為什麽網絡互助平臺都走了？雜音褪去之後，網絡互助行業要想行穩致遠，還會面臨哪些不確定因素？
這壹年裏，多家平臺宣布關停。
關停是今年網絡互助平臺的關鍵詞之壹。
說到關停原因，有的平臺稱是服務升級，有的平臺表示業務調整，有的平臺原因不明。在業內人士看來，關停原因可能主要有兩個:壹是平臺定位不清，因經營不規範被監管部門警告；二是平臺運營難以為繼。
360互助在回應相關投訴時表示，由於會員數量持續下降，無法維持長期虧損運營，平臺現已關停，只能返還未分配的充值金額。對於已經捐贈給患者的歷史分成金額，平臺無法追回。
回顧網絡互助的鼎盛時期，似乎指日可待。2018年，螞蟻集團率先推出“互寶”。此後，互聯網巨頭紛紛搶灘這壹領域，並憑借流量優勢在短時間內吸引了眾多參與者。然而好景不長。短短兩三年後，網絡互助平臺相繼關停。
2020年底，中國銀監會打擊非法金融活動局在《保險風險觀察》發表《非法商業保險活動分析及對策建議研究》，指出網絡互助仍處於不規範狀態，部分預付費平臺形成沈澱資金，存在跑路風險。同時建議國內保險監管部門將網絡互助平臺納入監管，盡快研究制定準入標準，實現持牌經營、合法經營。
網絡互助的潛在問題體現在分享金額的增加，參與者的逐漸退出，或者逆向選擇風險的加劇。平安證券研究報告指出，“網絡互助計劃的總體特征是，超六成患者年齡在40歲以上。隨著人均份額的增加，參與人數的下降，發生率的增加，或者健康人群退出速度的加快，逆向選擇的風險進壹步增加。”
螞蟻集團2020年5月發布的《網絡互助白皮書》指出，2019年，中國網絡互助平臺參與人數為150萬人，預計到2025年將惠及4.5億人，約占中國總人口的32%。不過，業內人士普遍認為，在當前形勢下，總參與人數很難大幅上升甚至下降。
仍有8000多萬人參與其中。
雖然退出者很多，但仍有網絡互助平臺仍在堅持。從受眾來看，至少仍有8000萬人參與在線互助。其中，相互寶規模最大，最新壹期參與人數約為7587萬。業內人士認為，加上其他幾個平臺的剩余會員，保守估計參與人數超過8000萬。
據悉，目前至少有六大網絡互助平臺仍在運營。其中，互寶規模最大，成立時間最晚(2018、10年6月上線)。另外5家公司分別是:康愛公社2011上線，E互助2014上線，壁虎互助與誇克聯盟2015上線，中拓幫2016上線。
“網絡互助額度的不確定性和會員獲得保障的不確定性是其與保險的明顯區別，因此可以有效補充。”張馬丁說，只要監管沒有明確要求關閉，康愛公社就會繼續經營下去。
有兩個主要的不確定性。
8000多萬人的保障不能隨意丟棄，那麽網絡互助將何去何從？業內人士認為，兩個問題至關重要:壹是網絡互助平臺能否持續贏得會員的信任，從而保持會員總數的穩定增長和合理流動。第二，不規範的狀態會被改變嗎？目前這些問題還有很多不確定性，只能觀望。
談及網絡互助的作用，上海虹口法院認為，網絡互助作為壹種新型互助經濟組織，具有推廣的意義和價值。網絡互助平臺形成了會員與互助平臺之間、會員之間的多邊法律關系。會員和平臺之間不存在風險轉移。互助來自於所有成員的分擔，負責支付互助的主體是成員。平臺本身沒有支付互助的直接義務，只是承擔審核互助申請和資金撥付的責任，這也是網絡互助和保險的本質區別之壹。(商業保險中，被保險人在繳納保險費的同時將風險轉移給保險人，被保險人發生意外時，保險人直接賠償或給付保險費。
6月165438+10月19國務院辦公廳關於完善重特大疾病醫療保險救助制度的意見明確，鼓勵發展醫療互助和商業健康保險，支持開展職工醫療互助，規範互聯網平臺互助，加強風險管控，引導醫療互助健康發展。“規範發展是為了更可持續。”龍哥說，這也說明網絡互助有其存在的價值。
但現實中，壹些網絡互助平臺不夠規範，模糊了網絡互助與保險的界限。北京朝陽法院指出，在審理多起消費者起訴互助平臺支付互助資金案件的過程中，發現網絡互助產品宣傳存在模糊、保險界限等問題，涉嫌誤導消費者。
朝陽法院還指出，大部分互助平臺采取“預存+後撥”的模式，要求會員每月預存最低會員費。這樣，當分攤的總額小於會員最低預存總額時，就會形成大量的沈澱資金，從而導致資金轉移的風險。為此，朝陽法院向銀監會發出司法建議:壹是出臺部門規章，明確網絡互助產品的法律屬性；二是及時完善監管政策和技術，提高網絡互助經營主體的準入門檻，確保其具備相應的風險管控能力；三是針對已經發生的資金沈澱、合同內容變更不規範、格式條款提示不到位等問題，制定相應的業務規則。
某互助平臺會員賬戶顯示，其預存費用為1160.19元，可保障9名家庭成員。平臺顯示“預計保障時間為9個月”。前述分析人士表示，如果平臺缺乏監管，會員前期費用較高，確實存在較大的資金池風險。
但是，網絡互助平臺應該由誰來監管，如何規範其運營，仍然沒有明確的答案。“目前不知道是哪個部門在管。”張馬丁說。在他看來，其實最需要監管的問題是平臺的關停，也就是在正常運營的情況下，如果平臺突然關停或者出現跑路的情況，對會員，尤其是長期參與分享的會員是不公平的。所以監管政策要完善平臺退出機制。同時，有業內人士建議，應完善網絡平臺的資金互助機制，防止平臺挪用資金甚至卷款跑路。