我在銀行做企業貸款，具體來說太復雜了，只能簡單說壹下大概流程，根據會計憑證結合資產負債表、利潤表、現金流量表計算壹些財務指標。每類企業的標準不同，但債務償還從以下指標分析:
1)首先必須是企業的規模。我們在看企業的總資產、流動資產、存貨時，要重點看應收賬款的回款速度和存貨的周轉速度。當然，越快越好。然後我們可以計算資產周轉率和流動資產周轉率，它可以考慮壹個企業的整體經營能力。
2)計算資產負債率和有形凈負債率，分析企業目前的負債情況，負債空間有多大，債權人利益是否有保障。
3)利用流動比率、速動比率和利息保障倍數來分析企業的流動性，從而判斷企業的短期償債能力。
4)然後是企業的主營業務收入和利潤率。如果收益大，每年保持穩定，債務的償還就有保障。
以上是財務指標，這些指標可以在網上找到計算方法，有現成的計算表，可以去搜索，但是具體到企業，每個企業的判斷標準不壹樣，需要分類分析，這需要經驗積累和訓練。想做好這壹行，就買幾本理財方面的書讀壹讀，了解壹下下面的分析方法。
2.個人貸款有哪些調查方式？
個人貸款調查主要包括:
1.借款人的基本情況；
2.借款人的收入；
3.貸款的目的；
4.借款人的還款來源、還款能力和還款方式；
5.擔保人的擔保意願、擔保能力、抵(質)押物價值和流動性。貸款調查應以實地調查為主，間接調查為輔，采取實地核查、電話詢問、信息咨詢等方式和方法。在不損害借款人合法權益和控制風險的前提下，貸款人可以審慎地將貸款調查中的部分具體事項委托給第三方，但不得將貸款調查中的全部事項委托給第三方。
三、個人貸款調查應基於()。
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貸款調查應以實地為基礎，采取現場核實和電話查詢的方式。
第四，如何做貸款調查
貸前調查是信貸管理的重要程序和環節，是貸款發放的基石，直接關系到貸款決策的正確性。個別信貸人員只看貸款申請人提供的資料，導致貸前調查不準確。在貸前調查中，除了按壹般方式對申請人進行必要的調查外，還需要查明申請人的真實背景。如果貸前調查工作不紮實，可能會增加信貸資產的風險，可能會失去與每壹個優秀客戶建立信貸關系的機會。貸前調查主要分為個人貸款和企業貸款。與公司貸款相比，個人貸款的貸前調查更加直觀，重點是客戶以往的信用記錄，其次是客戶的學歷、經歷、管理能力、業績、社會關系、興趣愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況等。，最後是第二還款來源。企事業單位貸款的貸前調查比較復雜，應重點從以下幾個方面進行分析:
1.借款人資格。審查企業是否具備貸款條件，看企業法人和營業執照，確定借款人是否是經核準登記的企(商)業法人或其他經濟組織。看社會關系、愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況等。對其法定代表人進行調查，進而了解企業的員工數量和構成，特別是管理人員和科技人員的專業技能和經驗。比如，企業的註冊資本再高，如果沒有相應的管理人員、科技人員和管理文化理念，企業生產的產品就不會有太大的競爭力，所以盈利能力不能太強，會給銀行資金帶來相當大的風險。最後，檢查企業的其他負債、融資和對外擔保情況，應按照銀行制定的《借款人對外擔保和擔保人管理辦法》執行。超過這個標準的企業將沒有借款資格。
第二，數據分析和收集。查壹下企業的歷史，有沒有和銀行的信貸關系，其他資金往來，不良記錄，擔保，其他個人負債等等。首先要把企業和銀行的歷史記錄作為對立面來看。通過第壹步的分析，得出初步結論，實地考察經營項目的可行性、盈利能力、法人代表、其他管理人員、財務人員的綜合能力，了解企業近期用電量是否有較大幅度的增加或減少，並分析原因，因為用電量基本可以從側面反映企業的生產情況。其中，企業上壹年度的財務報表應由財務部門簽署意見，上月的資產負債表、利潤表和現金流量表。
第三，調查借款原因。借款人申請貸款的原因、目的和計劃是貸前調查的主要內容。要分析申請貸款的借款人是否具備產品適銷對路、生產經營盈利、無挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。貸款申請人的經營活動是否合法，是否符合國家產業政策和社會發展規劃的要求。
第四，分析總結。經過以上步驟的分析總結，我們將進壹步分析企業的相關情況，具體區分企業的產品類別，對不同類型的企業區別對待，從而確定其貸款期限。比如有的企業生產周期短，有的企業生產周期長。
最後總結出貸與不貸的結論，將符合條件的客戶轉化為自己的優秀客戶，成為銀行利潤新的增長點，最大限度降低信貸資產風險。基於以上步驟，寫壹份詳細的調查報告再放款。
貸前調查是貸款發放的第壹道關口，貸前調查的質量直接關系到貸款決策的正確性。在貸款營銷過程中，個別信貸人員受制於貸款申請人(以下簡稱申請人)提供的信息，導致貸前調查不準確。在貸前調查中，除了壹般方式對申請人進行必要的調查外，筆者建議可以從以下幾個方面對申請人的相關情況進行進壹步的核實和分析，了解申請人的真實背景。
1，企業真實性調查。要去工商行政管理部門查看企業的註冊記錄和年檢記錄，了解企業的歷史淵源、投資人和出資情況，確認企業的真實身份。
2、法定代表人和高級管理人員的基本情況調查。對法定代表人和其他高級管理人員基本情況的調查應以工商部門的登記為依據，不能盲目聽信企業介紹的信息。申請人提供的關於企業領導人員知識水平的文件應以原件為準，其學歷的有效性可向教育行政部門了解。對其個人行為的調查應針對申請人的雇員和客戶，並應了解他們在相關企業擔任高級職員的情況。
3、申請人的信用道德、信用行為調查。壹方面要調查申請人的應付賬款和明細賬，了解申請人的明細賬項目和欠款時長；另壹方面，可以給欠款企業打電話或發函，調查申請人欠別人錢的原因，從而摸清企業壹貫的信用道德和償債能力。
4、生產經營能力調查。壹是要查看申請人近兩年各項指標的增長速度和幅度，尤其是市場份額的變化更能反映企業競爭力的變化。二是要查看申請人近兩年應收賬款的金額、增減率、賬齡，防止企業虛增銷售額和利潤，也要了解其上遊企業拖欠申請人款項的原因，了解申請人的產品質量、競爭力和市場前景。第三，要通過財務費用、費率、銷售利潤率、單位產品毛利率、管理費用來判斷申請人管理能力的變化。第四，要通過申請人繳納的電費、水費的變化來了解生產開工率的變化。壹般企業的產量和能耗成正比，避免只聽申請人壹面之詞。
5.盈利能力調查。目前比較簡單的辦法是去稅務部門了解申請人的所得稅繳納情況，這樣申請人的凈利潤就壹目了然了；如果申請人向銀行提供的會計報表與向稅務部門提供的不壹致，我們可以與稅務部門和申請人壹起分析原因，以便銀行清楚地知道申請人的真實盈利情況。
6.債務真實性調查。有的企業銀行貸款不計入相應科目調整資產負債率，有的企業不會辦理銀行承兌匯票等應付票據；有些企業根本不進行擔保登記，給銀行的貸前調查帶來很多假象。目前比較可行的辦法是查詢央行征信系統。從65438到0998，人民銀行開始在貸款憑證的基礎上建設銀行信貸登記咨詢系統。登記範圍主要包括在中國境內註冊的辦理信貸業務的企事業單位和其他經濟組織；登記的內容包括銀行承兌匯票、信用證、保函、擔保、借款人的基本情況和其他經濟事件。中國人民銀行建立了從總行到省(區)到市(地)的數據庫聯網，城市數據庫與商業銀行聯網，形成了中國人民銀行與商業銀行的信息收集和咨詢網絡系統。目前，全國聯網工作即將完成。商業銀行可以通過互聯網查詢客戶所有登記的信用信息，包括客戶在各地的貸款、擔保、抵押、拖欠利息等情況。這樣可以徹底了解保證人的真實貸款情況、提供擔保的情況及其或有負債情況。
通過上述調查，可以更全面地了解申請人的基本情況，從而為貸款決策提供真實、完整的基礎信息。