如何做好小企業聯保貸款業務的風險控制

郵儲銀行小額貸款推出以來，各地業務發展迅速。在目前的業務類型中，商戶聯保貸款已占小額貸款總余額的相當比例，很多地區甚至超過壹半。通過對多家商戶聯保貸款的調查分析，我們發現，與其他類型的小額貸款業務相比，商戶聯保貸款的風險控制要求更高。壹、商戶聯保業務特點商戶聯保貸款是指郵儲銀行向微型企業主發放的滿足其生產經營或臨時性資金周轉需求的短期貸款。三個微商業主組成連帶擔保團隊，團隊成員承擔連帶擔保責任。與商戶擔保貸款相比，商戶聯保貸款的特點更加突出，主要體現在以下幾個方面:1。需要對三個微型企業進行調查。2.它是伴生的，具有行業的塊狀分布。參加聯保組的成員往往是同行業或上下遊關系較好的關聯客戶，在同行業中相對集中。3.數額比較大。商戶可以壹次以上擔保貸款，最高額度30萬元。在管理成本相對較低的情況下，信貸員願意多做聯保貸款，但承擔的風險也會成倍增加。4.在實際操作過程中，做好貸前調查並不容易。對於商戶聯保貸款的貸前調查，信貸員可能更註重對聯保小組中組長的調查，而忽略了對其他小組成員的調查，因此無法全面分析聯保人之間的關系，真實反映貸款的實際使用人和用途。二、如何做好商戶聯保貸款的風險控制基於商戶聯保貸款的特點，除了普通商戶在擔保貸款等小額信貸業務中需要註意的風險點外，商戶聯保貸款的風險控制還應做好以下幾個方面:1。由於商戶聯保貸款金額大，涉及客戶數量多，調查復雜度高，道德風險和信用風險難以把握，需要對獲取的信息進行認真審核。對於有疑問的客戶，壹定要深入了解，多方求證。2.業務規模大的客戶不宜作為小額貸款的目標客戶。對於有很多門店和工廠的客戶，小額貸款人員無法在短時間內調查清楚客戶的整體經營情況。如果給其中壹家企業發放貸款，實際上無法獲得該企業的真實經營狀況，只能憑感覺發放貸款。因此，應嚴格執行郵政儲蓄所制定的微型企業劃分的具體標準。3.應該甄別聯保部隊成員之間的關系。聯合保險集團的許多成員分享彼此的股份。表面上看都是不同的經營者，不同的營業執照，實際上是同壹個實際控制人，很容易出現大量從業人員。個體戶沒有章程，所以在征信中很難知道復雜的股權關系。這類貸款壹旦發放，銀行實際上是在沒有任何擔保的情況下，向同壹個貸款人發放幾筆貸款，所以要仔細甄別。4.如果聯保貸款的客戶在壹些具體操作中達不到要求，就要采取降低授信額度、增加擔保人等方式降低風險。5.加大業務推廣，擴大客戶群，優中選優。目前各家銀行的小額貸款指標都很高。在有限的客戶群中，如果我們想要快速增長，我們必須降低審批標準，潛在的風險將會增加。如果我們的業務推廣到位，客戶來源充足，可以在早期篩選出不合適的客戶，我們面臨的潛在信用風險就會降低。6.加強個人征信系統的使用。中國人民銀行的個人征信系統提供了了解客戶信用狀況的途徑。雖然個人征信系統不能完全反映客戶的負債情況，但我們可以通過目前系統中記錄的信用信息來判斷客戶的信用狀況。所以要用好個人征信系統，讓每壹個客戶都可以查詢。7.嚴格執行貸審會制度，提高貸審會成員的水平和能力。貸審會是做好小額信貸、控制風險的重要環節。我們必須按照總行的相關要求，嚴格執行貸款審查會議制度。貸審委成員要認真對待每壹項業務，行使權利，承擔責任；貸款審查會議記錄應完整、詳細，必要時應考慮貸款的金額、期限和還款方式。8.加強貸後管理。貸後檢查，及時了解客戶的經營信息，是發現客戶還款能力重大變化，防範潛在風險的重要手段。加強貸後檢查是防範風險的重要環節，也是小額信貸業務的重要流程。