如何評估小微企業貸款動機的合理性？（結合貸款用途進行分析）
小微企業信貸實務中，抵押物的不足使得信貸人員對企業的經營情況評價產生強依賴需求。經營信息的不規範、不健全，使得信貸人員不得不依據更多的交叉驗證與邏輯推理，重構企業經營數據，來滿足經營狀況的評價需求。因此，在盡職調查過程中，評審的邏輯如何展開，按照何種線索、次序展開成為了盡調的核心問題。
無足值抵押業務欺詐防範
小微企業信貸風險中，風控人員最不能容忍的是信貸欺詐。最為常見的兩類信貸欺詐是：隱瞞負債和粉飾經營。盡職調查過程中首要任務就是先識別是否存在信貸欺詐。通常，很多小微企業信貸業務是沒有足值抵押物的，信貸欺詐導致信貸敞口直接變成風險損失。因此，對於信用貸款業務，風控的首要職責就是排除信貸欺詐的可能性，埔樾公司對這塊比較專業。
1、基於隱性負債查驗的信貸欺詐防範
通常我們根據權益檢驗結論來判斷企業是否存在隱性負債。歷史利潤累積相比企業當前凈資產總額明顯不足，說明企業還有未公開的負債項目。盡調人員應順著權益檢驗未通過的疑點，尋找證據驗證隱性負債的存在。
歷史上的大額投資失敗（主業/非主業）、長期的虧損經營（增加負債維持經營）、以生意做幌子的惡意欺詐等均是形成隱性負債的主要原因。大額投資失敗多發生在經營歷史較長、企業家年齡較大（二代接班不順暢）且能力較弱、主業經營艱難維持、企業家缺乏專註精神（傾向多元投資）的企業中。而長期經營虧損是導致企業隱性負債的慢性病因。企業主營業務利潤微薄、經營管理不精細就容易陷入虧損局面。這種情況通常發生在競爭非常激烈、利潤空間較小的傳統行業中。
總之，對隱性負債的查驗是識別防範信貸欺詐第壹道防線最有力的工具。懷疑的基礎之上尋求邏輯與實證的驗證，層層深入，直至證實或者證偽。必要時可以通過嚴格的全部賬戶及其流水查驗。如果查驗結果能夠充分解釋之前的懷疑，才可以判斷客戶沒有信貸欺詐行為。
2、基於粉飾經營驗證的信貸欺詐防範
粉飾經營數據會導致權益檢驗過程中測算的資產累積與實證的資產累積不匹配，通常權益檢驗通不過。由於美化經營數據是大多數企業家借款時的僥幸心理作祟，也是應對商業銀行的常規套路。
（1）虛增收入、利潤的情況，可以通過采購管理、庫存管理、銷售管理等內部常規流程之間關聯關系加以證偽。如果客戶采用全流程系統造假，可以通過近年實際利潤去向加以逆向證偽。邏輯驗證的主線是：更多的收入應該有更多的利潤；更多的利潤應該會有更多的資產累積和相對更少的負債。即便是隨著收入規模擴大、負債規模擴大，也可以清晰計算利潤滾動投入的情況；
（2）虛增合同、應收、庫存的情況，可以通過合同管理、應收賬管理、庫存管理的常規流程加以證實或證偽。同時也可以通過渠道與客戶之間的匹配性、歷史交易與合作記錄，以及庫存合理性等邏輯判斷加以證偽。邏輯驗證的主線是：流動資產應該保持流動性，任何不能正常流動的資產都需要合理的解釋。任何商務合作都有正常的商務動機、彼此受益的基礎，都有漸進的過程，而不是突然性的。與自身能力不匹配的合同和訂單本身也附帶了巨大的經營風險；
（3）虛增對外投資、股權融資、債權融資的情況，現實發生並非高頻，壹般也是盡調人員不予采納的資產與現金流依據。虛構債權融資通常出現在企業倒貸、續貸的場景中，具體可以業務常識加以證實或證偽；小微企業對外投資較少，除非有確鑿證據加以證實，否則不計算在其資產項下；有鑒於現實中的可貸可投模式逐漸增加，應按照常規股權融資邏輯加以證實或證偽，順著股權融資進程，本著階段性驗證的思路逐漸驗證。即便可以證實，也應關註因投資方對經營和成長方式的苛刻要求而增加的經營風險。
從信用貸款的角度講，對資產累積的驗證還有諸多要點需要單獨強調。首先資產直接驗證過程中，應堅持審慎性原則進行評估；其次，關於凈資產的表現形式也會影響信貸安全的保障性效果
什麽是小微貸款
從字面意思上理解，小微信貸具有金額小、時間短的特點，具體為小微企業的信貸業務。因為小微企業的信貸需求具有“短、小、頻、急”的特點，其小額、短期、分散的特征更類似於零售貸款，所以，對資金流動性的要求很高。根據當前的情況分析來看，壹些股份制商業銀行都有開展小微信貸業務，但銀行的審查過嚴，造成申請者眾多，業務辦下來很少的局面。相比於銀行，新型互聯網金融機構則更加靈活便捷，以P2P、等為主的互聯網金融機構，在開展小額信貸方面具有壹定的優勢，利用自身更加靈活、便捷的優勢，越來越受到中小企業及個人的歡迎。
相比於大額的貸款業務，小微企業貸款業務都低得多，但是其特點及優勢也很明顯。首先是小微企業貸款費用少。相對於其他的融資工具，銀行貸款是成本較低的壹種，銀行貸款的利率要根據具體的情況而定，壹般來說企業貸款利率高於小企業貸款優惠利率；信用等級低的企業貸款利率可能高於信用等級高的企業貸款利率；中長期貸款利率高於短期借款利率等。綜合起來，銀行貸款利率仍是具有比較優勢的，但銀行辦理流程較為繁瑣；其次是資金來源穩定。無論是銀行還是P2P等互聯網金融機構，都有足夠的資金來支持，所以，小企業的借款申請，只要通過了銀行或者互聯網金融機構的審查，便可簽訂貸款合同，當然，需要滿足了貸款的發放條件，完成上述步驟之後，就能獲得貸款了。
需要註意的是，由於貸款機構自身條件不同，所收取的貸款的費用也會不同，因此，小微企業要進行貸款，需要考慮自身情況，合理選擇，降成本降到最低。
小微企業如何貸款
問題壹：小微企業如何貸款 可以做企業信用貸款：需要營業執照滿3年以上，有本地房產，年流水120萬以上，這樣最高可以貸30萬。
可以做企業抵押貸款：法人名下房產做抵押貸款，最高可以貸到房產總值的140%，營業執照滿壹年以上
可以做個人抵押貸款：個人名下私產房做抵押貸款，最高可以貸房產總值的7成
問題二：小微企業如何申請無息貸款，都需要哪些材料 銀行無息貸款的條件：
1、年齡18周歲至45周歲，具有完全民事行為能力的中國公民;
2、有固定住所和營業場所證明。固定住所的證明可以是房產證(父母名字的房產證也可)，營業場所的證明應該持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，說明正在從事正常的生產經營活動。
3、資金證明。貸款申請人的投資項目要求已經有壹定的自有資金。這是銀行衡量是否借貸的壹個重要條件，因為創業貸款金額要求壹般最高不超過貸款人正常生產經營活動所需流動資金，以及購置(安裝或修理)小型設備及特許連鎖經營所需資金總額的70%。
4、結算賬戶。貸款申請人必須在所貸款銀行開立結算賬戶，營業收入要經過銀行結算。而且貸款用途符合國家有關法律和本行信貸政策規定，不允許用於股本權益性等其他投機性投資項目。
5、貸款擔保。貸款申請人需要提供壹定的擔保，包括房產抵押、存單質押以及第三方擔保三種形式，另外盡可能提供壹些自己的信用狀況、還款能力以及貸款投資方面的信息給銀行，這樣會增加貸款誠信度，以便於順利地獲得貸款。
6、信譽良好，無不良記錄;
7、項目符合國家產業政策和區域經濟發展，具有較好的經濟效益和社會效益。創業者如果想申請，可到當地勞動部門咨詢。目前，是由個人先付利息，然後財政補貼，還是財政預付利息，相關方案還沒有確定，不過財政貼息是肯定的。
每個銀行無息貸款的條件是不壹樣的，不過以上幾條是需要滿足的，然後手續也會比較多，大家在貸款前資料壹定要準備齊全，以免來回跑浪費時間。
問題三：小微企業貸款提供所需資料？ 1、申請書；
2、公司簡介；
3、公司營業執照副本；
4、企業代碼證；
5、納稅登記證（國稅、地稅）；
6、特殊行業生產、經營許可證、資質證明；
7、公司章程；
8、驗資報告；
9、法定代表人簡介；
10、法定代表人身份證；
11、由公司出具的法定代表人身份證明書；
12、董事會同意貸款的決議；
13、近三年會計（審計）事務所驗證的財務報表；
14、近三個月的資產負債表、損益表、現金流量表；
15、財務狀況說明：a)負債說明；b)投資說明；c)企業銷售收入、利潤來源說明；16、貸款卡及其密碼；
17、為其它企業提供貸款擔保的情況說明；
18、還款計劃；
19、正在發生和將要發生的業務合同復印件；
20、資金使用計劃或項目可行性報告；
21、抵押物所需提供材料：
a)抵押物權屬證明（國有土地使用權證、房屋權屬所有權證）；b)抵押物評估報告。
問題四：銀行對小微企業貸款是怎麽定義的呢 民生、招行、浦發、華夏、廣發等銀行都是比較關註小微貸款的股份制銀行，但是各銀行對於小微企業金融的定義卻不同。民生銀行針對是100萬元-500萬元貸款的小企業和微型企業，浦發銀行推行大零售模式，主要包括500萬元以下的個人消費、個人經營貸款、小微貸款。華夏銀行是針對200萬元以下的個人經營性貸款、和微型貸款。
問題五：小微企業法人貸款申請條件 據我了解，小微企業法人貸款是針對小企業法人的經營性貸款，主要用於滿足企業在生產經營過程中正常的資金需求。那麽，企業法人可以申請企業貸款嗎？
據我了解，只要是經國家工商行政管理機關核準登記的具備貸款資格的小企業，都可以向銀行提出申請。
壹、小微企業貸款優勢：
1、貸款額度較高
小企業法人貸款的授信額度較高，比如郵儲銀行規定最高可達到人民幣2000萬元;貸款期限最長不超過五年;貸款利率在中國人民銀行商業貸款基準利率的基礎上適當浮動。
2、小企業貸款方式多樣化
小企業法人貸款可以采取不動產抵押、動產質押、保證等多種擔保方式，也可將多種擔保方式進行組合。
二、小微企業法人貸款申請條件
1、客戶群體：年齡在24-65周歲，成立6個月以上且三證俱全的有限公司或獨資企業法人代表；
2、收入要求：月收入流水3萬以上，需提供近半年個人或公司流水；
3、信用條件：無惡意拖欠的不良記錄；
4、其他條件：本地有房產。
5、其他限制：娛樂、鋼貿等高危行業不準入；
三、小微企業法人貸款申請資料：
1、基礎類資料：如經年檢合格的經年檢合格的營業執照(正、副本)等;
2、企業主及相關人員資料：如法定代表人及配偶有效身份證件等;
3、經營情況材料，如財務報表、銀行賬戶流水等;
4、抵押類材料，如擬抵/質押物權屬證明等;
5、辦理貸款所需的其他材料。
問題六：如何去申請小微企業貸款？需要什麽資格？ 小微企業貸款
需要準備的資料有：
壹、營業執照、技監局代碼證、稅務登記證；
二、開戶許可證、貸款卡；
三、企業法定代表人身份證復印件，企業法定代表人主要股東和高級管理人員的個人簡歷；
四、公司章程、驗資報告或非獨資企業的各股東有關出資協議、聯營協議或合夥企業的合同或協議等；
五、近壹年結算賬戶明細；
六、近三年財務報表；
七、與融資相關的合同、憑證。
淘金融貸款流程五步走：在線申請貸款；工作人員電話確認；顧問評估；送交銀行；銀行放款。
問題七：工商銀行小微企業貸款怎麽辦理 小微企業如何想申請工商銀行貸款，那麽需要準備哪些資料呢？詳情如下：壹是營業執照、技監局代碼證、稅務登記證；二是開戶許可證、貸款卡；三是企業法定代表人身份證復印件，企業法定代表人主要股東和高級管理人員的個人簡歷；四是公司章程、驗資報告或非獨資企業的各股東有關出資協議、聯營協議或合夥企業的合同或協議等；五是近壹年結算賬戶明細；六是近三年財務報表；七是與融資相關的合同、憑證。當然，具體規定應以工商銀行規定為準！
問題八：小微企業怎麽申請無息貸款 對他們來說，最大的難題是融資難，由於規模小，數量多，在這個經濟的浪潮下，小微企業的存在顯得是微乎其微，而銀行更是忽略了他們，因為有更好的客戶在等著他們。那麽小微企業要想從銀行申請貸款，那麽如何申請？具體步驟是怎樣的？準備材料：小微企業申請貸款的條件（資料）1、企業自身經營規模、財務裝款分析及趨勢預測2、合作需求、計劃及建議3、產品情況、市場情況、企業發展規模情況、同行業所處水平4、企業貸款卡（復印件）5、企業法人營業執照（已年檢）、企業法人資格認定書，企業組織機構代碼證書、稅務登記證、基本戶開戶行的開戶許可證、法人身份證（以上均為正本復印件）、法人簡歷6、企業在各商業銀行的業務合作及企業內部融資狀況7、企業連續三年的財務審計報告，最近壹期財務報表（均需加蓋財務）8、企業章程、法人和被授權人簽字及授權書9、企業概況、有關背景資料等基礎信息資料10、公司章程、企業董事會人員名單具體步驟：壹、提出申請、基本資料、輔助資料、業務操作必須資料a.授信申請、企業董事會決議（如公司章程要求）；b.企業具體貸款用途及資金使用方向（用款計劃、用款總額度）；c.還款來源分析（計劃和措施），並且就還款的資金安排做出每月的現金流量分析；d.抵押情況、其他相關法律性文件、函電等。二、進行審批立項信用評估可行性分析綜合判斷貸前審查三、簽署合同如果銀行對貸款申請審查後，認為其全部符合規定，並同意放貸，則應該與貸款人簽署《借貸合同》。四、貸款發放合同簽署後，雙方按照合同規定核實貸款。融資方即可根據合同辦理提款手續：提款時由融資方填寫銀行統壹制定的提款憑證，然後到銀行辦理提款手續。在這裏，我還要提醒壹下：小微企業在與銀行交往中，要讓銀行對貸款的安全性絕對放心。
問題九：銀行對小微企業貸款是怎麽定義的呢 企業貸款的條件：
1.企業須經國家工商管理部門批準設立，登記註冊，持有營業執照。
2.實行獨立經濟核算，企業自主經營，自負盈虧。即企業獨立從事生產、經營活動的權利；有獨立的經
營資金，獨立的財務計劃與財務報表；獨立計算盈虧，對立對外簽訂購銷合同。
3.有壹定數量的自有資金。如果企業沒有壹定量的自有資金，壹旦發生損失，必然危機銀行貸款，是信
貸資金遭受損失。
4.遵守政策法規和銀行信貸、結算管理制度，並按規定在銀行開立基本賬戶和壹般存款賬戶。
5.生產經營有效益。企業所生產經營的產品必須是市場需要的，適銷對路的短線產品，能給社會和企業
帶來效益，提高信貸資金的使用率。
6.恪守信用。企業取得貸款後，還必須嚴格履行合同規定的各項義務。
7.企業申請貸款，還應符合以下要求：原應付款利息和到期貸款已清償，沒有清償的已經做了貸款人認
可的償還計劃;借款人應當已在工商部門辦理了年檢手續；除國務院規定外，有限責任公司和股份有限
公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50%；借款人的資產負債率符合貸款的要求；申
請中長期貸款的新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低於國家規定的投資項目的
資本金比例。
問題十：為什麽小微企業貸款難 銀行是肯定難的，服務的都是大額貸款，小的看不上，現在民間借貸很方便的，只是成本稍高。