正因如此，新版央行個人征信報告很可能在5月正式上線的消息引起了各方關註。“拆東墻補西墻”、以卡養卡、嚴重違約後銷戶“洗白”等措施都將被納入失信範圍；“有哪些新的限貸措施”“首套房貸會不會審查更嚴”也成為人們最關心的焦點。
《法制日報》記者了解到，新版個人信用報告可以查詢配偶信息，還款記錄延長至5年，還將包括電信業務、繳納自來水業務、欠稅、民事判決、執行、行政處罰、低保救助、職業資格、行政獎勵等信息，從多方面堵住機會主義的漏洞。
在中國政法大學知識產權研究中心特約研究員李俊輝看來，建立征信體系的根本目的是防範風險，建立“失信懲戒、守信褒獎”機制，促進誠信社會建設。新版征信系統擴大信用信息來源後，對特定主體信用風險的評估將更加可靠，有利於防範包括金融風險在內的各類交易風險。
征信業的跨越式發展
法律體系逐步建立。
“征信”壹詞源於《左公八年》“君子之言，信而有征，故怨遠大於身”。據研究，中國征信業的發展始於1932第壹家征信機構——“中國征信所”的誕生。
所謂信用業務，是指對企業、事業單位以及其他組織和個人的信用信息進行采集、整理、保存和加工，並提供給信息使用者的活動。
據中國人民銀行負責人介紹，中國現代征信業始於上世紀90年代。1991，人民銀行在深圳啟動貸款證制度試點。經過幾年的發展到2002年，第二次全國金融工作會議強調“必須大力加強社會信用體系建設”，現代征信業的發展開始步入正軌。
2004年，中國人民銀行成立了銀行征信服務中心。2005年，115城市商業銀行實現了與個人信用信息基礎數據庫的全國聯網。2006年，個人信用信息基礎數據庫正式上線運行，企業信用信息基礎數據庫實現全國聯網查詢。自此，征信行業迎來了大發展時代。
截至2065438+2008年8月底，個人信用信息基礎數據庫累計積累信用信息33億多條，公開信息65億條，為2542萬個企業和其他組織、9.7億個自然人建立了統壹的信用檔案。接入法人借貸機構3900余家，日均查詢企業信用報告29萬余份，個人信用報告477萬份。
同時，在信用體系的法制建設方面，征信業的法制建設也逐步建立起來。
2013《征信業管理條例》頒布實施。《條例》以國家專項立法的形式確立了我國征信工作的基本制度。中國人民銀行征信管理局局長萬存智表示，這標誌著我國征信法制化邁出了關鍵壹步。
據悉，條例確立了征信市場準入管理、征信業務規則、信息主體權益保護等基本制度，明確了征信行業監督管理制度，為我國征信行業健康發展奠定了法律基礎。
在部門規章層面，中國人民銀行發布了《征信機構管理辦法》，細化了規章的相關管理規定；中國人民銀行會同國家發展改革委共同起草了《信用評級行業管理暫行辦法》，旨在建立統壹的信用評級程序、業務規則、監督管理等跨市場監管框架。
在規範性文件層面，中國人民銀行先後發布了《關於進壹步加強信用信息安全管理的通知》等規範性文件。同時，在行業標準層面，發布了《征信機構信息安全標準》等壹批征信行業標準。
人群覆蓋面不廣。
個人征信有待完善。
但是，個人征信業的發展還存在很多不足。
蘇寧金融研究院特約研究員何表示，央行征信中心的個人征信系統在覆蓋面和覆蓋維度上還遠遠不夠。數據顯示，央行個人信用記錄覆蓋率為35%，而美國個人信用記錄普及率為92%。從人均查詢征信情況來看，美國平均查詢次數為5.79次，中國為0.35次，查詢量僅為美國的1/17。因此，建設壹個更加完善的個人征信業是壹個亟待解決的難題。
對此，中國社科院金融研究所法與金融室副主任尹振濤也對記者表示，與國外相比，我國以往的征信和傳統的個人征信存在壹些不足。
首先，傳統征信涉及的人員不夠廣泛。比如有效征信不夠，即以往征信涉及的人群和信息維度較少；
其次，傳統的征信主要是基於銀行征信。居民與銀行開展金融服務，有關聯關系的，可能納入征信報告。“銀行的服務壹般是開戶、貸款借款、信用卡、消費金融服務等。在這種情況下，維度相對狹窄，信息來源相對狹窄，覆蓋人群不足。”
據尹振濤介紹，國外的征信系統也是建立在銀行行為的基礎上，然後不斷完善。然而，信用卡是國外征信系統覆蓋的關鍵。國外信用卡普及率較高，與國內相比，仍有壹定差距。在此背景下，監管部門不斷完善和創新。將於今年5月公布的新版信用報告對銀行來說更加全面。對於用戶來說，需要隱藏的信息越來越少，個人財務信息越來越透明公開。
李俊輝認為，提高征信系統的人群覆蓋率，需要從兩個方面入手。壹方面要考慮是否拓寬個人征信系統的信息來源；另壹方面，要考慮是否擴大金融業務範圍，比如是否納入互聯網金融服務等消費行為。
新版征信準確全面。
個人信息不透明。
隨著個人征信市場的不斷發展和完善，央行征信報告的內涵也將更加豐富。
據央行副行長陳介紹，央行建立的信用信息數據庫已接入3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據，9.9億自然人的信用信息，2600多萬家企業和其他法人組織的信用信息。目前，每天通過該系統查詢個人信用報告555萬份，企業信用報告30萬份。
何表示，央行征信中心的個人信用記錄具有巨大的公信力和形象力，越來越多的個人開始關註個人信用。
在這樣的背景下，監管部門也在不斷完善和創新。北京商報今日記者了解到，新版信用報告將於2019年5月正式公布。有分析稱，對於銀行來說，新征信能查到的信息更全面；對於用戶來說，需要隱藏的信息越來越少，個人財務信息越來越透明公開。
壹位業內專家告訴記者，中國人民銀行征信中心經過多方考慮，決定推出新版征信報告。
壹方面，國家信息系統的基礎設施建設取得了很大進展，在很多方面實現了全國聯網和互聯互通，使得收集個人重要信息成為可能；
另壹方面，互聯網金融和金融科技的發展使得個人信息更加完善，信用維度有了多元化的基礎。
專家表示，新時期的經濟發展對個人征信提出了新的要求。如何快速構建壹個完善高效的信用社會，已經成為征信業的重要任務。
業內分析，新版個人征信報告比舊版更加詳細、全面、準確。目前新版征信報告試運行情況比較理想，沒有出現大的問題。整體內容和欄目在試運營階段應該不會有太大變化，最多根據試運營情況修改壹些小問題。
尹振濤認為，新版征信報告有兩個特點:壹是維度在不斷增加，增加維度的結果不僅豐富了個人信息，還包含了更多的群體，每個人都會有自己的征信信息。隨著大數據和個人金融服務包括普惠金融的不斷普及，每個人的信息都成為了自己的資產，每個人的信息也可以為自己創造價值。隨著維度的增加，將征信擴展到更多的群體，是這次傳達的最重要的信息；第二，個人信息公開透明，但不能說用戶可以隱藏的信息越來越少，這是不存在的，因為征信報告還是關註個人信息的安全性，並不意味著所有的個人信息都會被納入征信報告，別人可以隨意查看。
“對於這個，我的理解是個人財務信息。其實沒有公開透明。只對部分機構公開透明。這個要分清楚。與壹些個人信息更加公開透明的說法相反，個人信息應該變得更加隱蔽，隱私應該得到更好的保護，這也是下壹步非常重要的壹點。”尹振濤說。
“未來征信工作的重點還包括需要收錄哪些信息，向哪些機構開放，以及信息收錄的流程和授權。此次發布的新版信用報告只是以報告的形式出現，但圍繞這份報告，信息的獲取、發布和* * *享受肯定需要壹個配套的監管體系和框架來支撐。”尹振濤表示，目前個人征信的管理已經有了條例，如何圍繞征信條例走得更遠是最大的問題，也就是信息安全問題。為加快《個人信息安全法》的頒布，國家應進壹步協調征信監管條例與國家法律框架。
在個人信用信息保護方面，中國人民大學重陽金融研究院副院長董希渺表示，良好的信用記錄可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性，價格也可以優惠。壹是消費者要保護好個人身份證件，不要隨意出借，防止個人身份被盜用；二是合理安排金融消費，量力而行透支消費，不參與非法集資，少向小貸公司、網貸平臺借款；三是正確使用信用卡，不惡意透支，不“以卡養卡”，不虛假交易、非法套現；第四，要養成良好的信用習慣，平時註意細節，按時足額還款，避免信用報告中出現負面記錄。
以卡養卡將得到遏制。
借錢買房是債。
據了解，新版征信報告的還款信息更加全面，記錄時間跨度更長。之前還款記錄是兩年，逾期記錄保存五年。新版本切換後，還款記錄和逾期記錄統壹為1至5年。
在目前的個人征信報告中，對於已經銷戶的，不會顯示還款記錄。新版征信報告中，註銷卡也有還款記錄。據悉，以往壹些客戶在嚴重違約後，最終通過銷戶的方式將信用報告“洗白”。未來，新版征信報告將讓這些“黑歷史”無處藏身。
此外，新版征信報告增加了“還款金額”，並顯示“最近半年應還款金額”，這意味著“拆東墻補西墻”、“以卡養卡”的日子壹去不復返了。
對此，何葉楠表示，舊的個人征信報告反映的信息維度和跨度較短，催生了很多鉆規則空子的行為，比如“以卡養卡”的行為，今後將會得到抑制；同時，買房時，舊版征信報告只反映主貸款人的負債，而新版征信規則下，夫妻雙方共同買房的，作為同壹借款人，雙方都反映負債。
“‘拆東墻補西墻’、‘以卡養卡’的日子壹去不復返了，有人談離婚、談買房，體現了征信報告的新內容，也是適應新的商業模式、適應現在存在的新風險的新補充，這是適應更加豐富的金融體系的特點和特征的表現。”尹振濤表示，新版央行征信報告也可以完善網貸平臺，但關鍵在於如何進壹步推動網貸平臺納入征信體系。
尹振濤認為可以通過兩種方式解決:壹是可以直接納入征信報告；二是通過“信聯”，即互金協會的百行征信，將其納入央行征信系統。
“現在看來，國家很可能會選擇後者來制定方案，這必將促進網貸的健康發展，為網貸創造良好的發展環境。”尹振濤說。
采訪中，公眾問得最多的問題是:新版征信要上線了。買家應該怎麽做？
從事房產中介的魯山告訴記者，在以往的操作中，大眾在資質上或多或少是有瑕疵的。“購房者總會嘗試各種方法去突破，至少讓自己更像首套房貸。但隨著新版征信系統的上線，未來的信貸審核會越來越細，首次貸款資格的希望會越來越渺茫。”
然而，事實真的是這樣嗎？
“對於新版征信上線後購買新房的夫妻，借款人的房貸記錄會在會上記入。因為二代征信是要包含夫妻債務信息的，這是毫無疑問的。”壹位業內人士表示，新版央行征信對那些目前為止有資格拿出首套房貸的年輕人影響最大。這些人可以婚前以單身人士的名義買房，為借款人解決征信問題。
“對於那些用房貸買房的夫妻來說，沒必要太擔心借款人最近壹兩年的征信情況。但是，大家心裏都要有根弦，也不能保證新版征信不被重錄。”廬山說。