銀監會相關部門負責人表示，“三個辦法壹個規定”實施十多年來，在提高商業銀行貸款管理的規範化和精細化水平、防控信貸風險、服務實體經濟等方面發揮了積極作用。近年來，隨著我國經濟社會的持續發展，對金融服務實體經濟提出了新的要求。“三個辦法壹個規定”中的壹些條款也表現出壹定的局限性和滯後性，需要進行更新和調整，以更好地適應當前信貸業務的發展趨勢。
“銀監會修訂‘三個辦法壹個規定’及相關政策，有助於進壹步推動銀行業金融機構提高信貸管理能力和金融服務效率，更好地服務實體經濟。”銀監會相關部門負責人表示。
央行發布的《2022年第三季度金融機構貸款投向統計報告》顯示，截至2022年第三季度末，金融機構人民幣貸款余額210.76萬億元，本外幣企事業單位貸款余額137.08萬億元，本外幣住戶貸款余額74.52萬億元。
主要修改了六個方面。
據了解，“三個辦法壹個規定”修訂的主要內容在六個方面，包括:
壹是根據信貸業務實際，適度拓寬流動資金貸款和固定資產貸款的用途和範圍。
二是進壹步明確不同類型貸款的委托支付標準，優化委托支付的管理要求，提高委托支付執行的有效性。
三是根據新的業務場景，調整業務辦理方式，支持大數據和非現場技術應用，開展貸款排查管理。其中，對小微企業辦理的流動資金貸款，符合相關監管要求的，可簡化或停止現場調查。小微企業包括通過供應鏈金融業務獲得貸款融資的小微企業。
四是提高貸款辦理的靈活性和便捷性，進壹步優化流動資金貸款的計算要求，增加授信方式辦理固定資產貸款的相關內容，更好地符合融資實際。
五是明確貸款期限要求，引導商業銀行有效防範貸款期限錯配風險，優化貸款結構。
第六，整合其他相關信貸管理系統，提高系統的系統性。
比如在支付方面，《固定資產貸款管理辦法(征求意見稿)》明確規定，貸款人原則上應在貸款發放後五個工作日內將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人的交易對象。如因借款人原因無法完成委托支付，貸款人應在與借款人協商壹致的情況下，最遲在十個工作日內完成對外支付。但是，《固定資產貸款管理暫行辦法》並沒有規定支付時間。
“如果停留時間過長，會形成借款人在銀行的存款，涉嫌轉貸。監管明確規定，必須在5個工作日內完成支付。特殊情況下，10個工作日是為了防止銀行吃利差。”壹位業內人士解釋道。
關於小微企業流動資金貸款，《流動資金貸款管理辦法(征求意見稿)》規定，貸款人對小微企業流動資金貸款進行非現場調查，能夠有效核實相關信息真實性的，可以據此對借款人進行風險評估，可以簡化或者停止進行現場調查。貸款人應根據自身風險管理能力和小微企業流動資金貸款的地區、行業和品種，審慎確定借款人可簡化或不進行現場調查的貸款額度上限。《流動資金貸款管理暫行辦法》中沒有相關規定。
“這次調整主要是為了適應互聯網貸款的大趨勢，風險控制手段的變化，及時調整規則。”知情人說。
貸款期限方面，《個人貸款管理辦法(征求意見稿)》規定，個人消費貸款期限不超過5年；壹般用於生產經營的貸款期限不超過5年。貸款用途對應的經營現金流回收期較長的，可適當延長貸款期限，最長貸款期限不超過10年。《個人貸款管理暫行辦法》沒有相關規定。此外，流動資金貸款期限不得超過3年；固定資產貸款期限原則上不超過65，438+00年。貸款期限超過65，438+00年的，由總行負責審批，業務範圍為全國的銀行可授權壹級分行審批。
加強對挪用貸款資金的防控
據銀監會相關部門負責人介紹，修訂後的“三個辦法壹個規定”還對防控貸款資金挪用提出了壹些要求:壹是貸款人應與借款人在合同中約定，借款人未按約定用途使用貸款時應承擔的違約責任， 如個人經營性貸款在房地產領域被挪用，貸款人可以采取提前收回貸款、調整貸款支付方式、降低授信額度、停止或暫停貸款發放等措施。 第二，貸款人應完善貸款資金支付控制系統，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。發現借款人挪用貸款資金的，應當按照合同約定采取相應措施進行控制。
例如，《固定資產貸款管理辦法(征求意見稿)》明確指出，貸款人應當加強對借款人挪用資金的監控，發現借款人挪用貸款資金的，應當采取要求借款人整改或者按照合同約定提前還款等相應措施。《固定資產貸款管理暫行辦法》僅表示，貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，並按約定檢查、監督貸款的使用，防止貸款被挪用。
《個人貸款管理辦法(征求意見稿)》規定，貸款人應當加強對借款人挪用資金的監控。發現借款人挪用貸款資金的，應當按照合同約定采取要求借款人整改或者提前歸還貸款等相應措施。《個人貸款管理暫行辦法》沒有相關規定。
《流動資金貸款管理辦法(征求意見稿)》規定，禁止挪用流動資金貸款，貸款人應當按照合同約定對流動資金貸款的使用進行檢查和監督。同時，貸款人應加強對借款人挪用資金的監控。發現借款人挪用貸款資金的，應當按照合同約定采取要求借款人整改或者提前歸還貸款等相應措施。《流動資金貸款管理暫行辦法》也規定，流動資金貸款不得挪用，貸款人應當按照合同約定對流動資金貸款的使用情況進行檢查和監督。
此外，對於目前商業銀行較為關註的互聯網貸款業務，《流動資金貸款管理辦法(征求意見稿)》第四十五條和《個人貸款管理辦法(征求意見稿)》第四十八條規定，符合《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》相關規定的流動資金貸款和個人貸款，《商業銀行網絡貸款管理暫行辦法》另有規定的，從其規定。