半年前，SAS北亞區整合營銷管理商務咨詢高級總監許從新加坡回到中國。在走訪了壹些國內銀行後，她驚訝於關於互聯網金融和大數據給中國傳統金融行業帶來的變革和創新思維的討論。
SAS是世界上最著名的商業分析軟件和服務提供商之壹。其在中國的客戶涵蓋金融、電信、制造、零售和政府部門。具體來說，除了傳統的銀行和保險機構，甚至上海和深圳證券交易所、中國海關和香港統計部門都在使用SAS提供的軟件和服務。
在中國，他們的客戶群有望進壹步擴大，如民營銀行之壹的華瑞銀行，均瑤集團是主要創始股東。
中國第壹批民營銀行幾乎都將業務鎖定在小微企業和個人群體。在他們之前，P2P公司和各類互聯網金融機構已經用大數據概念展示了它們的神奇力量。事實上，互聯網(尤其是移動互聯網)的發展極大地擴展了外部組織可用的用戶數據的數量和形式。然而，國內法律和信用環境的發展並不完善。許多消費者通過提供虛假和片面的信息來“保護”他們的隱私。當然也有人惡意作弊。
“相比線上數據，其實銀行掌握的信息更全面、更準確。”許告訴《中國企業家》。出於監管、法律和保護客戶利益的需要，銀行保留了客戶的大量交易流水，通過客戶對銀行持有的產品的使用、信用情況和投資理財表現，對客戶有了良好的、多方面的了解。另壹個能夠掌握真實流量數據的新興企業是電子商務，比如阿裏巴巴集團，淘寶平臺多年積累的數據和經驗使其能夠掌握從商家到用戶整個交易過程的有效、持續的數據信息。而其他單純依靠互聯網信息搭建壹個相對完整的公司作為機構的判斷和決策，顯然會冒很大的風險，這也是P2P公司無法有效解決融資成本，還不斷曝出違規和跑路事件的原因。
事實上，中國的大數據發展實際上還只是處於初級階段。以前無法收集的信息變得“可收集”，收集的成本大大降低。它仍然不夠完善和真實，甚至可以作為壹套數據模型進行獨立分析。所以壹定要尋找第三方和第四方的數據進行補充和匹配，才能進壹步判斷這些大數據的準確性。
SAS和其他公司正在尋求這壹領域的技術突破。語音信息成為SAS技術的突破點。他們將客戶的通話記錄轉化為結構化或非結構化的數據，然後加入情感分析，不僅縮短了問題的檢測時間，還節省了售後成本。SAS曾經向聯想集團提供過這個應用。“原來的質量問題已經不僅僅是PC能否正常工作的範疇，還包括客戶如何清楚地了解如何使用產品，如何快速獲得公司的幫助，以及外部軟件如何與聯想的硬件兼容。”許告訴本刊，“這意味著重新定義質量的概念。”
現在，這項技術也可能應用於私人銀行。民營銀行在資本規模和人員數量上走輕資產路線。”許對本刊說。這意味著他們不會鋪設太多的網點，業務會更加集中在線上。而且相對於網商銀行和背靠互聯網巨頭的微眾銀行，壹些民營銀行在渠道方面處於相對弱勢的地位。因此，它需要能夠提供準確分析和業務定位的工具和服務。因此，研究如何將客戶打來的咨詢和投訴電話轉化為有效數據，再加上其他分析手段，將能夠更好地幫助他們定位自己的業務和服務。
大數據的融合開放是未來的重要趨勢。在業務上，私人銀行將更多依賴中間業務和產品創新，賺取手續和服務費將成為其主要盈利模式。這將使網上交易更加頻繁，業務類型更加豐富，不同業務甚至機構之間的交集也將更多。整體來看，各類機構手中的客戶數量會迅速膨脹，單純依靠員工進行維護、管理、營銷的運營成本已經對企業造成了很大的壓力。更多的機構出於價值創新、精準營銷、降低成本的考慮，除了以數據分析為核心、以客戶為中心的經營理念之外，還想打通線上線下的業務解決方案，實現不同業務之間的交叉銷售。“比如酒店行業可以依托自身的線上線下數據延伸到旅遊業，或者與商家、航空公司合作。”許對說道。但這只是戰術性的——徐認為，金融集團獲得銀行、保險、信托、券商等全牌照是大勢所趨，企業應該從中制定戰略發展戰略。以客戶需求為中心，全面提升企業核心競爭優勢。
壹個案例來自平安集團。幾個月前，平安宣布整合陸金所旗下的直貸業務、P2P小額信用貸款和平安信用保證保險事業部，將現有的線上線下能力有機結合並發掘新的機會，實現優勢互補，利用大數據和數據分析為用戶提供更安全、更貼心的壹站式服務。SAS提供相關服務，利用大數據幫助平安實現業務整合。
當然，對於私人銀行來說，在積極開拓業務、吸引新客戶的同時，最關鍵、最不可或缺的考慮是風險控制和反欺詐管理。許認為，目前我國的機構監管和征信體系建設有待完善，尤其是互聯網金融，在客戶資金安全管理方面存在諸多“短板”，存在系統性風險。因此，在規模和模式上，民營銀行要增加抗風險能力，不僅要依靠互聯網和大數據技術，還要輔以其他信息，比如線下相關征信。所以壹定要嚴格控制風險控制和反欺詐。但這不僅僅是壹個簡單的技術問題，還需要監管、法律、安全管理齊頭並進。
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