根據中保協2015年初發布的《互聯網保險行業發展報告》，壽險公司44家，財險公司16家，占全行業133家家庭壽險公司的45%。包括中國PICC P&C保險公司、泰康人壽保險公司、中華保險公司平安人壽保險公司、太平洋保險公司、天安財險公司在內的多家保險公司已率先上線跑馬圈地，中國保險公司與互聯網的深度融合全面到來。
首先，在監管層面，上個月，醞釀已久的《互聯網保險業務監管暫行辦法》終於由保監會發布，這標誌著我國互聯網保險業務基本監管規範的形成。《辦法》以鼓勵創新、防範風險、保護消費者權益為基本思路，從經營條件、經營區域、信息披露、監督管理等方面明確了互聯網保險業務經營的基本規則；規定互聯網保險業務的銷售、核保、理賠、退保、投訴處理、客戶服務等保險經營活動應當由保險機構管理；強化了經營主體信息披露和告知義務的內容和方式，著力解決網絡自主交易中可能存在的信息不透明、信息不對稱等問題，最大限度地保護消費者的知情權和選擇權。
其次，保險標的方面，早在2013，中國PICC就推出了“掌上PICC”，號稱是觸手可及的保險；去年，以“簡單理賠，就在天安”為口號的天安財險“車易賠”APP在全國上線；隨後，“中國太保”、“迪達鮑彤”、“泰康在線”等在線保險服務平臺如雨後春筍般湧現。可見，拼服務、拼體驗已經成為保險實體企業競爭的主要方向。與此同時，各家保險公司在立足保險的同時，也在不斷從渠道向外圍延伸，不同程度地與P2P平臺、信用擔保機構合作。以下是中國保險行業協會從服務創新、技術創新和渠道創新三個方面對2014年度提供互聯網服務的60家財險和壽險公司進行評估後得出的15強榜單:
二、互聯網保險創新背後的風險
應該說，基於提升客戶體驗的互聯網保險創新，方向是對的。互聯網保險作為壹個新興領域，有著巨大的發展空間，但與此同時，互聯網保險創新也帶來了壹系列風險和問題。從目前已經暴露的風險來看，主要包括保險產品創新、消費者投訴劇增、消費者道德風險暴露擴大、風險評估和控制不到位等。
(壹)保險產品創新異位
由三馬投資的眾安在線自2013年底成立以來，推動了國內各大保險主體的保險產品創新熱潮。盜刷險、高溫險、退貨險、麻飲險、世界杯足球流氓險等創新保險產品不斷湧現。壽險公司也基於微信平臺推出了所謂的“拋磚引玉”產品，如尋親、愛心升級、救生圈等。名字越來越花哨。其中，部分保險產品已經初具規模，但更多的是為了創新而創新。比如世界杯足球流氓險，從頭到尾沒賣出幾份，導致便宜了3元/份，後期直接降價到1分錢/份，完全成了噱頭。更何況霧霾險、賞月險、彩票險等的發展。嚴重脫離了保險的本質。
(二)消費者投訴急劇增加
中國保監會近日發布的《關於2015上半年保險消費者投訴情況的通報》顯示，2012378上半年，中國保監會157544投訴熱線全國來電總量為157544，同比上升40.24%。其中，關於捆綁互聯網產品的投訴占壹定比例。究其原因，很多保險實體的互聯網保險業務發展迅速，但管理和服務能力嚴重不足。他們片面註重銷售前端的網絡化，但後臺運營管理還是傳統思維。前端和後臺不匹配，導致購買時容易打退堂鼓，導致消費者投訴。
(三)消費者道德風險暴露的擴大
目前各保險主體在理賠服務中基本都推出了簡易賠付，即保險公司對壹定金額以下的保險事故實行簡易賠付(2000-10000元不等)，消費者通過保險公司自行推出的APP平臺將事故現場信息傳輸到保險公司後臺，或拍照或錄像，保險公司核實後立即賠付，整個過程壹般在5分鐘左右完成。應該說，這種做法大大簡化了理賠程序，縮短了理賠時間，方便了消費者。但是，客觀地說，我們也不得不面對目前國內的基本情況，國民的平均道德水平有待提高，修理廠和4S商店組織大規模欺詐，保險欺詐層出不窮，這無疑將無限擴大保險公司的風險暴露。
風險評估和管理不到位。
保險本質上是壹種風險轉移的安排，要有可量化的數據支持。目前很多產品創新缺乏費率確定、成本計算等基本程序。同時，保險講究大數定律。如果壹個產品不能有壹定的規模，賠付水平就會極不穩定，風險管理也無從談起。
三、互聯網保險的風險管理創新
(壹)保險產品創新:回歸本質
保險，在法律和經濟學的意義上，是壹種風險管理的方式。因此，保險產品創新的基本原則和底線是創新產品具有風險管理的可能性，即可以通過經驗的積累和有效的管理措施降低保險標的的風險。這是地震、颶風等不可抗力在正常情況下不被納入保險範圍的根本原因，因為到目前為止，人類還無法通過自身的行動來影響上述事件的發生。另壹方面，目前的保險產品創新，霧霾險、賞月險，甚至高溫險，基本都突破了上述基本原理。
我認為這種情況主要有兩個原因。壹個是保險本身。目前的保險市場，大類產品同質化非常嚴重，條款基本相同，費率基本相同，服務基本相同。在這種情況下，產品創新的目標不再是客戶的“需求”，而是客戶的“眼球”。我記得幾年前，壹家保險公司開發了壹款保險，叫“酒駕險”，但是從頭到尾沒有賣出壹份保單，公司上下卻非常高興，因為這款產品在當時引起了新聞媒體、監管部門、同行公司和消費者的極大關註，大大提高了公司的知名度。第二，與整體社會環境有關。目前，從集體到個人，在物質和經濟的指揮下，每壹個社會組織和細胞都在努力獲取盡可能多的資源，而忽略了資源本身的效用和價值。俗話說，走著走著，忘記了出發的目的。
(B)保險風險管理:作為工具的大數據
1.大數據在費率厘定中的應用。保單費率厘定是保險公司風險管理的源頭，也是壹項非常重要的工作。主要目的是使設定的費率與被保險人的風險水平相對應。風險越小，費率越低，盡量做到公平。確定費率的關鍵問題是找出“影響賠償支出的風險因素或變量”。事實上，生命表是對“影響賠償支出的風險因素或變量”之壹的分類。再比如，在車險定價中，城市交通擁堵程度、駕駛員年齡、駕駛經驗、性別、車齡都可能是“影響賠付支出的風險因素或變量”，這些因素或變量可以通過分析處理大量數據來確定。
2.大數據在風險評估中的應用。大數據時代，風險評估不僅僅局限於公司和行業的歷史數據，更方便的描述風險特征和獲取數據資源。首先，在占據財險市場70%以上份額的車險領域，保險公司可以獲得三個層面的數據來支持風險評估。第壹層是核心層，包括公司和行業數據，第二層是緊密層，包括車型、車零比、二手車等數據；第三層是外圍移動層，包括通過車載傳感設備采集駕駛員行為數據。同時，對於保險公司的精算師來說，更多更廣的數據采集可以更準確地識別個體對象的潛在風險，建立更有效的數據模型，不斷改進和提高精算精度，幫助判斷和評估風險和風險準備金。
3.大數據在反索賠欺詐中的應用。在保證數據資源的情況下，通過完整、多樣化的數據(包括但不限於內部保單和理賠歷史、行業數據、信用記錄、公共社交網絡數據、犯罪記錄等)識別可能的欺詐模式、索賠人潛在的欺詐行為以及可能的欺詐鏈條，應該是未來反理賠欺詐的主要方向。)，輔以有效的算法和模型。對於我國整個保險行業來說，盡快建立行業級的保險數據信息平臺是防範理賠欺詐的關鍵。目前，上海、江蘇等省市已實現理賠信息和數據共享，這些地區反理賠欺詐的有效性明顯提高。
4.大數據在保險業風險管理中應用的核心——數據整合。目前保險公司的數據有行業平臺的同業數據、前端客戶APP導入(或現場出單)的數據、中端中介的數據、渠道、理賠和電話、後端財務收支的數據，此外還有定價系統的汽車配件數據、人事系統的人事數據、審計風控系統的風控數據等。，五花八門，錯綜復雜。因此，迫切需要建立數據整合的大數據平臺，統壹數據存儲和傳輸標準，整合不同系統。
(C)保險風險控制:新技術的應用
未來，新技術、新設備的應用將成為保險業風險控制的主要方式。在核保過程中，基於大數據的數據分析技術會第壹時間呈現保險標的的數據和特征，為核保決策和政策提供第壹手信息，從源頭控制風險。在理賠過程中，新技術、新設備也會被廣泛應用。在車輛保險領域，利用裝載在車輛上的無線電子設備和通信網絡，實現對車輛、道路和駕駛員的靜態和動態信息提取和行為記錄，從而對駕駛員的行為風險和道德風險進行監管，進行事故前的預防、事故中的應對和事故後的處理，使保險事故管理變被動為主動，降低理賠成本。在壽險領域，利用可實時監測人體健康狀況的可穿戴設備，獲取並細分不同人群、不同年齡段的人體健康狀況和生死概率，及時為客戶提供飲食、健身方面的建議，從而降低被保險人的醫療費用。在家庭財產保險領域，利用智能家居系統對住所進行遠程監控，及時發現和化解風險。當家裏煤氣泄漏或水管爆裂時，閥門可以自動關閉，從而減少損失。
任何事物的發展都要有相應的配套管理措施，互聯網保險創新也不例外。未來很長壹段時間，互聯網保險創新將在路上，基於互聯網保險創新的風險管理也將緊隨其後。