在第三方支付快速發展的背景下，移動支付呈現“碎片化”趨勢，用戶多樣化的支付需求促使線下商家獲得多樣化的交易收款能力。於是，第四方聚合支付應運而生。雖然發展時間不長，但聚合支付已經逐漸成為未來支付行業的大趨勢。
什麽是總付款？
聚合支付是集成了多種互聯網支付方式的支付接口，實現了商戶收銀臺各種二維碼的集成，為商戶提供統壹的平臺和後臺管理系統。
只需壹次建設，即可將各種支付方式接入商戶，並提供統壹對賬和資金管理，從而為消費者提供便捷的支付體驗。
其實在生活中也很常見。比如妳去小店買水，掃描二維碼後，不僅微信、支付寶可以支付，其他平臺也可以支付，也就是第四方支付——聚合支付。
聚合支付能給企業帶來什麽？
在中國，走出去之後妳會發現，無論是在大街小巷的大型超市、商場、小吃店、便利店，幾乎所有的商戶都接入了聚合支付，聚合支付正以不可阻擋的勢頭在整個支付市場迅速蔓延。聚合支付給商戶帶來的改變可以體現在以下幾點:
1.聚合支付滿足多樣化的支付需求，節省支付時間。
現在大家都用手機支付，所以客戶消費的時候，基本都會選擇他常用的支付方式。商家要滿足顧客的支付需求。所以收銀臺會擺滿各種二維碼。除了占用空間，顧客還得相應地掃碼。
接入聚合支付後，只需壹個二維碼就能解決問題，無論支付方式如何，商家都能隨時找到賬戶信息。對顧客和商家本身都很方便。
2.使用聚合支付商戶可以提高業務效率。
除了支付功能，聚合支付還提供營銷管理，商家可以隨時隨地查詢店鋪運營情況，並根據實時數據調整經營策略。比如零售行業，可以根據銷售數據了解消費者的喜好，打造“爆款”，及時掌握庫存情況，提升銷量。
在餐飲行業，可以利用智能點餐、快速賬單等功能，解決繁忙時段的點餐問題，減少顧客等待時間，提升服務體驗。
3.聚合支付可以幫助商家進行更深層次的營銷。
以前消費者付款後，生意就結束了。然而，總付款是不同的。通過付費，把消費者變成會員，提供會員的營銷工具。通過儲值、集分、打折、滿減等方式，增強用戶粘性，刺激新消費。聚合支付為商家打造了會員制營銷平臺，增加了回頭客。
聚合支付存在哪些問題？
和幾乎所有的創新金融技術壹樣，聚合支付發展迅速，但市場的標準和規範遠遠跟不上產業發展的步伐，所以市場的快速發展必然會帶來很多問題。主要問題集中在以下幾個方面。
1.“青兒”風險
要搞清楚什麽是“二次清算”風險，首先要搞清楚聚合支付的資金流動問題。目前聚合支付有兩種渠道:壹種是官方渠道，即以支付寶、微信支付、翼支付為代表的第三方支付平臺；另壹種是銀行渠道，如網商銀行、平安銀行、民生銀行等。，均從事聚合支付業務。
在官方渠道下，聚合支付平臺將為商家連接支付寶和微信支付。商家收款時，會通過二維碼(或其他收銀工具，如掃碼槍、掃碼箱)匯總收到的款項，自動識別來源。
如果消費者使用支付寶，會實時到達商家的支付寶余額。如果是微信支付，會到達微信商家平臺，商家第二天就可以去平臺提現進入微信錢包。
在銀行渠道下，商家收到的錢會先去銀行，銀行結算後再轉到商家指定的銀行卡賬戶。壹般簽哪個銀行渠道，都會轉到銀行卡賬戶。
第二種清算模式是聚合支付平臺會把自己包裝成壹個大商戶，把自己簽約的商戶作為自己的子商戶。官方和銀行會把資金結算給這個大商戶，然後這個大商戶再結算給它的子商戶。
二次清算的風險顯而易見。如果聚合平臺出現資金鏈問題，資金不能及時結算給商家，就會出現擠兌。
正規的聚合支付平臺是不接觸資金的，也就是商家收到的錢到銀行後，銀行會壹對壹的結算給每個商家。聚合支付只做渠道整合，不會截留商戶資金。
2.敏感信息的保留
在二維碼掃描的過程中，消費者的用戶ID、用戶賬號、交易流水，甚至用戶的手機號都有可能被聚合支付的服務機構獲取，因此這些敏感信息成為了巨大的隱患。
很多持牌支付機構之前都經歷過大量用戶信息泄露事件。作為市場的新興參與者，聚合支付機構的信息存儲和保存能力較弱，這些敏感信息在聚合支付機構的留存可能會帶來巨大的風險。
3.劣幣驅逐良幣。
聚合支付不同於支付行業傳統“四方模式”的任何參與者。聚合支付公司的收入來源只有壹筆服務費。在轉賬清算費用很低的背景下，依靠聚合支付的服務來盈利，其實是很難的。
而國內的商戶，尤其是聚合支付盛行的中小微商，價格極其昂貴。他們很少關註資金安全，往往是誰的服務費低就用誰的。這樣壹來，低價導致聚合支付市場出現劣幣驅逐良幣的問題，大量低質量的服務商充斥市場。惡性價格競爭的結果是市場混亂。
從支付行業的發展趨勢來看，行業從壹櫃多機(壹櫃多碼)到壹櫃壹機(壹櫃壹碼)的趨勢是大勢所趨。隨著國家監管部門對行業各方面的規範，聚合支付未來將向更加合規、健康、創新的方向發展，將迎來合規發展的大好機遇。
聚合支付正在向“支付+”的綜合生態方向發展
隨著行業競爭的加劇，產品同質化現象越來越嚴重，推動機構不斷降低交易手續費率。聯合支付增值業務逐漸成為機構利潤的主要來源，尤其是依托支付場景的各類流量，數據業務潛力巨大。
目前，幾乎90%的聚合支付機構都推出了各種增值服務，其中最常見的增值服務包括運營管理、會員CRM、移動電子商務、廣告和綜合營銷。
1.運營管理:以商戶收款交易為供應鏈和管理鏈的切入點，將收銀系統的功能擴展到采購、倉儲銷售、門店管理等。比如給門店提供收銀、外賣、小程序；應用、客戶管理等運營支撐服務，提供自動開店閉店、自動裝卸貨、自動結算、智能庫存管理等。
2.會員體系:通過小程序和微信微信官方賬號為商家建立線上會員管理體系，實現付費消費時加入會員的模式。例如，最近推出了創新的SaaS產品和智能會員管理解決方案，基於兩項核心服務:會員營銷服務和微信官方賬戶代理運營。
3.移動電商:搭建移動電商平臺，從支付聚合到商品服務聚合，依托C端流量的積累。比如基於微信官方賬號的優質內容電商平臺，將線下商家和城市覆蓋進行入駐。
4.廣告營銷:消費者在掃碼支付的過程中，可以在支付頁面、支付確認頁面、結果通知頁面實現三次精準初始到達。比如以支付為媒介的移動支付新媒體，具有整合營銷、精準投放、多元化投放、覆蓋面廣、互動性強等優勢。
5.整合營銷:幫助商家獲取新客戶，提供智能營銷基礎。通過營銷分析，可以實現千人千面，提升供應鏈效率。比如基於多元化的營銷和運營服務，為線下實體連鎖商家提供門店運營收入，實現智能化運營。
通過新的基礎設施，聚合支付正在迅速擴張。
移動支付的發展帶動了壹批智能軟硬件基礎設施產品的興起:多場景的基礎設施、金融級的互聯互通技術、業內深度挖掘的垂直產品、軟硬件兼容產品的普及、面向商戶的SaaS工具和軟件的開發。
1，多樣場景:無縫連接各種支付場景，實現線下商戶移動支付的智能化、物聯網化、終端輕量化，推動大規模普及。如智能終端快速普及，推出設備管理平臺，幫助在支付平臺和服務上建立移動支付物聯網平臺。
2.金融科技:搭建平臺連接商戶和第三方支付交易，提供資金安全和數據處理能力。比如，金融機構對安全技術的要求更高，通過與銀行的深度合作，服務商的技術實力得到了充分沈澱，安全水平相對較高。
3.垂直開源:深入行業需求，明確定位，通過針對性的產品，幫助B端商家提升效率、降低成本、推廣營銷、擴大運營。比如通過B端的SaaS服務和C端的產品，可以解決餐廳效率、管理、營銷、成本、客戶用餐體驗等問題。
4.軟硬件結合:根據商戶需求提供服務，用兼容的終端產品留住會員，會員營銷，會員儲值消費等功能。比如提供最有價值的商業智能硬件+專業業務UI+虛擬運營平臺的綜合解決方案。
5.SaaS工具:為商家提供專業的SaaS軟硬件工具，讓商家能夠為消費者提供更加多樣化的服務，提高運營效率。例如，通過軟件和硬件集成以及雲集成的SaaS模式，創建了壹個涵蓋提高效率的SaaS產品組。
中國支付行業領先全球，中國最早進入“無現金社會”。現在，支付行業正在經歷洗牌和重組。
《中國聚合支付行業發展報告2018》顯示，未來聚合支付對全社會的貢獻將持續增加。更深層次推動服務線下實體經濟，踐行普惠金融，促進了金融服務的質量和效率。
JD.COM多啦寶聚合支付正在成為移動支付的領導者。