第壹章總則第壹條為了加強企業貸款擔保基金(以下簡稱擔保基金)的管理，保障擔保基金的安全運行，促進經濟發展，根據國家有關規定，結合本市實際情況，制定本辦法。第二條本辦法所稱擔保資金，是指市人民政府和相關企業投入的，專門用於為本市企業(含個體工商戶，下同)提供貸款擔保的基本資金。
擔保基金分為中小企業擔保基金、高新技術企業擔保基金、個體私營企業擔保基金、對口幫扶擔保基金等。第三條擔保基金管理遵循市場機制運行、政府監管引導的原則。第四條擔保基金提供的擔保貸款總額不得超過擔保基金總額的5倍。第二章機構和職責第五條市財政局、中國人民銀行中心支行、市企業開發投資公司、擔保基金出資企業和政府其他有關部門應當派員參加設立各類擔保基金監督管理委員會(以下簡稱監事會)。各監管委主任由分管副市長擔任。其組織形式和議事規則由管理委員會章程規定。第六條證監會在其監管資金範圍內履行下列職責:
(壹)根據本辦法制定擔保基金管理的具體制度；
(二)審議批準擔保中心的年度工作計劃和工作報告；
(三)審議批準擔保中心的年度財務預算和決算；
(四)審議批準擔保中心的利潤分配和虧損彌補方案；
(五)審議批準擔保基金的增資或補充方案；
(六)審議批準相關擔保項目；
(七)市人民政府規定的其他職責。第七條擔保資金由監管委員會委托市擔保中心具體管理和運營。擔保中心應當依法登記註冊，取得法人資格，獨立承擔民事責任。第八條擔保中心應當履行下列職責:
(壹)按照有關規定向監管委員會報告；
(二)組織實施監管委員會的有關決議；
(三)具體實施信用擔保，出具相關擔保文件；
(四)提交監管委員會審議增資或增資方案；
(五)負責擔保資金的財務分類；
(六)證監會規定的其他職責。
擔保中心按照《擔保法》的有關規定，遵循平等、自願、公平、誠實信用的原則，用擔保資金提供擔保。第三章擔保條件第九條符合下列條件的企業，擔保中心可以用擔保資金提供擔保:
(壹)經本市工商行政管理部門登記註冊；
(二)合法經營，信用良好；
(三)管理水平和產品技術含量高，經濟效益和發展前景好；
(四)資產負債比例合理，具有持續盈利能力和償債能力；
(五)能夠依法提供反擔保；
(六)其他條件。第十條企業向擔保中心提供反擔保，除符合《擔保法》的有關規定外，還應當符合下列條件:
(壹)抵押物或質物是依法可以轉讓和變現的財產；
(2)抵押物或質物已經評估機構評估。第十壹條擔保基金資助的企業，符合條件的可以優先提供擔保。第十二條申請擔保資金金額在200萬元以下、擔保期限在9個月以下，且貸款資金作為項目流動資金的，可優先提供擔保。第十三條以擔保資金提供擔保，原則上為同壹項目提供的擔保資金額度不超過500萬元，擔保期限不超過1年。擔保資金金額超過500萬元或者擔保期限超過1年的，由擔保中心報監管委批準。第四章擔保程序第十四條提供擔保資金的擔保，由擔保中心和貸款銀行根據被保險企業的資信狀況和擔保資金的多少，協商確定是全額擔保還是非全額擔保。第十五條符合條件的企業必須經有關監管委員會指定的部門推薦，方可向擔保中心申請擔保。第十六條向市擔保中心申請擔保，應同時提交以下材料:
(1)企業營業執照復印件(加蓋企業公章)；
(二)可行性研究報告；
(3)上壹年度的財務報表(包括資產負債表、損益表、現金流量表等。)經會計(審計)事務所驗證，個體工商戶除外；
(4)提供反擔保的相關證明；
(五)企業法定代表人的身份證明和簡歷；
(六)其他相關材料。
擔保中心對擔保申請進行審查，並在10天內作出是否提供擔保的決定。第十七條擔保中心決定提供擔保的，當事人應當按照《擔保法》的有關規定簽訂相關擔保合同和反擔保合同。相關合同生效後，擔保中心應及時將相關資料(復印件)送相關市級主管部門備案。第十八條用擔保資金提供擔保獲得的貸款，應當專項用於貸款申請項目。
公司貸款流程
企業貸款流程:首先去銀行了解相關情況，帶上所有資料和申請材料；接受銀行對公司經營、金融抵押資產、納稅等情況的審查。，並確定貸款金額；簽署擔保合同和貸款合同；銀行向企業發放貸款。
《流動資金貸款管理暫行辦法》第十六條
貸款人應根據其業務規模、業務特點、應收賬款、存貨、應付賬款、資金周期等因素(計算方法見附件)計算借款人的營運資金需求，並綜合考慮借款人的現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式。
《流動資金貸款管理暫行辦法》第十八條
貸款人應與借款人及其他相關方簽訂書面借款合同及其他相關協議，需要擔保的應同時簽訂擔保合同。
《流動資金貸款管理暫行辦法》第十九條
貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付和還款方式。
如何管理企業貸款
要加強信貸管理，規範信貸行為，防範信貸風險，提高信貸資產質量。
(壹)全過程管理原則
全過程貸款管理原則強調有效的信用風險管理行為應貫穿於貸款生命周期的每壹個環節。強調貸款的全過程管理，可以促進銀行業金融機構傳統貸款管理模式的轉變，真正實現貸款管理模式由粗放型向精細化的轉變，有利於提高銀行業金融機構貸款發放質量，增強貸款風險管理的有效性，提升銀行業金融機構信貸資產的精細化管理水平。
(二)誠信申請貸款的原則
信貸申請主要包括兩層意思:壹是借款人遵守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，並承諾所提供的材料真實、完整、有效；第二，借款人要證明自己的信用記錄良好，貸款用途和還款來源明確合法。
(3)同意和承諾原則
協議承諾原則要求銀行業金融機構作為貸款人，應與借款人及其他相關當事人簽訂完整的借款合同及其他協議文件，規範各方相關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，明確各方法律責任。
(D)貸款單獨控制原則。
放貸分控是指銀行業金融機構將貸款審批和貸款發放作為兩個獨立的業務環節進行管理和控制，以降低信貸業務的操作風險。壹方面，實行貸放分離控制，可以加強商業銀行內部控制，防範操作風險；另壹方面，可以踐行全流程管理的理念，建設流程銀行，提升專業化運營，強調部門與崗位之間的有效制約，避免前臺部門權力過度集中。
(5)實貸實付原則。
實貸支付是指銀行業金融機構根據借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人的委托支付方式，將貸款資金支付給貸款人符合合同約定的交易對象的過程。實貸實付原則的關鍵是讓借款人按照借款合同約定的用途使用貸款資金，降低貸款挪用風險。
(六)貸後管理原則
貸後管理是指商業銀行在貸款發放後進行的信用風險管理。重視貸後管理原則的主要內容是:監督貸款資金按用途使用；監控借款人的賬戶；強調借款合同的相關條款對貸後管理具有指導性和約束力；根據監管要求，明確貸款人貸後管理的法律責任。
加大國有企業信貸支持的建議和思路
加大國有企業信貸支持的建議和思路
壹、關於加大國有企業信貸支持的建議
1.建立市場化、科學化的信貸政策，確保具有市場競爭力的創業者能夠得到信貸資金支持。
2.完善企業信用擔保體系，支持創業者以低擔保成本獲得信貸資金支持。
3.完善信貸審批制度，加快信貸審批進度，提高審批效率。
4.建立統壹的企業信用信息系統，便於金融機構對企業信用進行評估，提高企業獲得信用的機會。
5.完善企業貸款管理制度，建立合理的貸款管理機制，切實提高企業信貸質量。
第二，加大對國有企業信貸支持的思路
1.政策引導:國家要加強對企業信貸政策的引導，為企業提供更多的信貸支持。
2.擔保政策:建立健全擔保政策，為企業提供更多擔保，降低企業融資成本。
3.審批管理:完善審批管理制度，加快審批速度，提高審批效率。
4.信用管理:建立統壹的企業信用信息系統，加強企業信用管理，提高企業信用質量。
5.貸款管理:建立合理的貸款管理機制，有效控制貸款風險，提高企業獲得信貸的機會。
如何管理小企業的信用風險
導語:隨著國家對“三農”和中小企業支持力度的加大，中小企業融資環境得到了壹定程度的改善。然而，金融促進中小企業信貸環境改善過程中的壹些問題是商業銀行不可忽視的，如何防範小企業信貸風險就是其中之壹。
壹、小企業容易誘發、難以應對的風險點
1.對企業隱性負債缺乏了解。企業負債可以在相關財務報表中體現，但沒有以企業股東和法定代表人名義進行民間融資的痕跡。“溫州跑道潮”就是最好的例子:從2011年4月到10年4月，溫州有29家民營企業的老板出逃，其中大部分從事鞋、眼鏡、服裝等實體經濟。據媒體報道，僅9月25日壹天，溫州就有9名老板“跑路”，“跑路”原因與民間借貸密切相關。
2、企業人員流動性太強，導致生產經營不穩定。比如浙江衢州的壹家加工企業，由於用工荒，經常處於半停工狀態。壹方面，加工企業依賴訂單，訂單大量增加導致人員配備不足；另壹方面，新招聘員工的不熟悉，技術工人的頻繁跳槽，給企業的生產經營帶來了很大的波動。從風險管理的角度來看，壹個平均利潤率很高，但周期利潤率波動很大的企業，是無法贏得資金青睞的。
3.第壹還款來源薄弱所掩蓋的問題。由於小企業的生存與上遊企業的供求關系密切，而作為第壹還款來源的銷售收入直接來自大企業的銷售渠道，壹旦上遊流動資金運行不暢，受影響最大的無疑是其下遊企業。正所謂“大河滿水，小河枯”。此外，很多小企業自主管理不規範，財務制度不完善，沒有相關的自主知識產權產品，也是不容忽視的。所以這類企業在經濟大潮中抗風險能力普遍較差。
4、原材料、人工成本持續上漲。由於市場環境的變化，仍然以紡織行業為例。2011紡織行業原材料價格持續上漲，紡織面料價格也隨之上漲。紡織行業原材料價格上漲的直接推動因素是棉花價格的持續上漲和PTA(生產聚酯纖維的原料)的大起大落。同時，企業職工勞動報酬也大幅上漲，導致企業生產成本同比大幅上升。調查發現，2011年，紡織服裝企業職工平均工資增幅超過25%。
5.人民幣升值和出口退稅政策調整的影響。壹方面，二次匯改以來，人民幣對美元匯率持續攀升並屢創新高，出口企業面臨的經營成本越來越重，大部分外向型企業經營更加嚴峻。另壹方面，地方政府出口退稅政策的調整，進壹步壓縮了企業的利潤空間。
二，小企業信貸風險防範策略
鑒於中小企業信用風險明顯增加，銀聯認為商業銀行可以采取以下措施防範和化解中小企業信用風險:
1，非常重視法人代表的人品和素質。小企業規模小，多為個人或家庭所有，法人代表的性格和素質對銀行貸款的風險影響很大。尤其是在當前形勢嚴峻的情況下，更要防止企業經營者因心灰意冷而拖欠債務。因此，在信貸風險管理中，客戶經理應密切關註企業法定代表人的個人性格和素質，加強對法定代表人日常行為的監控和信息收集，並將其作為銀行貸款準入的重要參考指標。法定代表人行為不端的企業，即使經營良好，看似安全，也要納入風險監控，確保信貸資產安全。
2、通過“曲線”策略，加強對小企業的了解。隱性負債叫隱性，說明壹般看不出來。但真相只有壹個，所以信貸員只能迂回的獲取企業民間融資的真實信息。企業不可能獨立發展，必須有自己的生存土壤。綜合分析企業及其周邊企業主的資金流向是壹條捷徑。
3、關註行業和企業狀況。在當前形勢下，客戶經理應在準確把握宏觀經濟政策的前提下，結合企業微觀層面，加強對企業經營活動的分析，找出潛在的風險點和不確定因素，並予以特別關註。尤其要關註產品滯銷、庫存和應收賬款增加、資金極度緊張等重要風險信號，做好跟蹤監測，及時掌握企業動態情況，必要時及時預警風險，迅速采取針對性措施。
4.註意企業還款來源。第壹，需要將客戶的貸款全額抵押。二是要全面調查分析企業盈利狀況，確定其正常還款來源，為貸款償還提供有力保障。三是要加強對企業是否參與民間借貸等資金來源的調查，全面掌握企業資金債務鏈條，提高貸款安全性。
對於第壹還款能力較弱的企業，需要從多方面考慮。首先，要分清企業現金流不足是因為固定資產投入大，還是經營策略不當導致企業供血系統不暢；季度結息不及時，是因為企業長期投資導致暫時失敗，或者是因為企業財務狀況惡化，無力挽回敗局。這些都是值得進壹步研究的問題。是支持還是堅決規避高風險，要看不同情況。
有壹個很常見的概念:雖然第壹還款能力不強，但如果客戶抵押(質押)已滿，抵押率較低，則可以放寬第壹還款能力條件。拋開當今中國類似房產抵押這種看似保值的“安全貸款”，銀行需要做的是回歸當初貸款的初衷。的確，銀行在發放貸款時，不應該只是機械地按照流程走，而應該時不時地回頭看看，是否有偏離銀行最初貸款目的的地方。如果貸款金額發生變化，應根據需要進行調整，以最終確定貸款金額；如果調整支付周期，是否可以采用循環貸款，等等。銀行貸款的目的是讓企業向好的趨勢發展，而不是希望通過第二還款來源收回本息。企業從初創成長期向成熟發展期過渡的出現，是可靠、穩定、逐步上升的第壹還款來源。第壹還款來源可以暫時疲軟，但不能壹直疲軟。最終目的是把企業做大做強，這也是金融機構支持小企業的初衷。
5、靈活掌握借貸方式。由於企業經常半停產，對流動資金的需求也不同。因此，有必要采用定期循環流動資金貸款的方法。企業接到大訂單，原材料、機器設備、人工等成本增加，相應貸款額增加；企業業務淡季，資金需求小，對應的貸款額度也小。如果把有限的資金用在刀刃上，小企業的財務成本負擔也小。此外，企業第壹次采用流動資金貸款可能會比較繁瑣，但之後在有限的額度內續貸就會方便很多，可以減少時間和精力上不必要的開支。
如何管理企業信用風險
導語:如何控制企業信用貸款中的風險？有哪些措施？對於這個問題，企業非常重視，因為稍有不慎就會給企業造成財務上的困擾，那麽企業信用貸款中的風險如何控制呢？有哪些措施？今天就給大家詳細介紹壹下。
1.什麽是企業信用貸款？
所謂企業信用貸款，是指銀行向小企業法定代表人或控股股東發放的用於補充企業流動資金及其他法律指定用途的無抵押、無擔保貸款。俗話說“黃金有價，信用無價”，正如銀行業人士指出的，弱化抵押物，強化信用貸款將成為未來中小企業貸款發展的主要趨勢。中小企業只要有信用，有資質，就等於“萬兩黃金”。
二、企業信用貸款風險:
商業銀行至少應將貸款分為正常、關註、次級、可疑和損失五類，後三類統稱為不良貸款。
正常:借款人能夠履行合同，沒有充分理由懷疑不能按時足額償還貸款本息。
註意:雖然借款人目前有能力償還貸款本息，但存在壹些可能對還款產生不利影響的因素。
次級:借款人還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常經營收入無法足額償還貸款本息。即使落實了保障，也可能造成壹定的損失。
可疑:借款人不能足額償還貸款本息，即使落實擔保，也壹定會造成重大損失。
損失:在采取了壹切可能的措施或壹切必要的法律程序後，本息仍然無法收回，或只能收回極小部分。
三、中小企業貸款信用風險的控制和防範:
面對中小企業的信用風險，應該通過企業、銀行和相關政府機構的合作來控制和防範。
1.中小企業要加強自身的經濟和素質建設。
(1)企業應利用市場競爭優勢積極應對危機。隨著金融危機的蔓延，我們應該充分發揮“船小好調頭”的優勢，結合創新的優勢，及時調整產品結構，利用決策管理的效率優勢，提高管理水平和經營效益。
(2)企業應建立有效的財務制度。中小企業應當加強資金使用和周轉的內部控制，切實保護企業資產的完整；財務制度完善，真實完整地反映了企業的經濟活動。
(3)企業應努力與銀行建立長期穩定的關系。企業要充分熟悉金融和信貸政策，自覺爭取銀行的信任，提高自身信譽。在日常經營活動中向銀行匯報，甚至邀請銀行加入董事會，參與決策。
2.商業銀行應加強貸款風險控制。
(1)利用貸款組合控制中小企業貸款的信用風險。商業銀行在向中小企業提供貸款時，可以對不同行業、不同產品、不同地區、不同信用等級的企業設定壹定的比例，以分散風險。具體比例根據違約率、損失率、回收率的歷史數據確定。
(2)運用財務分析方法控制中小企業貸款的信用風險。首先，企業的信用風險要通過其內部控制制度來分析；其次，要通過企業的財務報表來分析企業的信用風險。靜態和動態分析相結合，達到風險控制的目的。
(3)運用法律手段控制中小企業貸款的信用風險。對於拖欠戶、虧損戶、逃戶，商業銀行可以行使不安抗辯權、代位權、撤銷權或要求債務人破產等法律手段。
3.政府應積極為中小企業貸款創造良好的環境。
(1)強調實施差異化監管政策，落實近年來銀監部門出臺的關於中小企業金融服務的六項差異化監管政策:利率風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專門人才培養機制、違約信息通報機制。
(2)建立和完善信用擔保體系。依托政府力量，盡快建立以中小企業、企業經營者和中介機構為主體，以信用登記、信用征集、信用評價、信用發布為主要內容的信用體系，建立中央、地方和企業共同出資的多層次中小企業貸款擔保基金和擔保機構，建立健全信用擔保體系。
(3)建立中小企業貸款風險補償基金。2009年8月19日，國務院常務會議專門研究部署促進中小企業發展時，鼓勵各地建立中小企業貸款風險補償基金。當務之急是盡快出臺相應的細則，從技術上明確風險補償金的數額、使用規則、受益範圍、管理辦法等。
(4)拓寬中小企業融資渠道。應該讓更多的社會資金從其他渠道直接進入中小企業。可以從創業板、中小企業證券化、中小企業產權交易。中小企業債務和建立中小企業風險投資機制。
如何控制企業信用貸款中的風險？有哪些措施？通過我的介紹，相信大家對企業信用貸款中如何控制風險和措施有了了解。企業在申請企業信用貸款時壹定要謹慎小心。更多企業信用貸款內容，盡在安信貸專欄。