發布時間：2006-9-5 15:02:17
壹、個人信用制度簡介
美國是世界上消費信貸最成熟的國家之壹，有壹整套完善的個人信用制度。由信用局負責收集整理消費者信用數據,提供個人信用報告，應用信用分模型計算個人的信用分，以相關的法律規範個人信用數據的操作和使用。
1、影響美國個人信用制度的兩個關鍵因素——文化傳統和法律環境美國公眾堅持這樣壹個理念，獲得消費信貸是所有公民的平等權利，而不是少數人的私有特權。美國人普遍接受“先買後付”的觀念。然而這種文化的認同也需要付出壹定的代價,即美國公民同意並且樂意，為了得到金融機構的無擔保的消費信貸，信貸的給予者有權得到消費者償還消費信貸的能力以及償還以往債務的歷史數據。這是壹種交換，也就是說，放棄個人消費數據的私有性,去換取使用消費信貸購買商品和享受服務的機會。
美國法律壹直鼓勵消費者信息的自由流動。公司可以收集整理消費者的信息，以便向市場上不同的消費者群體提供所需的產品和服務。這是市場驅動型經濟獲得發展的基矗美國法律壹般也不妨礙各種利益集團之間交流消費者信息。信貸發放者可以分享這些信息，迅速正確地作出是否向消費者發放信用卡或貸款的決策，以便在激烈的市場上占據競爭優勢。
2、美國的信用局和信用報告制度
大約100年前，芝加哥的零售商西爾斯首創消費信貸時，零售商們只是在各自熟悉的客戶群中開展賒銷業務。當商品經濟發達以後，他們迅速地認識到，為了把業務拓展到不熟悉的客戶群，他們必須***享彼此的消費者信息，保持判斷的準確性，防範可能的風險，從而擴大優良客戶群。起初，壹些地方的商人相互交流本地消費者的信用信息。後來,這種臨時聚會逐漸演變成壹種固定的機構。於是，獨立、公正和平等的第三者——信用報告署或者信用局應運而生。初創期間的信用報告機構是商人擁有的合作組織，常常是非盈利的機構，主要采用手工操作的方式，整理數據卡片。
20世紀70年代，信息技術開始用於個人信用數據的收集整理和信用報告的編制。隨著美國市場的擴大和消費者流動性的加強，消費信貸的業務擴展到全美國，地區性的小公司已經無力收集整理全國消費者的信用數據並且迅速及時提供給全國的金融機構。遍布全美國的2250多家信用報告機構通過合作、兼並和收購，逐漸形成幾家全國性的大公司，以及1000多家與其合作的小公司。與此同時，公司的性質也從非盈利的私人合作機構演變成盈利的股份公司。20世紀90年代中期以來，Internet的崛起，給信用局提供了更加先進的技術，從而使信用局可以用更加低廉的成本，收集整理更多消費者的信用數據，以更快的速度向社會提供個人信用的資料。
今天，美國的信用局已經形成了壹個巨大的產業和覆蓋全國以及海外的分支機構。三大信用局Equifax、 Experian和 Trans Union形成鼎立之勢，聯合分布全美國的1000多家地方信用局，收集了美國1.8億成年人的信用資料，每年出售6億多份消費者信用報告，每月進行20多億份信用數據的處理工作。他們是美國私營部門中數據處理最密集的行業，每年的營業額超過百億。美國的信用局不滿足僅在美國本土開展業務。他們早已占領加拿大的信用報告業務市場，並且在歐洲、南美的主要國家拓展業務。隨著中國經濟融入國際大市場，美國的信用局和我國的合作也在加強。
1912年成立的聯合信用局（Associated Credit Bureau）是美國信用報告的行業組織，擁有團體會員591個。聯合信用局負責各個信用局的協調工作，並且還向組織成員提供培訓等服務。信用局收集的主要數據是消費者償還貸款的數據。每個消費者的信用貸款的所有數據每月從貸款的發放者那裏傳送到當地的信用局，轉而匯集到全國的三大信用局的數據庫中。這種傳送工作是無償和自願的，國家並沒有法律規定這些數據必須傳送到信用局。唯壹的驅動杠桿是發放消費信貸的金融機構認識到，消費者信用歷史資料的完全交流，將創造新的市嘗新的服務和新的發展機會。如果大家都自覺地貢獻數據，每個成員將從整個系統獲得更大的收益，這是壹個乘法效應。信用局同時還從雇主那裏獲得消費者工作情況的數據，從法庭的公告中獲得破產、司法訴訟的資料。
信用局向消費者本人或者法律規定的合法機構和個人提供信用報告。信用報告包括四個方面的內容:1個人識別信息，除通常的個人信息外，還包括社會保險號、工作、職務以及雇主信息。2公***記錄信息，包括個人破產記錄、法院訴訟判決記錄、稅務扣押記錄和財產判決記錄。3個人信用信息，包括每個信用帳戶的開始日期，信用額度和貸款數量、余額，每月償還額，以及過去7年的貸款償還情況。4查詢記錄，包括查詢人的名字以及查詢目的。
信用局提供信用報告，是有償服務。單獨的壹份信用報告收費8美元，三大信用局合並的信用報告收費29.95美元。如果妳要每季度得到壹份個人信用情況變動的報告，就要付出49.95美元。
信用局收集的消費者信用資料屬於個人隱私，美國法律嚴格規定了信用資料的披露制度。只有消費者本人或者法律規定的合法身份的機構和個人，根據法律許可的目的，壹般需要得到消費者本人的書面同意，才可以向信用局索取信用報告。如果信用報告被用作對當事人不利決定的依據，決策人必須向當事人通報提供信用報告的信用局的名稱和地址，當事人有權免費向有關信用局查詢。信用局接到有關當事人的請求後，必須向當事人透露報告的內容和性質。比如說，參考信用報告來招工,那麽，雇主必須提前三天通知應聘人，並得到應聘人的書面同意，才可以向信用局索取信用報告。如果審查的結果是拒絕，那麽，雇主必須向應聘人提供信用報告的復印件以及美國商業部印制的《公平信貸報告法規定的落聘人權利摘要》。
如果當事人對信用報告的內容有異議，可以向有關當局申訴。信用局收到申訴後，必須重新調查有爭議的內容。當事人如果在30天內無法證明爭議的內容，就必須改正。如果重新調查沒有解決爭議，應當把當事人提出的解釋材料存入當事人的信用檔案和以後的信用報告。信用局應當通知當事人最近的信用報告的查詢人，以及可能的修改。對當事人的不利材料超過7年，信用局應當及時清除，破產記錄則要保存10年。
二、個人信用評估
信用局是美國成人的信用資料的檔案庫和清算所。他們只是在金融機構審查信貸申請時，及時提供資料。信用局本身並不進行資料的評估，更不參與信貸的決策。因此金融機構還必須有壹整套個人信用的評估機制。在信用報告的基礎上，對借款人的還款意願（Willingness to Pay）和還款能力（Ability to Pay）進行風險評估，換句話說，評估借款人的“三C”，品德(Character)、能力(Capacity)以及抵押(Collateral)。美國個人信用評估的核心是信用分的評定，即信用評分。
今天的美國成年人都伴隨著壹個三位的數字，它可以是圍繞在聖徒頭項上的金色光環，也可以是作奸犯科者臉上的紅色烙櫻當美國人試圖到銀行開立個人帳戶、安裝電話、簽發個人支票、申請信用卡、購買汽車或房產、尋找工作或者提升職務時，在計算機裏根據專門的信用模型，將支持和反對他的資料折算出壹個數字——信用分。信用分不僅決定他是否如願以償，而且還會決定他要付出的代價。信用分越高，表示他的風險越低，享受的利率也就越優惠。信用分是動態的數字，實質上是消費者在某壹特定時刻信用風險的寫照。當個人的經濟狀況、社會地位和信用發生變化，相應的材料就會存入信用局的數據庫，並在個人的信用報告中得到反映，個人的信用分也就隨之改變。
為了評估消費者的個人信用情況，估計消費者償還信貸的可能性，信用分模型著重信用違約行為，它從三個角度來衡量信用違約行為對信用分的影響。 (1)時間：違約的發生時間，違約事件越近對信用分的影響越大。(2)程度：違約的嚴重程度，拖欠債務90天比拖欠60天的後果嚴重。(3)頻率：違約的發生次數，次數越多，扣分越多。
信用評分根據信用報告和申請書以及社會公***記錄的材料，根據借款人的信用歷史。信用評分使用的五類信用資料，按重要程度依次排列為：a.個人破產記錄、扣押抵押品、拖欠債務、遲付借款。b.未償還債務。c.信用歷史的長短。d.壹年來新貸款申請的查詢次數。e.使用的信貸類型。信用分的計算根據消費者個人的整個信用狀況，不是由壹個或幾個因素決定的。信用分是由有利材料和不利記錄***同決定的。信用評分給各種指標賦予不同的值，經過加權合計而成。美國法律還規定，種族、宗教、性別、婚姻和國籍不可作為信用分的計算依據。
目前美國有多種信用分的計算方法。可以從不同的角度劃分信用分的種類，或者根據用途，或者根據主要數據來源。壹般把信用分分三種：信用局信用分、普通信用分、定制信用分。
FICO信用分是最常用的壹種普通信用分。由於美國三大信用局都使用FICO信用分，每壹份信用報告上都附有FICO信用分，以致FICO信用分成為信用分的代名詞。20世紀50年代壹位工程師Bill Fair和壹位數學家Earl Isaac發明了壹個信用分的統計模型，80年代開始在美國流行。如今它是美國 FairIsaac＆ Company的專有產品，FICO信用分由此得名。FICO信用分模型利用高達100萬的大樣本的數據，首先確定刻畫消費者的信用、品德，以及支付能力的指標，再把各個指標分成若幹個檔次以及各個檔次的得分，然後計算每個指標的加權，最後得到消費者的總得分。FICO信用分的打分範圍是325～900。雖然在審查各種信用貸款申請時，每個金融機構都有各自的方法和分數線，FICO信用分可以幫助他們決策。然而信用分雖然可以作為發放貸款的決策工具，但不應當成為決策的惟壹依據，更不能代替人的決策。美國的法律禁止信用分作為拒絕消費貸款的惟壹理由。壹般地說，如果借款人的信用分達到680分以上，金融機構就可以認為借款人的信用卓著，可以毫不遲疑地同意發放貸款。如果借款人的信用分低於620分，金融機構或者要求借款人增加擔保，或者幹脆尋找各種理由拒絕貸款。如果借款人的信用分介於620～680分之間，金融機構就要作進壹步的調查核實，采用其它的信用分析工具，作個案處理。FICO信用分的計算方法至今未向社會完全公開。為了平息人們對它的疑問，FairIsaac公布了壹小部分FICO信用分的打分方法,如表1所示。住房自有租賃其他無信息25 15 10 17現地址居住時間（年） <0.5 0.5-2.49 2.5-6.49 6.5-10.49 >10.49無信息12 10 15 19 23 13職務專業人員半專業管理人員辦公室藍領退休其他無信息50 40 31 28 25 31 22 27工齡 <0.5 0.5-1.49 1.5-2.49 2.5-5.49 5.5-12.49 >12.5退休無信息2 8 19 25 30 39 43 20信用卡無非銀行信用卡主要貸記卡兩者都有無回答無信息0 11 16 27 10 12銀行開戶情況個人支票儲蓄帳戶兩者都有其他無信息5 10 20 11 9債務收入比例 <15% 15%-20% 26%-35% 36%-49% >50%無信息22 15 12 5 0 13壹年以內查詢次數 0 1 2 3 4 5-9無記錄3 11 3 -7 -7 -20 0信用檔案年限 <0.5 1-2 3-4 5-7 >70 5 15 30 40循環信用透支帳戶個數 0 1-2 3-5 >55 12 8 -4信用額度利用率 0-15% 16%-30% 31%-40% 41%-50% >50%15 5 -3 -10 -18毀譽記錄無記錄有記錄輕微毀譽第壹滿意線第二滿意線第三滿意線0 -29 -14 17 24 29FairIsaac沒有公布年齡的具體打分方法。實際上，年齡也是FICO信用分的主要指標,其中50歲的得分最高。FICO信用分計算的基本思想上把借款人過去的信用歷史資料與數據庫中的全體借款人的信用習慣相比較，檢查借款人的發展趨勢是否跟經常違約、隨意透支、甚至申請破產等各種陷入財務困境的借款人的發展趨勢是否相似。美國各種信用分的計算方法中，FICO信用分的正確性最高。據壹項統計顯示，信用分低於600分，借款人違約的比例是1/8，信用分介於700～800分，違約率為1/123，信用分高於800分，違約率為1/1292。因此美國商務部要求在半官方的抵押住房業務審查中使用FICO信用分。信用分根據借款人過去的信用歷史預測將來的還款可能，給貸款人提供了壹個客觀和壹致的評估方法。信用分采用客觀的評分方法，由計算機自動完成評估工作，有助於克服人為因素的幹擾，防止片面性，更好地遵守國家的法律和法規。信用分可以精確估計消費信貸的風險，給貸款人提供了壹個可靠的技術手段，避免不良貸款，控制債務拖欠和清償。信用分可以使貸款人更加精確地界定可以接受的消費信貸的風險，擴大消費信貸的發放。信用分及其自動化的操作加速了整個信貸決策過程，申請人可以更加迅速地得到答復，提高了操作的效率。據了解，使用信用分之後，信用卡的審批只要壹兩分鐘，甚至幾秒鐘，20％～80％的抵押貸款可以在兩天之內批復，其中不少貸款項目在4～6小時內完成審批。據美國消費銀行協會的最新壹份資料，以前不使用信用分，小額消費信貸的審批平均需要12小時，如今使用信用分和自動處理程序，這類貸款的審批縮短到15分鐘。使用信用分後，60％的汽車貸款的審批可以在1小時內完成。
三、公眾對個人信用制度的不同聲音
盡管美國的個人信用制度已有約100年的歷史，然而發展成如今這樣流行程度，幾乎主宰了大多數美國人的日常生活，也只是最近六七年來的事情。世界上沒有十全十美的好事，“每件事情都有代價”，個人信用制度也是如此。個人信用制度越流行，其陰暗面也就越暴露。最直接的負面結果是，消費信貸的壞帳急劇上升，遠遠高於其它信貸的壞帳率。另外，申請破產的美國人越來越多。繼1996年首次突破100萬大關後，1997年的破產申請達到1 335 053件，1999年的破產申請接近1 500 000件,平均100戶美國家庭中有壹戶申請破產，美國公司為此沖銷了80億美元的債務。
據美國公***利益研究小組的壹份研究報告透露，“29％的信用報告含有嚴重錯誤，70％的信用報告含有壹般錯誤，41％的個人戶籍資料不正確”，因此，“許多含有不正確材料的信用報告就象滴答作響的定期炸彈，無時不在傷害消費者的財務健康”，“數據商人正在出售充滿謬誤的信用報告，而無辜的消費者卻為此付出代價”。有些美國人認為，“信用行業是壹個陰暗的世界，它幾乎超越法律，當然淩駕在消費者之上”，消費者“不是他們的顧客，只是它們的產品”。
信用分的計算方法沒有得到美國法律的認可，面對各種利益集團的反對意見，壹向支持信用分的美國商業部不得不在1999年7月22日召開了壹次信用分會議，公開征求社會各界的不同意見。與會的美國聯邦儲備委員會的代表扮演了反對派的主角。他們認為，FICO信用分的計算方法沒有向外公開，因而它的精確性、公平性和合法性是完全無法調查、無法驗證和不規則的。
四、美國個人信用制度對我國的啟示
1、建立壹個準確公正的個人信用檔案
信息的首要和基本的要素是信息的準確性。個人信用資料收集範圍廣，來源渠道多，持續時間長，內容變化快，保持和維護個人信用資料的準確性就壹直是困擾美國個人信用制度的難題。因此，在我國嘗試建立個人信用檔案，從壹開始就要把保持和維護個人信用資料的準確性放在首位。不然的話，垃圾進、垃圾出，個人信用檔案就會變成壹堆廢物。
美國個人信用制度的另壹個頗有爭議的問題是信用資料的公正性。具體地說，當毀譽記錄進入檔案時，當事人是否要有知情權。有些美國人平時不註意信用局保存的自己的信用記錄，當他們申請貸款或尋找工作受挫時，才發現壹些對他不利甚至錯誤的信用材料在本人毫不知曉的情況下已經收集到他的信用檔案，而此時改正已為時過晚。從情理上講，消費者應該有知情權。從實踐上講，知情權很難操作。要知道，美國的信用局每月進行20多億份信用數據的處理工作。如果其中有1／10的信用數據需要通知本人，那麽在短短的壹個月內完成如此巨大的工作量是不可思議的。美國國會多次辯論信用材料的知情權問題，始終未能找到合適的解決方案。
同樣的問題也會出現在中國。如果消費者沒有知情權，信用檔案會不會成為又壹個整人的“黑材料”，經歷過“十年浩劫”的中國人對“黑材料”記憶猶新，免不了心有余悸，不寒而栗。
2、設計壹個科學透明的信用分模型
設計壹個科學的信用分模型，用定量分析的方法預測消費者償還貸款的可能性，這主要是數學家的任務。然而，數學模型不屬於專利保護的範疇。計算機軟件也不受專利保護，它們屬於版權法保護的範疇。為了保護自己的知識產權，美國FairIsaac公司采用保密的方法，這就免不了使人對FICO信用分的精確性、公平性和合法性產生猜疑，從而招致廣泛的批評。
為了在中國克服這個弊端，最好的辦法是由國家出面招標開發信用分模型，產權歸國家所有，無償提供給社會使用。信用分模型的公開透明，既便於社會公眾調查和驗證其精確性和公平性，又可以使社會公眾以信用分模型規範自己的行為，養成遵紀守法、恪守信用的社會風氣。
3、儲蓄不是個人信用的關鍵因素
2000年4月，我國正式實行儲蓄實名制，不少人都把它當作建立個人信用制度的重要舉措。其實，在美國個人信用制度中，儲蓄只是壹項很次要的指標，僅占10分，而且只看帳號不管存款多少。首先，個人信用評估主要根據信用歷史看品德，其次看能力。存款是過去財產的積累。然而存款多不等於信用好。應該承認，改革開放以來，壹部分人勤勞致富,同樣也應該看到，還有壹部分人非法斂財為富不仁，如果因為存款多而給他們戴上“信用卓著”的桂冠，不僅是對“信用”的褻瀆，而且還為他們繼續詐騙披上新偽裝。其次，據有關資料，我國大部分存款掌握在少數人手中。如果把存款多少作為個人信用評估的主要指標，就等於把大多數的居民排斥在消費信貸之外，少數擁有大額存款的居民也不會放著利息低的存款不用，反而去借利息高的貸款。需要指出的是，如果為了建立個人信用制度而把全國銀行儲蓄業務聯網，這相當於把全國的雞蛋放到壹個籃子裏，有關部門要慎重考慮其中蘊藏的巨大風險。
4、建立我國個人信用制度需要國家的組織和協調建立個人信用制度是壹項非常龐大的系統工程，需要政府各有關部門、中央銀行、商業銀行、個人信用中介公司等機構密切合作、協調配合。這裏不僅涉及個人的隱私和權利，而且包括各方面的利益關系。因此應該由國家出臺有關個人信用制度的政策，落實相關的配套措施，明確各部門所負的職責，合理分工，通力合作。尤其要防止各部門之間為了局部利益，推委扯皮，甚至象美國商業部和美國聯邦儲備委員會那樣互相攻擊，爭權奪利。個人信用檔案的建立與管理應該是政府支持、人民銀行管理、各大商業銀行實施。經辦機構可以是由人民銀行牽頭的金融同業協會，也可以是私營的中介公司。就目前條件而言，最好是非盈利的行業協會。等到各方面的條件成熟了，再逐步轉化為盈利的中介公司。
5、建立我國個人信用制度需要法律的保障個人信用檔案收集的個人信用資料屬於個人隱私，國家應當對個人信用數據的收集、個人信用分的評定、個人信用數據的使用和披露作出明確的規定，對於各種違規以及破壞公民隱私的行為，規定制裁措施。由於個人信用檔案收集的個人戶籍資料和稅務資料屬於國家機密,國家也應當對這些機密的保護和使用作出明確的規定。總之，我國個人信用制度的建立從壹開始就應在法律的框架範圍內合理運行、規範操作、健康發展。
來源：中國財經報