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科學、科幻、科技有什麽區別?

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金融行為監管局監管模式的創新――沙盒項目

沙盒原本是壹個計算機術語,指的是通過限制應用程序的代碼訪問權限,為壹些來源不可信、具有破壞性或無法確定程序意圖的程序提供測試環境。沙盒中的測試多在真實的數據環境中進行,但由於預設了安全隔離措施,不會對真實的系統和數據造成影響。

“監管沙盒”由英國首創,是指金融創新機構在保證消費者權益的前提下,按照FCA規定的簡化審批程序,提交申請並獲得有限授權後,允許在適用範圍內進行測試。FCA將監控測試過程並評估情況,以確定是否給予正式的監管授權並在沙盒之外推廣。

壹般來說,申請沙盒測試的企業要麽根本無法在現有監管體系下合規經營,要麽合規成本非常高。通過沙盒測試,壹方面可以在監管機構的控制下實現小範圍的真實環境測試,並且在沙盒測試中,被測試者不會因為測試本身而喪失任何合法權利;另壹方面,沙盒測試可以為監管者提供壹個清晰的視角來看待監管條款與金融創新的辯證關系,及時發現因限制創新而損害消費者長遠利益的監管條款,並在第壹時間進行調整,真正讓適度監管、普惠監管等創新監管精神落地。

英國“監管沙盒”的發展歷程及特點

全球金融危機充分暴露了各國金融監管體系的內在缺陷。2011年6月,英國政府正式發布白皮書《金融監管新方法:改革藍圖》,對英國金融監管體系進行改革。

自2013起,英國金融服務管理局(FSA)的監管職責由金融行為監管局(FCA)和審慎監管局(PRA)取代。FCA是FSA法人實體的延續,負責銀行、證券、保險公司等金融機構的行為監管,以及不受PRA監管的金融服務公司的行為監管和審慎監管。

近年來,英國的Fintech行業發展迅速。截至2014年末,英國Fintech行業規模已達200億英鎊,倫敦金融城從事金融科技服務的人數超過4萬人。英國政府也認識到金融科技產業在投資和經濟增長中的重要作用,並設立了專門機構支持金融科技的發展,在稅收和投資方面給予初創企業適當的優惠待遇。特別是提出英國的金融監管環境應該有助於促進Fintech行業的創新,支持初創企業的發展。

英國政府致力於加強英國在金融科技領域的領先地位,並為實現這壹目標采取了重要措施。為此,英國FCA設立了Project Innovate和Innovation Hub,為創新型企業提供與監管對接、幫助獲得有限授權等多種支持。創新中心成立壹年後,由於良好的實驗效果和英國政府科學辦公室的提議,FCA開始研究“監管沙盒”的可行性,並公開征求意見。最後在2015建立了“監督沙箱”系統,增加了相應的部門。

“監管沙盒”項目為金融科技、新金融服務等新興業態提供“監管實驗區”,支持初創企業發展。“監管沙盒”以實驗的方式營造“安全場所”,適當放寬參與實驗的創新產品和服務的監管約束,激發創新活力。具體來說,首先,FCA對有意參與“監管沙箱”的企業進行篩選。篩選條件包括企業規模、產品是否具有創新性、創新產品或服務是否能促進消費者福利的提升。其次,FCA根據企業要測試的創新產品和服務選擇合適的消費者,並要求企業制定消費者保護計劃,包括適當的補償。最後,在篩選條件合格的前提下,FCA允許參與試驗的企業向客戶介紹創新產品和服務,試驗期壹般為3-6個月。FCA將根據測試結果制定或完善監管政策,在促進Fintech等新興業態發展的同時防範金融風險。

新加坡“監管沙箱”的發展歷程及特點

2015下半年以來,由於世界貿易水平持續疲軟,新加坡調整戰略發展方向,將建設“智慧國家”作為政府的重點發展任務,全力支持市場創新,為經濟增長註入新的活力。在此背景下,新加坡結合自身金融基礎,不遺余力地推動Fintech企業、產業和生態圈的發展,旨在成為世界智能科技強國和智能金融中心。

為引導和促進Fintech行業持續健康發展,2065438+2006年6月提出了“監管沙盒”制度,為企業創新提供了良好的制度環境。監管沙盒是壹個“試驗區”。市場放松對產品和服務的法律監管和約束,允許傳統金融機構和初創企業在這個既定的“安全區”內測試新產品、新服務、新模式等創新,甚至可以根據“測試結果”修改和提出新的法律制度。這種“監管沙箱”制度是非常值得借鑒的金融監管政策。壹方面,創新實時性要求高,監管審批周期長因為沒有先例,容易錯過科技創新的發展機遇。“監管沙箱”有效解決了這壹矛盾,讓創新在指定的區域和範圍內即時進行,提高了創新發展的能力;另壹方面,技術創新有很高的失敗風險,可能會影響企業家和消費者的利益。如果控制不好,甚至會引發系統性風險,破壞金融體系的穩定。“監管沙箱”可以將風險控制在可控範圍內,降低創新風險。

澳大利亞“監管沙箱”的發展歷程及特點

澳大利亞財政部長斯科特·莫裏森於2016年3月21日發表聲明稱,聯邦政府將批準成立並管理澳大利亞證券投資委員會(ASIC),使處於實驗階段的金融科技公司能夠應對監管風險,從而降低上市成本和時間。

2016 12 14、澳大利亞證券與投資委員會(以下簡稱“ASIC”)發布監管指南。該指南允許合格的金融科技公司(Fintech)在向ASIC備案後,在不持有金融服務或信用許可證的情況下測試特定業務。

這壹豁免金融技術許可的建議最早出現在2016年6月ASIC發布的征求意見稿中。公布的版本是ASIC根據金融科技界的反饋對方案進行調整後的版本。同時,ASIC將采用“具體問題具體分析”的監管模式。對於部分特殊項目,允許相關企業申請延期,最長可延期12個月,測試零售客戶數量可擴大至200家。但符合條件的企業不包括網貸等公司,但支付領域的初創企業可以受益於這壹豁免。

ASIC的金融科技公司牌照豁免是獨壹無二的。沒有壹家主流監管機構授予過某壹類服務豁免許可。這將允許符合條件的企業開始商業應用測試,而無需在通知監管機構後單獨申請。金融科技公司和初創企業現在比以往任何時候都有更多面向消費者的渠道來測試他們的創新金融服務和信貸服務。在此之前,他們必須承擔許多監管成本,才能開始經營壹家公司。ASIC對金融科技公司的牌照豁免體現了我們對金融服務創新的支持。同時,它還註意確保對創新產品和服務的適當監督以及對消費者的保護。

不同國家“監管沙盒”的異同比較

英國、新加坡、澳大利亞和其他國家都使用“監管沙箱”系統來監管Fintech。“監管沙盒”是由英國發起的,新加坡在遵循英國“監管沙盒”的基礎上對其進行了改進,所以總體來說,新加坡對Fintech的監管方式與英國相似,但也有壹些不同。

首先,就監管主體而言,自2013起,英國金融服務管理局(FSA)分為金融行為監管局(FCA)和審慎監管局(PRA),對Fintech的監管被納入FCA的監管範圍。在新加坡,新加坡金融管理局(MAS)於2015年8月新成立金融科技與創新團隊(FTIG),為進壹步支持Fintech創新,新加坡創新局(SG-Innovate)與新加坡金融管理局(MAS)於2016年5月聯合成立金融科技辦公室,管理金融科技業務,為創新企業提供壹站式服務。

其次,在監管方面,新加坡比英國更加寬松和靈活。英國作為傳統的老牌金融中心,在制度的建立上更為穩定和嚴格。例如,英國對Fintech企業在“監管沙盒”中度過3-6個月有更明確的要求;雖然新加坡對Fintech企業在“監管沙盒”中也有時間要求,但並沒有給出具體的時間,時間更為靈活。

最後,就“監管沙箱”的適用範圍而言,雖然兩國發布“監管沙箱”的目的都是為了支持金融創新,但新加坡發布的《金融科技監管沙箱指南》征求意見稿明確將範圍限定為Fintech領域,而英國發布的“監管沙箱”適用範圍更廣,適用於“顛覆性創新”,並不限於Fintech領域。所謂“顛覆性創新”主要包括以下兩點:第壹,應該是能夠顛覆現有工藝或市場的創新;第二,其核心標準是創新是否有利於消費者。

通過對比新加坡和英國對Fintech的監管可以看出,兩國對“監管沙盒”制度的應用基本相同,但都是根據兩國的具體國情來實施的。對於其他國家來說,要想借鑒“監管沙盒”來監管自己的Fintech,也要根據自己的國情,結合自己的土壤,走出壹條適合自己的Fintech監管之路。

中國的“監管沙箱”及其未來發展

2013年,黃鎮在央行會議上提出軟法治理和柔性監管,得到了央行的支持和重視。中國對互聯網金融的柔性監管的想法由來已久,也在實踐中,中國互聯網金融協會的成立和規範工作的啟動就是明證。在這方面,中國領先歐美三年。

在2月17日的《中國互聯網金融安全發展報告2016》新聞發布會上,北京市金融工作局黨組書記霍透露,北京市政府將對互聯網金融進行“監管沙盒”模式實驗,以位於北京市房山區的“北京互聯網金融安全示範產業園”為實驗點。在“監管沙盒”模式試行期間,將著力打造網貸行業協會,即北京網貸行業協會。此外,北京互聯網金融安全示範產業園將重點開展三類事業。首先是高端技術和安全技術的研發;二是行業標準的制定;三是聚集頂尖企業。

據霍介紹,北京對互聯網金融的發展有明確的布局,包括在中關村發展互聯網技術,在北京互聯網金融安全示範產業園集中發展互聯網金融安全。

發布會上,霍指出,北京互聯網金融安全示範產業園的示範作用可以體現在五個方面:壹是組織示範,互聯網金融生態中的企業要組織起來;第二,制度優勢,彰顯制度優勢;第三,“技術是示範產業園的核心”,以技術為驅動,開展廣泛* * *相同的對接和實驗;第四,標準示範,通過互聯網金融安全示範產業園,制定壹些北京行業標準或者國家標準甚至世界標準;第五,打造壹批國際頂尖、國內領先、在行業內具有示範作用的互聯網金融安全企業。

資料來源:迪迦研究所

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