青島市企業貸款擔保資金管理暫行辦法
第壹章總則第壹條為加強企業貸款擔保資金（以下簡稱擔保資金）管理，保障擔保資金運營安全，促進經濟發展，根據國家有關規定，結合本市實際情況，制定本辦法。第二條本辦法所稱擔保資金，是指市人民政府和有關企業出資形成的，專門用於為本市企業（含個體工商戶，下同）提供貸款擔保的基本金。
擔保資金分為中小企業擔保資金、高新技術企業擔保資金、個體私營企業擔保資金、對口幫扶擔保資金等項。第三條擔保資金管理遵循市場機制運作、政府監督引導的原則。第四條以擔保資金提供的擔保貸款總額不得超過擔保資金總額的5倍。第二章機構與職責第五條由市財政局、人民銀行市中心支行、市企業發展投資公司和擔保資金出資企業以及政府其他有關主管部門派員參加，分別成立各項擔保資金監督管理委員會（以下簡稱監管會）。各監管會主任由分管副市長擔任。其組織形式和議事規則等由監管會章程規定。第六條監管會在其監管資金範圍內履行下列職責：
（壹）根據本辦法制定有關擔保資金管理具體制度；
（二）審議批準擔保中心年度工作計劃和工作報告；
（三）審議批準擔保中心年度財務預算和決算方案；
（四）審議批準擔保中心利潤分配和彌補虧損方案；
（五）審議批準擔保資金增資或補資方案；
（六）審議批準有關擔保項目；
（七）市人民政府規定的其他職責。第七條各項擔保資金由其監管會委托市擔保中心具體管理運營。擔保中心應當依法登記，取得法人資格，獨立承擔民事責任。第八條擔保中心履行下列職責：
（壹）依照有關規定向監管會報告工作；
（二）組織實施監管會有關決議；
（三）具體實施信用擔保，出具相關擔保文件；
（四）提請監管會審議增資或補資等方案；
（五）負責擔保資金的財務分類核算；
（六）監管會規定的其他職責。
擔保中心以擔保資金提供擔保，應當依照擔保法的有關規定，遵循平等、自願、公平、誠實信用的原則。第三章擔保條件第九條企業具備下列條件的，擔保中心可以以擔保資金提供擔保：
（壹）經本市工商行政管理部門登記註冊；
（二）合法經營，資信良好；
（三）經營管理水平和產品技術含量較高，經濟效益和發展前景較好；
（四）資產負債比例合理，有連續的盈利能力和償債能力；
（五）能夠依法提供反擔保；
（六）其他條件。第十條企業向擔保中心提供反擔保的，除應當符合擔保法的有關規定外，還應當具備下列條件：
（壹）抵押物或質物是能夠依法轉讓變現的財產；
（二）抵押物或質物已委托評估機構評估。第十壹條對擔保資金出資企業，符合條件的可以優先提供擔保。第十二條對申請提供的擔保資金額在200萬元以下、擔保期限在9個月以內的，並且貸款資金用作項目流動資金的，可以優先提供擔保。第十三條以擔保資金提供擔保，原則上對同壹項目提供的擔保資金額不得超過500萬元，擔保期限不得超過1年。對擔保資金額超過500萬元或擔保期限超過1年的，擔保中心應當報監管會審批。第四章擔保程序第十四條以擔保資金提供擔保，由擔保中心與貸款銀行根據受保企業資信、擔保資金額等情況協商確定為全額擔保或非全額擔保。第十五條符合條件的企業須經有關監管會指定的部門推薦後，方可向擔保中心提出擔保申請。第十六條向市擔保中心提出擔保申請，應當同時提交下列資料：
（壹）本企業營業執照副本復印件（加蓋本企業公章）；
（二）可行性研究報告；
（三）經會計（審計）師事務所驗證的上年度財務報表（包括資產負債表、損溢表、現金流量表等），個體工商戶除外；
（四）提供反擔保的有關證明；
（五）本企業法定代表人身份證明及簡歷；
（六）其它有關資料。
擔保中心應當對擔保申請進行審查，並在10日內作出是否提供擔保的決定。第十七條擔保中心決定提供擔保的，當事人應當依照擔保法的有關規定簽訂有關擔保合同和反擔保合同。有關合同生效後，擔保中心應當及時將有關資料（復印件）送市有關主管部門備案。第十八條以擔保資金提供擔保所獲取的貸款，應當專項用於申請貸款項目。
公司貸款的流程
企業貸款流程：首先到銀行了解相關情況，並帶齊資料申請材料；接受銀行對公司的經營、財務抵押資產、納稅等情況的審查，並確定貸款額度；簽訂擔保合同及貸款合同；銀行向企業發放貸款。
《流動資金貸款管理暫行辦法》第十六條
貸款人應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求(測算方法參考附件)，綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。
《流動資金貸款管理暫行辦法》第十八條
貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協議，需擔保的應同時簽訂擔保合同。
《流動資金貸款管理暫行辦法》第十九條
貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。
企業貸款如何管理
要加強信貸管理,規範信貸行為,防範信貸風險,提高信貸資產質量
(壹)全流程管理原則
全流程貸款管理原則強調，要將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每壹個環節。強調貸款全流程管理，可以推動銀行業金融機構傳統貸款管理模式的轉型，真正實現貸款管理模式由粗放型向精細化的轉變，有助於提高銀行業金融機構貸款發放的質量，加強貸款風險管理的有效性，提升銀行業金融機構信貸資產的精細化管理水平。
(二)誠信申貸原則
誠信申貸主要包含兩層含義：壹是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，並且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；二是借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。
(三)協議承諾原則
協議承諾原則要求銀行業金融機構作為貸款人，應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規範各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，明確各方法律責任。
(四)貸放分控原則
貸放分控是指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別管理和控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的。推行貸放分控，壹方面可以加強商業銀行的內部控制，防範操作風險；另壹方面可以踐行全流程管理的理念，建設流程銀行，提高專業化操作，強調各部門和崗位之間的有效制約，避免前臺部門權力過於集中。
(五)實貸實付原則
實貸實付是指銀行業金融機構根據借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的貸款人交易對象的過程。實貸實付原則的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。
(六)貸後管理原則
貸後管理是指商業銀行在貸款發放以後所開展的信貸風險管理工作。重視貸後管理原則的主要內容是：監督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監控；強調借款合同的相關約定對貸後管理工作的指導性和約束性；明確貸款人按照監管要求進行貸後管理的法律責任。
加大國有企業信貸支持的建議及思路
加大國有企業信貸支持的建議及思路
壹、加大國有企業信貸支持的建議
1、建立市場化、科學化的信貸政策，確定具有市場競爭力的企業家才能獲得信貸資金支持。
2、完善企業信貸擔保體系，支持企業家以低擔保成本獲得信貸資金支持。
3、改進信貸審批制度，加快信貸審批進度，提高審批效率。
4、建立統壹的企業信用信息系統，便於金融機構對企業信用進行評估，提高企業獲得信貸的機會。
5、改進企業貸款的管理制度，建立合理的貸款管理機制，有效提高企業信貸的質量。
二、加大國有企業信貸支持的思路
1、政策指導：國家應加強對企業信貸政策的指導，為企業提供更多的信貸支持。
2、擔保政策：建立健全的擔保政策，為企業提供更多的擔保，減少企業的融資成本。
3、審批管理：改進審批管理制度，加快審批速度，提高審批效率。
4、信用管理：建立統壹的企業信用信息系統，加強對企業信用的管理，提高企業信貸的質量。
5、貸款管理：建立合理的貸款管理機制，有效控制貸款風險，提高企業獲得信貸的機會。
小企業信貸風險如何管理
導語：隨著國家不斷加大對“三農”和中小企業的支持力度，中小企業融資環境得到壹定改善。但在金融推進改善中小企業信貸環境的過程中出現的壹些問題卻是商業銀行不可以忽視的，小企業信貸風險如何防範便是其中之壹。
壹、小企業易誘發、難處理的風險點
1、對企業的隱性負債認識不到位。企業負債可以從相關財務報表中反映出來，但以企業股東、法人代表名義從民間融資卻無跡可循。“溫州跑路潮”便是個最好的例子：從2011年4月至10月，溫州就有29家民營企業老板出逃，其中大多數企業都是經營鞋業、眼鏡業、服裝業等實體經濟。據媒體報道，僅9月25日壹天，溫州就有9個老板“跑路”，“跑路”原因與民間借貸息息相關。
2、企業人員流動性太強，導致生產經營狀況不穩定。如浙江衢州壹家做來料加工的企業，由於用工荒問題導致企業經常處於半停產的經營狀態。壹方面，來料加工企業依賴於定單，定單量的大量增加導致人員配置的缺乏;另壹方面，新招員工對業務的不熟悉及熟練工的頻繁跳槽，給企業的生產經營帶來了極大的波動性。從風險管理的角度來看，壹家平均利潤率較高但周期性利潤率波動偏大的企業，並不能贏得資金的青睞。
3、第壹還款來源偏弱所掩蓋的問題。由於小企業的生存與上遊企業的供求關系密不可分，而作為第壹還款來源的銷售收入直接來自大企業的銷售渠道，壹旦上遊流動資金運行不暢，受影響最大的無疑就是它的下遊企業，正所謂“大河有水小河滿，大河無水小河幹”就是這個道理。此外，許多小企業自身管理不規範，財務制度不健全，無相關自主知識產權產品，而這些不容忽視的問題都是小企業的通病。因此，這類企業在經濟浪潮中抗風險能力普遍較差。
4、原材料、用工成本持續上漲。由於市場環境發生變化，仍以紡織行業為例，2011年，輕紡行業的原材料價格持續上漲，紡織面料的價格也水漲船高。輕紡行業原材料價格上漲的直接推動因素是棉花價格的持續攀升和PTA(生產聚酯纖維的原料)價格大起大落。同時，企業職工的勞動報酬也大幅上漲，從而導致企業生產成本比上年同期大幅上升。調查發現，2011年，紡織服裝企業員工的平均工資上漲幅度超過25%。
5、人民幣升值和出口退稅政策調整的影響。壹方面，二次匯改以來，人民幣對美元匯率持續攀升，不斷創出新高，出口企業面臨的經營成本日益沈重，多數外向型企業，因而生存環境更趨嚴峻;另壹方面，地方政府出口退稅政策的調整，也使企業的盈利空間進壹步得到壓縮。
二、小企業信貸風險防範策略
鑒於當前中小企業信貸風險明顯上升的實際情況，銀聯信認為，商業銀行可以采取以下措施，防範和化解中小企業的信貸風險：
1、高度重視法人代表的品行素質。小企業規模較小，多數系個人或家屬所有，所以法人代表的品行素質如何對銀行貸款的'風險影響巨大。尤其是在當前嚴峻的形勢下，更要防止企業經營者因心灰意冷而壹拍走人賴賬的現象。為此，在信貸風險管理中，客戶經理要高度關註企業法人代表本人的品行素質，加強對法人代表日常行為的監控和信息搜集工作，並將其作為銀行貸款準入的重要參考指標。對法人代表品行不端的企業，即使經營再好，看似安全，也應列入風險監控對象，以確保信貸資產的安全。
2、通過“曲線”策略，加強對小企業了解。隱性負債之所以稱之為隱，說明在壹般情況下是不能見其廬山真面目的。但真相只有壹個，所以信貸員只能通過迂回的方式，才能得到想要的企業民間融資真實信息。企業是不可能獨立發展起來的，必然有其相應的生存土壤，通過綜合分析其周圍企業及企業主資金流向，不失為壹種捷徑。
3、重視行業及企業經營狀況。在當前形勢下，客戶經理要在準確把握宏觀經濟政策的前提下，結合企業的微觀層面，加強對企業經營活動的分析，從中找出潛在的風險點和不確定因素，重點加以關註。尤其要重視企業產品滯銷、庫存增加和應收賬款上升，以及資金極度緊張等重要風險信號，做好跟蹤監測工作，及時把握企業動態狀況，必要時及時預警風險，迅速采取針對性措施。
4、重視企業還款來源。壹是要對客戶貸款辦理足額的抵押。二是要綜合各種因素，對企業的盈利能力進行全面調查分析，確定其正常的還款來源，為貸款償還提供有力保障。三是要加強對企業是否參與民間借貸等其他資金來源的調查，全面掌握企業資金的債務鏈，提高貸款的安全性。
對於第壹還款能力偏弱的企業，則需要以多方位的視角來考量。首先要區分企業現金流不足，是因為固定資產投入偏大還是因為經營策略不當導致企業全身供血系統不暢;按季結息不及時，是因為該企業長期投資導致暫時性失靈，還是因為企業財務狀況已陷入惡化無力挽回敗局。這些都是值得深究的問題，是進行扶持還是果斷避開高風險，要根據不同的情況采取不同的措施。
有這樣壹種觀念十分常見：雖然第壹還款能力不強，但如果該客戶抵(質)押物足值，抵押率較低，則可以放寬第壹還款能力條件。撇開現今國內類似房地產抵押這種看似保值的“安全類貸款”不談，銀行要做的是回到起點貸款當初的目的上來。的確，當發放貸款時銀行不應當只是機械地按照流程來辦，而應不時地回頭看看是否和銀行當初定的貸款目的有所偏離，若貸款量有變，則按需調整，最終確定貸款金額;若回款周期調整，是否可以采取循環類貸款，諸如此類。銀行發放貸款的目的是為了讓企業朝好的趨勢發展，而不是希望通過無奈之舉第二還款來源收回本息。而企業由初創成長期過渡到成熟發展期的表象是可靠穩定、逐步上升的第壹還款來源。第壹還款來源可以暫時弱，但不能壹直弱，把企業做大做強才是最終目的，這也是金融機構扶持小企業的初衷。
5、靈活掌握放貸方式。由於經常性半停產的企業，對流動資金的需求也是不壹樣的。所以，采用周期循環性流動資金貸款的方式十分有必要。企業接大訂單，原料、機器設備及用工成本增加，所以相應貸款量增加;企業業務淡季，對資金需求小，相應貸款金額也少，將有限的資金運用到刀刃上，對小企業的財務費用負擔也少。此外，企業采取循環性流動資金貸款的方式第壹次可能會比較繁瑣，但此後在限定額度內續貸則會方便許多，可減少時間、精力上不必要的支出。
企業信貸風險怎麽管理
導語：企業信用貸款風險如何控制?有哪些措施?對於這個問題，企業是非常重視的，因為壹不小心會給企業貸款經濟上的麻煩，那麽企業信用貸款風險如何控制?有哪些措施?今天，我為大家詳細介紹。
壹、企業信用貸款是什麽
所謂企業信用貸款，是指銀行向小企業法定代表人或控股股東發放的，用於補充企業流動性等合法指定用途的無抵押、無擔保貸款。所謂"黃金有價，信用無價"，正如銀行業內人士指出，弱化抵押物，強化信用貸款，將成為未來中小企業貸款發展的主要趨勢。中小企業只要有信用、有資質，就等於抱上了"萬兩黃金"。
二、企業信用貸款風險：
商業銀行應至少將貸款劃分為正常、關註、次級、可疑和損失五類，後三類合稱為不良貸款。
正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。
關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在壹些可能對償還產生不利影響的因素。
次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成壹定損失。
可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。
損失：在采取所有可能的措施或壹切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
三、中小企業貸款信用風險的控制與防範：
面對中小企業貸款信用風險，我們應該通過企業、銀行及政府相關機構的配合，全方位運作對其進行控制與防範。
1.中小企業應加強自身經濟與素質建設
(1)企業應利用市場競爭優勢積極應對危機。在金融危機蔓延的情況下.發揮“船小好調頭”的優勢，結合創新優勢，及時調整產品結構.利用決策管理效率優勢，提高經營管理水平和經營效益。
(2)企業應建立有效的財務制度。中小企業應加強資金使用、周轉的內部控制.有效地保護企業資產完整;財務制度完善，真實完整地反映企業經濟活動狀況。
(3)企業應努力和銀行建立長期穩定的關系。企業應全面熟悉金融信貸政策，有意識地爭取銀行信任，提高自身的信譽。在日常經營活動中向銀行匯報，甚至可以請銀行進入董事會.參與決策。
2.商業銀行應加強貸款風險控制
(1)利用貸款組合控制中小企業貸款的信用風險。商業銀行面向中小企業發放貸款時.可以對不同行業、產品、地區、信用等級的企業設定壹定比例，使風險分散化。具體比例依據違約率、損失率、挽回率的'歷史數據來確定。
(2)利用財務分析方法控制中小企業貸款的信用風險。首先.應透過企業的內部控制制度分析其信用風險;其次，應透過企業的財務報表分析其信用風險。結合靜態與動態分析達到控制風險的目的。
(3)利用法律手段控制中小企業貸款的信用風險。對於拖欠賬戶、虧損戶和逃欠戶，商業銀行可以行使的法律手段有：不安抗辯權、代位權、撤銷權或者請求債務人破產等。
3.政府應積極營造中小企業貸款的良好環境
(1)強調實行差異化監管政策，落實銀行監管部門近年來出臺的六項中小企業金融服務方面的差別化監管政策：利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業化的人員培訓機制以及違約信息通報機制。
(2)建立健全信用擔保體系。依靠政府的力量.盡快建立起以中小企業、企業經營者、中介機構為主體，以信用登記、信用征集、信用評估和信用發布為主要內容的信用制度.設立包括中央、地方財政出資和企業聯合組建的多層次中小企業貸款擔保基金和擔保機構，建立和完善信用擔保體系。
(3)建立中小企業貸款風險補償基金。2009年8月19日國務院常務會議專門研究部署促進中小企業發展時，鼓勵各地建立中小企業貸款風險補償基金。當務之急，應盡快出臺相應細則，從技術上明確風險補償的額度、使用規則、受益範圍和管理方法。
(4)拓寬中小企業融資渠道。要讓更多的社會資金從其他渠道直接進入中小企業。可以從創業板、中小企業證券化、中小企業產權交易。中小企業債和建立中小企業創投機制等著手。
企業信用貸款風險如何控制?有哪些措施?通過我的介紹，相信大家對企業信用貸款風險如何控制及措施都有了了解，企業在申請企業信用貸款時壹定要慎重、小心。更多企業信用貸款內容，盡在安心貸貸款欄目。