什麽是浮動抵押浮動抵押:銀行擔保的“雙刃劍”

浮動抵押在國外被稱為“最包容、最便捷”的擔保方式，其標的物非常廣泛，如機器設備、原材料、存貨、應收賬款、土地承包權、專利權、商業信譽等。，甚至賬戶都可以作為浮動抵押的標的物。在我國，《物權法》借鑒發達國家的經驗，創設了動產浮動抵押制度，這是我國擔保制度的重大突破。現實經濟生活和銀行業務的擴張使得浮動抵押制度發揮了作用。根據《物權法》第181條規定，我國浮動抵押制度與發達國家的通行做法主要有兩個區別:壹是將抵押人的範圍擴大到所有企業和個體工商戶、農業生產經營者等。，而國外規定抵押人必須是依法設立的商業公司，不包括非商業公司、自然人和合夥組織。二是規定只有特定的動產才可以設定浮動抵押，不動產、知識產權、債權都被排除在浮動抵押範圍之外。我國動產浮動抵押制度具有以下特點:浮動抵押的標的物是動產的集合，物權法規定的浮動抵押範圍僅包括動產。而且就動產而言，並不是所有的動產都可以抵押。浮動抵押的標的物在抵押人的日常生產經營中處於不斷變化的狀態，浮動抵押的標的物具有不特定性和不斷變化的特點。浮動抵押設立後，只要債務人按照日常經營的規則進行經營，抵押權人就無權幹涉債務人對其財產的占有、使用、收益和處分。因此，浮動抵押所涵蓋的財產在抵押期間處於浮動變化的狀態。浮動抵押轉為特定抵押前動產不為債務人所有的，自動退出抵押財產範圍，無需當事人采取措施予以終止，而抵押人新取得的動產在浮動抵押設定後直接納入抵押財產，無需辦理變更登記。浮動抵押的另壹個顯著特點是，當某些事件發生時，它會轉化為固定抵押。《物權法》第196條以列舉與概括相結合的方式規定了浮動抵押標的物的具體原因:“債務履行期屆滿，債權未實現:抵押人被宣告破產或者被撤銷；當事人約定的實現抵押權的情形:嚴重影響債權實現的其他情形。”浮動抵押只能因上述法定或約定的原因轉為特定抵押，抵押人當時所擁有的動產(以雙方約定的動產種類和數量為限)為特定抵押物，確定浮動抵押時抵押權人對屬於抵押人的全部財產享有優先受償權。浮動抵押是壹把“雙刃劍”，作為壹種有利有弊的特殊擔保形式，浮動抵押對銀行業務既有積極影響，也有消極影響。浮動抵押的優點首先，浮動抵押擴大了質押財產的範圍。在原有的法律框架下，就銀行與工業企業的信貸關系而言，債務人能夠提供的抵押物極其有限:抵押債務人的廠房或機器設備，因使用受限而難以處置；保證金質押不太現實；對於大多數企業來說，權利質押似乎是不可能的。在這種情況下,《物權法》關於浮動抵押的規定無疑為工業企業提供了壹種貸款方式。因為浮動抵押的標的物可以是現在的財產，也可以是將來的財產:可以是確定的財產，也可以是不確定的財產。只要抵押人願意提供，債權人願意接受，就可以成為抵押的標的物。其次，浮動抵押人有權自由處分抵押財產。抵押人將財產抵押給債權人後，只要履行了簽訂合同、辦理抵押登記手續等法定程序，抵押權即產生對抗第三人的效力。抵押存續期間，抵押人可以繼續占有、使用、收益和處分抵押財產。與現有的動產質押制度相比，浮動抵押兼顧了借款人正常經營和融資的雙重需求。浮動抵押對債權人的不利之處在擔保原因確定或抵押實現之前，抵押財產繼續以浮動狀態流動，該財產不受擔保權支配。浮動抵押對其設立後在經營過程中處分的財產沒有追索權。債權人雖然享有擔保權，但在履行期屆滿債務人未清償債務時，擔保權能否實現存在很大的不確定性。如債務履行期屆滿前企業財產急劇減少、經營狀況嚴重惡化、企業任意處分財產等，都會導致抵押財產價值的不穩定，進而影響抵押權的實現，甚至導致擔保目的的落空。銀行在接受浮動抵押擔保的風險防範措施時，應合理評估抵押物的價值，確定抵押率和抵押物的最低庫存量。由於浮動抵押涉及的抵押物往往是債務人生產的產品，其價值可能會因債權期間的供求關系和經濟環境而發生較大波動。雖然銀行很難準確判斷債權發生時抵押物未來價值的變化，但在簽訂抵押合同時，仍可根據標的物的市場價格和當前供求狀況確定合理的抵押率，並由此確定監管動產的最低庫存量。在任何情況下，抵押物品必須保持在最低數量以上。因抵押人生產經營原因導致抵押物金額暫時減少的，也應在壹定期限內及時補足，否則應提供銀行認可的其他擔保；如不能提供其他擔保，銀行有權宣布債務到期，提前收回債務。同時，應在合同中約定銀行有權定期對物品價格進行評估，如果抵押物價格大幅波動，應要求抵押人增加符合要求的擔保。抵押人不能提供的，可以宣告債務到期，提前收回債權。審慎選擇抵押人，動態跟蹤其生產經營、市場銷售、資產處置等情況。，以免因抵押人任意處分抵押財產而中止抵押。按照目前工商部門的工作流程，銀行在辦理抵押登記時要註意以下兩點:壹是登記核實；工商部門在辦理抵押登記時，只進行形式審查，對抵押是否重復登記、抵押物所擔保的債權是否真實不進行實質審查。因此，銀行在接受浮動抵押作為債務擔保時，必須先去抵押人住所地工商行政管理部門查詢相關財產，了解該財產是否未抵押給他人。辦理完抵押登記後，還應該去工商部門查詢，確認系統中已經記錄了抵押登記。二、抵押登記部門:按照目前工商部門的分工，動產抵押登記應在抵押人所在地的區縣工商局登記。抵押物價值達到壹定數額，才能在地級以上工商部門登記。所以在辦理工商登記前，妳要了解抵押人所在地工商部門的級別管轄，到工商主管部門辦理登記手續。對抵押物的嚴格監管由於抵押人在抵押期間仍享有對抵押物的占有、使用和處分的權利，如果對抵押物的監管不力，抵押物可能被轉讓或變賣，給抵押權人造成損失。因此，加強對抵押物的監管是保證債權人利益的最重要手段，但如何監管也是銀行面臨的最大問題。抵押物的監管方式有兩種:壹是參照“存貨質押”的原始操作模式，由債權人、抵押人、第三方簽訂三方協議，由第三方作為監管人承擔對貨物的監管責任，提供倉庫，存放抵押物。三方登記儲存的財產。抵押財產需要進出的，必須經債權人書面同意，並經監管人登記。出庫貨物多的，抵押人應當在壹定期限內補足。不能及時補足的，監督人應當及時通知債權人。因監管人原因造成貨物減少或者滅失的，監管人和抵押人對債權人的損失承擔連帶責任。二是銀行自行監管抵押物的模式。與第三方監管模式相比，銀行自我監管可以降低客戶的融資成本，提高市場競爭力。而銀行如果成為監管者，需要自己選擇托管人，尋找存儲場所，不可避免地要對貨物丟失、自然災害、治安風險、道德風險等造成的損失承擔相應的後果。另外，與第三方監管相比，自我監管缺乏倉儲公司的賠償保障。因此，銀行更傾向於采用第壹種方法進行監管。但無論采用何種方式，債權人必須采取以下措施保證抵押物的安全:壹是要求抵押人/托管人定期提供抵押物的報告，說明抵押物的現狀和抵押物的現有數量。二、定期或不定期到抵押物保管地查看抵押物的存放情況，並與抵押人/保管人提供的清單核對。壹旦發現異常，應及時采取財產保全措施。第三，根據《物權法》的規定，債務人不履行到期債務，債權人可以行使留置權，對留置財產享有優先受償的權利。對於銀行而言，如果抵押人在第三方監管下未能按期支付相關托管費用，托管人將可以對抵押物采取留置措施，影響銀行抵押權的實現。因此，銀行應與抵押人就抵押物托管費的支付作出明確約定:要求抵押人按時支付托管費。如果抵押人沒有按時還款，銀行可以先行墊付，銀行有權要求抵押人還款。通過相關約定，保障托管費的支付，防止因托管人行使留置權而影響銀行抵押權的實現。