6月11日是安平(化名)新橙優品貸款的第三個還款日。即使是最後壹次還款，安平還是不甘心：“借錢怎麽能‘保險’呢？”安平的經歷反映了現金貸砍頭利率的另壹個“變種”。被監管多次點名的現金貸砍頭利率，通過不斷換馬甲，繼續活躍在市場上。
年利率超過200%
近日，壹款名為“新橙優品”的產品發布的投訴量激增。截至6月11日，針對該平臺的投訴量達到1497件，投訴解決率為38.68%。投訴內容主要集中在“高利貸、砍頭、捆綁、克扣保險費”。從用戶反饋來看，新橙保費除了實際還款利息高於App頁面顯示的利息外，還以保險費用的名義變相收取砍頭利息。借款人綜合年化利率遠超監管紅線。
表面上看，如果按照上述試算估算利率，用IRR公式計算平臺年利率為33.96%。但事實似乎沒那麽簡單。
6月11日是安平對新橙優品貸款的第三個還款日。哪怕是最後壹次還款，安平還是不甘心。
“前兩期都按時還款了。最近看了壹些投訴貼，算了算自己的利息，感覺被坑了不少。”如今的安平，徘徊在償還與拒絕之間。
(借款人馬強收款明細)
還是保費斷了？
如此高的借款利率，新橙優品如何規避監管風險？從借款人的金額中扣除的這壹百元是什麽成本？它通向哪裏？
(借款人安平扣款明細)
值得壹提的是，證明借款人與平臺方糾紛對錯的另壹個關鍵，卻是借款人成功打款後，借款合同“隱藏”了起來。“像借款合同這麽重要的東西，貸完款想咨詢的時候是找不到的。”6月10日，安平貸款到期的前壹天，他向客服索要借款合同的最新時間時，客服的回應顯示，借款合同會在7-15個工作日內發到他的郵箱。
“變異”的風險需要警惕
據了解，新橙優品由新橙分階段升級而來。新橙優品App介紹中提到，新橙優品由晉中隆鑫互聯網小額貸款公司和劉欣大數據科技公司***同運營，定位為專註於消費分期和保險分期的互聯網科技平臺。
天檢信息顯示，新橙優品的知識產權歸劉欣大數據科技(蘇州)有限公司(以下簡稱“劉欣大數據”)所有，劉欣大數據於2018年1月獲得1.2億元人民幣A輪融資，由軟銀中國資本、PICC創投基金、奇虎360等機構***同投資。劉達數據的股東包括上海韋傑互聯網金融信息服務有限公司、盛駿實業集團有限公司、雅戈爾投資有限公司、PICC(蘇洲)科技保險創業投資企業、***青城蔡中奇虎金控二期互聯網產業投資中心等。
值得壹提的是，劉欣大數據旗下有壹家名為劉欣保險代理(蘇洲)有限公司的全資子公司，前身為“前海劉欣大數據保險代理(蘇洲)有限公司”。這家公司極有可能就是之前客服所說的收取借款人保費的保險代理公司。
陳家寧指出，金融的本質是風險定價，而高利率是由借款人的資質和風險決定的。借貸需要用較高的利率來覆蓋相應的信用風險。在法律上，有24%和36%兩條年化貸款利率紅線可供參考。
根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》，借貸雙方約定的利率不超過年利率的24%。貸款人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求貸款人返還已支付的超過年利率36%的利息的，人民法院應予支持。
從新橙保費與借款人的糾紛中可以發現，平臺在下期賠付中壹次性扣除保險費，仍有逃避監管的嫌疑。今年3月，中國互聯網金融協會向相關會員單位下發《關於開展高息現金貸等業務自查整改的通知》號文，也明確要求各會員機構及其合作機構應當依法合規開展營銷宣傳活動，不得提供違反最高人民法院關於民間借貸利率規定的借貸撮合業務，不得以扣除利息、手續費、管理費等方式直接或變相收取砍頭利息。從貸款本金中。
事實上，各類借款人的“救急”需求，使得現金貸平臺有了很大的發展空間。但正是因為風險定價問題，平臺方也需要承擔大量成本。為了謀取更多的利益，也成為小額短期現金貸產品屢屢突破監管紅線的原因之壹。在利率和綜合資金成本的矛盾下，如何根據需求探索適合短期小額現金貸的貸款利率，突破各種“管理費”，也是監管需要關註的問題。陳家寧還建議，對現金貸的監管可以采取許可、產品報告和定期報告交易的形式。
此外，對於借款人來說，不仔細查看借款合同就貿然申請下壹筆款項，為很多借款人的貸款過程埋下了隱患。為了避免陷入不必要的糾紛，借款人除了仔細了解借款合同外，還需要樹立正確的消費觀，根據自身的償付能力在正規平臺理性借款。
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