我們聊聊風險金字塔！
分層解讀壹下這個圖。
首先，基礎性風險。位於金字塔的低端，是所有風險的基礎，每個家庭無論貧富都會面臨這樣的風險，壹旦發生會導致家庭收入的重大損失，所以也叫損失性風險。如果家裏只有壹個人工作有收入，而經濟支柱壹旦發生風險，可能會造成家庭生活品質的大幅下降；嚴重的可能會讓家庭背負債務風險。
針對嚴重的意外傷害、重大疾病的風險通過保險轉移是最佳的風險管理方法。保險轉移的最大優勢是利用杠桿原理，小錢撬動大錢。
其次，中端風險。位於金字塔中間，是大部分中產家庭和富人家庭都會面臨的風險。它是指家庭在未來某個確定的時間段會面臨的必需的剛性支出，如孩子接受教育必須準備的教育金；夫妻雙方在退休後必須要解決的養老金；未來為孩子準備的婚嫁金、創業金等財務支持等。
常用的金融工具有：銀行儲蓄、教育金保險、國債、基金、股票等，這幾種方式各有自己的優缺點。
梅姐建議：根據家庭具體情況，采取不同的金融工具組合方案來達成目標。
最後，高端風險。處於金字塔的頂端，是富人階層才會面臨的風險。高端風險主要是指家庭財富的私有化保護以及傳承。例如，企業資產與家庭資產不分導致的連帶債務風險，婚姻關系的變化導致的財產分割風險以及稅收政策變化帶來的稅務風險。由於這種風險具有復雜性、關聯性、社會規範、法律條款的約束，很難簡單描述，需要針對具體情況壹對壹分析，在此不做過多闡述。感興趣的朋友可以壹對壹交流。
風險金字塔，是風險規劃管理的基石。如果基座上，壹旦出現壹個大窟窿、無底洞，財富就會面臨大幅縮水、甚至被消耗殆盡。
另外，要善於利用保險“強制儲蓄+專款專用”的特點，通過教育金和養老金產品來滿足家庭長期理財的需求，還可以充分利用手頭的閑散資金，避免沖動消費，實現財富積累，換取長期、穩定的現金流，來支付未來生活所需；平滑未來收入不穩定的風險。
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