第壹步:算“家底”
首先,借助資產負債表、現金流量表等對個人/家庭資產情況進行評估,了解現有的“家底”。(鏈接前文《健康的家庭財務報表哪項需補齊?》)
其次,合理預估未來的生活開支。除了對日常開支的預估之外,也要對未來的可能大額支出提前布局,如子女是否有出國留學規劃、是否要購買房產等。
對退休後的開支預估,在不降低生活水準的基礎上,更要結合實際情況,不盲目追求超高標準(按照世界銀行建議,如果要維持退休前的生活水平不下降,養老金替代率要不低於70%)。
第二步:讀“政策”
根據我國養老相關政策,養老資金主要源於三個部分:基本養老金、企業年金、個人養老金。三者定位不同,互為補充。可根據自身繳費情況,估算未來能從基本養老金、企業年金中領取多少養老金,同實現品質養老還有多少缺口。(鏈接前面的文章《實現品質養老需要多少錢?》)
大家可結合自身情況,參與個人養老金計劃、選擇相匹配的產品。此外,個人養老金享有稅收優惠,大家更要做好“功課”合理開展稅務籌劃。
第三步:定“策略”
各類養老金融產品具有不同的收益風險特征,投資者可結合自身風險偏好等因素,選擇不同的產品投資。
選定適當的產品之後,對於資金的投資方式,可考慮:初始投入+持續幾十年的投入。這種方式類似於買房首付+按期還貸的形式。
壹次性投入:可優先使用壹筆較大額資金,作為初始本金,進行壹次初始投資,穩住養老儲備底倉大盤,提升投資效率;
持續幾十年分批投入:有利於降低波動,持續積攢。
投資額要量力而行,根據家庭財務結余狀況,動態調整。
第四步:調“配置”
制定壹份養老投資規劃後,並不意味著高枕無憂。隨著時間的推移,市場環境、自身風險偏好等都會隨之變化,需要我們定期檢視、優化,確定不同資產類別的配置權重。
長期資產配置是養老金實現長期投資目標和控制風險的重要手段,發揮著控制風險和穩定收益的重要作用。投資者也可以把資產配置交給專業人士來做,例如,目標日期養老基金就是壹款配置型的產品,隨著投資者退休日期的臨近,權益類資產的比重不斷降低。
養老投資是壹個長達數十年的過程,其本質在於資產的長期保值增值。因此,需要及早進行科學、合理的規劃。那就從現在開始,為自己、家人開啟壹份“養老投資規劃”吧。