壹）B2C型虛擬卡 1 、支付模式 B2C型企業既可以向用戶提供各類互聯網增值服務，如盛大的網絡遊戲、騰訊的基於IM（即時通信）的各類虛擬產品等，也可以向用戶銷售各種實體商品，如卓越的音像圖書類商品等。現階段，主要是互聯網增值服務提供商發行了各類虛擬卡，而單純的B2C型商品銷售企業尚未發行。用戶通過各種途徑購買了這些公司的充值卡後會得到壹串唯壹對應的數字（序列碼），用這串數字給對應的虛擬卡充值，充值完畢的虛擬卡帳戶便可以在網上購買這些公司的商品。這類虛擬卡的***性主要表現為：· 主要用於小額支付。因為虛擬產品的價格壹般在50元以下，如騰訊的QQ道具價格多為1~5元。· 虛擬卡充值的頻率較高。如盛大遊戲點卡面額10、20、30元，如果按每個遊戲玩家平均每月六十元的費用計算，則每月至少有兩次購買行為。· 虛擬產品標準化程度比較高，是數字化產品，所以十分適合通過網上交易。 2 、充值途徑 目前B2C虛擬卡的充值途徑主要分為兩類：第壹類是傳統途徑，如便利店、報刊亭等商店購買實體卡充值；第二類是電子途徑，如手機、固定電話、互聯網等。以騰訊的QQ幣虛擬卡為例，其購買途徑主要有以下五種：（1）Q幣卡充值。Q幣卡以實物卡方式銷售，實物卡面值有三種面值：10元、15元、30元，可在便利店、書報亭、軟件店購買。 （2）通過財付通充值。財付通是騰訊公司的虛擬帳戶，通過銀行卡（目前包括工、建、農在內的八家銀行）可以對財付通進行充值，等價於購買虛擬卡。（3）寬帶充值。中國電信的互聯星空Vnet（ADSL寬帶用戶）和中國網通的ADSL寬帶用戶可以通過自己的ADSL帳號充值Q幣，費用在每月的帳單裏扣除，目前開通的區域有局限。（4）聲訊電話充值。使用固定電話或小靈通撥打熱線16885885，按提示音進行操作就可以充值Q幣到個人帳戶中，費用在每月的電話帳單裏扣除。 （5）其它充值方式。如上海用戶可購買電信卡對QQ帳戶進行充值，上海聯通用戶使用手機撥打1015908826的方式可獲得Q幣，費用在手機帳單中扣除。 （二）C2C型虛擬卡 1 、支付模式 1、充值途徑 目前C2C型虛擬卡的充值途徑只有壹種，就是通過銀行的網銀給虛擬卡充值。如支付寶已經和工行、農行等九家銀行的網銀連接。Ebay易趣的貝寶支持十二家銀行的銀行卡。 壹、虛擬卡的發展現狀及發展趨勢 隨著電子商務的發展，進入虛擬卡市場的企業也越來越多。目前國內市場的虛擬卡發卡機構超過四百多家。在C2C方面，2006年3月份，國內最大的IM（即時通訊）公司騰訊宣布推出拍拍網，正式進入虛擬卡市場。B2C方面，網絡遊戲虛擬卡市場發展迅速，據艾瑞咨詢的調查顯示，2005年國內的網絡遊戲市場超過60億人民幣，比2004年增長51%。國內最大的搜索引擎百度，也於2005年年底推出了自己的虛擬卡百度幣。值得壹提的是百度幣除了有普通的虛擬卡的支付功能外，另外還有和其它虛擬卡相互兌換的功能，目前已經完成了與24種虛擬卡的單向對接，24種虛擬卡都可以在網上購買到百度幣。隨著參與公司的增多，市場競爭變得非常激烈。目前，占據C2C虛擬卡市場最大份額的是支付寶和貝寶，而據中國社科院發布的《2005年中國電子商務調研報告》顯示，支付寶以72.2%的市場份額取代貝寶，成為國內C2C市場的新領頭羊。為在競爭中取得優勢，虛擬卡公司開始關註其它的新興支付領域，Paypal在加拿大推出了手機支付，易趣目前也在和TOM在線合作，推出新的WAP手機購物網站。電子商務市場的不斷發展促進了虛擬卡市場的發展和變化，虛擬卡的功能將越來越強，應用範圍將越來越廣。總體來看，虛擬卡市場將呈現以下四大發展趨勢： （壹）虛擬卡發卡機構的數量逐步增大 隨著電子商務的深入，在線支付的需求也不斷擴大，促使發行虛擬卡的公司越來越多，如旅行社、稅務局、保險公司甚至銀行自身都開始發行虛擬卡。旅遊業是典型的跨空間行業，對電子支付和結算有較大需求，目前國內最大的兩家旅遊網站攜程和E龍都為自己的客戶提供了虛擬帳戶，雖然目前的使用率不是很高但市場前景廣闊。在定向繳費領域內虛擬卡也開始發揮越來越大的作用，為了方便納稅人繳納稅款和投保人繳納保費，稅務局和保險公司也相繼開始在互聯網上提供虛擬卡。中國郵政也推出了網匯通虛擬卡業務，消費者通過購買中國郵政發行的網匯通虛擬卡，可以在網匯通的加盟商家網站上直接消費，也可以給其它網匯通客戶轉帳。相信隨著電子商務的進壹步發展，發行虛擬卡的公司會越來越多。 （二）B2C型虛擬卡與C2C型虛擬卡的融合 隨著電子商務中的B2C業務與C2C業務的不斷融合，B2C型虛擬卡與C2C型虛擬卡之間正相互滲透。2006年5月淘寶網推出了“淘寶商城”，正式進入B2C領域，易趣也有類似的擴張傾向。騰訊的財付通賬戶已經實現了內部B2C領域和C2C領域的通用。B2C與C2C在業務上的日益融合必然導致虛擬卡的功能及應用範圍擴大，今後可以在B2C領域和C2C領域同時使用的虛擬卡將越來越多。 （三）不同公司的虛擬卡之間相互兌換是發展趨勢 目前虛擬卡品種繁多，由於虛擬卡發卡機構之間的利益沖突，虛擬卡之間尚不能通用，這給用戶帶來了不便。基於24種虛擬卡單向兌換的百度幣如果能說服其它的虛擬卡發卡機構與百度幣相互兌換，百度幣很有可能成為網絡小額支付的通用虛擬貨幣。 （四）以虛擬卡為基礎將延伸出更多的支付模式 虛擬卡發卡機構在互聯網支付業務比較穩定的時候，有可能考慮進入其它支付領域。2006年4月Paypal在美國和加拿大推出了基於Paypal帳戶的手機支付解決方案，用戶將自己的手機綁定Paypal帳戶，在支持Paypal手機支付的商家購物時，只需將商品上的號碼用短信發送到移動運營商，移動運營商將信息發給Paypal移動網關，然後在Paypal裏扣款，短信通知商家和客戶，完成交易。這種Paypal手機支付模式由Paypal和移動運營商合作完成，不需要銀行或者其它卡組織參與。目前由於國內的虛擬卡發卡機構尚未強大，這種模式暫未在國內出現，壹旦市場成熟這種業務也將可能在國內開展。 二、虛擬卡發卡機構與現有銀行體系的關系 （壹）虛擬卡發卡機構與銀行之間的合作關系 在互聯網支付業務上，銀行與第三方支付網關是相互依存，相互補充的關系。第三方支付網關壹端連著網絡商戶，壹端連著銀行網關。壹方面對於銀行來說，第三方支付網關替他們管理數量眾多的小型互聯網商戶，使銀行能更專註自己的核心業務，減輕銀行的負擔。通過銀行提供的支付渠道，第三方支付機構可以在上面開發新的增值業務，為銀行帶來更大的收益。另壹方面銀行卡則為虛擬卡提供充值和提現的渠道，虛擬卡的壹切業務都建立在此基礎上，虛擬卡的發展離不開銀行卡的支持。 （二）虛擬卡發卡機構與銀行在互聯網小額支付領域存在競爭 隨著網絡支付業務的發展，銀行卡與虛擬卡不可避免地存在競爭。例如在大型互聯網商戶的連接方式上，在銀行的網關不是很強大的時候，大型商戶是通過第三方支付機構連接到銀行網關的，現在銀行的網關強大了，希望把大型商戶直接連到自己的網關上。另壹方面，開放型的虛擬卡也將分流壹部分銀行網銀的交易量。但隨著市場的成熟，各方職責、定位的進壹步明確，這種競爭的激烈程度也將趨於緩和。
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