由於各種原因，每個銀行都可能存在無人認領的個人存款，俗稱無人認領存款。這些存款都是銀行的嗎？答案是否定的，這種“所有權”只是暫時的，而且只是指“保管權”和“使用權”，而不是真正的所有權和處置權。
首先，銀行不知道儲戶死亡後儲蓄合同關系仍然有效。我們知道，存款人在銀行存款，在法律上形成了儲蓄合同關系，也明確了雙方的權利義務，即存款人將資金委托銀行進行管理，享有收益權和所有權，而銀行通過支付利息取得資金的使用權，承擔妥善保管資金和保證存款人隨時取款的義務。儲戶是否健在，屬於人口管理範疇，與銀行存款業務無關。目前還沒有互聯互通機制。因此，在數億儲戶中，銀行不可能知道儲戶是否已經死亡，那麽誰的存款還會留存，並按照存款時雙方的約定計算利息，以保證儲戶可以隨時支取。
即使明知存款人已經死亡，銀行也無權占有和處分，仍受儲蓄合同的約束。因為即使存款人死亡，個人存款也會轉化為遺產，那麽應該怎麽辦呢？必須根據繼承法的規定依法處理。這筆存款有合法繼承人嗎？合適的繼承人什麽時候來退股或者過戶？銀行知道嗎？我肯定不知道。所以銀行不會也不敢隨意處置，更不用說占有，這筆資金將以儲戶存款的形式長期存在。有人認為是銀行占用，這是錯誤的。從法律上講，儲戶為了獲取利息，將資金的使用權轉讓給銀行。銀行按照約定使用資金(放貸)顯然是合法的，肯定不會長期閑置。銀行的信用其實是契約精神的壹種體現。
無人認領的存款已經無人認領很久了，壹旦銀行倒閉，會有終極解決方案。事實上，作為金融監管者，已經充分考慮到了這種可能的後果，並制定了相應的措施。即銀行破產清算時，所有存款人的存款信息都會向社會公布，家庭成員或有權繼承人可以根據《儲蓄管理條例》的規定進行繼承。
超過規定期限無人認領的存款，按照財政部和中國人民銀行的規定上繳國庫，收歸國有。集體所有制企業和單位的職工存款可以轉為集體所有制。這是無主存款的最終目的地。可見，在整個過程中，銀行對無主存款沒有所有權，只有資金使用權，並已認真履行了保管義務，等待權利繼承人提取或轉讓，或權利機關處置。