壹個朋友的朋友讓我幫他做壹個計劃，買所有的保險。
過了幾個月，突然從微信上聽到，說單位體檢，但平時沒覺得不舒服。結果被確診肺癌，問我理賠需要什麽材料？
我看到等待期只有三天。我心裏想，這是壹個巧合，癌癥是在等待期後三天才被診斷出來的。不會是之前身體不正常吧。
我反復跟他確認之前是否有隱瞞，買了保險剛幾天就被查出癌癥。這是巧合，保險公司肯定會調查的。他反復跟我說，絕對不行。
我半信半疑，說保險公司壹旦發現妳有所隱瞞，很大概率會拒賠。如果妳確定妳沒有隱瞞什麽，我就幫妳報案，提交材料。
他很配合，按要求提交了材料。
提交後，我感到有點不安。壹般來說，剛買保險的時候，都是有危險的。保險公司往往高度懷疑騙保，壹查到底。
沒想到，提交的材料沒幾天就批下來了。
我經歷過很多理賠，我發現理賠比我們想象的要簡單很多。
壹個
理賠不難。
這是什麽意思？
從保險公司的角度來看，這很好理解。
因為理賠是保險公司口碑的來源。
我們想象壹下，如果保險公司不賠會怎麽樣。
記者會上門；
銀監會會找上門來；
會惹上官司；
會被競爭對手抓住把柄，瘋狂diss；
會讓妳變成蕩婦，讓妳名聲掃地。
百害而無壹利。
要知道，保險公司的主要利潤並不是來自於損失幾個保費。反之，不利於公司的長遠發展。
說點不好聽的，
保險公司的運營成本動輒幾億、幾十億。他們有必要和妳爭幾十萬賠償嗎？
但是所有的保險公司都有壹個賠付原則，就是不要猶豫賠付，不要亂賠。
如果風險是明確的，並且對理賠條款沒有異議，那麽保險公司完全沒有必要為了壹份保單而喪失信譽。
不管是大公司還是小公司；這句話不管是線上買還是線下買都適用。
(所以不要問公子小保公司賠不賠，網上買的保險賠不賠，指定就可以賠。)
保險公司不僅不會賠錢，相反會追求更快的賠付和更好的服務。
根據《保險法》的規定，保險公司必須在收到信息後30日內做出是否理賠的決定。
從實際數字來看，保險公司的效率普遍高於這個時候:
壹般來說，索賠將在大約三天到壹周內得到處理。
小額理賠最快幾小時到賬，大額理賠時間稍長，從3天到30天不等。
至於時間量大，也很好理解。
大家交錢。不該拿的人拿了錢是不是對別人不公平？
所以保險公司會謹慎對待每壹筆賠付，不會過度賠付。
當時公子研究生畢業後在壹家保險公司理賠部實習了壹段時間。
要知道，理賠部也是有效果的，保險公司內部會考核理賠率。
不用擔心，人保公司也會打電話溝通的。如需填寫任何手續，會及時聯系您。
而且據公子觀察，這兩年保險公司的服務越來越好。
在過去，索賠是由十幾個人三三兩兩地解決。現在很多保險公司都開通了網上理賠，只是哪些材料需要電子化提供。
甚至有的公司和醫院聯網，可以直接賠償，先替妳把錢付了再報案，方便省心。
根據X-中國保險的年度理賠報告，
通過移動理賠，為365，438+0，000客戶提供服務，覆蓋近80%的個人客戶，50.26%的小額個人醫保案件自動結案，無需人工處理。
理賠很容易，而且隨著科技的發展，以後會越來越容易。
二
保險公司不賠的真相
既然妳說理賠不難，為什麽我們經常看到關於某個保險的案例和新聞？
想明白這個問題，從知乎的壹個案例說起:
幾年前，壹個代理人讓老太太買壹份意外險。
後來老太太生病了，拿著保險單去了保險公司。
保險公司壹看不能賠，但她以為是意外險，生病了不賠。
老太太傻了眼，說之前那個小夥子(代理人)跟我說好的，出什麽問題保險公司都給我錢。
工作人員趕緊查資料，賣她保險的代理人已經走了。
結果老太太哭了，鬧了，上吊了，分局領導咬牙說賠不起。
最後，沒有辦法。我們號召公司員工強制捐款，大不了要幾萬塊錢。
這個故事的罪魁禍首是“失蹤”的特工。
壹些無良代理人往往不擇手段讓妳買保險。
我們會聽到這個:
這份保險裏的壹切都是我們出的錢，壹確診就賠。
身體有問題也沒關系。兩年後保險公司就要賠了。
保險代理人賣保險只有壹張嘴，說話像發泄。
如果妳相信這種無稽之談，索賠就很難解決。
保險代理人流動性很大，
壹小撮無良代理人賣保險，抱著能坑壹單的心態。
這個月賣了保險，拿了提成，下個月就不幹了。
數據顯示，截至2017年末，保險代理人數量已達806.94萬人，但我國從事過保險代理工作的人數超過5000萬。
在這組數據的背後，保險代理人“大進大出”，流動頻繁，受害的卻真的是普通老百姓。
壹旦保險需要理賠，誇下海口的代理人早就走了，只剩下消費者和保險公司互相撕扯。
好事不出門，壞事傳千裏。
當這種糾紛案件被傳來傳去，
保險索賠很難，
保險公司“這個不賠，那個不賠”的惡名就此留下。
兩方面來說，這個鍋不能只由代理人和保險公司來背，我們消費者也不能說自己不負責任。
近年來，在保監會的持續介入下，保險公司正在優化投保流程。
猶豫期內，100%的保險公司會回電並記錄。
問清楚產品責任，免責條款，
我必須聽到妳說“是的，我明白”，然後我才能承保。
這樣看來，就不是壹句“經紀人沒告訴我”就能把鍋洗幹凈的了。
要知道，買保險就是買壹紙合同，每壹項都是白紙黑字寫的，不會變的。
妳決定購買的那壹刻，就意味著妳對這份合同的認可。
所以，當有人抱怨保險理賠難，保險公司騙紙的時候，可能是他投保的時候傻了，埋下了炸彈。
根據江蘇保險監督管理委員會的壹份文件，
52%因被保險人未如實告知既往病史而拒絕賠付，27%屬於條款約定的除外責任，12%屬於不符合條款的保障範圍。
兒子知道保險合同晦澀難懂，條款又臭又長。
如果我們普通人沒有壹些法律知識和醫學知識，我們很難在幾天內看懂壹份保險合同。
所以很多人沒有耐心看，幹脆不看。
正是這壹點，給了很多動機不純的人可乘之機。
公子在此提醒壹句:
文章千千萬萬，每壹篇都要認真讀；
不仔細買，會掉兩行淚。
壹定要仔細閱讀合同不要相信任何人在合同裏說的任何話！
理賠的前提是說實話，符合理賠標準。
兒子發現我們有些人真是“心大”，對保險壹竅不通，不看保險合同，先買了再說。
兒子口中的“索賠不難”不包括他們。這些人索賠難度很大，甚至可能走上維權訴訟之路。
公子的“主張並不困難”，至少包括四個前提:
1，保險合同有效期:
投保時如實告知身體狀況，每年按時繳納保費，在保險期限內不間斷。
2.它屬於保險責任:
發生的事故屬於保險責任範圍。
壹個老太太拿著意外險合同去賠付壹個重疾肯定是不行的。
3、不屬於責任免除範圍:
免責範圍是保險產品不賠付的範圍。例如:
某壽險規定酒駕免責，所以如果酒駕導致被保險人死亡，是沒有賠償的；
壹份醫保分娩是免責的，所以生寶寶的費用保險公司是不能報銷的。
4.保險事故是真實的:
確認不是騙保，不是故意詐騙。
如果能在四點申訴，基本不用擔心無法賠付的問題，整個理賠過程也會輕松愉快。理賠的過程無非就是壹個過程。
接下來，兒子會帶妳經歷這個過程。
三
順利和解，妳應該這麽做。
兒子說，主張簡單，真的簡單。
索賠看似瑣碎，其實核心問題很少。
我畫了理賠的流程，把大家問題最集中的地方圈了出來。
當我們談論索賠時，我們實際上是在談論這三件事:
如何報案？
需要準備哪些理賠材料？
發生糾紛怎麽辦？
接下來，我們壹個壹個來看:
01如何報案？
如果妳有危險，趕快報告，不要拖延，
很多保險條款規定，妳應該在事故發生後10天內報案。
如果妳每隔幾天就報案，某人的保險公司可能會懷疑妳在拖延時間偽造證據。
提示1
建議做好保單管理，使用時不要急於記起買了什麽保險。
尤其是已經購買了壽險的，購買後壹定要將保單告知指定受益人和直系親屬(父母、妻子)。
當然，這不是硬性要求。如果妳真的忘了申請理賠，也不用擔心。
《保險法》還規定，人身保險的理賠時效為5年，重大疾病、醫療和意外為2年。在此期間，每個人都可以向法院提出申訴。
保險公司報案的渠道有很多，包括但不限於:
客服電話，官方APP，官方微信官方賬號，線下代理。
在這些渠道中，最值得推薦的是電話客服報案。
客服體系比較完善，溝通也比較方便。
壹般打客服電話按照語音提示操作，然後轉人工客服。
報案時，壹般需要提供以下信息備案:時間、地點、事故經過、醫療信息。
需要註意的是，客服電話會被錄音，盡量把問題表達清楚，避免可能出現的糾紛。
現在互聯網也方便了。除了電話理賠，還可以通過保險公司官網和關偉進行申請，基本24小時受理。
關偉在線保險公司
02索賠需要準備的材料
報案後需要按要求準備理賠材料。
這部分是理賠過程中最容易出錯的部分。
很多人因為理賠材料不正確或者不完整，給自己增加了很多不必要的麻煩。請仔細閱讀。
所有的索賠材料可以簡單地分為三類:
1，基礎材料？：
如理賠申請書、身份證、銀行賬號、保險合同等。
這些都是現成的，比較好準備。
2.關系證明:
如果被保險人沒有親自申請賠償，必須出具關系證明。
對於重疾險、醫療險等疾病，需要有經過公證的授權委托書，委托他人辦理，投保人不必親自辦理。
如果是人壽保險，因被保險人死亡需要理賠的，需要受益人與被保險人關系的證明。
如果之前有指定受益人，可以提供戶口本；沒有規定的，需要到公證處確認合法繼承權和繼承份額。
提示2
購買保險時，建議為保單指定受益人，而不是默認的法定受益人。
這樣處理理賠的速度更快，需要提交的材料更少。
更改保單受益人也很簡單，電話聯系保險公司或登陸官網更改即可。
3.第三方出具的報告或證書:
這部分是最重要的，關系到是否滿足理賠條件。
1)急診或住院，最重要的是要收發票原件。如果要將發票原件交給醫保中心，需要醫保中心開具發票分離單並加蓋公章。還要保留用藥清單、出院小結、檢查報告等。
提示3
去醫院的時候，要把每壹張紙都留好。
無論是社保還是商業保險，都有可能成為報銷或支付的重要憑證。
2)重疾/輕癥的保險金需要二級甲等以上醫院出具的診斷證明，以及病歷和病理檢查報告。
(三)殘疾保險費，以及專業鑒定機構出具的殘疾程度證明；
4)死亡保險需提供死亡證明和戶籍註銷證明。
提示4
買了保險之後去醫院，註意病歷。
簡短的幾句話可能會造成補償和不補償之間的差異:
1)醫生在填寫病歷時，請註意用詞，不要在病歷本上寫下先天性、原發性、多少年前、復發等沒有診斷或必要性的相關字眼；
2)對於意外導致的疾病，請醫生在病歷卡上寫下意外原因，以免被誤認為是舊病。
提交材料後，保險公司將進入審核階段，對提交的材料進行責任認定和損失認定。
調查清楚後，將正式出具支付結論:
通常在確認付款後的幾天內就會支付這筆錢。
如果不幸存在拒絕賠償的情況，那麽就涉及到糾紛處理的問題。
發生糾紛怎麽辦？
即使拒絕賠償，也不要慌。如果證據齊全，再次獲得賠償的可能性還是很大的。
當妳拒絕賠償時，妳會收到壹份拒絕通知書，上面會寫明拒絕的理由。
如果不服，就要積極準備證據:
之前的體檢報告，病歷，與相關人員的微信截圖，電話錄音。
有條件的話可以咨詢壹下公子這樣的專業人士。
壹般來說，維權有三種方式:
1，談判:
會有專門的談判人員與被保險人溝通，溝通的內容是根據初審結果談是否賠償。
如果是保險銷售誤導等原因引起的理賠糾紛，壹定要做好取證工作。
無論是書面證據還是語音證據，如果證據充分，都可以追究保險公司的責任。
2.向中國銀行業監督管理委員會投訴(12378)
如果妳欺負我，我會起訴我的父母。如果協商不成，可以打電話到銀監會投訴。
12378保險消費者投訴維權熱線是中國保監會設立的統壹維權服務專線。可以撥打這個號碼真實反映情況。
保監會接到消費者投訴後，會責成保險公司處理並反饋意見。
(目前在“依法治國”的大背景下，銀監會的調解作用被不斷弱化，壹般合同糾紛不會介入，但會建議妳起訴。走這條路，做好打持久戰的準備)
3.向法院提起訴訟:
如果雙方在索賠問題上存在嚴重分歧，只能通過法院訴訟解決。
我國現行的保險合同糾紛訴訟案件與其他訴訟案件壹樣，實行二審終審制，當事人不服壹審法院判決的，可以在法定上訴期限內向上壹級人民法院上訴再審。
如果能說實話，達到理賠標準，就不需要擔心這個了。
就算說到這壹點，其實從老太太例子的第二部分就可以看出，保險公司在某種程度上是“弱勢群體”。
說白了，壹個國家的國情壹直就是愛哭的孩子有奶吃，保險公司在壹些極端情況下會不得不通融。
保險公司會預留壹定比例的資金用於住宿理賠。說白了，按照程序和合同，是不應該索賠的，但是通過通融索賠，也可以獲得部分索賠。
四
關於理賠還是有幾點需要註意的。
除了流程，還有幾個補充提醒大家:
1.千萬不要低估保險公司的調查能力。
在買保險之前，壹定不要心存僥幸，試圖隱瞞信息。
之前有個來咨詢的朋友問我:
——我只在我們縣小醫院發現了甲狀腺結節，醫保卡裏沒有記錄。我應該可以偷偷買。
我建議不要。
只要保險公司想查，挖地三尺都能查出來。
保險公司的調查方法比妳想象的要多:
體檢報告、病歷本、醫保卡記錄等常規操作我就不提了。
如果涉及的保險金額很大，保險公司會請專門的調查公司或偵探社。
幾年前，壹家保險公司懷疑壹起保險詐騙案。警方結案了，說是正常事故。最後，他們發現這確實是壹個騙局。
警察不得不接受。
提示5
千萬不要借醫保卡，有貸款記錄要如實告訴保險公司，否則理賠時容易扯皮。
很多時候，保險公司為了節約成本，懶得管妳。
但是壹旦保險公司懷疑妳在騙他，那就太可怕了，壹算。
所以壹定要說實話！壹定要說實話！壹定要說實話！
能買就買，不能買就別買。
不要相信其他渠道沒有保障。我可以在這裏保證這樣的廢話。
千萬不要低估保險公司的調查能力。
2.永遠不要高估保險代理人的業務水平。
很多人認為我可以和代理人取得聯系，他們中的壹些人甚至是我需要理賠時可以幫助我的親戚朋友。
不這麽認為。
壹方面，代理商流動性大，幾年下來，人早就不幹了。
另壹方面，代理商的水平確實不怎麽樣，真正懂條款的也沒幾個。
代理自己對條款的理解是無知的，可能會把妳引入歧途。
解決索賠時，妳不能指望他們。
兒子甚至建議妳可以多跟我學學保險知識，有條件就自己買，獨立申請理賠。
沒有中間環節，更簡單方便。
另外，如果覺得之前被代理人誤導了，盡快聯系保險公司進行補充說明。
3.小公司保險理賠難嗎？不，放心買。
我在《如何選擇保險公司》壹文中講過這個話題，我會血本無歸。
大公司和小公司唯壹的區別就是大公司的品牌溢價更高，廣告運營成本更高，購買商品的概率更大。
4.在網上買保險不靠譜嗎？不，放心買。
互聯網只是壹個銷售渠道，保險還是那個保險。
網上買的話會生成壹個電子保單，可以在官網，壹家保險公司查詢驗證。
而且網上理賠也更方便。很多保險公司都開通了壹鍵理賠。舉報信息和理賠材料提交後，審核沒有問題就直接賠償。有問題的保險公司理賠人員會聯系妳。
寫在最後:
寫了這麽多，終於要收尾了。讓我們感受壹下。
不知道妳在看文章的時候有沒有釋然。
反正哼哼哼完的兒子就放心了。
這篇文章寫給現在的妳，也寫給未來的妳。
小時候對《三國演義》印象很深。
每壹位將軍出征前，諸葛亮都會附上幾條提示，告訴旅人:
妳去了某個地方，打開了第壹個魔術，然後有事情發生了，打開了第二個魔術。......
小時候覺得諸葛亮讓人捉摸不透，長大後才知道沒有什麽魔術。這只是多年的經驗。
這篇文章，也許妳現在不感冒，但對妳以後是個提示。
當妳大喊:救救我，孩子，這篇文章就派上用場了。
也許若幹年後，妳遇到了麻煩，當妳再次打開這篇文章，兒子承諾，
在我能幫忙的地方，我會盡力而為。
註意大資金。買對保險，省壹半錢！