在現代社會,經濟的市場化和國際化、政治的民主化和法制化、文化的多元化和交往方式的現代化都凸顯了誠信的價值,要求誠信的踐行。我們可以把誠信定義為適應現代市場經濟發展要求,與現代經濟契約關系和民主政治密切相關,傳承誠實守信傳統美德的心理意識、原則規範和行為活動的總和。應從以下幾個方面把握誠信的本質:
首先,誠信是人在立身於世、為人處世、生活實踐中必須具備的壹種真誠求實的態度,守信用的行為品質。它的基本要求是說真話,做老實事,誠實做人。誠實是真誠和忠誠;誠信就是說話算數,信守承諾,這是現代人必須也應該具備的基本素質和品格。在市場經濟條件下,人們只有樹立誠實守信的道德品質,才能適應社會生活的要求,實現自身的人生價值。
其次,誠信是壹種社會道德原則和規範,要求人們以求真務實的原則指導自己的行為,以知行合壹的態度對待壹切工作。在現代社會,誠信不僅指公民和法人之間的商業誠信,還包括基於社會公正的社會誠信,如制度誠信、國家誠信、政府誠信、企業誠信、組織誠信等。也就是說,任何政府和制度都應該按照誠信原則來組織和構建,也應該按照誠信原則來行使職權。壹旦背離了誠信的原則和精神,政府就會失信於民,制度就會成為不合理的負擔。
再次,誠信是個人與社會、心理與行為的辯證統壹。誠信本質上是德性倫理與規範倫理或信仰倫理與責任倫理的統壹,是道義論與功利論、目的論與手段論的統壹。如果說“誠”強調的是個人內心信仰的真誠,是壹種品行和美德,那麽“誠”就是這種內心品德的外化,是壹種責任和規範。中國歷史上有句話叫“誠於中國,信於外國”。誠信不僅是壹種道德目的,壹種人們應該擁有的信仰,也是壹種道德手段,壹種人們應該承擔的社會責任,壹種謀取利益和實現利益的方式。誠實可以是價值論的和功利的,也可以是義務論的和道義論的。價值論和功利主義的誠信觀把誠信作為壹種價值和實現目標的手段,認為人沒有誠信就無法實現自身的發展和完善,也難以獲得長遠的、真正的利益。義務論和道義論的誠信觀把誠信作為壹種義務和內在要求,認為人們重視誠信是提高自身素質、實現全面發展的需要。即使不能帶來物質利益,但依然彌足珍貴。我們主張在誠信問題上把道義論和功利論結合起來,既把誠信作為謀利和促進發展的手段,又把誠信作為神聖的使命和固有的義務,使誠信既崇高又實用,既偉大又平凡,體現了中國傳統文化倡導的“極亮中庸”的價值特征。
總之,誠信是壹切道德的基礎和起源。它既是壹種個人美德和品質,也是壹種社會道德原則和規範;它不僅是壹種內在的精神和價值,也是壹種外在的聲譽和資源。誠信是道德的體現,也是功利的保證或源泉。
誠信的類型和表現形式
誠實有不同的類型和表現形式。從縱向的歷史坐標上,我們可以把誠信分為原始血緣社會的自然誠信、中世紀農業社會的家庭或人際誠信和現代契約社會的公共誠信。原始血緣社會的自然整體性表現為與血緣關系的聯系,這種聯系產生於原始群體內部的生產生活需要,血緣群體是同類群體的行為邊界。在生產力發展水平極低的原始社會,個人完全依賴於血緣群體,自然對血緣群體有忠誠和信用,於是“守信、修誼”成為原始人的基本行為規範。而且這種天生的誠實與天生的團結勇敢,原始的集體主義等等有著密切的聯系。這壹階段的誠信自然因素多於社會因素,整體上是朦朧的、混亂的、缺乏思想性的。中世紀農民社會的誠信是依附於身份等級的家庭或人際誠信。以農業為基礎的經濟是壹種自給自足、封閉的內向型經濟,它受到狹窄的時空和交流的限制。它依靠家庭紐帶和“熟人社會”進行生產、交換和消費。人們生活在壹個熟人社會中,並由此形成了維系這個熟人社會的誠信等道德原則和規範。在這樣的社會中,人們的地位層次不同,權利義務也不同,所以誠信的內容、性質和方式也不同。在現代市場社會,誠信是以契約為特征的。現代社會與傳統農業社會的壹個本質區別是從身份到契約,從熟人社會到陌生人社會,從人身依附到人身獨立。現代市場經濟是壹種開放的外向型經濟,通過交換將生產和消費聯系起來。它打破了人與人之間的親屬關系,打破了傳統的地域限制,使“熟人社會”進入了“陌生人世界”。在這樣的社會裏,商品交換的誠信只能依靠契約和合同,在法律和制度的保護下才能進行。隨著市場經濟的發展,誠信規範從潛意識發展到顯性的意識形態,並日益明確和具體,成為調節社會關系的最基本和最普遍的準則。
從橫向的現實坐標來看,我們可以把壹個社會的誠信分為經濟誠信、政治誠信和文化誠信。經濟誠信是指經濟生活和物質文明建設中的誠信,直接關系到盈利和講信用,主要表現在企業誠信上。市場經濟應該是誠信經濟,誠信是市場經濟的靈魂。作為借款人,能否獲得市場信任取決於其償債能力;作為經營者,能否獲得投資者的信任,取決於其運營能力;作為代理人,能否取得對控制他人資產的信任,取決於妳依法對他人承擔資產責任的能力;作為勞動者,能否獲得勞動力市場的信任,取決於他的職業素養和專業能力。隨著電子商務、網絡交易、期貨交易等新型交易方式的興起,信用倫理精神已經成為市場經濟健康發展的重要基礎。國內外經驗表明,市場經濟越發達,越需要加強信用倫理,這是融入世界經濟、參與國際經濟競爭的前提條件。因此,富蘭克林說,“信用就是金錢。”信用、信任和聲譽是現代經濟活動的通行證,也是保證其成功的動力源泉和優勢資本。現代信用是經濟活動主體對自身行為的鄭重承諾,是社會各界對其履行的積極評價。信用包括借貸資本意義上的專業信用(包括商業信用、銀行信用和消費信用)和壹般經濟活動中的社會信用。信任是基於信用的交易雙方之間的經濟關系。只有值得信賴的企業才能獲得公眾的信任,才有良好的經營活動環境。名譽是壹般信用關系的升華。壹個值得信賴的企業在市場上有很高的聲譽,能夠受到其他企業和消費者的青睞。聲譽是壹個企業、壹個地方乃至壹個國家的精神財富和價值資源,甚至成為壹種特殊的資本。壹個信譽好的企業,在市場上的形象好,知名度高,這本身就是壹筆巨大的無形資產。經濟誠信包括生產誠信、交換誠信、分配誠信和消費誠信,體現在經濟決策、經濟活動和經濟評價中。
政治誠信是指政治生活和政治文明建設中的誠信,主要表現為政府誠信。治國要講誠信。子貢是孔子的學生,他向孔子請教如何治國。孔子將其概括為“糧草充足,兵多,民信。”子貢又問三個必須去掉哪壹個,先去哪壹個,孔子毫不猶豫地回答:“去從軍。”子貢又問“吃飽飯”和“為民所信”這兩項要去掉哪壹項,孔子答:“吃。”在孔子看來,“自古有死,民無信不立。”建立人民對政府的信任比強大的軍隊和充足的食物對國家的“建立”更重要。荀子對此也有深刻的認識。他認為法令取信於民則國強,法令不取信於民則國弱。所以,治國理政的目的和基礎應該是樹立信仰。在現代社會,政治民主化已經成為壹種趨勢,它要求按照誠信原則規範政府及其官員的行為,增加政府行為的透明度,避免行政壟斷和行政工作的暗箱操作,實行政務公開,依法行政,建立誠信政府。此外,政治誠信還包括政治活動和政治制度的誠信。
文化誠信是文化生活和精神文明建設中的誠信,主要表現為教育誠信和學術誠信。在當代中國,發展先進文化就是發展面向現代化、面向世界、面向未來的民族的、科學的、大眾的社會主義文化,不斷豐富人們的精神世界,增強人們的精神力量。建設社會主義先進文化,必須堅持為人民服務、為社會主義服務的方向,堅持百花齊放、百家爭鳴的方針,用科學理論武裝人,用正確輿論引導人,用高尚精神塑造人,用優秀作品激勵人。為此,要加強以誠實守信為重點的公民道德建設,把誠實守信的道德標準和制度落實到各行各業,堅決鏟除精神文化領域的不誠信行為。
誠信的功能和作用
在社會生活中,誠信不僅具有教育功能、激勵功能和評價功能,還具有約束功能、規範功能和調節功能。個人認為,誠信是壹種高尚的人格力量;對企業而言,誠信是壹筆寶貴的無形資產;就社會而言,誠信是正常的生產生活秩序;就壹個國家而言,誠信是良好的國際形象。
第壹,誠信是個人的立身之本。誠信是個人必須具備的壹種道德品質和品格。壹個人如果沒有誠實的品德和品質,不僅難以形成內在統壹的完整自我,也難以發揮自己的潛能,取得成功。程易指出:“士不可不誠,不可不誠而為善,不可不誠而為君子。不老老實實學習,就會學到雜七雜八的東西;不老老實實做事,就輸了;自尋不是真誠,是欺騙自己的內心,拋棄自己的忠誠;不以誠待人,則失德,增怨。”(河南程遺書第25卷)“誠”既是德性與善的基礎和根基,也是壹切事業成功的保證。“誠信”是壹個人形象和聲譽的標誌,也是壹個人最起碼應該具備的道德品質。子曰:“信則有責。”“人家不相信,也不知道能做什麽。”對內要真誠,對外要相信。壹個人的心是真誠的,他的嘴必須有信仰;心要誠,口要信,身要誠。誠信是實現自我價值的重要保證,也是個體修身、達善的內在要求。缺乏誠信會讓自我陷入非常尷尬的境地,個人很難對自己的人生做出積極的判斷和評價。同時,誠信的缺失不僅欺騙了自己,也欺騙了別人。這種自欺欺人,不僅摧毀了健全的自我,也摧毀了人際關系。所以,誠信是個人生活的根本,是人生的瑰寶。個人講求道德修養和道德自我教育,培養理想人格,需要真誠忠實地進行自我修養和自我改造。中國古代思想家強調“赤子之心”和“反赤子之心”在個人道德修養中的地位和作用,認為修德的關鍵是要有壹顆赤子之心和壹顆赤子之心。真誠的程度決定了修德能達到的高度。可以說“誠能使石開”,“世上有不可化之人,惟恐誠未至;世上無計可施,只怕決心不堅。”所以中國人特別強調“做人要真,說實話,做實事”。
二、誠信是企事業單位的立身之本。誠信作為壹種普遍適用的道德原則和規範,是建立行業和單位良性互動關系的道德杠桿。誠實守信是社會主義職業道德建設的重要規範。誠實守信是所有員工在職業活動中必須且應當遵循的行為準則,涵蓋了員工與客戶、職業與員工、職業與職業之間的關系。企事業單位的活動都是人的活動,所以要發展,必須講究誠信。因為發展不僅包含組織自身實力和生存能力的增強和提升,還包含組織之間、組織與外部和內部因素之間關系的優化和完善。無論是組織自身實力和生存能力的增強和提升,還是組織內外部關系的優化和改善,誠信都是必不可少的,不可或缺的。誠信不僅產生利益和物質化的社會財富,而且產生和諧和精神化的社會財富。在市場經濟社會,“顧客是上帝”,市場是公正的法官。如果壹個企業背叛上帝,不誠信經營,盲目走歪路,結果必然是被市場淘汰。誠信是塑造企業形象、贏得企業聲譽的基石,是在競爭中克敵制勝的重要砝碼,是現代企業的命脈。
第三,誠信是壹個國家政府的基礎。國家的主體是人民,國家的主權也屬於人民。中國古代政治倫理強調“民為國之本,國為根本”,“民為重,國為次,君為輕”,“得民心者得天下,失民心者失天下”,認為國家領導人應以真誠的態度和方法取信於民,從而實現人民安居樂業,國家太平清領。唐代魏徵上書唐太宗:“求木之長者,必固本;欲流遠者,必掘其源;思國家之安者,積德也。”(《貞觀政治家,論第壹執政之道》)治國之道在於尊仁義,仁義的主要內容是誠信。柳宗元說:“信仰是政治的法則,不能就這樣不了了之。”宋代司馬光在《子同治簡》中指出:“壹個相信自己丈夫的男人是壹個男人的財富。國家受人民保護,人民受文字保護。不可能讓人民相信,也不可能讓人民保衛國家。所以古王不欺四海,欺君不欺鄰。善其國者不欺其人,善其家者不欺其親。相反,壞人欺負他們的鄰居和他們的人民,甚至欺負他們的兄弟和他們的父子。不信則不信,上下離心,以至於敗北。”以上言論表明,廉潔是領導者治國的基本準則。誠信構成民族道德,主導民族運氣。沒有誠信,民族道德就不可能有長久向上的民族氣運。在現代社會,民主政治已經成為壹種潮流和趨勢,要求以誠信作為治國的基本原則。政治的核心是權力。政治權力的歷史形態是私權或集權,民主政治下的權力是公權力。公共權力意味著權力屬於人民,本質上是為人民服務的,權力的合法性來源於人民的信任。失去人民的信任,就會失去權力合法性的基礎。我國是社會主義國家,建設高度民主政治是社會主義政治文明建設的重要任務。
隨著互聯網技術的快速發展和金融政策的放開,P2P點對點借貸應運而生。在中國,P2P通過互聯網直接連接借貸雙方,不需要銀行的參與,雙方通過P2P平臺完成貸款交易。這種模式因其公開、透明、便捷、簡單的優勢而受到人們的密切關註,同時又能填補傳統金融機構和民間信用的不足。
本文主要研究和探討互聯網環境下P2P小額網貸存在的問題,同時提出壹些促進網貸發展的對策,從而使P2P行業在P2P借貸中朝著正確的方向發展。由於征信體系不健全、法律政策不完善、相關部門監管不力、平臺發展不足等原因,很難獲得良好的投資回報,因此研究和了解P2P微網貸款具有重要的現實意義。
關鍵詞網絡貸款;對策;意義;P2P模式
在互聯網環境下,互聯網金融是壹個非常時尚和流行的詞,而在互聯網金融行業,P2P網貸可以說是異軍突起,成為熱門話題。
P2P(Peer to Peer)點對點借貸是指個人之間通過網絡借貸平臺進行資金的直接交易,國內通常稱為人人貸。
P2P借貸平臺主要負責調查審核借貸雙方身份信息的真實性,發布信息,促進交易順利完成,但不參與雙方的交易。
壹、P2P網貸存在的問題
據網貸之家統計,截至2014,11年末,全國共有204家網貸平臺出現了老板跑路、提現困難等不同問題。僅1月份就有十幾家網貸平臺倒閉,涉案金額近十億元,投資者利益受損。這些事件背後折射出很多問題。
1,個人征信體系不完善。
我國是在信用卡出現後才開始建立個人信用貸款市場的,而在此之前,客戶信息數據壹直處於空白狀態;在國外,美國的征信數據系統比中國早200年。成熟的個人征信系統對小企業和個人進行信用記錄和風險評估,降低平臺的運營風險和壞賬率,維護網站的健康運營。而且由於數據的分布性和完整性,我國征信系統存在很多問題,導致壹些詐騙網站騙取客戶財產。
2.缺乏監管導致財務欺詐。
雖然有消息稱銀監會即將對P2P網貸公司進行監管,但官方並未證實這壹傳聞。中國建設銀行信用卡中心原總經理趙和人人貸創始人楊壹夫均表示,P2P網貸應盡快受到監管部門的監管。
2014,14,旺旺貸突然倒閉,數千萬元資金不翼而飛,上千名投資者被騙。在這些類似事件的背後,反映了行業不規範等重要問題。
有些地區由於業務量大,只要註冊企業提供的產權證形式要求合理合法,工商壹般都會受理,不會去現場核查。旺旺貸款註冊地在深圳市龍崗區。事發後,相關人員對其地址進行了詳細核實,發現是假的。
此外,部分網貸平臺屬於自負盈虧平臺,股東來自實體企業主。成立的初衷是幫助自己的公司融資,而不是真正的中介平臺。所以用戶會把自己的資金投入到這個平臺。壹旦平臺關閉,老板捐款跑路,用戶將遭受巨大損失。
3.缺乏法律法規
P2P借貸網站是近年來新興的民間借貸模式。關於P2P的法律法規幾乎是空白,P2P行業標準也沒有明確的法律規定。網貸平臺運營中遵循的法律依據多為《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若幹意見》和《合同法》的規定——民間借貸的利息可以高於銀行利率,但要適當,最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍,否則法律對超出部分的利息不予保護。
由於缺乏明確的法律規定,P2P平臺跑路、倒閉、非法集資,不利於行業健康發展。比如2014年10月20日發生的全國首例網貸詐騙案,網站虛擬借款人以高息引誘多名受害人出借資金,這些資金被非法占用,最後直接進入控制人個人賬戶;曾經轟動壹時的貝爾創投,被紅嶺創投舉報涉嫌欺詐。這些利用P2P法律漏洞進行詐騙、卷款跑路等現象,嚴重影響了P2P行業的聲譽,不利於現有平臺的發展。
4.網絡安全有風險。
第壹,P2P行業發展初期,網貸公司出於保護借款人和投資人隱私、吸引更多客戶參與等原因,簽訂匿名交易合同。但隨著P2P的發展,為了進壹步增強貸款交易信息的透明度,體現公平正義原則,點對點借貸需要大量的實名認證,要求借款人填寫真實姓名、銀行卡運行記錄等。,網站上保存了大量借款人的個人資料。比如合力貸實行實名認證;人人貸的借款協議範本中,要求借款人填寫真實姓名和身份證號。這些做法可以杜絕個人和機構之間的虛假交易,壹旦發生糾紛,貸款人將更容易提起訴訟。然而,壹旦網站上客戶的信息被不法分子泄露和利用,可能會給借貸雙方帶來嚴重的損失。
二是部分網貸平臺存在安全隱患。他們只是通過在網上購買簡單的代碼或者包裝簡單的技術來直接操作。代碼漏洞很多,讓黑客有機可乘,吃了虧。比如2013年4月倒閉的很多網貸平臺,就是因為代碼漏洞被黑,導致投資者數百萬資金損失。
5.非法集資
非法集資涉及三種情況;第壹,搞資金池。壹些P2P網貸平臺可能會將本網站的借款信息包裝成各種理財產品賣給投資人,或者發布虛假借款信息吸引投資人投資。在這個過程中,出借人的資金會進入平臺賬戶,平臺會歸集資金生成資金池;二是部分P2P網貸平臺不嚴格核實借款人真實身份,借款人通過平臺發布虛假借款信息(又稱借款標的)進行集資投資,導致非法集資風險加大。第三,龐氏騙局。是指平臺通過編造虛假高息吸引投資人,用新投資人的資金向老投資人支付利息和債務。目前已經出現了利用虛假信息進行詐騙的案例,比如2013的淘金貸,遊易攜款潛逃。其中壞賬積累到壹定程度,直接造成了龐氏騙局。
二,促進P2P小額信用貸款發展的建議
1,建立和完善個人信用體系。
政府可以借鑒歐洲大陸的征信系統模式——政府主導的個人征信系統,投資發展社會文化基礎設施,建立信息服務登記中心,不斷完善數據庫,形成全國性的調查網絡,全面收集客戶信息,由監管部門監管;同時,國內各大銀行及相關金融機構、公司、第三方支付平臺需要向信息服務登記中心提供客戶和消費者的相關信用信息。信息服務登記中心在收集、整理、登記數據時,不僅需要登記正面信息,也可以登記負面信用信息,但需要借款人的書面同意,有利於個人信用信息的交換,大大降低借款風險,減少貸款資金被挪用作他用的可能性。
2、制定法律法規,建立監管機構。
壹是指定銀監會或其他機構為監管部門介入監管,並進行深入的跟蹤研究。各網貸公司應積極配合監管機構,為行業規範的建立出謀劃策[9]。比如出臺相關法律,以法律條文的形式規定點對點借貸的性質、特點、經營範圍、註意事項等。從事點對點借貸業務的網站扮演中間人的角色,不提供任何擔保。網站不能參與雙方交易,嚴厲打擊和取締欺詐網站,防止部分P2P網貸公司利用法律漏洞進行違法活動。
二是要求網貸平臺將客戶資金存管在第三方賬戶,實行第三方托管。所謂第三方托管,是指借貸雙方的資金都沒有存入網貸公司的賬戶,資金流向只與托管公司有關,網貸平臺不涉及交易資金。實行第三方托管,可以有效防止網貸平臺擅自挪用貸款資金,降低風險。同時,實施第三方托管的借貸雙方都需要提供真實身份等個人信息,準確性高,有助於降低平臺虛擬借貸搞資金池的可能性。
第三,明確P2P行業準入門檻。在國內,P2P行業快速發展的同時,沒有明確的準入標準,沒有專業的從業人員,沒有註冊資本的限制,業務發展也不需要審批。如果設置行業準入門檻,有助於降低風險,有助於P2P更加規範的發展。香港和美國對P2P行業的準入門檻是有壹定要求的。2004年4月21日,銀監會處置非法集資領導小組組長劉向社會透露了P2P不應跨越的四條底線:壹是明確平臺只是中介,負責撮合借貸雙方的交易,但不能參與交易;二是要明確平臺本身不得提供擔保,對擔保單位要做出嚴格規定,滿足壹定條件才能提供擔保;三是借款人個人信息必須真實可靠,不得在平臺發布虛假信息或違規發行理財產品。
但在2014年2月6日舉辦的互聯網金融創新與監管論壇中,並未明確今年是否會出臺監管政策,因此很大程度上需要行業內的自律。
3.加強P2P行業內部自律。
雖然處於監管空白區,但作為P2P網貸本身,應該加強行業自律,不要建資金池。網站信息需要公開透明,平臺上公布的貸款金額要和出借人的貸款金額壹致。
而且在技術上,P2P借貸平臺需要致力於征信系統的研發,構建穩定、安全、可靠的運營體系,提升it技術水平,招聘大量高級人才,保護用戶隱私信息不被泄露和網絡轉賬資金安全。
同時,為了平臺未來的長遠發展,為客戶提供優質的服務,不僅要讓借款人的信息透明化,還要對投資人進行有效的教育,讓他們真正了解平臺的產品和服務,培養長期忠誠的投資人。
4.加強風險控制管理。
網貸平臺必須加強風控管理,讓網貸更加安全可靠。
第壹,對借款人進行嚴格的考察,深入了解借款人和企業,通過不同的認證方式給予不同的信用分,既能保證借款人的信息更加全面準確,也有助於網站更好的控制平臺風險。比如合力貸建立的信用評分規則中,認證方式包括:實名認證、郵件認證、現場查驗、信用卡對賬單、身份證正反面。
第二,網貸公司要及時向出借人披露借款人的信息,比如還款情況、還款記錄等,通過透明操作讓出借人放心。向貸款人做廣告時,投資收益需要有理有據,不能盲目誇大;在宣傳投資收益的同時,壹定要把風險控制放在首位,讓投資者明白市場有風險,投資需謹慎。
第三,鼓勵貸款人分散投資以降低風險,否則,當客戶的資金投向少數集中的客戶時,就會出現高度集中的風險;壹旦部分客戶不能按時還本付息,不僅對網貸平臺是毀滅性的打擊,還會讓投資人蒙受損失。
近年來,P2P發展迅速,其優勢將不斷彌補傳統金融機構的不足,與傳統金融機構並行發展,實現共贏。
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