隨著中國加入世貿組織，中國的金融市場已經全面開放，包括開放銀行業，允許外資銀行在中國各地設立分行，享受與國內銀行同等的待遇。同時，根據對等原則，中國可以在引進外資金融機構的同時，走出國門，在海外發展。因此，入世給中國銀行業帶來了沖擊和競爭壓力，同時也為中國銀行業加快發展、參與國際競爭提供了良好的機遇。
壹，中國銀行業的現狀
從目前情況看，我國銀行體系由四部分組成:①國有商業銀行；②其他商業銀行；③城市商業銀行；④中央銀行。其中，其他商業銀行指股份制商業銀行；城市商業銀行是指由原城市信用社根據國務院批準的規劃設立的為城市企業和個人提供金融服務的銀行。上述四類銀行中，其他商業銀行沒有或很少歷史包袱；城商行資產在全部銀行資產中的占比很小，暫且不討論；然而，無論是在現有狀態下還是在完全開放的情況下，中央銀行所面臨的只是監管內容和形式的變化。因此，分析中國銀行業的關鍵是分析國有獨資商業銀行，因為工、農、中、建四大國有獨資商業銀行占全社會儲蓄、存款和信貸資產總量的絕大多數比例。
與世界發達國家銀行業相比，中國銀行業的差距主要表現在以下幾個方面:
1，盈利能力差。中國銀行業人均利潤只有0.65438美元+0.3萬，遠低於世界先進水平。美國是中國的41倍，德國是中國的45倍，英國是中國的40倍。但由於亞洲金融危機的影響，日本的銀行盈利能力大幅下降，處於嚴重虧損狀態，不具有可比性。
2.資本不足，抗風險能力低。四大商業銀行的總資本和總資產雖然可觀，但人均資本只有2.28萬美元，不到美國的12%，英國的15%，德國只有0.9%，日本只有0.9%。
2.2%。1997年末所有者權益與貸款之比僅為4.2%，發行專項國債補充資本後不到6.9%。
3.資產質量差。四大商業銀行不良貸款率25%，這只是保守估計。但外資銀行的這壹指標普遍低於8%。因此，雖然四大商業銀行的總資產持續增長，但由於大量的不良資產，利潤水平正在逐漸降低。
4.體制頑疾嚴重，人浮於事，結構設置重復，非盈利性資產比例高。服務質量低下是眾所周知的事實。在這種情況下，如果外資銀行大量進入中國，現有四大商業銀行的規模將被迫縮減，銀行裁員現象也將普遍化。四大商業銀行平均員工人數是美國的3倍，日本的27倍，德國的9.5倍，英國的4.8倍。如此龐大的勞動力導致效率低下，人浮於事，勞動力成本高。
5.從近幾年的情況來看，我國銀行業的財務透明度日益降低，四大商業銀行中篡改數字、做虛假報告的現象尤為嚴重。在壹個相對封閉的體系中，各種矛盾很容易被掩蓋，但當外資銀行的業務份額達到壹定比例時，其會計、報表、統計體系就會對國際社會透明。如果四大商業銀行不提高透明度，加強內部控制和監督機制，可能會積累系統性金融風險，導致中國銀行業的崩潰。
二，中國銀行業面臨的機遇
加入WTO後，中國經濟正在迅速融入世界經濟，這為國內商業銀行的發展提供了更廣闊的發展空間。外資銀行的進入，人民幣業務的開放，大大增加了中外資銀行接觸合作的機會，等等。所有這些方面不僅給國有銀行帶來了嚴峻的挑戰，也給中國銀行業的發展帶來了良好的機遇。
1.從宏觀經濟角度看，可以改善國有商業銀行的經營環境，產生更多的金融業務需求。
首先，入世後，不僅銀行面臨外資銀行的競爭，國內所有企業，尤其是國有企業都面臨競爭。
企業也面臨著來自國外產品的挑戰。這壹挑戰促使這些企業加快改革步伐，建立現代企業制度，加快技術進步，加強內部管理，提高產品質量和市場競爭力。通過兼並、聯合、重組、改造、改組等措施，組建高科技、有競爭力的企業集團參與競爭，帶動部分目前經營困難的企業走出困境。這樣，國有商業銀行的經營狀況得到了很大的改善。其次，中國加入世貿組織後，外國企業在中國建立獨資企業和合資企業的數量大大增加。國有商業銀行背靠國家聲譽、資金實力和地域優勢，也會受到壹些外資企業的青睞，這為國有商業銀行選擇優秀信貸客戶提供了更大的空間。第三，中國加入世貿組織後，不再有最惠國待遇、紡織品配額、傾銷和反傾銷等問題。中國紡織品和家用電器的出口大幅增長，而汽車、電信和農產品的進口也同時增長。由此，我國國際貿易額快速增長，銀行的國際結算、國際卡收單、信用證業務需求也大幅增加，在配套資金、外匯買賣、遠期結售匯、利率匯率保值等業務方面提出了更多需求。這為國有商業銀行發展國際業務提供了良好的機遇。
2.為國有商業銀行拓展海外金融業務、實現跨國經營提供了機遇。
首先，中國入世後，世貿組織成員給予其他國家銀行的優惠條件也要給予中國的銀行。解決了我國商業銀行在境外開設分支機構遇到的政策障礙和不平等競爭待遇等問題。中國國有商業銀行可以直接在海外設立分支機構，參與國外市場的競爭。其次，雖然中國加入WTO後，外資銀行的大量湧入會使國內銀行讓出壹塊市場，但中國的跨國企業也可以迅速發展。國內企業走出國門後，也需要國內金融機構走出去為其服務，在國外市場爭奪業務。可以肯定的是，中國加入WTO後，國有商業銀行跨國經營的步伐大大加快了。
3.國有商業銀行借鑒國外銀行的先進管理經驗是有益的。
外資銀行在中國設立分行，既有業務競爭，也有支持人民幣業務、本外幣結算、大項目銀團貸款等方面的合作。由於商業化改革時間較短，四大商業銀行在1995之前都是全國性專業銀行。1995《商業銀行法》頒布後，他們開始全面向商業銀行過渡。雖然近年來，國有商業銀行大力推進商業化改革，但我們不得不承認，國有商業銀行在組織體系、管理制度、管理方式、經營機制、業務創新等方面，與現代、規範的商業銀行仍有較大差距。中國商業銀行體系的建立和完善仍在探索之中。外資銀行的進入為國有商業銀行的改革提供了借鑒。足不出戶就可以借鑒國外銀行的成熟管理經驗，加快國有商業銀行的改革和發展。同時，也有利於進壹步推進我國金融體制改革。
4.在強大的外資銀行競爭壓力下，有利於促進國有商業銀行盡快轉換經營機制，加強內部管理，提高管理水平。
雖然改革開放以來，我國成立了招商銀行、光大銀行、華夏銀行等壹批新興的股份制商業銀行。但這並沒有動搖四大商業銀行在商業金融中的地位。國有商業銀行服務質量難以提高、創新動力不足、經營機制轉換緩慢的壹個重要原因是沒有遇到強有力的競爭對手。加入WTO後，根據國民待遇原則，國有商業銀行不可能享受特殊的政策保護。因此，在外資銀行的挑戰下，國有商業銀行不得不面對市場和客戶，積極開展營銷，加快內部改革，提高競爭力。否則就會被無情的市場競爭淘汰。
第三，中國銀行業面臨的挑戰
隨著中國加入WTO，面對實力雄厚的外資銀行，中國銀行業感受到了巨大的壓力。為了在競爭中立於不敗之地，中國銀行業必須認清形勢，采取有效措施，迎接挑戰，在競爭中發展。
在不久的將來，中國加入WTO後，中國經濟和銀行業受到壹定程度的沖擊是不可避免的。我們應該考慮到銀行業全面開放的負面影響，其中有以下問題值得關註:
1，經營範圍問題
自20世紀80年代以來，西方國家強調金融自由化，銀行向全能銀行發展，即商業銀行的存貸款業務與投資銀行的證券發行、承銷和承兌業務相結合，已成為世界範圍內的趨勢。包括銀證分業最嚴格的美國和日本，從20世紀80年代開始通過各種補充法規逐步放寬了銀行和證券的範圍，直到最近美國通過了新的銀行業法案，這是對全能銀行發展的全面肯定。我國銀行法堅持銀行、證券、信托、保險四個行業。當世界銀行家以全能銀行的模式進入改革開放的中國時，中國的銀行卻在走美日嚴格金融分工的老路，這顯然與改革開放的大趨勢格格不入。加入WTO後，這壹矛盾更加突出。因為外資銀行會依靠全能銀行或其壹系列子公司的業務優勢來爭奪客戶，而我們的分業經營管理不僅束縛了自己的手腳，也阻礙了我們積累全能銀行的綜合服務經驗。尤其是信托業，原本是介於銀行和證券業之間的中間地帶，業務範圍很廣，在西方被稱為“金融百貨店”。中國的銀行不能兼營信托，信托業的機構大大減少，由中央銀行管理。然而，證券對信托業施加了許多限制，如不得幹預證券的發行、經紀和承銷。入世後，壹旦外資信托公司介入中國，中國信托業勢必面臨消亡。
2、獨立管理的問題
外資銀行具有自主經營的優勢，而中國國有商業銀行相對較弱。比如，外資銀行在把握存貸款利率市場化方面有更大的自主權，在提取壞賬準備金金額、核銷壞賬方面也有更大的自主權。而國內銀行有很多限制，尤其是壞賬的核銷需要很多行政部門的參與。加入WTO後，這些分散管理無法改革，事實上已經成為國內銀行參與競爭的障礙。
3.人才競爭
這本質上是壹個勞動報酬問題，即分配制度問題。外資銀行可以高薪招人，而國內銀行的特點是平均主義。如果勞動報酬分配制度沒有重大突破，就很難留住人才。加入競爭後，必然會導致很多既有國外工作經驗，又熟悉國內客戶和中國機構背景的優秀人才流失。這些優秀的人才將使外資銀行的競爭更加激烈。其實金融競爭，很大程度上就是金融人才的競爭。
4.金融工具競爭與金融創新。
根據美國單方面公布的信息，外國企業和外國銀行可以介入汽車等消費信貸領域。這說明外資銀行會通過壹些在國外已經成熟但在國內尚未大範圍推廣的金融手段介入與國內銀行的競爭。中國的差距恰恰在於，建國後幾十年的計劃經濟體制下，我們廢除了商業信用和消費信用，禁止賒銷和預付，禁止商業匯票，實行壹切信用集中於銀行的原則。即使在改革開放後，商業信用和商業票據得到恢復，但仍然存在不完整的商業信用和不完整的商業票據和票據市場(只有銀行承兌匯票，沒有公開的商業本票，實際上是銀行信用承擔了企業本票應該承擔的信用風險)，但消費信用並沒有被推開(沒有廠家賒銷分期付款的消費信用，卻貿然推廣消費信用)。入世後，外企、外資銀行來和我們競爭，很容易利用中國信用的這個空白，在消費信貸、消費金融、消費信貸上做文章。
第四，面對機遇和挑戰，中國銀行業的應對策略。
縱觀世界經濟和各國經濟發展的歷史，我們可以清楚地看到，沒有壹個國家能夠在封閉的、自我循環的狀態下獲得更好的發展，尤其是在世界經濟發展日益壹體化的今天。加入世貿組織後，從總體和長遠來看，有利於中國在參與世界經濟分工與合作中獲得比較利益，有利於中國銀行業的發展。在不久的將來，中國銀行業受到壹定程度的沖擊是不可避免的。因此，我們必須爭取時間，積極采取有效措施，加快國有商業銀行改革，充分面對入世後的各種挑戰，最大限度地減少外資銀行沖擊帶來的負面影響。
1.吸取東南亞金融危機的深刻教訓，科學設計中國金融開放的政策框架和步驟。
有三個問題需要解決:壹是要認真把握中國金融業對外開放的力度和速度。總的來說，中國金融業對外開放是必然的。但是，由於我國還是壹個發展中國家，金融體制改革還沒有完全到位，國有商業銀行的經營機制還不完善，金融法制建設需要進壹步完善。企業特別是國有企業的現代企業制度沒有真正建立起來。如果金融市場開放過快，將對我國銀行體系造成難以承受的沖擊，甚至引發重大金融危機。因此，在入世談判過程中，中國在承諾全面開放國內金融市場的同時，克服急於求成的心理，充分利用《服務貿易總協定》( GATS)和《新金融服務協定》( FSA)中的壹些保護性條款，逐步開放金融市場，使金融業的開放步伐與中國的法制建設、央行監管能力以及國有企業和商業銀行的改革相適應。第二，制定引進外資銀行的計劃。為了避免盲目性，在引進時間、年引進量、引進國別、引進後國內區域布局、央行如何監管等方面都要做出具體規劃。第三，嚴格市場準入條件。根據國際通行標準，結合中國實際情況，制定外資銀行進入中國市場的條件，並進行嚴格審查。同時，隨著外資銀行的大量進入，未來也會出現外資銀行退出市場的問題，因此也應及時出臺和完善外資銀行退出的法律法規。
2.積極推進國有商業銀行跨國經營。
加入WTO後，發展中國的跨國銀行業勢在必行。否則，就不可能在外國金融市場上充分享受GATS和FSA給予的國民待遇和最惠國待遇的好處。從國際經驗來看，跨國銀行的發展有兩種方式:企業向財務公司或銀行業滲透，現有國內銀行在國外設立分支機構，或者參股、控股其他銀行。中國發展跨國銀行，從壹開始就面臨著跨國國際銀行的強大競爭壓力，這就要求我們的跨國銀行要有高起點，高標準。因此，基於我國的實際情況，可以選擇依托國有商業銀行，發揮其比較優勢，在現有業務範圍和經營業績的基礎上，積極向國際金融領域拓展。國有商業銀行如果進行股份制改革，可以通過跨國企業
參股銀行的形式促進了國有商業銀行的跨國發展。近年來，國際金融業發展的種種跡象表明，商業銀行之間的國際聯合和兼並已成為壹種新趨勢，我國國有商業銀行也應該在這方面有所作為。
3.加快國有商業銀行改革。
入世後，中國金融業尤其是人民幣業務對外開放，還有壹個緩沖時間。在此期間，我們必須以只爭朝夕的精神加快國有商業銀行的改革。第壹，加快國有商業銀行產權制度改革。無論是為了提高國有商業銀行的管理水平、經營水平和競爭力，還是為了促進我國國有商業銀行的跨國經營，都有必要對國有商業銀行的產權制度進行改革。在確保國家控股的前提下，允許大型企業集團和跨國公司參股，使國有商業銀行與這些企業建立緊密的信貸夥伴關系，為最終建立現代商業銀行制度創造制度條件。二是加快國有商業銀行不良貸款剝離，改善銀行資產結構。目前，國有商業銀行的負擔很重，尤其是不良貸款。這些問題主要是歷史原因造成的。不解決這個問題，國有商業銀行很難與外資銀行競爭。目前，中國有四家資產管理公司處理不良資產，但未來更重要的問題是防止國有商業銀行的不良貸款像菜園裏的韭菜壹樣“割了又長”，必須建立防止不良貸款產生的機制，拔掉“韭菜根”。三是加快國有商業銀行的重組。按照1997全國金融工作會議的要求，按照經濟區域建立金融機構，迅速改組現有國有銀行的分支機構，特別是迅速合並工、建、中行的縣級機構，集中精力和財力發展城市業務和國際業務。為此，中國人民銀行與各省人民銀行合並，在全國設立了9個分支機構。四是落實和維護國有商業銀行的經營自主權。商業銀行依照《商業銀行法》、《擔保法》等法律法規的規定開展業務活動。任何地方和部門，特別是地方黨政部門，都不能幹涉銀行的經營活動，更不用說強迫銀行放貸或提供對外擔保。央行對商業銀行實施真實的資產負債比例管理和監督，防止超負荷經營和流動性風險，使商業銀行按照信貸資金“三性”原則自主決定資金用途，自負盈虧。
4.從國有商業銀行內部來說，應積極采取措施應對各種挑戰。
壹是強化員工“以客戶為中心”的服務理念，提高服務質量。同時，加快我國電子銀行建設的進程。通過先進的計算機控制系統，壹方面提高了業務的質量和效率，另壹方面完善了風險監控機制。二是借鑒和引進國外同行的先進經驗，加快金融創新，改變商業銀行金融產品單壹、雷同、低水平競爭的現狀，積極開發新的服務產品，滿足不同層次客戶對金融服務的需求。不斷開發遠期結售匯、外匯交易、利率匯率保值等業務品種，滿足市場需求。同時，要建立與市場經濟相適應的整體營銷機制，加大金融產品的營銷力度，積極向客戶推薦和銷售其服務。三是及時調整信貸投向，抓住新的增長點，積極發展優秀客戶。要系統分析入世對銀行主要客戶的影響，重新評估客戶的信用狀況和行業風險，采取措施防範風險，提高資產質量。第四，抓緊人才培養，盡快造就符合國際金融市場需要的專業人才。要珍惜現有人才，高薪招聘高級人才，積極引進國外智力，積極創造條件讓他們發揮作用。
5.建立金融機構市場退出和兼並重組的保險機制。
隨著外資銀行的進入和國內銀行業競爭的加劇，壹些商業銀行將在競爭中破產並退出金融市場。因此，有必要建立存款保險制度來保護存款人的合法利益。國內商業銀行之間的兼並重組已經成為西方發達國家商業銀行的發展趨勢。近兩年來，美、日、英等國的商業銀行紛紛並購，通過優勢互補增強在國際市場的競爭力和抗風險能力。中國加入WTO後，商業銀行面臨著國外“超級銀行”的競爭。在這種壓力下，
中國商業銀行的聯合重組也將出現。因此，國家應盡快制定政策法規，規範國內銀行的兼並重組。
6、中央銀行應加強對外資銀行的指導和監管。
外資銀行要在國家宏觀調控下健康穩定發展，必須依法進行必要的科學監管，加強引導，完善監管機制。第壹，加強外資銀行科學管理的法制建設，盡快制定比較完整的全國性外資銀行管理條例。按照巴塞爾協議精神，逐步建立科學的外資銀行管理體系。第二，要有條件、有步驟地開放中國的銀行業務，外資銀行業務的開放程序必須適應中國經濟發展的條件。在服務類型上，銀行業可以先開放國際結算、融資租賃、外匯及其衍生業務、金融信息的提供和交換，再開放外幣存款和利息工具交易。人民幣存款業務、政府債券和人民幣a股的放開應謹慎進行。第三，加強政府的有效保護。當中國以發展中國家的身份加入WTO時，有必要充分利用《服務貿易總協定》(GATS)和新的《金融服務協定》(FSA)中的相關條款來保護中國銀行業的發展。另壹方面，要借鑒其他國家入世的經驗，合理有效地限制外資銀行的業務範圍和利潤匯出。第四，應取消或逐步減少對外資銀行的許多“超國民待遇”，為國內銀行創造公平的競爭環境；加強對外資金融機構的科學監督管理，加強培訓，建立壹批業務素質強、作風正派、有擔當的涉外金融監督管理隊伍。
加入WTO後，不可否認，在當前經濟轉型期，中國銀行業與外資銀行業仍存在巨大差距，外資銀行的進入不利於中國銀行業的生存。同時，加入世貿組織有利於促進中國銀行業的徹底轉型，引進外資、先進的業務品種和管理經驗，強化競爭機制。
總之，道路是曲折的，前途是光明的。國有商業銀行應認清形勢，抓住機遇，繼續深化改革，化壓力為動力，以全新的姿態面對入世帶來的機遇和挑戰。
參考資料:
[1]國際金融研究(2003.11):《中國金融業規模發展研究》(熊德平)
[2]《金融與保險》(2000.6438+0):《入世後的中國銀行業》(梁艷芬)