2.抵押貸款流程:
(1)持產權證到產權房所在區縣房產局詢問是否可以辦理產權抵押登記；
(2)如得到明確答復可以辦理，可持《房產證》及相關個人資料向建行個人綜合消費貸款機構申請抵押貸款；
(3)建行委托房地產評估機構對申請人提供的自有房產進行評估，提交房地產評估報告，並按評估價值的3‰收取手續費；
(4)建行協助申請人辦理不動產保險手續及相應的貸款審批手續，最高貸款額度不超過評估值的70%，審批發放貸款合同和抵押合同；
(5)借款人持房產證和借款合同到房產所在地的區縣房產局辦理抵押登記手續，代辦費用由借款人承擔；
(6)抵押登記完成後，建行可將貸款發放至借款人個人儲蓄賬戶。
二。質押貸款
1.質押財產:借款人或第三方合法持有的權利憑證，包括:
(1)證券。包括北京分行發行的金融債券、AAA級企業債券、政府債券(法律法規規定不得質押的除外)；
(2)北京分行發行的憑證式國債(1999之後發行)；
(3)北京分行簽發的個人本外幣定期存單及定期壹本通存折；
(4)北京分行認可的其他合法有效的權力憑證。
2.質押流程:
(1)憑權利證書向個人綜合消費貸款機構申請質押貸款；
(2)核實質押權利證書，登記符合條件的質押物；
(3)建行領取質押權利憑證，辦理貸款審批手續，最高貸款額度不超過質押權利憑證面值的90%，與審批同意發放貸款的申請人簽訂借款合同和質押合同；
(4)建行向借款人個人儲蓄賬戶發放貸款。
第三，組合貸款
借款人可憑抵押或質押權利憑證申請同壹筆個人綜合消費貸款，貸款額度按兩種擔保方式允許的貸款額度累計。貸款流程同上。
第四，信用貸款
1.借款人以自身信用申請個人綜合消費貸款，建行根據借款人信用狀況確定貸款額度，最高60萬元。
2、貸款申請人提供的資料(以下資料均可)；
(1)本人有效身份證、戶口本、軍官證。
(2)單位出具的資信調查函，包括專業性質和員工穩定性。
(3)個人綜合月收入證明。
(4)個人工作證和代表工資記錄或工資清單。
(5)學歷證書和職稱證書。
(6)房產證或房屋租賃合同等住房條件證明。
(7)婚姻狀況和子女。
(8)近期水、電、氣、電話費的賬單或居委會證明。
(9)與建行相關的個人貸款等業務交易憑證。
(10)個人龍卡及半年對賬單。
(11)其他金融資產證明(如股票送貨單、儲蓄、人身保險、基金、國債等。)
(12)根據客戶實際情況需要提供的其他材料。
3.客戶經理根據借款人的信用等級確定貸款金額和期限，辦理貸款審批手續，並與批準貸款的申請人簽訂貸款合同。
4.建行向借款人的個人儲蓄賬戶發放貸款。
提前還款可以節省利息支出嗎？
提前還貸能否節省利息支出，要看提前多少天。因為銀行的年利率是按360天計算的，但是壹年有365天。因此，對於壹筆期限為1的貸款，如果提前還款，使貸款實際天數少360天，可以節省利息支出；但是如果貸款的實際天數超過360天，妳就會不公平地多付利息。
2006年，蔣小姐以房產抵押向銀行借了1年個人消費貸款50萬，利率7.254%(壹年期基本犧牲？？. 58%)，貸款於2007年3月29日到期。為了節省利息支出，她於今年3月28日提前還款50萬元。還款後，姜小姐回家仔細算了壹下，發現有問題。銀行好像多收了利息。即使到期還款，利息也只有36270元。可以提前壹天還款，少占用壹天銀行資金，但是要多付利息？後來姜小姐電話聯系銀行才知道，自己提前還貸了，虧了。原來銀行規定，對於期限為1年的貸款，實行“壹次還清貸款本息”的還款方式:到期歸還貸款，按照“貸款本金×年利率”計算利息；提前還款的，按照“貸款本金×貸款日利率×實際貸款天數”計算利息。銀行對日利率的計算公式是:年利率÷360天。按照銀行的規定，如果姜小姐在3月29日還款，銀行會按照到期還款計算利息。計算公式如下:貸款本金50萬元×年利率7.254%×1年= 36270元。姜小姐3月28日還款時，銀行按照實際貸款天數364天計算利息。計算公式如下:貸款本金50萬元×(年利率7.254%÷360)×實際貸款天數364×1年= 36582元。其中日利率=年利率7.254%÷360，那麽蔣小姐提前還款顯然要多付312元(36582元-36270元)的利息，真是虧大了。姜小姐的虧損經歷給我們上了壹課:對於期限為1的貸款，提前還貸並不壹定能節省利息支出。提前還貸能否節省利息支出，要看提前多少天。因為銀行年利率是360天，但是壹年有365天，相差5天；實際借款天數為360天，與提前還款和到期還款的利息支出是同壹個平衡點。所以，如果提前還貸，讓貸款實際天數少360天，可以節省利息支出；相反，如果妳提前還貸，以至於貸款實際天數超過360天，妳就會多支付不公正的利息。所以，看似簡單的還貸這件事，其實隱藏著很多知識，不能忽視，也不能想當然。知道還款的“真諦”，會讓妳省下壹大筆錢，讓妳的銀行借款成本降到最低。[編輯此段]貸款貸款
銀行或其他金融機構以壹定利率貸出貨幣資金並必須歸還的壹種信貸活動形式。廣義的貸款是指貸款、貼現、透支和其他借貸資金。銀行把集中的貨幣和貨幣資金通過貸款投放出去，可以滿足社會擴大再生產、促進經濟發展的需要；同時，銀行也可以獲得貸款利息收入，增加自身積累。
貸款的種類很多，根據貸款期限的不同可以分為定期貸款和活期貸款。對於定期貸款，借款人必須在約定的期限內還本付息；對於活期貸款，沒有還款期限。客戶可以隨時償還全部或部分貸款，銀行也可以隨時要求借款人償還貸款。根據擔保的性質，貸款也可分為抵押貸款和信用貸款。抵押貸款是指以商品、商品憑證或其他物品為擔保的貸款；信用貸款是指銀行放款時，沒有壹定的實物擔保，通常只有借款人出具自己簽字的票據。在中國，銀行貸款包括流動資金貸款、技術改造貸款、基本建設貸款、大修理貸款、結算貸款、農副產品預存款貸款、農業生產周轉貸款和農業生產設備貸款。
根據國家管理資金的有關規定，我國銀行原則上必須貸出國有企業額度內的流動資金，並以較低的利率支付利息；對於超過額度的資金需求，銀行會根據企業和自身的財務狀況來放貸，壹般要支付較高的利息。如借款人因某些客觀原因未能按期還款，經重新填制借據並經銀行認可後，可延長還款期限。但如果貸款單位由於經營不善等主觀原因不能按時還款，就不能延長還貸期限，銀行就要收利息或扣貸。
我國專業銀行在貸款業務上有如下分工:工商銀行和農業銀行發放工業貸款、農業貸款和商業貸款；中國人民建設銀行負責基建貸款；中國銀行負責外貿企業的人民幣貸款和外匯貸款；中國投資銀行負責利用世界銀行貸款和其他籌集的外資。
有哪幾種貸款？
貸款分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是指貸款期限為1年(含1年)的貸款。中期貸款是指貸款期限大於1年(不含1年)小於5年(含5年)的貸款。長期貸款是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。
貸款按有無擔保分為信用貸款和擔保貸款。信用貸款是根據借款人的信用狀況發放的貸款。沒有“擔保人”或其他擔保。擔保貸款是指由借款人或第三方依法提供的貸款。擔保貸款包括擔保貸款、抵押貸款和質押貸款。保證貸款、抵押貸款或質押貸款是指《中華人民共和國擔保法》規定的以保證、抵押或質押方式發放的貸款。比如個人住房貸款、汽車消費貸款，都是以住房或汽車作為抵押物發放的擔保貸款。
對於農村信用社來說，根據貸款的對象和用途，主要有農村工商貸款、消費貸款、助學貸款、房地產貸款、農戶貸款、農業經濟組織貸款和其他貸款。
壹、自營貸款、委托貸款和專項貸款:
1.自營貸款是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款，風險由貸款人承擔，本息由貸款人回收。
2.委托貸款是指由政府部門、企事業單位、個人等客戶提供，由貸款人(即受托人)根據客戶確定的貸款對象、用途、金額期限和利率發放、監管和回收的貸款。貸款人(受托人)只收取手續費，不承擔貸款風險。
3.專項貸款是指國有獨資商業銀行經國務院批準，對貸款可能造成的損失采取相應補救措施後發放的貸款。
二、短期貸款、中期貸款和長期貸款:
1，短期貸款，指貸款期限在1年以內(含1年)。
2.中期貸款是指貸款期限大於1年(不含1年)小於5年(含5年)的貸款。
3.長期貸款是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。
三、信用貸款、擔保貸款和票據貼現:
1.信用貸款是指以借款人的信用發放的貸款。
2.擔保貸款是指擔保貸款、抵押貸款和質押貸款。
保證貸款是指由第三方以《中華人民共和國擔保法》規定的擔保形式發放的，以借款人按照約定承擔壹般保證責任或連帶責任為承諾的貸款。
抵押貸款是指根據《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。
質押貸款是指根據《中華人民共和國擔保法》的規定，以借款人或第三人的動產或權利作為質押而發放的貸款。
3.票據貼現是指貸款人以購買借款人未到期商業票據的形式發放的貸款。
二。貸款期限和利率
(1)個人小額短期信用貸款期限在1年(含)以下。
(2)個人小額短期信用貸款利率按照中國人民銀行規定的短期貸款利率執行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關規定執行。貸款期間如遇利率調整，執行合同利率，不分段計息。貸款期限不足6個月的，按6個月的利率計算利息。
(3)個人小額短期信用貸款起點為2000元，貸款額度不超過借款人月工資收入的6倍，最高不超過20000元。
(四)個人小額短期信用貸款壹般不予發放。因不可抗力或意外事故確實不能按期歸還貸款的，經貸款人同意，可以展期壹次，累計貸款期限不超過65，438+0年。展期前的利息按照原合同約定的利率支付。展期後，累計貸款期限不滿6個月的，自展期之日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計算利息；超過6個月的，從展期之日起按當日掛牌的1年期貸款利率計算利息。
銀行貸款(銀行貸款)
什麽是銀行貸款？
銀行貸款是指銀行根據國家政策，以壹定的利率將資金貸給需要資金的人，並在約定的期限內歸還的壹種經濟行為。
銀行貸款分類
根據不同的分類標準，銀行貸款有多種類型。比如:
根據還款期限不同，可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款；
根據還款方式的不同，可分為活期貸款、定期貸款和透支；
根據貸款的目的或對象，可分為工商貸款、農業貸款、消費貸款和證券經紀人貸款。
根據貸款擔保條件的不同，可分為票據貼現貸款、票據抵押貸款、商品抵押貸款、信用貸款等。
按貸款規模，可分為批發貸款和零售貸款；
根據利率協議方式的不同，可分為固定利率貸款和浮動利率貸款，等等。
而且在不同的國家，壹個國家的不同發展時期，按照各種標準分類的貸款種類也是不壹樣的。例如，美國的工商貸款主要包括普通貸款限額、流動資金貸款、備用貸款承諾、項目貸款等。，而英國的工商業貸款多采取票據貼現、信用賬戶和透支賬戶的形式。
英國和美國的銀行貸款類型
(1)壹般貸款額度和備用貸款承諾。普通貸款額度是壹種受非正式協議約束的貸款形式。企業基於資金需求的季節性和規律性特點，與銀行訂立非正式協議，約定銀行在規定期限內可以向企業提供的最高貸款額度，在此期間企業可以隨時獲得銀行貸款。企業在申請貸款額度時，必須向銀行說明其近期財務狀況，銀行將根據其信用狀況和自身經營要求決定是否授信並執行協議。備用貸款承諾是壹種在更正式和具有法律約束力的協議中約定的貸款形式。企業與銀行簽訂正式貸款協議，銀行承諾在規定的期限和限額內向企業提供貸款，並要求企業向銀行繳納承諾費。
(2)流動資金貸款和項目貸款。流動資金貸款是根據產品生產周期長、原材料儲備大、資金回籠慢的特點，根據產品銷售進度確定貸款期限和金額的壹種貸款形式。項目貸款是高風險、高成本的大型建設項目，具有金額大、風險高、利率高等特點。項目的合理性和可行性是決定貸款與否的依據，貸款債務的追索權是針對項目的，而不是針對公司和企業的。對於超大型項目，通常由多家銀行以銀行銀團或銀團的形式提供貸款，以分散風險。
(3)票據貼現。與普通貸款相比，票據貼現具有以下特點:
①信貸接受者。票據貼現針對的是票據而不是借款人；
②貸款金額。貼現貸款的金額只與票據面額、貼現率和票據剩余期限有關，不受貸款用途、借款人財務狀況等因素的影響；
(三)資本回報的方式和期限。票據貼現可以通過票據貼現、再貼現提前回收資金；
④風險與收益。票據貼現有可靠的還款保障機制和風險分散機制，但收益低於普通貸款。
(4)信用賬戶和透支賬戶。信用賬戶是銀行安排分期貸款的壹種方便形式。透支賬戶是向在銀行有往來賬戶的客戶提供貸款的壹種便捷方式。[編輯此段]中國銀行貸款的種類1996在中國人民銀行6月頒布的《貸款通則》中，貸款被分類如下:
(1)自營貸款、委托貸款、特定貸款。自營貸款是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款，風險由貸款人承擔，本息由貸款人回收。委托貸款是指由政府部門、企事業單位、個人等委托人提供，由貸款人(即受托人)按照委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率發放、監管和回收的貸款。貸款人(受托人)只收取手續費，不承擔貸款風險。特定貸款是指國有獨資商業銀行經國務院批準，對貸款可能造成的損失采取相應補救措施後發放的貸款。
(2)短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是指貸款期限在壹年以內(含壹年)的貸款。中期貸款是指貸款期限在壹年以上(不含壹年)至五年以下(含五年)的貸款。長期貸款是指貸款期限在五年以上(不含五年)的貸款。
(3)信用貸款、擔保貸款和票據貼現。信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款。擔保貸款是指擔保貸款、抵押貸款和質押貸款。保證貸款是指由第三方以《中華人民共和國擔保法》規定的擔保形式發放的，以借款人按照約定承擔壹般保證責任或連帶責任為承諾的貸款。抵押貸款是指根據《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。質押貸款是指根據《中華人民共和國擔保法》的規定，以借款人或第三人的動產或權利作為質押而發放的貸款。票據貼現是指貸款人以購買借款人未到期商業票據的形式發放的貸款。
銀行貸款方式
中小企業獲得銀行貸款的技能；
建立良好的銀企關系。
註意可信度。
投資項目要寫可行性研究報告，突出項目特點。
選擇合適的貸款機會。
獲得中小企業擔保機構的支持。
(1)創業貸款
創業貸款是指由具有壹定生產經營能力或已從事生產經營活動的個人，申請用於創業或再創業的資金需求，經銀行認可並提供有效擔保而發放的專項貸款。符合條件的借款人根據自身資源和還款能力，可獲得最高50萬元的單筆貸款。如果企業達到壹定規模，可以給予更高額度的貸款。創業貸款期限壹般為1年，最長不超過3年。支持下崗職工創業，創業貸款利率按照中國人民銀行規定的相同利率下浮，並可享受壹定比例的政府貼息。
(2)抵押貸款
對於需要創業的人，可以靈活使用個人消費貸款進行創業。抵押貸款額度壹般不超過抵押物評估價值的70%，最高貸款額度為30萬元。如果創業需要購買沿街商品房，可以以擬購房屋作為抵押向銀行申請商品房貸款。貸款金額壹般不超過擬建商品房評估價值的60%，最長貸款期限不超過65，438+00年。
適合創業者的有:房產抵押貸款、動產抵押貸款、無形資產低壓貸款等等。
房地產抵押貸款。企業家可以用土地、房屋等不動產作為抵押，從銀行獲得貸款。
動產抵押貸款。企業家可以用股票、政府債券、企業債券等銀行認可的有價證券，以及金銀珠寶等動產作抵押，從銀行獲得貸款。
(3)質押貸款
除了存單，個人貸款可以很容易地獲得國庫券和保險公司政策等證書。質押貸款可貸存單金額的80%；國債質押貸款可貸國債面額的90%；保險公司質押貸款的金額不得超過當時保單現金價值的80%。
從質押的範圍來看，範圍比較廣，比如存單、國庫券、提單、商標權、工業產權等等都可以質押。創業者只要能找到自己的東西，拿這些權利做抵押，就可以申請銀行貸款。
(4)擔保貸款
如果妳沒有存單、國債、保單，但是妳的配偶或父母有壹份比較好的工作，收入穩定，這也是壹個極好的信貸資源。目前銀行對高收入群體情有獨鐘。律師、醫生、公務員、事業單位員工、金融行業人士都被列為信用貸款的優惠對象。這些行業的員工只需找壹兩個同事擔保，就可以在工行、建行等金融機構獲得約65438+萬元的擔保貸款，各種材料準備好當天就能拿到批文，快速獲得創業資金。
(5)下崗職工小額貸款
根據規定“60周歲以下、身體健康、誠實守信、具有壹定勞動技能的下崗失業人員，從事個體經營、自主創業或者合夥經營、組織起來就業的，可以憑勞動保障部門核發的再就業優惠證向商業銀行或其分支機構申請小額擔保貸款。創業者可以雇傭下崗職工，經過協商，可以憑再就業優惠證申請失業貸款。大家的標準最高可以貸款2萬，利息是當地銀行貸款之間最低的利率。企業吸納下崗職工10人，可享受最高20萬元的低息貸款。
(6)國際貿易融資
國際貿易融資是指政府和銀行向進出口企業提供的與進出口貿易結算相關的短期融資或信貸便利。這些業務包括信用證開立、進口匯票、交割擔保、出口匯票、打包貸款、外匯票據貼現、國際保理融資、福費廷、出口買方信貸等。
1)國際貿易短期融資
*出口商可以從進口商品和銀行獲得短期資金。包括:①進口商給出口商的預付款。②銀行向出口商提供貸款，如無抵押貸款、信托收據銀行貸款、出口商品抵押貸款、打包貸款、在途貨物抵押貸款、外儲貸款等。
*進口商可以從出口商和銀行獲得短期資金。包括:①出口商向進口商提供的貸款，如開戶信貸、票據信貸等。②銀行向進口商提供貸款。包括對進口商的銀行直接融資、承兌匯票貼現、銀行承兌信用證和信用證融資。
2)國際貿易中的長期融資(出口信貸)出口信貸是政府或銀行為鼓勵國內企業出口貨物，向國內出口商、國外期貨交易商或進口商銀行提供信貸資金的經濟活動。這是中小企業緩解資金壓力重要貿易融資方式。包括賣方信貸和買方信貸。
賣方信貸是指銀行向國內出口商提供信貸，出口商向進口商提供延期付款信貸的壹種出口信貸方式。
買方信貸是指出口商當地銀行匯票或信貸公司向進口商當地銀行或進口商提供貸款，以拓寬商品出口範圍的壹種出口信貸形式。
(3)補償貿易融資
補償貿易融資是指境外機構向境內企業提供機器設備、技術服務和培訓作為貸款，境內企業在項目投產後以項目的產品或以其他約定方式償還的經濟活動。這種方式是解決中小企業設備技術落後、資金短缺的有效途徑之壹。這種融資方式屬於外商先行進口企業設備和技術，然後用從中獲得的收入或生產的產品分期支付進口價款。
壹般程序是:
項目融資可行性研究。主要包括考察項目在中國及企業的配套建設環境和條件，如配套資金、技術、人才、土地、原材料、基礎設施及國家相關政策等；認證項目的經濟和社會效果；因為產品面向國際市場，需要對其國際競爭力和海外市場前景進行認證。
確定項目並提交審批。項目可行性論證合格後，將有關材料報規定的主管部門審批。
與外商談判。談判的主要內容包括設備或技術性能、價格、數量、安裝、維護和人員培訓；轉讓技術產權的歸屬界定；報銷產品的數量、規格和質量標準；還款期限。
簽合同。雙方達成壹致後，相關談判結果將寫入合同。
履行合同。合同生效後，雙方按合同經營，企業按合同進行貿易融資還款。
(7)綜合授信
綜合授信，即銀行對部分經營狀況良好、信用可靠的優質客戶(客戶或能提供低風險擔保的客戶)授予壹定額度、壹定期限的授信額度，企業可在有效期和授信額度範圍內循環使用。
綜合授信額度由企業壹次性申報，銀行壹次性審批。企業可以根據自身經營情況分期使用這筆錢，邊借邊還，也節省了融資成本。綜合授信優質客戶條件:
信用等級在AA+以上(含)。
資產負債率不高於客戶所在行業的良好價值。
或有負債的余額不得超過凈資產。
近兩年無經營性虧損，上半年總資產收益率不低於行業平均水平。
近兩年無不良信用記錄。
(8)擔保貸款
擔保貸款是指借款人向銀行提供符合法定條件的第三方擔保人作為還款擔保的壹種貸款方式。借款人不履行還款義務時，銀行有權要求保證人按約定履行或承擔償還貸款的連帶責任。其中包括自然人擔保貸款、專業擔保公司擔保貸款、托管擔保貸款。根據以上方法，可以形成更具體的融資方式。例如:
1)票據貼現融資。是指持票人將商業匯票(主要是銀行承兌匯票和商業承兌匯票)轉讓給銀行，取得扣除貼現利息後的資金。通過這種方式融資，成本很低，只需帶上相應的票據到銀行辦理相關手續即可。
2)知識產權質押貸款。是指對合法擁有的專利權、商標權、著作權中的財產權進行評估後，向銀行申請融資。
3)出口貸款。是指對於生產出口產品的企業，銀行可以根據進口商提供的出口合同或信用簽證提供打包貸款；有現金賬戶的企業可以提供外匯抵押貸款；對有外匯收入來源的企業，可憑外匯券獲得人民幣貸款；出口前景好的企業也可以貸壹定數額的技術改造貸款。
另外，對於小額臨時貸款，也可以使用信用卡透支來獲得資金。目前，銀行信用卡的透支功能日益增強。壹般壹張信用卡少則3000，多則5000。對於小範圍買賣的創業者，幾個股東或者幾個家人，每人多幾張牌，也可以解決壹定時間內(比如60天)沒有資金購買的問題。
銀行貸款的四大節息策略
銀行貸款的四大節息策略:合理規劃貸款期限的長短
策略壹:貨比三家，謹慎選擇銀行。
目前，銀行之間的競爭非常激烈。為了獲得更多的市場份額，各家銀行都會根據國家規定的貸款利率區間調整貸款利率。所以，在貸款時，資金需求者要“貨比三家”，選擇低息銀行放貸。
比如同樣貸款65438+萬元，貸款期限壹年。壹個是執行基準利率，壹個是執行上浮20%的利率。如果選擇後者，壹年多交654.38+萬元。
策略二:合理規劃選期。
對於需要資金的人來說，需要使用資金的時間有長有短。所以，為了避免多付利息，在銀行貸款時，要合理規劃貸款期限。也是貸款。貸款檔次選的越久，利率就越高。也就是說，貸款期限越長，即使當天還款也要支付不同的利息。
比如，現行的短期貸款利率分為半年和壹年兩個檔次，規定貸款期限半年以內執行半年檔次利率，超過半年不滿壹年執行壹年檔次利率。如果資金需求方的貸款期限為7個月，雖然只是超過了1個月的半年時間點，但按照現行貸款計息規定，只能執行壹年期貸款利率，無形中增加了資金需求方的貸款利息負擔。