中國電子商務信用體系現狀及問題研究
在制約電子商務發展的瓶頸因素中，誠信是壹個非常重要的因素。因為電子商務面對的是壹個虛擬的平臺和交易對象，更容易產生誠信問題。虛假交易、假冒偽劣、合同欺詐、網絡拍賣哄擡標價、侵害消費者合法權益等違法行為時有發生，在很大程度上制約了我國電子商務的快速健康發展。
西方發達國家電子商務發展迅速，尤其是美國，其電子商務交易總額約占全球壹半。其在學分制方面的經驗值得借鑒。
壹，中國電子商務信用體系的現狀
從20世紀90年代末至今短短幾年間，我國電子商務信用體系建設取得了長足進步。主要形成了以下幾個層次的信用體系:
1.電商企業建立的第三方擔保體系。
電子商務信用壹般包括網絡身份證、信用評級、網絡信用擔保和第三方擔保[1]，第三方擔保是我國電子商務企業使用最廣泛的形式。壹些知名的電子商務網站建立了第三方擔保體系，如易貝的“安付通”、淘寶的“支付寶”和e租寶的“壹呼百應”等。如表1所示:
支付工具:安付通和PayPal支付寶。
網站易貝淘寶，阿裏巴巴中國站e派網。
第三方由易貝、中國工商銀行、中國建設銀行、中國招商銀行、銀聯電子支付服務有限公司、淘寶、中國工商銀行、中國招商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、廣東發展銀行、興業銀行等中國郵政公司組成。
壹般來說，它們的原理基本壹致:網站本身和商業銀行或企業組成獨立的第三方；參與交易的買賣雙方通過第三方完成交易。同時，對於嚴格按照流程操作後，因其他各種原因遭受經濟損失的，各電商企業也推出了相應的賠償制度，如易貝的“安付通保障基金”、淘寶的“全額賠付制度”等，以匹配其信用體系。
2.電子商務企業信用評級體系。
事實上，無論是易貝、淘寶、e租寶還是其他電子商務網站，它們的信用評級體系壹般都是壹致的。
從上面可以看出，參與評級的主體是參與交易的雙方根據交易情況對本次交易選擇好、中、差評。這壹評價將永久記入對方信用記錄。比如淘寶的會員等級可以由15個等級組成。當然，鑒於壹些特殊情況，也相應制定了其他規則進行補充。
同時，各網站也紛紛推出論壇，讓大家參與討論，交流防範詐騙的經驗。
3.電子商務企業內部的調解機制與企業信用聯盟的建立。
各大電商交易網站都有壹個類似仲裁機構的協調機制，企業內部也設立了法律部門。雙方發生糾紛後，應先協調，協調不能重復。
企業信用聯盟由中國電子商務協會發起成立，宗旨是通過建立權威、公正的第三方信用評估平臺，加強中國電子商務信用體系建設[2]。其發起單位包括易貝、白壹、盛大、新浪、卓悅、浦發銀行、電商法、電商世界等21家電商企業、雜誌、銀行。其主要職責是借助行業協會的權威，建立和實施電子商務的信用監管和懲戒制度；制定電子商務行業誠信評價標準體系，建立企業電子商務評級體系；制定電子商務行業規範，監督電子商務誠信管理[3]。
二，我國電子商務信用體系存在的主要問題
美國電子商務的信用體系非常先進。除了完善的信用法律，它還有專門的信用中介機構來保證電子商務企業和個人消費者的信用[4]。比如美國最大的全球征信機構鄧巴集團的主要業務就是給企業做信用評級。個人的信用評級由全聯、易佰利等機構負責。
此外，美國的信用卡體系也為電子商務的發展創造了良好的信用保障。因為每個人都有壹張對應的信用卡，上面記錄著持卡人的社保號，而電商交易都是用信用卡結算的，所有的交易都會被征信局記錄下來。所以幾乎沒人敢用信用卡進行網絡詐騙。
與美國等發達國家相比，我國信用體系存在的主要問題如下:
1.信用體系建設起步較晚。
美國的信用評級已經發展到非常完善的階段，而中國在2002年才開始啟動上海咨詢有限公司運營的個人信用聯合征信服務系統，並在北京建立了“信用北京”項目等信用項目。[5]2003年，壹些行業開始建立自己的信用評級體系。而各個電商網站本身的信用體系建設也只是近兩三年的事情。因此，這些信用體系的建設雖然已經啟動，但還遠遠不夠完善。
2.信用體系的覆蓋面很窄
從電商企業數量來看，國內壹些知名電商企業已經率先搭建了第三方擔保和評級體系，並加入了網絡誠信聯盟，但很多中小企業在這些方面還沒有取得突破。美國的信用評級覆蓋所有企業。
從電子商務企業的類型來看，更多的C2C和B2B企業建立了信用體系。可見，這類網站相對容易脫離交易雙方，作為第三方進行監管和保護。而B2C企業更多的是參與交易，不能既當操盤手又當監督者。
從個體消費者的角度來看，電商企業的評級體系只是針對在自己網站上參與交易的客戶，基本是獨立的，因此缺乏普遍約束力。美國的個人信用評級和信用卡是針對所有個人的，適用於任何網站。
3.第三方機構缺乏權威
由此可見，我國電子商務企業的第三方機構主要是由網站本身和壹些銀行、企業組成，或者幹脆由第三方企業代理。比如淘寶的支付寶平臺雖然可信度很高，但本質還是阿裏巴巴的公司。從理論上講，誠信風險依然存在。在第三方擔保體系中，第三方機構必須由擁有絕對權威的銀行或政府部門組成，有利益關系的企業要自行退出。
4.企業內部協調體系和企業誠信聯盟缺乏強制力。
企業內部協調機制沒有法律效力。協調成功的關鍵是保留聊天記錄等電子證據。目前這種證據在我國法律上是不被認可的，所以壹旦調解不成，在法律上很難界定。
雖然誠信聯盟受到大多數企業和個人消費者的信任和認可，具有壹定的權威性，但其功能多為協調處理電子商務糾紛，缺乏行政和法律效力，可能會使壹些問題難以解決。
三，我國電子商務信用體系的對策
首先是信用評級體系和信用法律的進壹步完善。由於我國的信用評級體系處於起步階段，遠沒有像美國那樣為企業和個人建立完整的信用記錄，這就為壹些不良分子的不良行為提供了空間。比如妳在壹個網站造假，得到差評，可以繼續換另壹個網站。但是，對於虛假交易、假冒偽劣、合同欺詐、網絡拍賣、哄擡標價等行為，法律並沒有明確規定相應的處罰措施。因此，只有真正完善電子商務的信用評級體系和法律制度，才能從根本上解決電子商務的誠信問題。這需要政府、行業、企業的長期協同努力。
第二，增加第三方的權威。對於已經實行第三方擔保制度的電商企業，要實現第三方機構由銀行單獨承擔的機制；對於尚未實行第三方擔保制度的企業，應盡快建立這樣的信用機制；B2C類型的電商企業不能自己參與誠信的監督管理，需要和銀行合作，銀行要單獨承擔第三方的責任。
再次，實現電商企業享有的信用評級體系。因為全社會的信用評級體系建設還需要壹段時間，所以通過誠信聯盟等具有行業協會作用的代理機構，將分散在各個電商企業的信用記錄進行合並，更為現實。實現網上交易的企業和個人，最終都會擁有壹個在互聯網上普遍適用的永久信用卡號，所有的網上交易都會記錄在這張卡裏，成為主體信用等級的明確標誌。