強制保險和商業保險有什麽區別？
強制第三者責任險(以下簡稱強制第三者責任險)和商業第三者責任險(以下簡稱商業第三者責任險)有什麽區別，理賠有什麽區別？
太平洋財險深圳分公司車險事業部經理周亞解釋說，商業三者險的保險責任相對較小，與交警對事故的責任基本重合，但強制三者險的保險責任與事故責任不掛鉤。壹旦發生人身傷害事故，無論有無事故責任，都必須賠付。
商業第三者保險賠償範圍較窄，如精神損害賠償、康復費等，通常不予賠付；而強制三險則沒有這樣的限制。此外，商業三險有明確的除外責任，如酒駕、無證駕駛等，不在賠償範圍內；而強制三者險基本沒有除外責任。即使在上述兩種情況下發生人身傷害，在強制三者險下，保險公司也必須先賠償，再向被保險人追償。
根據《條例(草案)》的規定，強制三險是法定保險，每個車主都必須投保，各保險公司不得拒絕投保。至於商業三者險，理論上講，買不買的權利在投保人。
車險理賠進入無責理賠時代。
司機不負責撞了人。誰來買單？賠償多少？其實這個問題在《道路交通法》和《廣東省道路交通安全條例》中已經按照責任和賠償的比例進行了明確的劃分。強制三險推出後，理賠程序會發生變化。
太平洋產險深圳分公司陳律師告訴記者，在強制三者險正式實施之前，交通事故中的受傷第三者只能先向車主索賠，然後由車主向保險公司索賠。交強險推出後，根據規定，交通事故第三者受傷後，可以直接向車主的保險公司索賠，超出交強險限額的部分將按照“過錯責任”規則承擔賠償責任。
周亞表示，實施《道路交通法》和強制交強險，就是要體現以人為本，在法律規則上采取“無過錯責任原則”，也就是說，只要機動車造成第三人人身傷害，無論是否存在事故責任，都應當先承擔賠償責任。這將使保險公司的車險理賠有壹個根本性的轉變，即從原來的責任賠付走向無責任賠付時代。
無交通事故記錄，費率可以降低。
《條例(草案)》還規定，“被保險人無道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當在下壹年度降低其保險費率。以後年度，被保險人仍無道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當繼續降低其保險費率。”
據周亞介紹，按照上述規定，在同壹地區，有強制三險的公司費率應該是壹樣的，但車輛在不同工況下的事故率和事故後的傷害嚴重程度不同，其費率也應該不同。
救援組織有壹個救援基金。
《條例草案》第二十三條規定，國家設立道路交通事故社會救助基金(以下簡稱救助基金)，墊付道路交通事故中導致人身傷亡的下列情形的喪葬費和部分或者全部搶救費用，救助基金管理機構有權向道路交通事故責任人追償，包括三種情形:搶救費用超過強制保險責任限額的；事故涉及的機動車未參加強制保險的；事故發生後機動車逃逸。
根據《條例(草案)》，救助資金的來源包括:按照強制保險費的壹定比例提取資金；對機動車所有人和管理人未按照規定辦理強制保險的罰款；救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償的資金；救濟基金孳息等。
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只買強制三險是不夠的。
強制第三者責任險即將出臺，很多車主都在問，如果買了強制第三者責任險，是不是就沒必要買商業第三者險了。也有人關心強制三者險實施後車險保費會不會上漲。
業內人士的觀點很明確，買強制三險顯然是不夠的。至於車險整體價格會不會上漲？業內人士的觀點是，商業第三者保險的保險責任賠償範圍大致重合。強制保險實施後，保險公司對商業第三者保險的費率應有下調空間。不過整體打包後車險價格可能會上漲。
太平洋財險深圳分公司陳律師告訴記者，《條例(草案)》並未對強制三者險設定保險限額和費率。但業內人士普遍認為，強制保險的費率會高於商業保險。原因是強制保險的目的是低保障、廣覆蓋，所以保險限額估計不超過5萬元。目前深圳商業第三者保險折後保費市場價不到1，000元，強制第三者保險保費估計超過1，000元。
之所以買強制三者險不夠，是因為身故賠付金額遠高於強制三者險限額。陳舉例說，在深圳撞死人如果沒有責任，強制三險只賠5萬元。如果死者戶籍在深圳某鎮，僅死亡賠償金就需要51，000元，如果加上生活補助、喪葬費、撫養費等，合計達到70萬元。根據《廣東省道路交通安全條例》規定，無責任造成人員死亡的，車主仍需賠償強制三者險限額超出部分的10%，也就是說車主仍需賠付7萬元或8萬元。
所以從保障的角度來說，買了強制三者險之後，還應該買商業三者險。如果將強制三者險、商業三者險、身體險等附加險打包計算，車險價格會上漲。
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《機動車交通事故第三者責任強制保險條例》實施後，車險保費會上漲嗎？
編輯評論/註釋
《機動車交通事故第三者責任強制保險條例》(草案)壹出臺，便成為各方關註的焦點。對於人們最關心的車險保費問題，保險公司和專家學者意見不壹。本報搜索了幾種有代表性的觀點，供讀者參考。
●平安保險集團董事長馬明哲-
平方
速率會提高2~3倍。
我國出臺《條例》的立法意圖是好的，強調了對弱勢群體的保護。但如果實行完全的“無過失條款”，可能會造成運營成本過高。最重要的是，會造成費率水平上升2~3倍，增加消費者尤其是低收入人群的負擔，導致避免購買三險保單，降低三險保單的覆蓋面，甚至導致肇事者因害怕承擔責任而逃避。
●中國PICC P&C保險公司的壹位負責人-
保費會增加1.5到2倍。
如果對交通事故損害賠償實行“無過錯責任”原則，保險費率將大大提高。根據PICC P&C保險的初步測算，“無過失制”的實施將使被保險人在目前繳費水平的基礎上增加保費1.5至2倍。
●魏華林，武漢大學保險與精算系主任-
反對
三險的保費漲幅應該不大。
目前我國商業第三者責任險的覆蓋率在30%左右。如果實行強制三者險，100%的機動車投保。根據大數定律，保險公司還是可以盈利的。此外，根據交強險征求意見稿第六條，保監會將按照交強險業務整體“不盈不虧”的原則審批保險費率，交強險的保費漲幅應該不大。
●北京某保險公司車險部負責人——
現有的商業三者險應該降價。
強制第三者保險推出後，商業第三者保險的價格可能會下降。因為強制三者險的實施可能會分流壹部分市場份額，原本準備投保20萬的商業三者險的被保險人，因為強制三者險的支持，很可能只投保65438+萬。為了吸引投保人，公司應該降低現有商業三險的價格。
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