借錢本身就是壹件有風險的事情，支付寶管理的就是這種風險，所以說支付寶不怕大家欠債肯定是假的。但是支付寶有自己的風控體系，通過這個體系可以控制壞賬率。
支付寶的這種風險控制主要體現在以下幾個方面:
1，大數據分析
目前利用大數據做借貸業務，應該是支付寶在國內做得最好的，支付寶有這個優勢。
阿裏巴巴集團旗下有很多平臺，包括天貓、淘寶、阿裏巴巴、阿裏媽媽、聚劃算、餓了麽等。，尤其是支付寶的數據最重要。支付寶不僅自己提供服務，還接入了很多第三方平臺，比如信用卡還款，水電煤氣繳費，社保公積金查詢，芝麻信用也接入了很多征信機構(目前很多征信機構都會叫芝麻信用)等等。
通過這些平臺的數據整合，支付寶可以畫出完整的用戶畫像，年齡多大，做什麽工作，月收入多少，公積金社保繳納多少，有什麽房產，目前有多少負債，是否有逾期等。這些都是信用風險控制的重要信息。
壹旦控制了這些信息，支付寶就可以判斷用戶的風險，可以給多少借款和消費。比如收入高、資產多、信用好的人可以拿到很高的額度；如果妳收入高，沒有資產，但是信用好，可以拿到適度的額度。如果妳沒有資產和收入，妳的信用仍然很差，妳將不會得到壹個配額。
2.信用懲罰
現在信用對每個人都很重要。也許平時妳感覺不到信用有多重要，但關鍵時刻，信用的價值就會顯現出來。比如申請房貸、車貸、信用卡，甚至參加公務員政審，都需要用到妳的信用報告。如果妳的個人信用很差，妳很可能會被拒絕。
目前支付寶的借款都是上報央行征信系統的。柏華雖然沒有上報央行征信系統，但是也會上報芝麻信用和百姓征信系統。這兩個征信系統的強大程度不亞於央行的征信系統。
所以基於信用懲戒的力量，很多人不敢輕易逾期或者不還款。
3.較高的貸款利率和較低的融資成本。
支付寶不代表沒有壞賬。其實它也有壞賬。比如目前花唄的壞賬率大概是1%，但是這個壞賬率對支付寶的利潤影響不大，因為借花唄的利率比較高，壞賬率是可以覆蓋的。
目前借錢的利率在每天1.5到萬分之四之間，大部分人的利率在每天萬分之四到萬分之五之間，相當於年化利率在14.4%到18%之間。
借花唄的資金壹部分是螞蟻金服的自有資金，大部分是通過發行ABS融資。截至2018，10，仍在存續的花唄ABS有36只，規模約828億元。ABS有17，規模為345億元，而螞蟻借唄同期規模為2010710億元。
但目前螞蟻借唄的ABS融資成本並沒有那麽高，預期年化收益在5.4%-5.6%之間。
根據上述貸款利率和融資利率，假設貸出6543.8+000億元，平均期限為半年，平均利率為萬分之四，其中654.38+0%為壞賬率，為6543.8+00億元，至少有990億元可以產生收益，半年創造的收益約為7654.38+00億元。
螞蟻金服拿到這1，000億的成本大概是1，000 * 5.6%/2 = 28億，扣除融資成本，可以凈賺43億。
當然，這只是從融資成本和貸款收益的角度分析。其實支付寶還有其他費用，可能沒有那麽高的收益，但至少長期不會虧錢。
支付寶不怕妳負債！恐怕妳不會欠債！
只要有負債，支付寶就有很多其他收入！
1，支付寶的信用體系相當完善！
支付寶裏有個芝麻信用。相對來說，這個芝麻信用體系還是挺好的。我目前的芝麻信用分是649，是不錯的信用水平。這個信用評級相當於央行的征信系統。也就是說，支付寶也有自己的信用等級！
2.支付寶評估妳的信用額度！
支付寶會對妳的信用進行評估，然後給出相應的債務限額。現在支付寶上的花，網商貸款，網商銀行都有額度。這個金額是根據之前的芝麻信用等級評估確認的。而且妳在支付寶上的個人記錄也會影響這個金額！
3.花蕾
剛開始支付寶給妳的金額不會太高，像我的花唄才4000元！我的賬戶余額是夠的，但是我會經常用花，所以想增加額度。用了壹年多，額度還是4000元！可見支付寶的評價是非常嚴格的！而且這個花唄是免息的，類似於信用卡。所以支付寶給的金額壹般都不高。
4.網商貸款和網商銀行
我的網商貸款額度比較高，額度5.2萬。但是日利率不低。0.045%的日利率，壹個月下來大概是1.35%。也就是說，月息1%以上。年利率超過12%。信用卡壹般成本在年化7%左右，網商貸款基本在年化12%以上。可以說這是壹筆賺錢的生意。因為網商貸款，支付寶要承擔壹定的風險。所以收取這麽高的利息很正常。按照以往的數據表現，有可能這個網商貸款也是支付寶裏比較賺錢的項目。畢竟只有少部分人毀約。
所以總體來說，支付寶不怕妳欠賬。恐怕妳不會欠債！有負債就有消費，有消費支付寶就有收入！
據壹項統計，支付寶借出了3000億，很多調皮的網友經常在支付寶官方媒體下提問，貸款和花唄能不還嗎？答案當然是否定的，那麽為什麽支付寶裏的花唄和借唄壹點都不怕壞賬呢？
第壹，健全的信用體系
在註冊支付寶的時候，基本都是實名註冊制，能開貸款賬戶說明有壹定的還款能力。這個在支付寶的系統評測中已經有了具體的數據評測，不然妳開貸款也不容易。其次，有完善的信用體系。目前，本市與全國征信系統直接聯網。如果出現逾期還款的現象，會直接出現在妳未來的個人征信中，對妳未來的方方面面都會產生嚴重的影響。
第二，健全的追債制度
如果有朋友出現過逾期還款的情況，要明確他們會通過各種方式聯系妳和妳的朋友，提醒妳逾期，違反了之前的借款合同，會要求妳在幾天內還款。如果壹直不還，對方會走司法程序，委托律師最終起訴妳。
第三，人性化的還款方式和周期
目前螞蟻借唄的期限可以分為3到12個月，還款方式可以選擇先付利息，等最後壹個月的時候再付最後壹個月的全部本息。所以時間段還是比較寬松的，經常用的朋友也可以發現有壹個最低還款額很低。
正是基於以上三點，螞蟻的壞賬率還是比較低的，不管是借錢還是花錢。就算妳真的不還，對方也有足夠的方式提醒妳，會影響妳以後生活的方方面面。
大家都發表了自己的看法。其實支付寶也怕惡意欠賬。短期內只能通過法律途徑催促。對於有能力還款的客戶，它暫時沒有更好的辦法。
芝麻信用有欠費記錄，會影響以後房貸，上學，就業。如果長期被列入黑名單，現在也沒有辦法，但是漸漸的會感受到大數據帶來的壓力。
這還是和馬雲的“影子計劃”有關。未來阿裏雲將涉足中國銀行業，未來違約。阿裏雲知道妳在所有銀行的所有存款。阿裏雲壹看就知道妳把錢花在哪裏了，不還錢是不是惡意違約。
想想吧。以後妳要用阿裏雲提供的支付寶交電費，水費，個人所得稅，養老醫保。如果妳再不還債，妳就交不起電費和水費了。想象壹下和女朋友在餐廳吃飯，前臺出現壹個聲音:用戶三年還欠5700元，又壹個月沒還！到時候妳會有多尷尬？
還不算這個，所有的部門、學校、單位和妳的朋友都會知道妳惡意拖欠了多少賬號，沒有信用妳寸步難行。南京在微信上辦理了3萬多個賬號！
當然，這裏指的是惡意違約。未來，中國還將制定個人破產法。妳除了基本的住房和生活費用，還欠了很多錢，嚴重超過了妳個人的還款能力。如果妳宣布個人破產，妳就不能再追討債務了，但是高端消費，高鐵，酒店，出國都不會對妳開放！
螞蟻金服的貸款主要是支付寶提供的花唄和借唄的服務。據悉，螞蟻金服的消費貸款規模至少達到6000億元，有人說是3000多億元。但無論是3000億還是6000億，都是壹個巨大的數字。這個數字不亞於四大行的消費貸款。
但支付寶的不良率控制得很好，低於1%。四大行2017年不良率不低於1.4%，農業銀行最高，達到1.81%。
支付寶不怕收不回那筆巨額貸款嗎？為了控制風險，支付寶當然建立了“防火墻”和風控體系，盡可能降低貸款風險。壹個很好的例子就是支付寶通過大數據分析妳的消費能力和收入水平，然後評估壹個芝麻信用分，根據分數授予花唄額度。
但即便如此，還是比壞賬更不可避免。即使壞賬率只有0.5%，對於3000億的貸款總額，壞賬也將達到15億元。對於螞蟻金服來說，654.38+0.5億也是壹個不小的數字。
對於借錢不差的人，不用擔心，馬雲有辦法。簡單來說就是“三板斧”。
第壹種是更溫和的方法。這種充實是針對那些故意不還錢，卻忘記還款時間的人。然後支付寶會在這個時候發短信提醒妳按時還款。我相信大多數收到短信的人都會把錢匯過來。
第二個是小技巧。通過第三方機構，找到妳或者找到妳的親戚朋友，尋求通過他們督促妳還款。這個時候，妳礙於面子，總不想讓別人知道妳拖著支付寶幾十萬塊錢不還，是吧？
第三是法律手段。用花唄的人會在開通前和支付寶簽協議(很多人可能會忽略，沒看條款就同意了)。事實上，這份協議的大部分條款都是支付寶用來維權的。妳欠支付寶的錢不還，他隨時可以把妳告上法庭，然後妳就等著法院傳票吧。
支付寶也怕用戶欠賬，支付寶也擔心用戶的預期。這就好比大家都覺得“銀行有錢，不怕用戶欠賬”。實際情況是支付寶也害怕。雖然支付寶看起來很“有錢”，但作為壹家公司，需要考慮自身的經營狀況和效益。
支付寶，作為壹家公司，主要目標是盈利。如果用戶不還款，這裏就可能出現壞賬。如果用戶不大規模還款，支付寶可能會破產。支付寶怎麽才能不怕用戶欠賬？
但是，只要用戶負債，向支付寶借錢，壞賬總是會發生，這是不可避免的。比如每個銀行在發布財報的時候都會顯示自己的壞賬率，支付寶就采取了很多方法來降低壞賬的數量和比例。
壹、芝麻信用分
芝麻信用分是根據支付寶平臺上各項消費、信息完善度、合規度的綜合得分得出的。芝麻信用分越高，這個人表面上的口碑越好，對花唄和借唄的推廣很有幫助。
第二，適當降低額度
如果有違規，支付寶會利用大數據來減少金額，包括花的金額和借款的金額，避免可能的更大損失。在不極端的情況下，支付寶不會把額度降到0，支付寶也需要這些用戶賺錢。
車說。
欠支付寶的錢，還是要按時還的。如果不按時歸還，會影響個人信用。如果不還柏華欠的錢，會影響支付寶的芝麻信用分，不會影響央行的征信報告。如果不還用戶所欠的錢，不僅會影響芝麻信用分，還會上央行的征信報告，對銀行信用卡和銀行住房商業貸款的審批影響很大，壹般不會審批。
看完請點贊評論。歡迎關註蔡曉。下次見。
我個人認為可能有以下原因:
完整的信用評級系統:
支付寶的信用評級和銀行的信用審查壹樣嚴格。支付寶裏的芝麻信用分綜合評估妳的個人信用和還款能力，螞蟻花唄的額度壹開始不會很高，增加額度的條件也很苛刻。支付寶對風險的控制非常嚴格。所以，如果妳的金額只有幾千，大部分人不會為了這幾千而損害自己的信用，以免影響自己以後的房貸、車貸等貸款和個人出行！
二、大數據分析，妳的經濟狀況沒有秘密可言:
我們都知道阿裏巴巴的業務範圍很廣，幾乎包括生活的方方面面。無論是點外賣、打滴滴、打電話、網購TT，還是繳納水電費，它對妳的壹舉壹動了如指掌。只要在網上消費，基本沒有秘密。系統可以通過妳的消費數據對妳的個人習慣和經濟能力進行綜合評估，這壹點銀行恐怕做不到。
第三，支付寶的壞賬率不到1%，低於大部分銀行！
支付寶的風控要求非常嚴格。截至目前，其整體壞賬率不到1%，比很多銀行都差。所以在整體風險控制極低的情況下，不會擔心個別小額壞賬！
另外，如果妳拖欠支付寶，情節嚴重的話，可能會影響妳的個人出行和銀行信貸。所以，除非萬不得已，沒有人會為了那點小錢毀了自己的個人信用！
支付寶裏有花有貸，可能導致壞賬。不是怕妳不還，而是怕大部分人還，所以足以抵消少部分人的違約。
另外，支付寶會根據妳的身份和經濟實力給妳壹個額度甚至不開，然後再給妳開花、借花。有人提議拿爺爺的身份證去支付寶消費，借錢。其實支付寶是不會給妳爺爺開通的，會給家裏帶來恥辱。
退壹萬步講，妳的花唄和借條在會上征信系統逾期，會影響到妳的方方面面。欠支付寶幾千幾萬讓自己失信，不劃算。
從實際情況來看，確實有人不還支付寶的錢，但是支付寶早就考慮到這個風險了。既然不可能不壞賬就把錢放出去，支付寶創業之後還是能賺很多錢的。
支付寶是中國最大的在線支付平臺之壹。起初，支付寶只是用來方便用戶在淘寶購物時支付。現已成為集理財、借貸為壹體的大型網絡金融平臺。這幾年網絡理財平臺就像壹陣風，各種網貸、p2p平臺如雨後春筍，也像退潮壹樣退去。很多借貸平臺連貸款都收不到，為什麽支付寶不怕？
平臺的合規合法是支付寶不怕負債的壹大原因。
很多點對點的借貸平臺，因為不是合法的借貸平臺，害怕負債，害怕無法收回貸款。利息高出正常利息幾倍的平臺太多了，沒有合法手續，不符合網貸要求的平臺太多了。這些平臺肯定是黑幕。他們可以在前期監管不嚴的情況下全身而退，但壹旦國家監管收緊，他們就不得不關門。他們也很清楚這壹點，所以怕負債，所以會收取很高的利息，用不了多久。但是，支付寶不壹樣。支付寶是國家批準的公司，有金融牌照。不管是存錢還是借錢都是通過正規合法的渠道進行的，如果沒有違法的人，有什麽好怕的？而且我們都知道支付寶的背景是阿裏巴巴，尤其是馬雲。有這樣的背景就難得多了。
信息準確完整，貸款合理，有什麽好怕的？
以螞蟻花唄為例。螞蟻花唄是妳的透支額度，透支額度由妳的芝麻信用決定。芝麻信用的高低和妳的消費能力、學歷、名下的房產證明有很大的關系。經過這壹套規則，人們基本上已經知道了妳的所有信息，他們確切地知道妳能做多少。他們能借給妳的錢，基本保證能收回來。對於黑平臺，妳可以否認，但是對於合法合規的平臺，妳就得否認，等待妳的是法院傳票。只要是可以貸款的支付寶賬戶，妳的信息絕對掌握在支付寶手裏。跑不了，遲早要還的。為什麽要做損人不利己的事情？支付寶怎麽會怕負債？它想讓妳欠的越多越久，讓他們獲得更多的利息收入。
任何企業都怕負債，支付寶也是如此。題目中提到的債務應該是支付寶“花唄”和“借唄”的衍生品，而不是支付寶的業務債務。對此，並不是支付寶不怕負債，而是被選擇性對待。
第壹，支付寶為妳開通的信用支付是有選擇性的。
支付寶可以說是走在了互聯網金融和移動互聯網金融的最前沿，所有的衍生品都是“打溜”。當然不是無條件給誰送花，每個人的量也有很大差別。條件是什麽？就是依托螞蟻信用評分，如果壹個用戶的評分越高，那麽對應的金額也會越大。分數越低呢？然後額度很低，甚至不會開。而怎樣的方式才能取得更好的成績呢？就是要活躍在支付寶，購物，消費，經常使用，然後按時還款。就是這些人給的開盤額度，可以說是經過了“大數據”的計算，然後形成的，可以更好的規避風險。
第二，支付寶有很多存款，壹定的壞賬率是可以承受的。
支付寶、柏華和借貸寶是壹個系統，但它們獨立運作。柏華也有自己的公司，有獨立的註冊資本和營運資金。另外，第壹點關於通過“大數據”篩選後給每個用戶的額度，從源頭上避免了大範圍的壞賬。此外，它是壹種自動推導方法。還款期過後，資金會自動扣款。當然更多的因素是支付寶的管理體系的完善和健全，所以能更好的滿足運營。
並不是支付寶不怕負債，而是支付寶的操作更加規範，想走在別人前面，這樣可以規避更多的風險。