短短三個月,美團互幫互助,輕松壹點壹滴。
到目前為止,四個互助項目中只有壹個幸存下來。
但是互寶的日子並不好過。
從壹開始人們寄予厚望,到今天負面新聞不斷的尷尬局面,這壹切來得太快了!
面對磨刀霍霍的監管,漫天的用戶都在質疑。互寶能堅持多久?
是時候好好看看妳的寶藏了!
我就從互寶之前的生活說起,再到用戶投訴的“貢獻飆升、任性拒賠、無人監管”三大罪狀,為妳壹壹揭秘互寶真相。
2018 10 16、美心人壽與螞蟻金服聯合推出相互保險。
前所未有的產品形態,背靠阿裏這棵大樹,讓相互保險壹經推出便爆紅全網,短短壹個月人數突破2000萬。
然而,壹場突如其來的變故之後,相互保險因涉嫌使用未報費率和誤導性宣傳被監管部門叫停。
同年165438+10月27日,梅辛人壽退出,“相互保險”變成“相互寶”。
僅僅壹字之差。這是壹個不同的世界。相互保險就是保險,相互保險就是互助計劃。
從此,互寶的發展軌跡來了個180度大轉彎。
然而,在極低的準入門檻和支付寶的巨大流量下,互寶依然在蓬勃發展。
到目前為止,已經開發了四個互助計劃,吸引了上億用戶加入。
雖然有四個互助計劃,但大多數人的互助寶指的是重疾互助計劃。
這是最初的互寶,參與人數最多,壹舉壹動都足以影響上億人的保護。
世界上只有平庸的人才沒有名聲。
互寶誕生了,國內很多人為英雄的出現歡呼!
然而,隨著評估金額的飆升,拒絕賠償的案件層出不窮;
互口碑崩的速度讓人難以預料,已經成為很多人眼中的“中國最大騙局”。
在鋪天蓋地的負面輿論中,用戶直指互寶的三宗罪:
為什麽份額金額飆升?妳騙了我們多少錢?
不交就不交?
改規則單幹,卻沒人監督?
這壹切讓人不禁懷疑:互寶還能走多久?
我無意為胡寶說好話,但我想說句公道話。
讓我們放下自己的情緒。我們來列舉數據,擺事實,看看互寶罪能否成立。
我總結了壹下這兩年互寶的份額:
四個方案中,慢性病人群防癌互助方案和公共交通事故互助方案參與人數較少,繳費甚至低至零,就這樣。
老年人抗癌項目最貴,2020年人均繳費已達413.6元。
大病互助計劃的增長速度是最誇張的,從2019年初的壹個月幾分鐘到現在的10元左右,暴漲了幾百倍!
很多人開始質疑對方的意圖。我們可以開始切韭菜了嗎?
先澆壹盆冷水。互相合租很正常,會越來越貴。
前期的互寶分成額度低是因為90天的等待期,期間沒有重疾補償;
而且早期的人主要是80後、90後群體,喜歡嘗試新鮮事物。這些長得帥的後代生病的概率很低。
但是隨著互譽的傳播,很多人覺得真的有用,開始為父母和孩子加入,而老人和孩子恰恰是發病率最高的群體。
隨著等待期的推移和加入人群的多樣化,互寶會員的正常發生率就出來了。
因此,2019年,互保會員全年幫扶16528人,2020年達到68675人,同比猛增315%。
當然,分攤會費不會無限期增加。
根據大數定律,在很大程度上
壹旦生病,重疾互助計劃可以賠付30萬,加上相互保險8%的管理費,40年內每年12個月分攤:
30w (1.8%) 3% 40年65438+2月=20.25元。
可以估算壹下,每月供款差不多20.25元,每期大概10元,240元大概壹年。
當然,因為重疾互助計劃的主要人群還是年輕人,健康要求把身體不好的人拒之門外,所以真實發生率肯定會更低,分擔額也不會達到240。
2020年全年人均份額僅為91元,不僅遠低於相互保險19承諾的188元,也比買壹份壹年期的重疾險劃算。
以微信去年的微醫保重疾險為例。價格最低的十幾歲的孩子也想在96元住壹年。45歲時,費用飆升至幾千美元。
壹對比,差距明顯。
相對於重疾互助計劃,去年老人防癌計劃的金額才400多,顯然更誇張。
但不能斷定有貓膩。舊版相互寶的用戶是60-70歲的老人。
年齡越大,患癌癥的風險越高。
更何況,老人想要壹份保障,選擇不多。
如下,我選擇了壹份低成本的癌癥保險;得了癌癥,交65438+萬,但是每年要交1500保費。
老人互寶壹年才414,但已經不錯了。
心價?!
但是3月份最新壹期的費用分攤接近30元,今年的總費用肯定遠遠超過去年的414元。
因為舊版的互寶目前只有300多萬人,極不穩定,成本增長的空間會大很多。
但肯定不會比買保險貴,因為保費除了風險保費,還包括渠道費、運營成本、利潤等。,而這部分費用互助計劃就大大節省了。
雖然錢是我們共同的,但我們不能彼此珍惜壹分錢;
但每壹個分攤案例,支付寶都會收取分攤額的8%作為管理費。
2020年,報乙互助* * *收取7.29億管理費,用於:
平臺負責人邵曉東表示:互寶8%的管理費已經是行業最低水平,所以平臺還沒有實現盈虧平衡。
在這裏,互寶在哭窮;
但另壹方面,用戶並不買賬,質疑聲從未停止。
重大互助計劃的管理費壹般在6%-8%之間,行業標準和相關法律法規沒有明確規定;所以很難判斷是否合理,所以還是繼續比較吧。
再來看看很多人不喜歡的保險。在去年4月的保險中介發展高峰論壇上,原保監會副主席魏直言:行業協會公布的數據顯示,非壽險公司管理費用近40%,壽險公司近20%,有的是19%或者17%,非常不透明。網絡互助管理成本相對較低且透明。
但這似乎說明不了什麽,民眾更加憤慨:都是壹丘之貉!
這種說法似乎也有壹定道理,那我們就換個參照物吧。
不知道大家捐款的時候,有沒有想過那些慈善組織會留下多少運營費用?
我國《慈善法》第六十條明確規定,年度管理費不得超過當年總支出的10%。
相比之下,互寶8%的管理費算不上“貴”。
其實可以先不吐槽,整理壹下思路。在壹個案例中,相互寶收取的管理費最高為2.4萬英鎊。
除了日常運作費用,每個案例都需要實地走訪。
在過去的壹年裏,相互保險的2000多名調查員走訪了45000家醫院和800多家醫療保險機構。
就算互寶真的能從中獲利,壹個案子能賺多少錢?
這得被幾億用戶盯著,冒著稍有不軌,抹黑的風險。
這生意真的沒法做了。
所以我認為互寶罪不成立。
互寶確實越來越貴了,但這是正常的增長,並沒有騙我們的錢。
之所以不能接受,是因為初始成本讓我們對互寶產生了錯誤的預期。
我給妳壹個衷心的建議:如果妳有保險等保障,妳可以退掉互寶,因為它會越來越貴。但如果拒絕保險,相互寶絕對值得選擇。
但必須強調的是,我壹直在比較相互保險和保險的成本,只是為了讓大家聽聽我的建議,並不是為了證明相互保險會更好。
保險受法律嚴格監管,由國家承保;互助計劃除了費用更低之外,和保險沒法比。
美團互助、輕松互助、水滴互助需要考慮這幾千萬用戶的意見嗎?
他們甚至沒有機會發出聲音。
當然,費用只是其次,關鍵是這個東西真的有用。
很有意思。對於互寶,有人認為是過度賠償,有人認為是肆意拒賠。
我們先來了解壹下互寶和互金申請的全過程,如下:
前前後後***6步,環環相扣,很緊。
但這真的能保證每壹個案件都能得到公平公正的判決嗎?
隨著救援人數的飆升,相互寶“故意拒賠”的案例也越來越多。
每個月分攤醫藥費,我為大家;當我有困難時,每個人都應該幫助我。
現在,妳能保護別人,卻不能保護自己?
小心!我仔細研究了多個拒賠案例,總結出了互寶最常見的三種拒賠案例!
情況1:不符合衛生要求。
2018 12,雲南籍唐某因意外摔倒致深度昏迷,符合搶救範圍。
但互寶調查發現,唐兩年前因皮肌炎已連續服藥3個月,不符合“近兩年是否連續服藥30天以上”的健康要求,拒絕賠償!
唐的家人認為這與事故無關,所以他們提出了賠償申請,但最終迫於輿論壓力,他們主動取消了賠償申請。
情況二:不符合疾病減免要求。
20438年6月5日至2020年10月,胡委員因主動脈壁內血腫陷入深度昏迷。
治療過程中,醫生為胡成使用了呼吸機。連續使用27小時10分鐘後,醫生取下呼吸機觀察患者情況,50分鐘後恢復使用呼吸機。
相互寶認為,雖然患者前後使用呼吸機超過96小時,但存在醫生中途拔掉呼吸機的情況,不符合條款中“連續使用”的要求,拒絕賠償!
醫生認為這是正常的拔管療程,屬於持續使用;
於是胡成的兒子申請了賠償陪審團的介入,但最終以0.01%的微弱劣勢失敗。
情況3:不符合條款的其他規定。
5438年6月+065438+2020年10月,河南人張外出買菜時倒地猝死。醫院出具的死因是:冠心病急性心肌梗死?(問號表示懷疑,因為心梗需要更詳細的後期檢查。)
但由於張某在短短40多分鐘內死亡,家屬未能提供醫學診斷證明、心電圖報告單等證明材料,並拒絕對方賠付!
同年5438年6月+10月,於委員被診斷為急性心肌梗塞;但由於醫院在條款中沒有達到醫院的要求,互保拒絕賠償!
余立即申請發起評審團,得到了大多數評審員的支持。
在互寶此起彼伏的拒賠案件中,這三種情況是無法避免的。
妳可以說這些互寶的理由很精彩,不近人情,玩文字遊戲,但妳不能否認它們都在規則之內。
妳認為摔倒和皮肌炎吃藥有什麽聯系?
沒有,但是不符合衛生要求。這種加入行為從壹開始就是無效的。
妳說人家這麽有病都走了,還這麽死板的證明信息!?
但是如果這次輸了,下次呢?
這個口子壹開,互寶的健康要求和規章制度就形同虛設了。
最後的結果是健康的人退出,健康不好的人湧入,貢獻繼續飆升,互寶走向崩潰。
會員0可以付費加入互寶,互寶沒有資金池。
妳給錢,就有機會“賺”到8%的管理費,但拒絕賠償有什麽好處?只會落得個壞名聲!
互寶通過設計嚴格的審核程序,有序遵守救援規則,對我們所有會員的錢負責。
對於極具爭議的拒賠案件,互寶巧妙設置了賠償陪審團制度,將最終決定權交給公眾。
即使最後沒有通過,互助寶還是有壹個愛心互助的渠道——互助,讓會員自願為患者捐款。
對於追求規則的會員,互寶嚴格的賠償標準符合妳的要求;
而希望更有人情味的成員可以通過互助來幫助病人。這難道不令人滿意嗎?
在我看來,我們已經盡力做了我們應該做的。
比起惡意拒賠,賠償對方更符合邏輯。
因為每通過壹個案子,相互寶就會“賺”8%的管理費。
因此,這種觀點也壹直流行。
在嗶哩嗶哩有壹個流行的視頻:妳可以切斷每個珍惜彼此優點的人。這對妳真的有好處。up主激烈斥責對方不賠,那些甲狀腺癌之類的小病就亂賠。
前年,微博、知乎各平臺甚至出現了“植入甲狀腺癌騙取互助資金”的傳言。
這些言論根本經不起推敲。前者連基本規則都不懂,後者毫無醫學知識,卻成功激起了無數網友的憤慨。
妳在想什麽?跟著詛咒走就結束了!
但從申請流程來看,申請人拿到互助金並不容易。
經過初審、辦案人員實地走訪、終審,每個案件都需要公示,接受公眾監督。
在整個公示過程中,任何人都有權監督和舉報。
我隨意打開最新壹期的分配,申請人的證明材料可信度很高。
如果互寶有意超額賠付,完全沒有必要把審核流程設計得這麽嚴密;反正又不是自己的錢,自己掏錢就行了。
但有沒有可能投保人明知自己身體有問題,卻不留下任何病歷,反而加入了相互寶?
肯定有!
這是壹個逆向選擇,風險狀況差的人會更傾向於加入保險和保障計劃。
相互寶嚴格審核,就是為了堵住這方面的漏洞。
在我看來,保險欺詐可能存在,但相互放縱,過度賠償的可能性很低。
如果妳加入這個遊戲,妳必須遵守規則。
所以我從來沒有想過退出互寶,無論是分攤會費的增加,還是嚴格的薪酬制度。
但足以讓我對互寶投反對票的是,看似保險而非保險的互寶,壹直處於“跳出三界,不在五行”的無人監管狀態
這意味著規則和互寶可以自由修改。
前面說了,互寶拒絕賠償是在規則範圍內的。
但如果申請人只是不服,妳怎麽給別人進壹步申訴的權利?
銀監會沒權管,民政部門沒責,我們就只剩壹條路了——起訴。
然而,這條路依然艱難。
互寶條款中的爭議解決方式描述如下:
而壹個基層的西湖法院,顯然無法處理全國各地湧來的起訴信息。
西湖法院本來是想掙紮,冒險裁定自己沒有管轄權的。但杭州中院裁定歸西湖法院管理。
壹位相關律師表示:我已經為互寶排隊等了壹年了。我給備案部門打了無數次電話,給客戶解釋了幾次。最後發現今年沒人接電話。
沒有監管部門和相應的法律制度,用戶只能赤手空拳面對蟻族。
可笑的蜉蝣搖樹,螞蟻到底是誰?
2019 12,相互寶毫無征兆地發布了“保障與規則優化”通知:將刪除對輕度甲狀腺癌和輕度前列腺癌的保障,延長患癌等待期。
面對這些變化,我們只有兩個選擇:接受或退出。
據互寶介紹,調整規則有五個步驟,第三步是征求所有會員的意見:
但是作為相互保險的第壹批會員,我當時並沒有收到相互保險的任何通知,身邊很多朋友同事都表示不知道。
在互寶貼吧,有網友發帖投訴:參加互寶659天,現在得了甲狀腺癌卻被拒。
這個用戶加入互寶快兩年了,每個月都在分攤費用。但在我需要幫助的時候,卻是壹句“規則已修改,不覆蓋”。
這對她公平嗎?
不符合健康要求,這是互助寶拒絕互助的壹大原因。
於是,為了避免這種悲慘的經歷,妳翻出了自己有生以來的所有病歷,逐字逐句地核對健康要求。
這樣做有什麽錯?
但如果我告訴妳,以後互寶的健康要求可能會改變,妳的身體狀況必須符合最新的要求!妳怎麽想呢?
互寶至今已經兩次修改健康要求,現在是2020年6月開始的V3版本。
但就算妳兩年前加入了互助寶,現在要申請互助也得符合最新的V3要求。
客觀來說,相互寶在過去兩次有意放寬了對健康的要求。
比如在肝炎的描述上,相比V2版,V3版表面上多了壹些條件,實際上是允許乙肝、丙肝、甲肝、戊肝患者加入。
但這只是過去,不是未來。
也許在未來的某壹天,互寶認為分享錢太多導致用戶紛紛退出,所以收緊了健康要求。我們能和誰談?
從2011(後來的康愛公社)成立第壹個“互助保險公社”,到今天巨頭紛紛倒下,互助計劃即將結束?
只有解決了以下三個問題,互寶才能繼續下去。
1.監管什麽時候介入?
去年9月,中國銀行業和保險業監督管理委員會將互助寶和互助等互助計劃命名為無證經營,給利益相關者帶來了風險。
螞蟻集團還在招股書中表示,“如果互寶因各種原因無法達到合規要求,且不適合螞蟻集團作為上市公司繼續經營,螞蟻集團將剝離互寶業務”。
連妳都知道合規是個問題。
沒有監督,沒有;但如果被監管,互助計劃將面臨未知的監管成本。
所以早走是上策,是遠離主業的互助計劃。
水滴多次出來赴美IPO,估值達到6543.8+000億美元;所以,這種情況下,壯士斷臂,及時關閉“不明”水滴,是很正常的。
雖然監管的介入肯定會給相互寶帶來陣痛,比如收緊其修改規則的權力,要求更透明的信息披露。
但是,只有這樣,互寶才有生存的權利。壹個近億人參與,每月上億資金流通的大市場,沒有任何監管,是很難長久的。
至於那些“奶酪已經上了保險,監管不能不啟動”的陰謀論,是可以制止的。
金融行業非同壹般,監管必須防微杜漸。別提p2p的教訓了。妳想拿回妳的199黃車押金嗎?
相互寶年初有1億多人,現在3月份最新分配只有9463.5萬,這是壹個危險的信號。
必須有足夠的人來玩“人人參與抱團取暖”的互助計劃。
當人數不足324萬時,互寶有權主動終止計劃。
覺得跌到300萬還遠嗎?
在互助高峰期,水滴曾號稱擁有654.38+0.3億用戶,但關閉時已縮水至654.38+0.2萬以上。
人數的快速下降,歸根結底是因為用戶粘性極低。
無壹例外,這些互助計劃都是以“超低價”吸引用戶,或者妳可能會被打五福、發紅包誘導加入。
請問衛生要求和條款規定有明確標明嗎?
這些用戶連健康要求、每個月什麽時候扣錢、繳費怎麽算等基本規則都沒搞清楚。他們對相互寶沒有任何信任,任何“增加貢獻,拒絕賠償”的跡象都可能導致他們退出。
用各種噱頭和套路吸引用戶,這種簡單粗暴的營銷方式讓互助寶、水滴等互助計劃迅速崛起。
但最後會更痛苦:口碑崩塌,人員快速流失。
但與註水王號稱峰值654.38+0.3億用戶,實際分配不到3000萬相比,相互寶實際是1億用戶。
如果妳多壹些真誠,少壹些套路,明確壹些規則和條款,不要輕易改變規則.....壹步壹步來,總能挽回信譽,挽回用戶的心。
逆風,還有機會珍惜彼此!畢竟在國人的生活中,支付寶還是夠重的。
我們的後繼者都知道,走壹條可持續發展的道路才是正道。
互寶說我們在虧本經營,我信了。
那麽,什麽是相互寶的可持續發展呢?妳壹直堅持「人間大愛」的理想嗎?
天下熙熙攘攘,皆為利來;天下熙熙攘攘,皆為利來。
無論是相互寶、水滴籌還是輕松互助,都有自己的業務三部曲:互助吸引流量→用戶接受教育→向保險、大健康服務轉型。
在相互寶,保險產品的銷售入口隨處可見。
相互寶不僅能快速積累用戶,還能在潛移默化中激發這壹億人的保險意識。
這種銷售模式比線下送油送米送日歷賣保險的方式好太多了。
既能賺錢,又能幫助貧困患者,當然無可厚非!
但看似是壹條康莊大道,卻並不好走。
互助和易互助都有自己的保險平臺,但最後的結果依然是關停。
現實告訴這些巨頭,互助引流保險的方式未必有效;或者效果壹般,不足以讓他們冒著監督和負面輿論的風險堅持下去。
中國人拒絕保險,因為他們認為保險很貴,而且到處都有隱藏的陷阱。
而且保險是壹個決策周期長,交易頻率低的產品。
在這種環境下,簡單粗暴的解決前端流量是不夠的。
我們中國人不怕因病返貧嗎?妳不想要保證書嗎?
妳扔幾個悲壯悲情的案例,附上購買鏈接,還不夠。
我們需要更好的產品、更透明的價格和更好的服務。
通過互助引流保險服務,這條路或許有意義,但肯定不會輕松。
8934,21235,108802,這些分別是易互助,水滴互助,相互寶成立以來救助的人數。
如果妳對這些數字沒有感覺,可以看看互寶裏的愛情足跡。
冰冷的數字背後,都是活生生的人,都是瀕臨支離破碎的家庭。
互寶越來越貴是事實,苛刻不人道的規則也是事實,但幫助了65438+萬個家庭卻是不爭的事實。
互寶壹半以上的會員來自三線以下的城市和農村,商業保險就更不用說了。他們中的許多人可能甚至沒有醫療保險。
所以,雖然互寶有壹定的缺陷,但對他們來說還是值得選擇的。
但是,互寶應該是錦上添花,而不是我們孤註壹擲的希望。
我是沈蘭君,專註於保險測評和每日科普保險幹貨。
保險有無數個坑,我們普通人真的防不勝防。
為了更好的幫助妳,我辛辛苦苦整理了壹系列知識幹貨,歡迎來領取!
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相關問答:相關問答:支付寶的互寶呢?謝謝妳邀請我。首先說壹下什麽是互寶。互寶是支付寶上的互助服務。芝麻分650分以上的螞蟻會員,加入時不需要交費。入世後,如遇重疾,可享受最高30萬或65438+萬的共濟,費用由全體成員分攤,每年費用不超過188元。至於妳提到這次看到很多人拿到3毛錢,3毛錢是壹次性分享,壹個月會分享兩次,壹年24次。根據支付寶的承諾,2019年最高繳費為188元。那妳這次是怎麽拿到3毛錢的?根據分配規則,當期人均分配成本=(互助資金總額+10%管理費)/公示時計劃總人數,不足0.01元的,按0.01元扣除。本次分配總金額為330萬元,參與互助分配的用戶超過11萬(11313347)。如果分配的款項有盈余,剩余資金將嚴格按照螞蟻互保會員規則第5.2條的規定使用,例如用於沖抵後續案件的分配費用,盈余資金的使用情況將定期公示。也有小夥伴發現這次沒有扣錢,因為這次宣傳中的互助對象是原來的“相互保險”會員,按照規則,互助基金是所有“相互保險”會員共有的。新的“相互保險”成員不承擔舊計劃中的費用分攤,在發生意外或重疾時也不需要原“相互保險”計劃的成員參與分攤。原互保會員參與本次分攤,金額為0.03元。65438+2月7日公示前升級加入互寶,無需分享。65438+如果2月7日公示後升級加入互寶,分享也由螞蟻支付,先扣0.03元再返還。之後,在65438+2月31之前加入或升級互寶者,在2019 65438+10月31之前免分享費。有互寶會員發現,這次分享扣除了分享費。用戶是從相互保險升級為相互寶的新相互寶會員。升級成功後5個工作日內,扣除的分享費將返還至會員支付寶余額賬戶。至於妳問的,什麽是互寶?可以這樣回答,其實互助服務——互助寶,以“人人為我,我為人人”為特征,有以下四個特點。所以,互寶還是值得加入的,畢竟通常被認為是做公益,幫助別人。