自20世紀80年代以來，受金融自由化、電子化和信息化的影響，全球商業銀行的經營模式和競爭格局壹直處於快速發展和變化之中。相比之下，我國商業銀行組織體系的形成、市場化競爭的興起、管理方式和競爭格局的演變，主要是由漸進式的經濟金融體制改革推動的。
自20世紀80年代以來，中國實施了改革開放政策，為金融業的發展註入了巨大的活力。從重建金融體系、實現金融宏觀調控到全面推行金融領域市場化改革，中國金融改革走過了壹條不平凡的發展道路。伴隨著整體金融體系的改革和發展步伐，中國商業銀行業從無到有，發展壯大，規範發展，呈現出生機勃勃的改革篇章。
首先，“專業銀行”的建立標誌著中國商業銀行體系雛形的出現。20世紀80年代初，中國人民銀行“壹統天下”、中央銀行和商業銀行“不分彼此”的格局被打破，形成了由中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行和中國農業銀行四大銀行組成的專業銀行體系，這是我國商業銀行體系的最初形態。
第二，商業銀行概念誕生，四大專業銀行逐步轉型為國有獨資商業銀行。改革之初，中國還沒有“商業銀行”的概念。20世紀80年代中後期，國民經濟的發展和經濟體制的改革對銀行業和金融業提出了更高的要求，專業銀行經營中的諸多弊端逐漸暴露出來。中國開始考慮建立體制比較新、業務比較全面、範圍比較廣、功能比較多的銀行，由此產生了“綜合銀行”的提法和“銀行企業”的口號。真正形成商業銀行的概念是在20世紀90年代初，商業銀行被當作壹個分類標準，壹個制度選擇，壹個行業。從1994左右開始，中國的銀行體系中不再存在“專業銀行”這壹類別，在中國銀行體系中起絕對支撐作用的工、農、中、建，轉變為國有獨資商業銀行。
第三，成立壹批新的商業銀行，豐富和完善商業銀行體系。1987年，國家恢復交通銀行，招商銀行等壹批新興商業銀行應運而生。至此，新成立全國性商業銀行10家。包括交通銀行、招商銀行、中信實業銀行、光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、福建興業銀行、浦發銀行(不包括合並後的中國投資銀行和關閉後的海南發展銀行)，這些股份制商業銀行經過十多年的快速發展，現在這10家銀行的總資產占我國商業銀行總資產的十分之壹以上。
第四，成立政策性銀行，將商業銀行和政策性銀行的職能分開。從1993開始，我國先後成立了國家開發銀行、中國農業發展銀行進出口銀行、中國農業發展銀行三家“政策性銀行”，實現了金融體系中商業金融和政策性金融職能的分離，掃除了工農中建四大專業銀行向商業銀行改革的最大障礙。五是突破了不能設立地方銀行的限制，在全國大中城市分兩步設立了近百家地方商業銀行。從1995開始，國內很多分散的城市信用社被重組合並為城市合作銀行，然後在1997之後全部更名為“XXX城市商業銀行”。這些銀行基本都是地方政府(通過金融渠道)控股持有部分股份。此外，還有兩家住房儲蓄銀行(煙臺住房儲蓄銀行和蚌埠住房儲蓄銀行)和大約4500個城鄉信用社。
第六，實行資產負債比例管理制度。從1993開始，交行進行資金運營體制改革，引入資產負債比例管理制度。到1995，該系統在各大商業銀行全面推廣，從而按照《巴塞爾協議》的要求，為商業銀行穩健有效經營建立了制度規範。
第七，取消商業銀行信貸規模控制。從1998 65438+10月1開始，全面取消商業銀行信貸規模控制。央行對商業銀行的貸款增加，從指令性計劃變成了“供參考的指導性計劃”。這既是中央銀行宏觀調控體制和方式的重大改革，也是商業銀行按照自主經營、自我平衡、自負盈虧、自我約束的要求運行新體制的必要條件。
八是初步建立了能夠與國際慣例接軌的商業銀行風險控制機制。資產質量是任何體制下商業銀行改革和發展的重點，防範和化解金融風險是我國商業銀行進入90年代後面臨的緊迫任務，從1998開始，我國將傳統的信貸資產按時間分類的方法改為國際通行的五級分類體系。同時，從更加謹慎的原則出發，對商業銀行的壞賬準備提取制度進行了改革。
九是商業銀行資本補充體系得到加強。工農中建四大國有商業銀行資本充足率長期在8%以下，是中國銀行業快速穩健發展的壹大難題。1998年8月中旬，財政部發行2700億元特別國債補充四大行資本，使其資本充足率達到國際通行標準。其他商業銀行也通過增加投資者註資、定期擴股、增資等方式解決資本充足率問題。
第十，積極推進商業銀行上市。自深發展1991上市以來，銀行上市受到嚴格限制。直到1999年末，浦發銀行成為政策解凍後第壹家上市商業銀行。2000年，中國人民銀行明確表示支持商業銀行股份制改革和股票發行上市。至於國有獨資商業銀行，可以進行國家控股改革，有條件的也可以上市。此後，我國商業銀行掀起了上市浪潮。繼中國民生銀行上市之後，招商、交通、光大、華夏、中信實業、福建興業等新興商業銀行也在積極籌備上市。綜上所述，經過20年的改革發展，我國在建立中央銀行體系的同時，通過“存量改革”和“增量引進”，打破了“壹元化”的銀行組織體系，實現了我國銀行業從壟斷到競爭、從單壹到多元、從封閉到開放、從職能狹窄到完善的轉變，確立了以中國人民銀行為中央銀行、國有獨資商業銀行為主體，中國銀行業正在向商業銀行標準化國際標準靠攏，綜合實力和競爭力不斷提高。最有力的證據是，在英國《銀行家》雜誌公布的“全球1000家大銀行”排名中，按照國際銀行壹級資本規模標準，中國商業銀行不僅數量在逐年增加，排名也在提升。2000年，中國有9家銀行(即中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、招商銀行、中國光大銀行、華夏銀行和廈門國際銀行)進入全球65，438+0，000家大銀行名單，比上年增加兩家。除工商銀行和中國銀行外，其他7家公司排名均有壹定程度的上升，其中招商銀行上升78位，排名第222位。這些數據表明，中國商業銀行保持了良好的發展勢頭。
中國銀行業20年的改革發展，不僅提高了中國銀行業的經營效率，而且更好地適應了宏觀經濟體制改革，滿足了國民經濟發展對銀行業的要求，為國民經濟持續快速健康發展提供了有力的金融支持。隨著商業銀行服務覆蓋面的不斷擴大，服務手段的不斷增加，服務效率的不斷提高，全社會所需的金融服務得到了極大的改善。由於商業銀行數量和規模的增加，商業銀行之間的業務競爭，以及由業務競爭衍生的機構競爭、工具競爭、手段競爭、客戶競爭和人才競爭日益激烈，其積極成果之壹就是服務範圍的擴大和業務運營效率的提高。
同時，中國商業銀行的體制改革對整個國家的金融體制改革產生了深遠的影響，為中國金融體系向現代金融體系的轉變做出了貢獻。新設立的股份制商業銀行的公司治理結構改革，使我國商業銀行的產權制度和內部管理制度、內控機制發生了巨大變化，從而引起我國銀行體系乃至整個金融體系的變革，積極推動整個經濟體制向市場化方向轉變。
二、需要進壹步解決的困難和問題
在看到我國商業銀行改革發展取得成績的同時，我們也清醒地看到，我國商業銀行改革發展過程中還存在壹些困難和問題，在向現代金融體系邁進、縮小與國外相對健全的商業銀行體系差距的過程中，還有許多障礙需要消除、瓶頸需要清除。壹是商業銀行發展不平衡，銀行業市場結構呈現明顯的壟斷特征，市場競爭不充分。在我國目前的商業銀行體系中，雖然有100多家中資銀行，但能躋身世界1000家大銀行的只有四家國有獨資商業銀行和少數股份制商業銀行，其他商業銀行無論是資本規模還是資產規模都普遍較弱。顯然，這種不平衡的銀行體系結構不利於提高中國銀行業的整體競爭力。就中國進入世界65，438+0，000家大銀行的銀行數量而言，不僅不能與歐美日等發達地區和國家相比，也不能與東南亞的壹些發展中國家相比，甚至還不如中國的香港和臺灣省。商業銀行之間的發展不平衡，導致難以撼動中國銀行業市場的壟斷地位。雖然近年來股份制商業銀行的成長改變了高度壟斷的格局，但就資產而言，四大國有獨資商業銀行仍占據著國內銀行業市場的90%左右，存貸款壹直在70%以上。這說明我國銀行業的市場結構具有明顯的壟斷特征，市場競爭不充分。
二是銀行業國際競爭力不足，商業銀行綜合實力和競爭力相對較弱。從1，000家大銀行的排名來看，我國銀行業在稅前利潤、利潤增速、資本回報率、資產回報率等反映經營效率的指標上處於較低水平。在國內需求沒有明顯緩解、金融開放步伐加快、內外資銀行競爭加劇的情況下，中國銀行業的盈利能力和經營業績面臨諸多挑戰，中國銀行業迫切需要更深刻的變革。
第三，我國商業銀行的業務發展還處於傳統金融業務階段，還沒有完全實現向現代金融業務的轉型。目前，發達國家的商業銀行借助世界範圍內日益增強的銀行綜合經營趨勢，實現了從傳統金融業務向集存、貸、投、證、保業務於壹體的現代金融業務的轉移。相比之下，由於歷史原因和制度約束，中國銀行業從傳統金融業務向現代金融業務轉變可能需要較長時間，這可能會進壹步拉大中國銀行業與世界銀行業的發展距離，不利於中國銀行業國際競爭力的提高。當然，在商業銀行的前沿——網上銀行的發展上，中國銀行業與世界銀行業的差距並不太大。招行的網上銀行不僅在國內保持技術領先，在某些方面甚至在國際銀行業也處於領先地位。但需要註意的是，如果中國商業銀行的業務範圍不能實現戰略擴張，那麽中國網上銀行的發展可能只會在低水平上徘徊。
總體上看，與發達國家銀行業相比，我國銀行業整體呈現國有獨資商業銀行“大而不強”、股份制商業銀行“不強而不大”的發展格局，存在諸多抑制我國綜合競爭力提高的問題。面對世界銀行業的巨大變化，基於中國即將加入世貿組織的客觀現實，迅速縮小與世界銀行業發展的差距，加快中國全面融入國際金融社會的步伐，是中國商業銀行改革和發展的重點。
三、發展趨勢展望
在信息技術快速發展和國際金融自由化浪潮的推動下，銀行業正朝著以金融品牌為主導、以全業務為內涵、以互聯網為支撐、以物理網絡為基礎的綜合性、全球性、電子化、集團化、虛擬化的全方位服務機構發展。同時也面臨著現代信息技術、客戶需求多樣化、財務風險控制、管理效率、人力資源等諸多挑戰。中國正在向世界敞開大門，加入世界貿易組織的最後入口就在眼前。我國商業銀行必須放眼世界，認清未來發展趨勢，整理思路，進壹步深化改革，謀求更大發展:
第壹，重構中國商業銀行體系，實現商業銀行的均衡發展。
重組中國商業銀行體系，實現中國銀行業的均衡發展，是糾正中國商業銀行體系結構失衡狀況，打造更多國際化銀行，提高中國銀行業整體實力和國際競爭力的重要途徑。在體制轉軌的宏觀背景下，中國商業銀行體制改革的基點應是基於金融改革、金融發展和金融開放“三位壹體”的金融體制變革，其根本目標是構建與市場經濟相適應的金融資源配置結構和機制，實現金融資源的優化配置，維護金融穩定和健康發展。從我國經濟金融發展的現實和未來趨勢來看，商業銀行體系的重組必須實施“改革主體，發展兩翼”的戰略。“改革主體”是指國有獨資商業銀行為解決發展的制度約束和產權主體缺位問題而進行的股份制改革。同時，要對系統內的機構進行合並重組，實現減員增效。“發展兩翼”是指大力發展股份制商業銀行和地方合作金融機構。股份制商業銀行的發展不僅取決於其自身在既定目標下的戰略選擇和努力，還取決於政府的政策支持。目前，股份制商業銀行發展的現實途徑是通過上市和資本運作實現低成本的快速擴張。第二，推進我國商業銀行體系的兼並重組，提高我國銀行業抗風險能力和國際競爭力。
目前我國銀行業的發展格局是國有獨資商業銀行“大而不強”，股份制商業銀行“不強而不大”，不利於提高我國銀行業整體的國際競爭力。國際銀行業並購浪潮啟示我們，提高商業銀行國際競爭力的現實有效途徑是在商業銀行體系中引入並購重組機制。根據國際經驗，銀行並購是指市場化的“高效”並購，而不是強制性的“行政性”並購。我國銀行業實施“高效”銀行並購重組的政策應把握以下幾個方面:壹是近期股份制商業銀行之間的並購重組應著眼於國內市場，並購對象主要是其想涉足地區的城市商業銀行、城市信用社或信托投資公司等金融機構。四大國有獨資商業銀行應在國際市場上尋找並購目標，開展並購活動。第二，銀行業的兼並重組不能以銀行自身的兼並收購為基礎，而應根據世界銀行業綜合化、全能化經營的發展趨勢，積極探索銀行集團化的發展道路。第三，充分發揮市場機制的作用，正確定位政府在銀行並購中的職能作用。第四，完善法律法規，確保銀行並購在法制基礎上有序進行。第三，正確把握我國“分業經營、分業管理”的政策內涵和國際商業銀行綜合經營的發展趨勢，根據經濟金融發展的要求，逐步放寬甚至解除銀行、證券、保險分業經營的限制。
為了分散銀行經營風險，規範銀行經營，在我國實行“分業經營、分業管理”的體制是非常必要的。然而，面對世界銀行業的綜合發展趨勢和中國加入世界貿易組織後中國商業銀行與外資銀行平等競爭的要求，這壹制度已顯示出其不適應性。雖然政策界已經承認我國實行的“分業經營、分業管理”的體制是壹種過渡性的制度原則，但目前還很難看到廢除這壹原則的“時間表”。必須從發展的角度實行“分業經營、分業管理”的體制，不能為了分業而分業經營。現在的分業必須為將來的全面經營創造條件。在最終解除分業限制的過渡期內，可以試行混業經營、分業經營的方式，成立以大銀行為主體的金融集團控股公司。各金融控股集團公司通過設立子公司，在銀行、證券、保險、資產管理等領域分別經營，對旗下金融子公司實施統壹管理。第四，建立和完善商業銀行資本供給機制，多渠道籌集商業銀行資本，在優化資本結構的基礎上，確保商業銀行穩定、廣泛的資本供給，不斷增強商業銀行的抗風險能力。商業銀行的資本供給機制包括外部供給機制和內部供給機制。內部供給機制的核心是許多關於留存收益的安排。外部供給機制的核心內容是發行普通股和優先股的諸多安排。考慮到中國目前的經濟環境、政策條件和商業銀行的盈利能力，內部供給機制的作用是有限的。切實有效的途徑是發揮外部供給機制的作用。目前比較可行的方式方法可以考慮:壹是對國有商業銀行進行股份制改革，進壹步完善新興股份制商業銀行的擴股增資機制，鼓勵和支持符合條件的商業銀行上市；二是股份制商業銀行發行優先股；三是擴大商業銀行發行金融債券的規模。第五，加快銀行電子化建設，加快網上銀行發展。
隨著網絡經濟的到來和互聯網的普及，傳統銀行賴以生存的基礎發生了不可逆轉的變化。面對網絡經濟給銀行業帶來的激烈競爭和動蕩，網絡經濟時代的銀行家應該有更敏銳的眼光和超前的思維，必須徹底改變經營理念、管理方法、組織結構和戰略導向，以適應電子商務的需要，促進網絡經濟的發展。在業務體系方面，銀行業必須積極創新，改進服務方式，豐富服務品種，提供“金融超市”服務。面對資本和技術脫媒的壓力，銀行業必須重構業務體系，以網絡為業務發展平臺，以銀行業務為核心，在輻射保險、證券、基金等金融服務領域打造“金融超市”，為“e客”提供“壹站式”全方位服務。在運營模式上，銀行業應將傳統營銷渠道與網絡營銷渠道緊密結合，走“多渠道共存”之路。壹方面，金融產品日益多樣化、個性化，銀行銷售人員與客戶的面對面互動必不可少，而擅長高效率、大批量辦理標準化業務的網上銀行也將占據越來越重要的地位。另壹方面，發展“多渠道”營銷模式不僅可以利用新的網絡服務手段維持原有的客戶資源，還有助於提高網上銀行發展的起點。在經營理念上，銀行業必須實現從“產品中心主義”到“客戶中心主義”的轉變。商業銀行傳統經營理念的核心是“以量取勝”和“產品驅動”。在網絡經濟條件下，隨著客戶對銀行產品和服務的需求和期望不斷增加，商業銀行必須從客戶需求出發，充分體現“以質取勝”和“客戶驅動”，為客戶提供量身定制的個性化金融產品和服務。在戰略定位上，銀行業必須整合與其他金融機構的關系，努力成為網絡經濟的金融門戶。網絡經濟要求金融服務業整合協調，各類金融機構將以建立金融門戶的形式享受資源，提高效率。在線金融門戶是許多金融機構的在線服務的組合，並且與各種金融機構的交易系統有直接連接。它的建立和運行是各類金融服務機構之間從沖突到協調的過程，對於中國金融業向綜合化、全能化轉變具有特殊意義。
最後，正視入世後的機遇和挑戰，加強與外資銀行的競爭與合作，發展新的合作夥伴關系。
加入WTO意味著我國商業銀行的進壹步開放，外資銀行的大量進入是大勢所趨，國內商業銀行將迎來全方位競爭的時代。國內銀行在大力改革管理體制的同時，必須在技術、人才、服務、產品創新和市場拓展等方面迎頭趕上，逐步縮小與國際銀行業的差距，在競爭中擴大規模和實力。從戰略上重視外資銀行，積極借鑒其先進經驗，加強合作，也是提高我國商業銀行競爭力的重要手段。中國銀行業與外資銀行之間既有競爭，也有相當多的互補合作的機會。我們可以以股權的形式與他們合作，成立中外合資銀行，也可以開展業務合作，比如參與銀團貸款、項目貸款、債券投資等。