我們知道，信用是經濟交易的壹方在承諾未來還款的前提下，向他提供商品或服務的行為。信用的概念屬於經濟學的範疇。但是，在我們的日常生活中，信用和誠信經常被共同使用，如社會信用建設和社會誠信建設。其實，誠信屬於道德範疇，無法量化，而信用屬於經濟範疇，可以衡量。信用缺失是經濟生活中的痼疾。如今，信用建設的意義已經得到了社會的高度認可和重視，可以說是從上到下，方方面面都高度重視。今天的論壇足以證明社會對這個問題的重視。
我們把信用建設分為三個層次。我們的內圈叫金融信用建設，這是我們今天峰會的主題；中圈叫經濟信用建設，或者經濟領域的信用建設；外圈叫做社會信用建設，就像我們所知道的社會信用體系建設。因此，金融信用、經濟信用、社會信用形成了內圈、中圈、外圈三級信用建設體系。信用建設的關鍵是信用信息的分類、收集、處理和使用。按照剛才的邏輯分類，信用信息也分為金融信用信息、經濟信用信息和社會信用信息。金融征信大家都很清楚，就是我們的貸款，我們的銀行卡等信用信息。當然，廣義的金融還包括證券、保險等金融信息。經濟信用信息是指在我們簽訂合同時，壹方承諾還款，另壹方提供商品或服務，如我們生活中的買房、租房等，基於經濟合同的信用信息。社會信用信息與我們的日常生活息息相關，比如政府部門、法院的懲戒記錄。信用信息的收集、加工、整理和利用應當圍繞金融信用信息、經濟信用信息和社會信用信息進行。
信用信息還有壹種分類方式，分為政府信用信息和非政府信用信息。我國的政府信用信息分為兩類:可以公開的政府信用信息和可以內部享用的政府信用信息。我們本屆政府特別提倡政府信息盡可能公開，這是常態而不是規範；公開是壹般，不公開是特例，倡導政府信用信息公開。目前政府信息公開壹個是政府各部門的網站，另壹個是國家發改委建設的信用中國網站，是政府信用信息公開的集中平臺。這些信息的公開是圍繞《政府信息公開條例》進行的。政府信用信息不能公開的部分，應該內部共享。國家發改委還牽頭建設了全國信用信息共享交換平臺，主要是對政府部門之間共享的信息進行收集、加工、整合和利用。
另壹方面，屬於非政府信息範疇，需要依托專業征信機構進行收集、加工、整理，從而推動征信行業的發展。中國人民銀行作為征信業的主管部門，推動著整個征信業的發展。征信是壹個收集信用信息的行業，不同於誠實信用。如果說誠信是我們整個社會信用體系建設的目的，那麽征信是達到信用建設目的的手段之壹，但不是全部，因為我們還是要靠教育和制度。征信是通過獨立的第三方機構收集信用信息，即企業和個人的信用記錄，然後提供給信息的使用者供大家使用，從而達到鼓勵守信、懲戒失信的作用。
第二，穩步推進中國征信業的發展
征信概念在中國有2000年的歷史，在世界有200年的歷史，在現代中國有20年的歷史。因此，2000年、200年、20年是我們把握征信業發展的基本歷史脈絡。信用報告行業有幾個特點。第壹，獨立。征信業是壹個獨立的第三方機構，作為中介從信息主體收集信息，自行加工整理，然後提供給信息使用者。第二，有效性。采集的信用信息必須是高質量的，能夠反映信息主體的真實情況。如果采集的信息是垃圾進垃圾出，不能反映信息主體的真實信用狀況，那麽信息的有效性是有問題的。第三，安全性。世界各國越來越重視信息主體的信息安全。信息安全關系到我們個人的信息安全和保護，關系到社會機構的信息安全和保護，甚至關系到國家的信息安全和保護。《征信業管理條例》特別強調，采集企業和個人信用信息必須征得信息主體同意。現在，無論妳申請貸款還是信用卡，商業銀行都會要求妳簽署壹份授權，收集和使用妳的信用信息。不同意就不能收藏使用。除了獨立性、有效性和安全性之外，信用行業還對信息的真實性、完整性和及時性有著內在的要求。
征信業的發展最終要歸結於其規模經濟。所謂規模經濟，就是征信的信息是全國性的，地方性的或者世界性的，並不是某個機構或者某個平臺所壟斷的。壹個機構或者壹個平臺把所有的征信都收集起來給大家用？顯然不是。但不是過度分割，信用信息過度分割，很多機構成為信息孤島，所以這些信息的有效性和可持續性是有限的。因此，征信行業和征信機構的發展既不能壟斷，也不能過度分割，是壹個適當競爭的市場結構。在全球範圍內，這種規模經濟必然表現在:經過長期的競爭、兼並和重組，最終形成的大型征信機構並不多。美國三大征信機構和三大評級機構，我們壹般廣義的征信包括評級。壹些市場相對較小、人口較少的國家和地區，往往只有壹兩家征信機構。德國有公共征信機構和大型市場化征信機構，意大利和德國也是同樣的情況；印度、日本、新加坡、泰國也是如此，也就是說征信機構數量少。當然，發展之初可以有更多，但最終結果並不多。中國的征信行業已經發展了20年。到今天，在中國人民銀行註冊的企業征信機構超過65，438+000家，評級機構超過65，438+000家，加起來超過200家。數量相當多，但相對弱小，競爭激烈，有的甚至存在違規操作。