利用區塊鏈平衡安全和發展
與傳統的信用信息不同，“長三角信用信息鏈”主要用替代數據來描述企業的信用狀況。根據世界銀行的定義，借貸信息以外的數據統稱為替代數據。近年來的實踐證明，替代數據作為貸款信用數據的補充，能夠很好地描述企業的信用狀況，其潛在的商業價值正在逐步得到體現。
根據《長三角信用信息鏈信用信息集成服務規範》團體標準，信用報告主要包括工商基本信息、股東信息、董事、監事和高級管理人員信息、社保公積金繳存信息、資產負債表主要信息、利潤表主要信息、主要財務指標、納稅信息、海關進出口信息、水電繳費信息等29項信息。有了這些可供選擇的數據，銀行可以更清晰全面地了解企業，進而做出是否授信的判斷，尤其是對於首次借款人和缺乏貸款信息的信貸“白戶”。多維度的替代數據可以更好的提高銀行的風險控制能力。
與傳統借貸信息相比，多維度替代數據可以反映企業的持續經營行為、法人、實際控制人等相關內容，以更多維度刻畫小微企業，更加完整清晰。通過對違約領先標簽、行業指標、業務變化、法人、高管等的深入描述，幫助金融機構進行預警，降低風險和成本。
那麽，如何保證上行數據的安全呢？尹桂梅介紹，區塊鏈技術是壹種純數字加密技術。每個數據源單元只能在鏈上存儲數據匯總值，原始數據仍保留在數據源單元中，查詢者無需訪問原始數據即可查詢所需數據，解決了信息源單元的顧慮，降低了信息收集的難度。
在這個問題上，幾乎所有受訪者都表示，如何讓數據在“鏈條”中合規、安全地流動，保證數據信息的安全，是“長三角征信鏈”平臺的生命線。“蘇州企業征信作為長三角征信鏈的主要籌備機構，在5438年6月+2020年10月接到了人民銀行利用區塊鏈技術開展征信領域試點應用的任務。在人民銀行和地方政府的指導和幫助下，成立了長三角征信鏈R&D實驗室。”姚康表示，“長三角征信鏈”以提供這些信息的單位為業務節點的上行管理，在充分保證數據安全可靠的基礎上實現互聯互通，擴大征信數據的維度，為小微企業提供完整的畫像，進壹步為推動普惠金融的創新發展提供更好的基礎條件。
探索市場化，深挖數據資源潛力
征信機構也看好這片業務藍海。“目前長三角征信鏈的服務是金融基礎設施，這些基礎服務應該是公益性的。”上海偉誠企業征信有限公司副總經理鄧中偉表示，“但未來壹定會探索市場化的發展道路，找到可持續發展的模式。現階段‘長三角征信鏈’還處於起步階段，包括數據積累和* * *享受模式。”
鄧中偉介紹，作為金融基礎設施，“長三角征信鏈”已經建成並發揮了積極作用，但在上行數據的豐富性、質量和應用等方面仍面臨挑戰。他表示，目前各鏈條數據內容高度重復，稅務、公積金、社保等核心數據的采集和清理存在差異。在應用層面，目前主要采用征信報告的查詢方式輔助決策。但在支持商業銀行線上產品開發、貸後管理等深度應用場景中，需要突破數據線授權、數據線調用、數據質量控制等諸多瓶頸。
展望下壹步的市場化發展道路，謝傑從數據、產品、服務等方面對“長三角征信鏈”的發展提出了建議。比如在數據層面，建議逐步推廣市場化運營模式，讓更多有合規數據的企業願意加入，滿足連鎖金融機構的實際場景需求，快速建立服務生態圈；在產品層面，建議供需雙方“結對子”，加強方案研討和加快應用，鼓勵先行先試，探索適合“長三角信用鏈”的模式，開發具有信用鏈特色的信用產品。
“可以將運營商特征數據加入征信鏈條，幫助金融機構全方位、多維度地掌握企業的信用信息。”謝傑建議道。據他介紹，天翼征信可以依托其母公司中國電信，對自己的供應鏈數據進行挖掘和應用。“我們首次提出供應鏈征信的概念，對現有的公共數據進行整合和補充，形成新的能力。未來，我們將通過與網絡金融機構合作，更好地為中小企業提供普惠金融服務。”他說。
“平臺在人民銀行的支持和監管下，以及各征信機構的公益導向下，取得了良好的效果。下壹步，我們可以結合信用鏈平臺的運營狀況，進行有效合理的市場化運營，讓平臺持續健康發展。”鄧中偉表示，“全行各條線、各部門在實際業務發展中都接觸了大量的數據服務商。下壹步要進行市場化探索，在現有數據的基礎上加強探索，強調數據的真實性、準確性、及時性和特殊性，提高數據挖掘和模型處理的附加值。”
此外，有機構建議利用區塊鏈智能合約調度隱私計算任務，以滿足應用層服務的智能性、可信性和穩定性，最終在信用鏈參與者中形成可持續的商業生態。