也找不到當前欠費的用戶。所以主要從征信報告中的貸款記錄和信用卡還款記錄來評估用戶的負債率。即使用戶征信報告中有欠款，只要沒有不良信用記錄，用戶的貸款也不會受到影響。
信用分類
1.按照業務模式可以分為企業征信和個人征信兩大類。
企業征信主要是收集企業信用信息，生產企業信用產品的機構；個人征信主要是收集個人信用信息，生產個人信用產品的機構。這兩類業務由壹家機構完成，或者分別由兩家或兩家以上機構完成。
或者在壹個國家，既有單獨從事個人征信的機構，也有從事個人和企業征信業務類型的機構，壹般不受限制，由征信機構根據實際情況自主決定。
信用報告機構有三種主要的商業模式:
(1)資本市場信用評估機構，評估標的為股票、債券、大型基建項目；
(2)商業市場評估機構，又稱企業信用服務公司，面向各類大、中、小型企業；
(3)個人消費市場評估機構，其信用參考對象為個人消費者。
2、按服務對象可分為信用、商業信用、就業信用和其他信用。
征信的主要服務對象是金融機構，為信貸決策提供支持；商業信用信息主要服務於批發商或零售商，為賒銷決策提供支持；
就業信用信息的主要服務對象是用人單位，為用人單位的就業決策提供支持；此外，還有其他信貸活動，如市場調查、債權處理、動產和房地產評估。針對不同客戶的征信服務由壹個機構完成，或者在圍繞征信機構上下遊的獨立企業中完成，並配有數據庫。
3.按征信範圍可分為區域征信、國內征信和跨國征信。
區域性征信壹般規模較小，只提供特定區域的征信服務。這種模式壹般存在於征信業剛剛起步的國家。征信行業發展到壹定階段後，大多傾向於合並或專業化，真正的區域性征信逐漸消失。
目前，國內征信是世界上最具形式的機構之壹，尤其是近年來設立征信機構的國家。
跨境征信近年來迅速崛起，這種征信之所以能快速發展，主要有兩個原因:
內在原因是西方國家的壹些老牌征信機構以各種形式(如設立子公司、合作、參股、提供技術支持、設立辦事處等)向其他國家滲透。)為了擴大自己的業務；
外部原因主要是世界經濟壹體化進程加快，各國經濟相互滲透融合，跨國經濟實體日益增多，對征信服務的需求日益增加。為了適應這種發展趨勢，跨國征信必然會增多。
然而，由於政治制度、法律制度和文化背景的不同，跨國征信的發展也受到壹定程度的制約。