按照傳統的理解，征信是依法采集和處理自然人、法人和其他組織的信用信息，提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷和控制信用風險，進行信用管理的獨立第三方專業機構。為信用機構享受信用信息提供了壹個專業的平臺。
信用信息與金融風險控制的關系
信用信息與金融風險控制密切相關，信用信息的重要功能之壹是為信貸機構的風險控制活動提供信息服務。征信和風險控制都涉及信息的收集和使用，但兩者有很大的區別。以個人征信和個人信貸的風險控制為例，兩者的區別至少包括以下幾個方面。
信息的收集和使用有不同的目的。征信機構收集和使用信息的目的是為了在信用機構之間共享信息，使信用機構有機會了解貸款申請人在其他信用機構的貸款申請、審批、使用和歸還情況。信貸機構收集和使用信息的目的是決定是否批準貸款申請、貸款金額和貸款價格。
信息收集和使用的範圍不同。只要客戶同意，征信機構可以使用壹切合法手段收集征信申請人的幾乎所有信息。但是，征信機構在對外收集、處理和提供信息時，需要遵守《征信業管理條例》等各項法律法規，否則可能侵犯個人信用權益。所以征信機構可以收集和使用的信息範圍比征信機構小很多。
信息收集和使用的授權來源不同。征信機構對信息的采集和使用，需要信息提供者(征信機構)承諾已獲得信息主體的授權。這是間接授權。信貸機構通過與貸款申請人或獲得信貸的個人簽訂貸款協議，並獲得信息主體的直接授權，來收集和使用信息。
信息收集對象和用戶不同。征信機構收集和使用的信息，基本都是通過征信機構。征信機構對信息的采集，既包括從征信機構和其他數據來源(如公安、工商等政府部門)的采集，也包括對信息主體自身的直接采集。征信機構只將收集的信息自用，除與征信機構共享客戶的信用信息外，壹般不向其他外部機構提供信息。
信息收集和使用的法律後果是不同的。征信機構收集和使用信用信息，主要對信息主體承擔法律責任。征信機構提供不正確的個人信用報告或者未經信息主體同意泄露個人隱私的，可能面臨法律風險。對於征信機構來說，征信機構提供的信息僅供參考，征信機構壹般不需要對征信機構負責。
信息收集和使用的客觀結果是不同的。信貸機構收集和使用信息主要是為了自身的風險控制需要。通過建立信用信息共享平臺，信貸機構可以共享和查詢客戶的信用信息，客觀上不僅有助於減少重復逾期貸款、多重負債或負債過多的情況，也有助於改善整個社會的信用環境。
征信與信用評估的關系
信用評估是指具有風險評估能力的專業機構(壹般不是征信機構)利用征信機構或其他來源收集、匯總的數據，運用專業判斷或數學分析方法，對個人和企業履行或兌現承諾的能力和信譽進行綜合評價，並用簡單的符號或文字表示。可見，征信和信用評估從產業鏈的角度來看是上下遊關系。從技術角度來說，信用評估大多采用概率統計的技術和方法，而征信更多的是依靠it技術。互聯網大數據征信是兩者的結合，即依靠it技術獲取互聯網上的大數據，然後利用概率統計或機器學習甚至人工智能來評估信用風險。大部分新興的互聯網征信，其實都是基於互聯網大數據的信用評估服務。
從服務客戶的角度來說，征信機構和信用評估機構是信貸機構風險控制工作的外部服務者。但很多從業者往往將信用評估與征信服務混為壹談，容易混淆兩者的界限。壹方面，由於對信用評估過程監管不足，個人信用信息和信用權利沒有得到充分保護；另壹方面，真正征信機構的從業者可能得不到應有的重視和資源支持，不利於我國征信的健康發展。
對當前互聯網金融發展階段的認識
畢竟互聯網金融本質上還是金融，所以傳統金融需要面對的風控任務對於互聯網金融來說大致相同。壹般來說，互聯網金融的形式包括通過互聯網或網絡進行的理財、投資、信貸、支付和眾籌等。征信服務需求主要集中在互聯網信貸的所謂資產端，其發展現狀可以概括為以下幾個主要特點:
首先，互聯網金融和信貸業務的發展還處於初級階段。壹是業務規模還很有限，不足以挑戰傳統金融。二是從業人員整體專業水平不高。雖然有壹部分員工來自傳統金融機構，但是比例和絕對數量都不是很高。第三，資產質量有待提高。從網貸行業披露的信息來看，互聯網金融信貸資產普遍壞賬率較高，資產狀況較差，對行業健康發展構成極大威脅。
其次，互聯網金融信貸業務的服務對象是特定群體。目前，互聯網金融信貸服務主要作為傳統金融服務的有益補充而存在，其靈活性和普惠性在滿足農民、低收入人群、初次創業人群和收入不穩定人群的融資需求方面發揮著重要作用。傳統金融機構因為服務成本和服務效率或效益的原因，很難對這部分人群提供完善、充分的信貸服務。互聯網信貸服務機構的出現和發展彌補了這壹空白，逐漸成為壹種社會意識。
最後，互聯網金融和信貸業務存在很多問題，但前景廣闊。從現實情況來看，目前互聯網金融行業似乎存在很多“埋下的地雷”，“跑路”的機構也屢有所聞，嚴重損害了行業形象。但我們應該理性地壹分為二地分析和判斷這壹現象。如果仔細調查壹下，那些倒閉或“跑路”的機構，往往並不是以正規金融業務為動機，甚至壹開始就打著互聯網金融的名義進行“龐氏騙局”。正是這些害群之馬造成了全社會對互聯網金融的整體認知壹落千丈，對正常運營的機構也造成了很大的影響。毋庸諱言，當前的社會氛圍對互聯網金融行業的健康發展極為不利。但從長遠來看，經過大浪淘沙，互聯網金融信貸服務行業必然會更加成熟，業務趨於穩定，行業更加規範，人才更加豐富，服務水平和風險管理能力不斷提升。互聯網金融作為新生事物，應該得到社會各界的理解、包容和支持。
民間征信幫助互聯網金融機構控制風險。
互聯網金融急需良好的征信服務。互聯網信用服務行業通常選擇先開發信用空白人群(或同時也是高風險人群)的信用需求，但其信用風險控制能力的不足導致在快速擴張的過程中問題頻發。然而，互聯網金融機構風控能力不足的壹個重要原因是對外部征信服務重視和應用不足，導致對客戶征信信息掌握不足，未能及時發現潛在風險。從市場化的角度來看，互聯網信用服務行業信用服務基礎設施和風險管理人才的缺乏是目前比較突出的問題。目前，國家金融基礎信息數據庫與市場化征信服務機構的關系不明確，業務邊界不夠清晰，不利於市場化征信服務機構為互聯網信貸行業提供高效、便捷、安全、可靠的服務。
由於市場準入等原因，互聯網信貸機構服務的資金成本較高。此外，他們的客戶大多是傳統金融機構難以滿足資金需求的人群。他們通常缺乏必要的信用信息，還款能力弱，信用風險相對較高。因此，從業務可持續發展的角度來看，互聯網金融機構必須向客戶收取更高的信貸服務費(或確定更高的利率)。更高的資金價格或信貸服務價格，使得互聯網金融機構只能吸引更多急需資金的高風險客戶，趕走低風險優質客戶，從而形成“低風控水平-高風險客戶”的惡性循環。就目前情況來看，市場上缺乏相應的征信服務平臺來服務整個互聯網金融行業，也使得上述風險雪上加霜。單壹機構單壹客戶的同類型壞賬往往在其他機構重復發生，導致行業整體壞賬居高不下。可見，互聯網信貸服務行業的市場化征信服務平臺建設，對於提高互聯網信貸機構的風險控制水平，改善客戶結構是非常重要的。
具體而言，互聯網信貸服務機構在業務經營過程中面臨的突出風險主要包括欺詐申請、過度負債、重復壞賬等。完善的市場化信用服務平臺有助於解決這些問題。實踐表明，市場化運作機制靈活的征信機構不僅可以為互聯網征信機構提供更好的征信服務，還可以提供反欺詐、大數據查詢、信用評分等其他風險管理增值服務。根據我們的調查和采訪，互聯網金融行業迫切需要監管部門和行業組織加強引導和支持，構建互聯網信用服務行業信用信息共享的市場化平臺。