第壹，加入世貿組織給中國銀行業帶來的挑戰
1.根據WTO協議，將逐步放寬外資銀行在中國設立分行和經營人民幣業務的地域限制。同時，將允許外資銀行為中國企業和居民辦理外匯業務，外資銀行的人民幣服務對象也可以擴大到中國企業甚至居民；中國銀行業市場的激烈競爭將進壹步加劇。壹般來說，外資銀行屬於混業經營的跨國企業集團，經營歷史悠久，在國際金融市場上享有良好的信譽，具有全能銀行經營的規模效應。無論是開發市場和獲取利潤的能力，還是抵禦和化解金融風險的能力，都要比自己的銀行強很多。特別是，外資銀行將在中國市場開展許多新業務，如衍生金融工具，這是國內銀行尚未涉足的。毫無疑問，國內銀行在與外資銀行的市場競爭中將處於劣勢，如何提高自身的市場競爭力將是中資銀行面臨的最嚴峻的挑戰。
2.加入世貿組織後，外資銀行在中國的分支機構數量將有較大幅度的增加，將會開展大量目前中資商業銀行尚未開展的金融租賃、代理、保險中介和衍生金融工具等銀行業務。如何建立科學規範的銀行監管體系對外資銀行進行有效監管？尤其是防範和化解外資銀行開展衍生金融工具等新業務時可能出現的金融風險，將是央行監管部門必須面對的挑戰。中國人民銀行目前還缺乏壹部專門規範外資銀行監管的法律，同時又痛恨缺乏精通國際金融業務的監管人員。這些情況必須由央行監管部門盡快改變。
3.加入WTO後，外資銀行資產占我國金融資產總額的比重增加，將削弱中央銀行現階段貨幣政策的有效性、對銀行業的控制力，以及降低利率、準備金等部分貨幣政策工具對實體經濟的效率。外資銀行在籌集和使用資金方面與國際金融市場有著非常密切的關系，它們有很強的能力逃脫國內的控制。此外，外資銀行的金融創新工具層出不窮，因此中央銀行在正確界定和解釋貨幣信貸問題上將面臨很大困難，以至於貨幣供應量作為貨幣政策中介目標的有效性將受到挑戰。此外，中央銀行貨幣政策的外部依賴性將大大增強中央銀行需要密切關註國際金融市場的變化，特別是主要發達國家和發展中國家的貨幣政策取向，並采取相應的對策，最大限度地減少外資銀行對貨幣政策的不利影響。
第二，中國銀行業如何應對挑戰？
1.加快國有商業銀行市場化改革。要不斷探索除財政註資外補充國有商業銀行資本的其他有效途徑，通過包括上市在內的多種方式增加國有商業銀行資本；按照《公司法》和《商業銀行法》的要求，完善國有獨資商業銀行的公司治理結構；采取切實有效的措施解決不良貸款問題，進壹步規範資產管理公司的操作方法和程序，防範不良資產處置過程中可能出現的道德風險；加快商業銀行內控體系建設，建立嚴格的利益驅動和風險防範機制；建立商業銀行信息披露制度，確保商業銀行會計數據的真實性，從而形成商業銀行與所有者、監管者和債權人之間順暢的信息溝通機制；要按照審慎會計原則，適當提高國有商業銀行壞賬準備的提取比例；逐步推行和推廣國際通行的信貸資產五級分類方法。
2.加快利率市場化改革。國有銀行只有真正能夠根據市場情況自主決定利率的浮動水平，才有市場化運作的基礎，才能根據借款人的風險狀況實施不同的差別利率，才能對金融市場因素的變化做出靈敏的反應。同時，利率管制限制了中國銀行業市場的合理競爭，降低了中國銀行業市場的運行效率。抓住當前市場價格水平相對較低，資金供給相對寬松的有利時機。中國將按照“先外幣、後城市、先貸款、後存款、先農村、後城市”的順序，抓緊推進利率市場化改革。壹是國內外幣利率全部放開，讓內資銀行和外資銀行都可以根據市場資金供求自主決定利率；二是遵循“先放開短期利率，後放開長期利率”和“先放開公開市場利率，後放開客戶市場利率”的原則，立即放開貼現率和公司債利率；三是縣以下農村信用社實行彈性利率政策，放開大部分農村存貸款利率，對存貸款利率的個別品種實行最高限額限制；第四，逐步放開城市貸款和大額存單利率，先逐步擴大利率浮動區間，再按照貸款利率、大額存款利率、壹般存款利率的順序逐步放開。
3.利用WTO《金融服務貿易協定》中的“不對稱”原則，逐步向外資銀行開放中國金融市場，可以在政策目標和銀行服務業發展水平、區域分布的基礎上，引入中國金融市場的進壹步開放。同時，應利用WTO規則中的“適當的靈活性”條款，根據國內銀行的承受能力，盡可能減緩金融市場對發達國家的開放，或者利用市場準入條款中的限制性措施，對市場準入附加壹些法律限制，以達到可感知地控制外資銀行的來源國分布、總數和分支機構數量、控股比例的目的，防止外資銀行壟斷或控制國內金融市場。
4.積極推動中小銀行在改革整頓中穩步發展，努力辦好現有的100家股份制銀行，采取措施支持中小銀行加快補充資本步伐，不斷增強抗風險能力。除了定向融資，我們還將在壹些規定下積極推動商業銀行的長期金融債券和資本。根據合作制原則，加快城市信用社和農村信用社的改革。完善銀行業的行業管理和行業體系。建立中小企業信用擔保體系，更好地支持中小銀行為中小企業發展提供金融支持。
5.進壹步補充現代金融監管體系。要強化以風險為基礎的合規監管與審慎監管相結合的金融監管體系。努力探索合理有效的銀行機構市場退出方式和風險處置方式，盡可能遏制金融風險蔓延，保護債權人利益，維護公眾對金融體系的信心。建立以“不良資產率、資產流動性比率、損益狀況、資本充足率、內控完善程度和市場風險水平”為核心的商業銀行風險檢測預警體系。充分發揮地方政府在化解中小銀行支付風險中的積極作用。盡快完善外資銀行監管體系，探索監管外資銀行的有效手段。
6.完善貨幣政策框架，增強中央銀行宏觀經濟調控能力。央行應關註外資銀行對貨幣政策中介目標的影響。將貨幣供應量擴大到外匯存款和外國銀行存款；加快貨幣市場建設，改善公開市場操作等貨幣政策工具運用的市場環境；註意協調本外幣政策。特別是在利率政策上，密切關註主要母國央行的貨幣政策對國際資本流動的影響。
7.建立有效的社會信用體系，努力營造文明的、國際通行的信用文化。目前，我國尚未建立有效的社會信用體系。它的性能是多方面的。在銀企借貸問題上，借錢不還逃避債務的行為時有發生。企業之間的經濟往來不能按時償還，造成大量應收賬款；商品交易中違約事件層出不窮；企業提供的虛假財務會計信息隨處可見，個人信用不被社會接受。這些都將在中國入世後對中國企業和銀行產生非常嚴重的負面影響。當市場中的交易主體不能對合同對方的經濟行為進行審查和信任時，他就不會放心地與對方訂立交易合同，也就是說，市場交易就無法產生。即使訂立了合同，由此產生的市場交易也是低效的，甚至是後患無窮的。因為根據貸款合同還清貸款的可能性受到懷疑，銀行不敢輕易向企業發放貸款；正是因為國有企業拒絕償還他們多年來所欠的債務，才產生了我們今天所面臨的巨大的銀行壞賬問題。沒有在市場參與者中建立有效的社會信用體系，任何關於銀行和企業的改革措施都是無效的。目前資產管理公司正在進行債轉股，要防止沒有信用觀念的企業以此為逃避債務的途徑，而不是以債轉股為企業重組的契機。(中國經濟導報中國人民銀行會計金融司馬德倫)