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金融
編輯評論/註釋
文章| 《中國金融》第6期，2022
在社會主義新時代，小微企業在激發市場運行活力、培育經濟發展動能、促進產業優化升級、支撐國計民生等方面發揮著越來越重要的作用。做好小微企業金融服務工作，既是構建雙循環發展新格局、實現經濟高質量發展的有力抓手，也是激發市場主體活力、落實“六穩”“六保”要求的重要保障。也是推進金融供給側改革，加快銀行業務戰略轉型的必由之路。
建立機制，加強保障，明確小額信貸發展戰略。
集中統壹思想，從戰略高度規劃和推進小微金融業務，不斷完善戰略規劃、考核評價、激勵機制、資源配置等頂層制度設計。充分激發小微金融業務發展的動力、活力、能力和潛力，形成“全行壹盤棋”的良好發展局面。
確立普惠金融發展戰略。2021年，中國銀行正式將普惠金融明確作為全行“八大金融”戰略之壹，舉全集團之力加大小微企業金融服務投入力度。緊密圍繞產品創新、數字轉型、綜合服務、渠道建設等方面重點發力，力爭在“十四五”期間實現推動普惠業務跨越式增長、打造數字化線上化發展引擎、建設全功能綜合服務平臺等系列戰略目標。
強化績效考核和資源配置。壹方面“立好規矩”，完善內部考核激勵機制，擴大普惠金融、小微業務的考核權重至超過10%，提高小微企業首貸戶、信用貸款、中長期貸款、續貸業務占比的考核要求。另壹方面“備足糧草”，持續加大對小微業務的財務、人力、科技等資源投入力度，科學實施不良容忍和盡職免責制度，建立“敢貸、願貸、能貸”長效機制，點燃基層內生發展“自驅力”。
創建“量化積分評價體系”。註重強基礎、練內功、提後勁，把分行小微企業服務能力量化分解至政治建設、組織建設、業務推動、風險管控、創新發展五大方面40多個維度，采取“積分制”進行綜合評價，比如，建立網點普惠金融服務質效承諾機制可積1分、研發區域特色線上融資產品最高可積3分，引導分行不惟指標、不惟考核，全面增強服務能力，在完成“規定動作”的同時做好“自選項目”。
優秀的模式和強大的產品，打造統壹的小額信貸模式。
自2008年在業內首創“信貸工廠”業務模式以來，中國銀行壹直深耕小微金融服務領域。近年來，以“綜合經營、雙輪驅動、三大利器、四種場景”為主線，著力構建金字塔形的立體化、多層次、全方位的小額信貸服務體系。以中國銀行“惠心願”為品牌，建立了涵蓋行業、個體工商戶、網絡融資等八大系列小額信貸產品和服務，覆蓋50多個領域。
對公對私壹體運營。建立完整統壹的小微金融業務模式，由普惠金融事業部統籌管理全行小微企業法人、小微企業主、個體工商戶等各類小微客群，全面打通對公、對私營銷管理、產品流程、數據系統與風控機制，實現產品標準化、作業流程化、生產批量化、隊伍專業化、管理集約化和風險分散化，形成“1 12”的發展合力。
線上線下雙輪驅動。線上方面，加快推進數字化轉型，提升“平臺 數據 模型”基礎能力，推動展業模式由“專家經驗式”向“數據驅動式”轉變。目前中國銀行已形成“信用貸”“銀稅貸”“抵押貸”“經營貸”“稅易貸”五大線上產品系列，2021年小微企業線上貸款余額較上年新增超過26倍。線下方面，持續升級“信貸工廠”，通過擴大準入範圍、提升審批權限、優化流程機制、簡化審查資料，提高授信審批效率，提升敏捷反應能力；2021年中國銀行“信貸工廠”客戶近14萬戶，授信余額近6000億元。下沈服務重心、延伸服務觸角，分別建設1500家、400家、120家普惠金融、鄉村振興、科技金融特色網點，打造服務小微、三農、“雙創”客群的前沿陣地。
四類場景靈活便捷。深度參與“智慧政務”建設，攜手政府機構***建“數字***同體”；2021年，作為首家金融機構成功對接中央國家機關政府采購中心金融服務平臺，中國銀行利用“政采貸”幫助政府采購上遊供應商解決融資難題。積極踐行鄉村振興戰略，為涉農小微企業、農民專業合作社、家庭農場等三農主體提供“致富貸”線上融資產品，有效突破傳統農業信貸“客戶信息少、服務半徑小、獲客成本高、緩釋不充分”等難點。大力支持穩外貿、穩外資，推出“單壹窗口融資”及“外貿貸”等特色線上融資業務，根據企業的貿易結算、出口退稅等情況自動核定信用額度，為小微外貿企業開拓國際市場保駕護航。順應數字經濟發展趨勢，聚焦集成電路、數字安防及數字產業集群，創新科技等級、專家評審、財政資助、投融資階段等量化評價體系，支持數字經濟領域優質小微客戶成長。未來中國銀行將秉承開放***享理念，致力於打造“1”個智能普惠金融平臺，打通個人、企業、政府、金融機構“4”類客群普惠服務邊界，搭建“N”重普惠金融服務場景，薈
聚多元戰略合作方，建設無界開放的普惠金融服務生態。
求突破、勇創新，深化關鍵戰略領域支持
緊密圍繞國民經濟發展的重點領域和薄弱環節，中國銀行加大對科技創新、產業鏈供應鏈、三農經濟、“走出去”“引進來”等領域小微企業的金融支持，促進小微金融與科技金融、產業鏈金融、縣域金融、跨境金融等重點戰略融合發展，幫助小微企業成長為推動經濟高質量發展的中堅力量。
構建“專精特新”中小企業銀政合作體系。深化與工信部的戰略合作，大力支持中小企業“專精特新”發展，做大“多元化合作”，做深“專屬化服務”，做實“精細化管理”，幫助小微企業成長為創新重要發源地。打造“‘專精特新’成長之路”專屬模式，為“小巨人”“單項冠軍”“隱形冠軍”各類企業提供集信貸、投資、申請輔導、撮合交易等為壹體的綜合金融服務產品；大力推廣“中銀專精特新普惠行”、首屆“專精特新”中小企業跨境撮合對接會等主題活動。目前中國銀行已為近1.5萬家“專精特新”企業提供授信支持，余額超過1100億元，得到國務院領導充分肯定。
打造知識產權融資服務“首選銀行”。大力推進知識產權金融創新，幫助拓寬企業融資渠道，促進知識產權資源價值實現，激發市場主體創新動能。與國家知識產權局合作成立“知識產權融資創新實驗室”，構建知識產權“政產學研”全面合作機制，探索建立貫穿價值發現、風險評估、風險處置等環節的知識產權金融新模式。針對傳統知識產權融資三大痛點，研發普惠型知識產權質押融資產品“知惠貸”：根據企業整體價值分級匹配不同的信用額度，應對知識產權“價值識別難”；利用大數據技術，解決專利技術“評估變現難”；加強貸前、貸中、貸後全流程管理，緩解“風險控制難”。2021年，中國銀行知識產權質押融資累計貸款金額360億元，質押登記項目超千個，各項指標居金融機構首位。
創新普惠型產業鏈供應鏈服務模式。遵循“向‘1’要客群質量、向‘N’要客群數量”的思路，加大對小微客群高度密集的供應鏈上下遊綜合信貸支持，讓供應鏈金融真正惠及更多的市場主體。深入拓展傳統“強信用”模式下的政府或核心企業供應鏈，為供應鏈長尾端小微企業增信賦能；不斷加強“強數據”模式下與電商平臺或專業供應鏈管理平臺的互聯互通，借助數據鏈和證據鏈，將“1 N”拓展至“1 N N”；積極探索“強場景”模式下的生活場景平臺合作，深入挖掘小微客群B2B、B2C場景業態。目前，中國銀行已推出“華為惠貸”“小米貸”“美團貸”等多款普惠型“鏈式惠貸”服務模式，通過“單鏈探索——多鏈復制”、線上線下相結合的方式，推動形成大企業、小企業、金融企業和服務平臺全鏈條合作***贏的局面。
找準鄉村縣域振興發展“中行賽道”。圍繞“五大振興”總體目標，大力支持新產業、新業態發展，構建中行特色助農發展模式。產業振興方面，陸續推出“農田貸”“光伏貸”等系列涉農產品，全面加大對農產品穩產保供、農業產業升級優化、農產品流通體系建設等重點領域的金融支持。生態振興方面，積極探索碳排放權抵質押業務，打造“低消耗、低殘留、低汙染”綠色示範項目，推廣“樂家貸”“宜居貸”等“美麗鄉村”金融服務模式。文化振興方面，研發“創業貸”“民宿貸”等特色產品，支持研學教育、田園養生、拓展訓練等新型農文旅產業壹體化發展。組織振興方面，打造特色鄉村振興金融服務示範區，暢通三農服務“毛細血管”。人才振興方面，開設“鄉村振興學堂”和“慧政學堂”，支持鄉村人才培養，幫助基層幹部提升經濟管理與社會治理能力。
深入助力暢通國際國內雙循環。早在2014年，中國銀行就在業界首創“中小企業跨境撮合服務”，搭建中小企業全球互聯互通平臺，幫助企業深度融入全球資金鏈、價值鏈、產業鏈。近年來，中國銀行壹直致力於中小企業國際化、全球化發展，迄今已舉辦包括中國—中東歐國家中小企業跨境對接會、中國國際服務貿易交易會企業供需對接會、歷屆中國國際進口博覽會貿易投資對接活動等在內的89場企業對接活動，為來自全球126個國家和地區的4萬家企業提供“融資 融智”金融增值服務，受到各國政商界的廣泛贊譽。針對後疫情時代企業需求變化，中國銀行創新推出“中銀e企贏”全球企業生態系統，構建集銀行拓客活客、政府招商引資、企業資源引進於壹體的線上綜合信息服務體系；目前已實現供需專區、招商引資、金融服務等主要功能上線，吸引近千家小微企業入駐。
促聯動、聚合力，深化“壹體兩翼”綜合服務
充分發揮綜合化、多元化經營優勢，調度集團整體資源投入社會關切和公益事業，扶持弱勢群體發展，服務百姓安居樂業，形成以商業銀行為主體，村鎮金融、消費金融、公益金融、支付金融等為特色的多維度、綜合性小微金融服務格局，滿足小微企業全生命周期金融需求。
中銀富登繼續鞏固全國最大村鎮銀行集團地位，充分發揮紮根縣域、支農支小優勢，建設以縣域為“基點”的法人行機構、鄉鎮為“支點”的支行機構、商圈/產業鏈/協會為“觸點”的普惠金融服務點的三級普惠服務網絡，持續解決農村服務“最後壹公裏”問題。目前中銀富登已在全國範圍內設立法人機構126家，在鄉鎮設立支行189家，設立普惠金融服務點69個，覆蓋16個省市、51家村鎮銀行。
中銀消費深耕消費金融細分領域，打造以“樂享貸”抵押貸款、“好客貸”信用貸款，以及交易分期貸款三大消費金融產品體系，為廣大客戶提供簡單、便捷、專業、靈活的消費金融服務，不斷豐富線上、線下及O2O“三位壹體”場景使用，助力擴大內需、促進消費。
中益善源全力推進金融幫扶，融合公益理念、市場力量、政府支持、金融服務和區塊鏈技術，研發“公益中國”精準扶貧平臺，通過大愛超市、善源集采、善源商場、善源公益、公益檔案等多種模式，幫助貧困地區快速打通農特產品銷售渠道。
中銀通支付積極踐行“支付便民、支付惠民”，作為國內唯壹的金融標準預付卡特許經營機構，先行先試跨行業、跨地區小額便民支付與壹卡通用，幫助開啟移動支付新生活。創新數字貨幣硬錢包，無需聯網、無需密碼即可實現支付即結算、支付不找零、支付無壁壘、交易更安全，滿足百姓便捷、可靠、安全的日常小額高頻支付需求。
疏堵點、解難點，切實做好民生支持保障
始終關切小微企業、個體工商戶等市場主體的冷暖，向社會各界積極傳遞金融抗疫的溫暖情懷，千方百計降低小微企業融資成本、提升融資便利性和可得性，著力為受疫情影響小微企業紓困解難、減負降壓，為打贏重振民生保衛戰和經濟發展戰貢獻金融力量。
發揮延期還本付息和信用貸款政策效能。綜合運用展期、無還本續貸、還舊借新等多種方式實施延期還本付息，自2020年1月至2021年末，累計為普惠小微客戶辦理延期償還本息超過1800億元，惠及3萬余家小微企業客戶。加大小微企業信用貸款投放，2021年小微企業信用貸款余額占比超過27%，3年來占比累計提升超過3個百分點。
提升企業融資靈活性和便利度。先後推出“中銀接力通寶”無還本續貸產品和“隨時惠”隨借隨還服務方案，減少小微企業轉貸環節、降低轉貸成本，便利企業因需提取、隨時歸還、循環使用貸款資金。與商務部聯合開展“誠信興商”活動，利用企業信用配置金融資源；在“中銀商信貸”產品項下，服務客戶超6萬人，核定授信450億元，授信余額達400億元。
做好抗疫特殊時期服務保障。2021年春節期間，中國銀行在市場上率先推出“惠過年”普惠金融專項營銷活動，為響應“就地過年”號召的小微企業和員工提供便捷融資、免費保險保障及其他綜合金融服務；期間服務客戶超過7500戶，核定授信超360億元，投放授信超205億元；活動被多地政府納入屬地“政策紅包”，受到社會各界廣泛好評。作為成立110周年的獻禮之作，中國銀行在2023年春節和冬奧盛會期間，進壹步推出“千崗萬家”普惠金融行動計劃，為小微企業提供用工、經營周轉以及就業撮合等綜合性支持，助力緩解社會“用工難、用工貴”問題，真正做到“促千崗就業，保萬家民生”。
金融賦能小微客群發展。創辦“普惠金融研修院”產教融合平臺，與中國人民大學合作打造小微金融領域理論與實踐相結合的“研究基地”、開放辦學的“培養基地”、業務發展的“賦能基地”、前沿理論和先進實踐的“交流基地”，陸續推出“普惠金融網絡學院”“普惠金融前沿大講堂”“惠如願·惠企行”小微企業論壇、“惠如願·菁英薈”大學生創業實踐項目四大普惠特色培訓品牌，對內為員工搭建基礎業務和前沿知識的學習平臺，對外探索了壹條銀、企、校合作***建的有效途徑，真正實現“賦能員工、賦能集團、賦能客戶、賦能社會”。■
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