（壹）練好內功，提升企業管理水平
當前，小微企業的發展已經過了低工資、低附加值，依靠消耗人口用工紅利的時代，小微企業要想有效利用各種融資方式獲得長期穩定的發展，壹是要建立有效的自我積累機制。沒有自我積累動力的企業想通過外部資金來源獲得發展是令人匪夷所思的。而自我積累機制的建立要從建立自身資產信用開始，並且要建立守信的行為準則。只有這樣，小微企業才有資格到資金市場上去籌集資金。要做到這些，小微企業就要找到適合自己發展的管理模式，努力提高自己的企業管理水平。二是要通過加快產業結構調整和發展方式轉變，推動企業發展從要素驅動向創新驅動轉變，從粗放發展向集約發展轉變，提升企業核心競爭能力。三是要堅持差異化戰略和品牌建設，堅持自主創新，培育自己的品牌，不斷優化企業的產品結構。四是要專註於核心業務，加強財務管理，建立真實可信的財務報表，積累企業的信用制度，從而提高企業多渠道融資的能力。五是要充分了解、運用政府的各項各項優惠服務，只有這樣，小微企業才能有效的應對發展過程中的各種危機，做大做強。
（二）創新金融產品，拓寬融資渠道
今後相當時間內，商業銀行仍是小微企業融資的主要渠道。各區域內商業銀行應樹立“貸款立行”的觀念，創新信貸管理制度，科學合理設臵面向小微企業的信貸機構，加大信貸投放。
1、完善制度，加大對小微企業的扶持力度
壹是國有商業銀行內部要設立專為小微企業服務的信貸管理部門，提高對小微企業的貸款比例。中小商業銀行及新興金融機構要抓住當前國家鼓勵支持小微企業契機，加大對小微企業的信貸支持力度，在區域內小微企業做大做強的同時，同時促進金融機構自身的加快發展。二是在小微企業信用等級評定中，應變重規模為重效益、重成長性，以相對消除對小微企業的信用歧視，根據企業所處的地區以及發展的不同階段，適當擴大貸款抵押率。三是加強銀行信貸登記咨詢管理制度，完善信貸人員考核制度，激勵與約束相平衡，調動信貸人員防範風險和拓展業務的積極性。臺州銀行、泉州農商銀行等壹批“小個子”銀行，把小微企業的“缺點”看成其特點，有針對性地摸索出小微企業信貸技術體系，臺州銀行實施的小微企業信貸技術體系概括為16個字：“下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”，強調客戶經理與小微企業客戶當面接觸，以"腳勤"來多方位獲取客戶軟信息。客戶經理還要將企業財務信息自編財務報表，並根據其經營規模，采取不同方式對各種信息進行交叉檢驗。碰到個體經營者甚至會要求其當場清點收銀臺或錢包裏的現金，以驗證營業額。通過這番深入細致的了解，客戶經理就能確定貸款。2008年以來，臺州銀行持續加大向小微企業的信貸投放數量，保障小微企業客戶資金鏈不發生斷裂。截至2012年6月，該行有貸款余額的小微企業達6萬多戶，戶均貸款
余額為46.5萬元，其中500萬元以下貸款客戶占99.5%，貸款金額占比84.9%。從**市小微企業金融服務隊伍現狀看，傳統金融機構只有信用聯社有專門針對小微企業信貸的中小企業信貸大廳，**銀行、**銀行等新入住金融機構正在形成規模，總體上專業經理隊伍還不夠強。今後工作中，要著力推動區域內商業金融機構配備壹定數量的專業經理人隊伍，在營業部等基層部門配備小微企業信貸人員，以適應小微企業業務發展需要。同時認真做好小微企業客戶經理的業務培訓，提高小微企業信貸人員業務素質和管理水平，為小微企業提供高效優質的服務。
2、努力創新業務模式
金融創新理論研究始於上個世紀60 年代，其中以美國經濟學家熊彼特的技術推進理論最具影響力。該理論認為，計算機和信息技術的出現是推動金融創新的主要因素，新技術的出現是保障金融創新順利進行的必不可少的因素。小微企業數量多，行業分布廣、信貸周期短、貸款額度小、頻率高、不良貸款率相對高、擔保物和擔保方式貧乏、客戶信息采集困難。所以，駐地各商業銀行應根據小微企業的經營特點，理解並容忍小微企業發展的“不規範性”，創新業務模式，制定適合小微企業融資業務需求的業務流程及評審標準。壹是著力推進動產、應收賬款、倉單、股權、知識產權、商標使用權、農民住房、土地承包經營權、排汙權等抵質押
方式。積極推廣供應鏈融資、物流融資、“小本貸款”、小微企業債權集合信托、“創業通”、“速貸通”、循環貸款等多種信貸創新產品。大力推廣“抱團增信”、“網絡聯保”、“橋隧模式”、“信貸工廠”等多種金融服務模式，更好地滿足小微企業多樣化資金需求。二是進行金融產品創新，擴大對小微企業的資金供給。“長期互動”和“***同監督”假說是由美國學者 Banerjee 等人（1994）提出的，該假說是針對小金融機構開展小微企業業務提出的。“長期互動”假說支持大力發展小銀行支持小微企業的發展，原因就在於小銀行壹般是服務於壹個地區的小型銀行，對於當地的經濟狀況比較了解，對於當地小微企業的情況也比較熟悉，長期的業務往來有助於緩解銀行和企業之間的信息不對稱。“***同監督”假說則更適合於合作性的小銀行，該假說認為即便是銀行不能完全了解小微企業的情況，合作組織中的小微企業出於自身利益的考慮也會對組織中的小微企業進行監督，而這種監督往往比金融機構的監督更有效。小微企業規模較小，單個企業承擔融資風險能力較低，但是，可以通過企業與企業之間相互合作，組成擔保聯盟互助融資。合作擔保壹方面可以放大擔保機構的擔保倍數，分散擔保機構的風險，另壹方面可以提振金融機構為小微企業貸款的信心，引導金融機構加大對小微企業信貸支持力度，緩解小微企業融資困難。在這方面，**市**小微企業家創業俱樂部就是**銀行在借鑒“長期互動”和“***同監督”假說基礎上，創新業務模式，就走出了壹條適合自身發展的路子。該行依托企業家俱樂部，提出了“小微企業” 及“商戶融資”的概念，並將其小微企業金融服務方案取名“商貸通”(將小微企業及其實際控制 人統稱為“商戶”)。在那些國家產業政策支持、區域優勢明顯、受經濟波動和通脹影響較小、經營周期穩定、與群眾生活密切相關、認知度高的行業裏，緊密圍繞“商業圈”、“產業鏈”和“供應鏈”集群進行批量系統開發和授信。具體分為單戶營銷和區分不同業態商業集群進行批量開發兩種模式，其中以立足集群進行批量開發模式能更有效地解決小微企業融資問題。俱樂部成立兩個多月以來，已發展會員**名，向**戶授信**億元，實際向**戶放貸**億元。**銀行針對鎮村小微企業的“村長貸”、**銀行以托管社會閑散資金為主要內容的“互助合作社”以及**銀行針對微型企業設計，貸款額度*萬元左右的“貸款”也在積極設計論證中，不久將投放市場，可進壹步緩解**市小微企業融資難的問題。
3、保險和信用擔保相結合，有效解決小微企業融資問題
銀行對小微企業惜貸，非常重要的壹個原因就是信用風險。把保險機制引進來能為銀行提供貸款償付能力擔保，從而直接降低銀行的信貸風險，為小微企業融資創造壹個良好
的發展環境。保險業要想發揮社會保險管理功能服務於小微企業融資至少要做好這幾方面的工作。壹是要積極探索信用風險管理。將科學的風險管理機制引進小微企業的經營管理過程中，為小微企業提供風險保障服務，提高小微企業的綜合素質和信用水平。二是加大產品的創新和服務。通過產品的創新和服務的深入，努力為廣大小微企業提供多層次，全方位的保險服務。三是要堅持加強與有關方面的合作。在保險機構，信貸機構和小微企業之間建立壹個合作的激勵機制，大家協同健康發展，***同承擔市場的風險，***享市場信息，***同分享市場利潤。只有這樣才能更好的促進小微企業在融資方面的協調發展，為小微企業解決融資難問題提供壹個保險的服務。
4、借助民間資本解決小微企業融資難
**市民間資本存量充沛，發展迅速，可以借助民間資本解決小微企業的融資問題。壹是政府及相關部門應在政策上給予支持、引導。民間資本主要以**銀行以及小額貸款公司的形式參與信貸業務，但**銀行和小額貸款公司還處於起步階段，盈利空間有限，發展方向也需引導。二是要以溫州金融綜合改革試驗區建設為契機，對現有的各類民間融資方式進行規範，逐步形成壹整套制度，作為民間融資相關行為的指導依據。三是要加強對創新類地方金融組織的管理，積極防範化解民間融資及企業資金鏈斷裂的風險。四是要建立健全民間融資監測體系，做好民間融資動態跟蹤和風險預警。五是要嚴厲打擊金融傳銷、非法集資、地下錢莊等非法金融活動及暴力討債的黑惡勢力，維護經濟金融穩定發展。