通過壹段時間的社會實踐，我發現中小企業融資存在以下問題。
(壹)企業自身的原因
1，管理水平低。雖然近年來我國中小企業發展迅速，但仍給人“差、散、亂”的印象。壹方面，中小企業內部管理制度不健全，產品生產技術落後，質量水平低，形成了資金不足經營業績差、經營業績差融資信用差、融資信用差資金不足的惡性循環。很多中小企業負債率很高，經營流動資金和發展投資資金極度短缺，導致無法進行正常的經營和投資轉型，通過提高利潤來改變自己的信用狀況，以獲得各種外部信貸融資。另壹方面，中小企業多，涉及行業多，多頭開戶現象較為普遍，金融部門難以掌握其真實情況。並且隨著企業規模的擴大，中小企業的生產、營銷、財務、人員等管理水平跟不上企業發展的步伐，導致企業難以適應市場競爭，進入良性發展的軌道。
2.中小企業高管缺乏現代融資意識。主要體現在:(1)大多數中小企業缺乏現代的債務管理意識和相應的管理方法，對企業債務與企業經營利潤的關系認識有限，不能用發展的眼光看待企業債務融資的作用。(2)大多數企業高管的管理理念沒有改變，沒有從利潤和現金流的角度把現代企業看成是壹個資本價值增值和現金流最大化的過程，所以不能全面看待資金在生產中的地位，從而忽略了資本與負債、資本與管理能力、資本與經營風險的關系。(3)很多企業高管對現代融資工具缺乏了解，簡單認為融資就是向銀行貸款，只拘泥於銀行貸款這種單壹的融資方式。結果，當傳統融資渠道被切斷時，大多數中小企業陷入絕境，不僅缺乏運用其他融資方式的思維理念，也缺乏融資的操作能力，更談不上進行現代融資創新。
3.金融信息失真，銀行不敢放貸。許多中小企業缺乏規範的管理、健全的管理制度和財務控制制度，財務信息失真，信譽度低。壹些企業從所謂的“自身需要”出發，提供虛假甚至偽造的財務信息，使會計報表失去了可靠性和真實性。銀行發放貸款的主要依據是企業的資產負債表和財務收支情況。壹個資產負債表和財務收支狀況良好的企業，很容易獲得銀行的信貸支持。或者反過來，達拉斯到大禮堂虛假會計報表使銀行的信貸資產難以保證，很容易形成不良資產。出於資金安全和自身利益的考慮，銀行不會輕易發放貸款。
(2)金融機構的原因
1，金融機構對信貸缺乏熱情。首先，中國的商業金融機構以利潤最大化為目標。而我國中小企業資金實力弱，規模小，可作為貸款抵押物的資產少。同時，由於自身條件所限，找不到有規模的企業為其擔保。其次，壹些中小企業生產技術落後，產品科技含量低，負債經營高，效益差，銀行從自身利益出發，不願意也不敢支持。
2.給中小企業貸款是有風險的。這主要是中小企業的信息不對稱造成的。在貸款行為中，借款人作為企業的經營者和資金的使用者，對企業的財務信息有全面的掌握，而銀行作為貸款人，只能通過財務會計報表了解企業的部分相關情況。企業借款人為了獲得貸款，往往誇大自身優勢，縮小甚至在壹定程度上掩蓋自身不足，其披露信息的全面性和真實性相對較差。在其會計制度不完善的情況下，國家的會計監管是有限的，銀行等金融機構不可能要求中小企業普遍接受信息中介機構的審計和驗證。而獨立經營、追求利潤最大化的金融機構，放貸時必須以風險最小為前提。金融機構為了保證資金安全，難免不願意給中小企業發放貸款。
3.中小企業貸款難管理，成本高，收益低。首先，對於中小企業來說，壹筆貸款業務的貸款金額與貸款的管理成本不成比例。無論貸款規模大小，金融機構都要按照幾乎壹樣的程序進行操作，從貸前調查到貸款回收的全過程管理成本幾乎相同，所以小額貸款的單位管理成本必然會很高。而中小企業貸款額度普遍較小，其管理成本高於對大企業的貸款，從而影響銀行對中小企業貸款的積極性。此外，中小企業信息披露制度不健全，提供的信息不可靠。金融機構還必須使用其他方法獲取更全面、更真實的信息，這將進壹步增加貸款的管理成本。據調查，中小企業貸款的管理成本遠高於大中型企業。因此，金融機構在發放貸款時不會把中小企業作為首選。只有當國家迫於或限制某些條件，無法貸款給大企業、大項目時，他們才會選擇中小企業，這無疑是他們貸款難的重要原因之壹。
(3)其他原因
1，社會信用環境差。也就是說，社會信譽水平低，這也是中小企業融資難不可忽視的因素。主要包括:(1)中小企業償債意識差。很多中小企業在獲得貸款後，並不積極還款，而是惡意逃廢債務，拖欠債務，千方百計拖延債務，不把償還債務作為必須履行的義務。(2)法律保護債權人債權的能力差，法院不執行判決結果。債權人通過法律程序維護自己的權益時，往往會遇到“贏了官司見不到錢”，還要支付律師費的尷尬。(3)地方保護主義幹擾較多。比如，在企業改制期間，壹些地方政府默許甚至縱容企業逃避銀行債權。這種社會信用環境破壞了經濟合同雙方的平等地位，使履行了經濟合同義務的債權人處於被動地位。在這樣壹個信用良好的環境下，金融機構在發放貸款時必然會更加謹慎，這自然會增加中小企業的融資難度。
2.缺乏有效的信用擔保體系。向中小企業提供貸款和擔保的風險較高，這是壹個普遍性問題和系統性風險，需要國家通過壹種機制將中小企業的融資風險降低到可以接受的水平。在這方面，國際上通行的做法是由政府為中小企業建立專門的信用擔保體系。近年來，我國壹些地方政府也建立了壹些信用擔保機構，但實際效果並不理想:(1)擔保機構的擔保能力較低，因為我國擔保資金來源主要是地方財政，財政投入能力有限，遠遠不能滿足社會的需求。(2)擔保機構為了控制風險，都要求申請貸款擔保的客戶提供反擔保，條件苛刻且不低於銀行擔保的抵押貸款，使得信用擔保機構失去了本來的意義。中小企業難以尋求擔保，必然導致融資困難。
3.“政策風險”的存在。近年來，國家對企業發展采取“抓大放小”的政策，壹些地方政府片面地將“放小”理解為放棄中小企業。壹些政策措施的制定沒有考慮中小企業的特點，使得銀行對中小企業改革認識不清，導致需求與供給嚴重偏離，信貸支持中小企業發展的資金不能滿足實際需要，力度嚴重不足。
我認為應該制定的策略包括以下幾個方面。
二，中小企業融資困難的應對策略
針對中小企業發展面臨的融資中介機構缺乏、融資工具單壹、融資渠道不暢等問題，解決方案也應從企業、金融機構、政府三個方面入手。中小企業有必要完善公司治理結構，加強與銀行的聯系。國家也有必要盡快制定中小企業貸款政策，借鑒國外經驗，為中小企業開辟更多融資渠道。
(壹)增強自有資金積累，提高自有資金率。
加強企業自有資本積累，提高企業自有資本率和管理水平，從而改變企業的資信能力，進而改變企業自身的融資環境。
1.企業應根據市場變化改進和創新產品，不斷加強新市場的開發，以增加銷售收入。
2、應引進先進技術和生產設備，進行技術改造，改善企業生產管理。
3.企業應加強應收賬款管理，盡快回籠資金，增加流動資金。
總之，企業要從各種角度入手，擴大收入，增強內部資金積累，使企業走上自有資金良性擴張的道路。只有企業自身環境改善，生產經營水平提高，銀行等金融機構才願意給它貸款。
(二)改善和發展商業信貸融資
商業信貸是中小企業傳統的融資方式。屬於短期債務融資，很方便但是不正規。壹般基於良好的商業信譽，常用於業務聯系緊密、關系非常固定的合作企業之間。在當前形勢下，完善和發展商業信用融資體系的途徑有:
1.充分發展企業間的縱向業務聯系，與生產經營上下遊企業形成松散的業務聯盟，通過這種縱向關系發展商業信用。
2.與以資本為紐帶的工商企業集團或固定合夥企業等外貿中介機構建立密切關系，充分利用商業匯票。
(三)建立銀企互利合作
目前，中小企業的資金來源更多地依賴於銀行等金融機構。因此，城市商業銀行等小型金融機構應以服務中小企業為市場定位，全力支持其發展。當然，中小企業數量多、情況復雜、風險大，需要信貸人員在註重“高效、安全、流動性”的經營原則基礎上，不斷提高業務水平，構建合理、靈活、高效的符合中小企業特點的服務體系。同時，城商行對中小企業的支持不能簡單停留在單純的資金關系上，還要憑借自身在信息、人才、管理等方面的優勢，為中小企業提供市場信息、理財咨詢等中介服務，幫助其解決問題，提升市場競爭力，真正建立起互利合作的銀企關系。
(四)進壹步完善中小企業信用擔保體系。
建立和完善中小企業信用擔保體系，增強中小企業信用，可以在壹定程度上保證中小企業發展穩定、可靠、持久的資金投入，很好地解決中小企業發展中的資金困難。當然，由於信用擔保是國際公認的高風險行業，因此應該采取嚴格的措施來識別、防範、控制和分散金融風險。壹是提高市場準入條件，對擔保機構、擔保從業人員、註冊資本等做出嚴格規定。二是建立社會企業信用體系，讓誠信企業獲得社會認可，在獲得資金時享受優先和優惠待遇。