壹、求商業銀行信貸風險的案例或者是企業財務危機管理的案例謝謝了！
摘要：集團企業關聯交易是壹個普遍存在的經濟現象，它的產生和發展，有降低經營成本、發揮規模效益、優化資產結構、實現集團利潤最大化和提高整體市場競爭能力等客觀的需求，但不公平關聯交易所引發的集團風險案例，對銀行等債權人權益的損害也十分突出，嚴重威脅了銀行信貸資產的安全，暴露出我國現行關聯企業制度的缺陷以及我國商業銀行關聯風險控制機制的漏洞。本文剖析了關聯交易的4種主要特征，旨在揭開集團企業關聯交易復雜、神秘的面紗，結合商業銀行信貸操作實際，提出了防範集團關聯交易風險的六個環節。
關鍵詞：集團客戶信貸風險；關聯交易；集團客戶授信管理；集團客戶信貸風險防範
隨著我國經濟的高速增長，以利益關聯組成的各種企業集團得到了迅速發展，規模龐大、發展穩健的大集團不僅成為國家產業核心競爭力的重要標誌，也成了各家商業銀行重點拓展的客戶群體。但“德隆”、“藍田”、“農凱”、“華光”等大型集團風險案例的爆發，給相關銀行造成巨大損失，甚至影響到區域經濟的穩健運行。在這些案例中，商業銀行應該接受哪些教訓、應該在風險防範的哪些環節加以改進?本文列舉了商業銀行在集團客戶信貸風險案例四種類型中所扮演的角色和從中應汲取的教訓，提出從六個環節防範集團客戶信貸風險。
壹、集團客戶信貸風險案例的四種類型
(壹)盲目擴張失敗型：銀行信貸資金起到了推波助瀾的作用
壹些有過輝煌經歷的集團客戶企業家往往有太強的擴張欲望，無往不勝的過往經歷，使得他們很容易形成壹種自我崇拜和好大喜功，過高估計自己的能力和企業的實力。在這種心態支配下，企業往往會進行盲目擴張，壹旦擴張失敗，大概有四種結局：壹是草率地進入新領域，結果在多元化經營中敗下陣來，比如巨人集團；二是在全國各地大規模開設多層次的分支機構，最後導致管理失控，比如三株集團；三是過度追求廣告的轟動效應，最典型的例子是不顧自身財力爭做所謂的“標王”，從而導致經營巨虧，比如秦池酒業；四是揮舞資本大棒、超過自身實際能力進行跨行業大兼並，過度負債形成的巨量短期資金被長期使用，最終資金鏈不堪重負斷裂，導致整個企業帝國轟然倒塌，比如新疆德隆。
(二)資本運作失策型：銀行信貸資金陷入資本運作“黑洞”
目前，資本運作產生的原因主要有兩個：壹是在國有企業產權改革過程中的客觀存在。國有企業產權改革，不管是國有企業之間通過資產劃撥、股權劃轉等方式進行的國有資產優化組合，還是通過規範上市、中外合資、相互參股、兼並收購等多種途徑實現投資主體的多元化，都涉及到資本運作，雖然這些資本運作並不全部由企業本身主導完成，但是企業本身必定要扮演重要角色。二是在企業擴大經營過程中的主觀欲望。企業要擴大經營必然伴隨資本運作，應該警惕的是，集團客戶特別是上市的集團客戶陷入資本運作“黑洞”的案例很多，近年來，因資本運作不當而出現經營風險甚至破產倒閉的企業約占總數的30%。曾有資本市場“西南王”之稱的朝華集團董事長張良賓因涉嫌金融、虛增註冊資本等被警方采取強制措施，它可能存在的資本運作“黑洞”高達20億元，其中僅違規擔保項就達9.7億元。目前，朝華集團已被眾多債權人包括華夏銀行、上海銀行、交通銀行等7家銀行的分支機構訴上法庭，涉訴金額高達8億元。[1]此案雖然不像德隆那樣令人震驚，但給商業銀行留下的教訓非常深刻，銀行貸款必須警惕再度陷入集團資本運作的“黑洞”。
(三)集團管理失當型：銀行信貸資金陷入企業的管理風險
企業內部的管理風險，壹是來自於資金頻繁挪用。在集團企業中，從屬企業以自身名義獲取的貸款往往被控制企業挪作他用，不僅為違規經營提供了土壤和手段，也難以真正體現信貸資金的使用效益，同時增加了貸款風險。雖然銀行有權對信貸資金的使用情況進行監督，但由於現行財務會計制度的欠缺及銀行與企業間信息不對稱的客觀存在，銀行在實踐中很難對貸款的使用進行真正的監督。二是自於財務虛假。集團企業中存在大量虛假出資行為，重復驗資、先出資後抽逃、註冊資本不到位等現象嚴重，造成企業資本和資產不實；合並報表與承貸主體報表不分，編制合並報表未剔除集團關聯企業之間的投資與應收應付款項等，誇大了承貸主體的資產、銷售收入和利潤；母公司財務報告未披露成員單位之間的關聯交易、相互擔保情況等，形成財務泡沫；壹些集團企業為包裝上市，往往通過關聯交易隨意調整集團內各企業的資產負債結構，使銀行很難準確掌握客戶真實的資產負債和效益狀況，直接影響了銀行貸前調查及貸後管理決策的準確性。三是來自於道德缺失。當前道德缺失的集團企業不乏其數，其往往通過關聯交易將成員企業之間的資產、債務進行重組等，蓄意逃廢銀行債務。常見的形式有：通過破產逃廢債務；通過企業分立，將債務留在原企業，懸空債務；抽逃優質資產、資金組建新的企業，將不良資產留給原企業，並由其承擔債務，達到“金蟬脫殼”的目的。四是來自於公司治理結構混亂。集團企業領導者往往擁有大部分甚至全部股權，從而擁有至高無上的權力，如原“健力寶”董事長的張海，上億交易往往就是壹個人就能定了，所謂智者千慮必有壹失，這樣“壹言堂”的決策機制下，有所過失也不奇怪。
(四)信用集聚失控型：銀行信貸資金陷入信用膨脹等關聯風險
這是集團客戶出現風險的最常見的壹種類型。壹是從審貸形式上看，壹般集團企業各成員的貸款金額不是很大，但由於其從屬企業受控制企業的支配，從屬企業以自己名義獲取的貸款經常被控制企業抽調使用，控制企業通過從屬企業獲得貸款。二是從信貸總量上看，如果將集團企業群體作為壹個獨立的整體來看待，則控制企業貸款量往往大大超過其授信額度，形成集團企業整體的信用膨脹。三是從控制關聯風險難度上看，集團企業隨著業務的發展不斷通過投資、參股等形式在各地建立關聯企業，銀行分支機構很難掌握其復雜的關聯關系。目前各商業銀行因缺乏壹條授信信息完全***享的通道，這就不可避免地發生同壹銀行的分支機構與同壹集團企業的關聯成員之間的交叉貸款、重復貸款現象。[2]由於關聯企業之間經營狀況、財務狀況具有很大的同質性、關聯性，整個債務鏈十分脆弱，壹旦壹家企業生產經營出現困難，就會產生“多米諾骨牌效應”，使整個集團企業的貸款安全受到影響。
二、商業銀行防範集團客戶信貸風險的對策建議
集團客戶信貸風險控制是壹個非常復雜的課題，商業銀行要按照“防患未然、控住風險、加強協調、高效運作”的原則，從以下六個環節，有效防範、遏制集團信貸風險的發生。
(壹)嚴格準入條件，防止“病從口入”
把可持續發展能力作為集團性客戶準入的核心條件，重點評價分析集團性客戶主業的穩定性、主營業務現金流量的穩定性、集團成長的穩定性和核心競爭力、集團在投資中的風險偏好以及與銀行的合作態度等。對符合科學發展觀要求、組織結構清楚、財務制度健全、資金往來規範、符合國家行業產業政策、經營效益又好又快、發展和擴張主要依靠自身積累的集團性客戶，應予以支持。對主營業務不突出、財務制度不健全、關聯交易不按照市場規則進行或客戶不願意提供關聯方信息的集團性客戶，應審慎介入。對單純依靠銀行信用膨脹進行規模擴張的家族式民營企業、公司治理混亂、涉足股市期市等高風險市場、資本運作頻繁的集團性客戶，嚴格控制其授信額度，並作為重點關註和風險監控對象，建立逐步退出機制。
(二)統壹授信，控制授信總量
嚴格執行《商業銀行授信工作盡職指引》要求，對集團客戶的授信管理上必須實行統壹授信，將集團公司與其所有關聯企業作為壹個主體來評價。統壹授信可以避免其因資本或資產的虛增而導致的銀行貸款過度集中和信用膨脹，從而可以防止分散授信情況下集團授信總量的高估，同時由於關聯交易只是使有關利益在集團內部進行分配，統壹考察集團整體授信承受能力可以消除集團內部控制方式造成的人為影響，降低集團企業的整體信用風險。在深入調查並摸清集團性客戶總體情況的前提下，根據集團性客戶的真實組織結構、經營管理模式和財務狀況，選擇不同的授信模式對集團性客戶進行授信。對集團性客戶整體授信既要考慮集團的授信空間和整體承貸能力，也要考慮具體用信企業的實際用信需求和承貸能力，具體授信必須落實在核心業務、核心資產和核心項目上，防止多頭授信和過度授信。同時，加大對授信工作盡職調查、審查、審批環節的監督檢查力度，確保授信業務的健康規範開展。
為此，對在產權上存在控制關系且由母公司合並報表反映經營成果的集團客戶，應通過合並報表核定集團最高授信額度，然後根據各下屬公司的資產、經營及信用需求情況，進行適當分配，對子公司的授信必須在集團核定的授信額度內掌握；對未合並報表反映經營成果，但在經營權上存在控制關系或主要投資人、關鍵管理人員、與其關系密切的家庭成員存在控制關系的集團客戶，應以集團內的獨立法人為授信對象核定授信額度，在此基礎上核定對集團客戶的整體授信額度；在集團企業授信額度核定時要綜合考慮掌握客戶他行融資情況、關聯企業擔保情況，對客戶授信承受能力進行科學分析；結合貸後管理，根據集團客戶重大關聯交易導致集團內單個企業的資產變動情況以及他行信用註入情況，動態調整集團客戶授信額度或集團客戶內單個企業的授信額度，切實控制集團客戶的用信總量。
(三)優化擔保方式，減少關聯擔保
對集團客戶要大力推行最高額資產抵押授信方式。通過以集團核心資產設定抵押，盡最大可能控制由關聯企業擔保的授信額度；對集團內關聯企業相互擔保的信貸業務，要從嚴掌握擔保企業的擔保能力。同時相應扣減擔保企業的授信額度或分配給擔保企業的授信額度；選擇擔保方式要註重物的擔保，杜絕擔保形式化。選擇關聯企業融資擔保方式時，應當以抵押、質押等物權擔保方式為主，避免關聯企業互保、聯保。不僅要關註設定的擔保是否合法，還應當註意擔保主體是否具備代償能力。如果控制公司擁有較多從屬公司而且其從屬公司股權易於變現，可以要求控制公司為從屬公司提供連帶責任擔保。壹旦從屬公司違約，銀行可以直接要求控制公司履行擔保義務。而控制公司作為控股公司，銀行在追索其擔保責任時可以通過追索控股股東，進而執行控股股東持有的從屬公司股權，從而避開股東有限責任的限制，把控制公司和從屬公司的利益緊密聯系在壹起，實行統壹的風險控制。
(四)加強貸後管理，密切關註整個集團客戶的經營狀況
加強對集團客戶信貸資金去向檢查。要充分利用信貸管理系統、企業征信系統和會計系統，進壹步落實好貸款“三查”制度，加強對大額授信客戶信貸資金流向監控，做好客戶貸款用途的調查和貸後信貸資金使用的跟蹤檢查，確保貸款規模與客戶生產經營相匹配、資金用途規範；要加強對集團客戶資金賬戶的監控檢查，防止企業通過轉賬混用自有資金和信貸資金，並重點監督集團客戶利用資金“打新股”等短期占用行為，對既有信貸資金又參與股票買賣的企業，要實施重點監測並控制好信貸資金規模和用途，嚴防資金直接或間接進入股(房)市。
嚴密監控集團客戶尤其是控制企業以及還款資金來源企業經營狀況、財務狀況的異常動態；關註各個成員企業之間和與銀行有密切關系的成員企業之間各項大額資金往來情況；關註關聯企業集團重大資產處置情況、集團經營管理體制(包括但不限於企業改制)的變化、面臨的訴訟風險；嚴密監控企業投資人和主要管理人員的誠信狀況。
(五)加強相關同業合作，協調經營管理行為
1.建立主辦行制度，落實管理責任制。對系統內整個集團客戶的監管要以整體授信核定行作為管理行，負責對集團客戶管理的組織和協調；母公司或核心企業所在地經營行作為主辦行，具體負責對集團客戶整體風險預警，建立統壹授信監測臺賬和監測檔案，實行全方位動態監測和發布；子公司所在地經營行作為協辦行，要及時向主辦行及管理行通報子公司經營情況、對外融資及重大關聯交易情況。通過管理行牽頭，建立聯系制度，對集團重大事項、資金往來、異地經營狀況等及時溝通，***同協商對策，擬定監管方案。集團客戶主辦行要逐戶落實管戶主責任人並明確管理職責，管戶主責任人要收集客戶信息並定期聯系客戶，監管客戶資金賬戶往來，信貸資金使用情況及客戶生產經營和財務狀況，客戶在其他金融機構的融資情況及與債權人的合作關系，對外擔保等或有負債情況；要按規定進行貸後檢查，落實審批內容，了解客戶的母公司和主要子公司的經營管理情況、資產尤其是核心資產的變動情況，檢查信貸資金的流向，發現預警信號，要及時采取措施，防範信貸風險。並將了解到的真實情況及時登記到信貸管理系統中。
2.建立金融同業聯席會議制度，實行全方位協作監管。對在多家銀行有貸款的集團性客戶，要積極提請銀監局、人民銀行建立集團客戶風險管理系統，以集團客戶基本賬戶開戶行作為牽頭行，完善集團客戶重大事項登記信息，實行有效監督；利用人民銀行信貸登記咨詢系統及時查詢掌握客戶的信用狀況、用信總量和擔保情況；由監管機構牽頭，聘請社會中介機構，對集團企業進行全面財務審計(中介費用由各受益行或集團***擔)，相關審計結論由出資銀行***享；各商業銀行之間加強協調與合作，避免對單壹企業集團過度競爭、重復貸款。
3.對集團客戶的日常監管中商業銀行要積極爭取司法、經濟綜合部門的配合與支持。財政部門在規範、完善集團企業關聯交易的信息披露制度，加強財會監督檢查，要求集團企業按《企業會計準則》的有關規定披露關聯方關系及關聯交易的有關內容；工商、稅務等行政管理部門要在企業兼並、合並、分立等過程中，依法行政，從嚴審查，規範程序，確保債權人的利益得到落實。海關、商檢、評估、審計等部門要對企業投入的資金、設備、技術及商品交易等做好檢驗、審查和驗資工作，確保企業資本的真實性；司法、執法部門要加強司法、執法力度，加強司法控制，保護債權人利益，打擊借款人利用關聯交易逃債、賴債等行為，尤其是要充分運用《合同法》、《破產法》、《擔保法》、《商業銀行法》、《貸款通則》等所規定的債權保全制度，防止借款人轉移財產等侵害債權人利益的行為，切實維護商業銀行等債權人利益。[3]
(六)提高信貸人員的專業素質和強化責任追究力度
通過自學、專題培訓等形式，增加信貸從業人員的知識儲備，並輔以專項的激勵措施，努力培養、造就壹批既精通商業銀行信貸經營管理要求，又具有壹定的專業背景如擁有法律、會計、資產評估等執業資格，能夠識別壹定層面上財務、市場、技術等風險因素的“專家型”信貸人員，從深層次上提升識別風險、經營和管理風險的能力，實現由感性、經驗型、關系型的信貸從業人員結構向理性、知識型、專家型的結構轉變，為控制集團客戶的信貸風險提供智力保障；建立健全責任追究機制，對在信貸經營管理過程中存在嚴重的不盡職行為且導致信貸資產風險未被及時發現和控制，按照不同的情形和性質，嚴肅追究直接責任人和相關領導的責任，涉嫌違法犯罪的移送司法機關處理，決不手軟，維護執行制度的嚴肅性。
參考文獻：
[1]馬晨明，楊德術，馮宗德.警惕貸款客戶陷入資本運作“黑洞”[N].金融時報，2006-04-17.
[2]《商業銀行關聯企業貸款風險新表現值得關註》，《中國銀行業監督管理委員會》銀行業金融機構風險提示，2008年4月.
[3]《商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引》(中國銀行業監督管理委員會令[2003年第5號、2007第12號]).轉貼於中國論
二、搜集銀行信貸風險控制案例
[案例分析]銀行異地融資引發信貸風險案例分析2007-11-30摘要：市場經濟條件下，銀行與企業間的異地融資活動打破了行政區劃的限制，是金融市場“看不見的手”發揮調劑作用的必然本性，異地銀行的進入對本地經濟發展起到了壹定的推進作用，對促進區域經濟協調展過快、規模大、信用集中，快速發展背後已有所顯現的信貸風險隱患。案例詳解銀行異地融資潛在風險不容忽視案例壹：應城某公司在當地銀行貸款7.7億元，其中.15億元，在當地建行貸款3.55億元，當地銀行認為該企業已達到最大承貸能力，但該企業憑借其公司特殊身份且前幾年效益較好的有利條件，在交通銀行武漢分行等銀行貸款5.68億元，致使該企業貸款總額達到13.38億元，占其固定資產16.03億元的83.47%，遠遠。案例二：某銀行安陸市支行向武漢同濟押貸款100萬元，另壹銀行分別向武漢華利房地產公司押貸款1087萬元和887萬元，三筆貸款均為抵押，應該說安全系位，信息反饋不及時，貸後跟蹤管理沒跟上，對異地企業經營狀況的變化掌握不及時已列入呆帳類貸款。後來兩家銀行分別在當地對借款企業進行了勝訴案件，但借款企業均無可執行的資產。銀聯信分析由於本地銀行受信貸政策、授信制約等因素的影響，不能完地貸款大幅度增長，彌補了地方經濟發展資金的需求，支持了地方經濟的穩定、健康發爭。但是，其發展過程中所帶來的風險也應得到重視。1、加劇信貸集中致使貸款風險加大。異地金融機構的融資對象壹般都是經濟效益較好的有足額授信，優質企業在當地銀行貸款均已接近或達到控制比例。異地銀行的進入，可能導致銀行對同壹客戶貸款集中過多，形成過度集中的不利局面。果是，企業融資環境寬松，誘使企業投資欲望膨脹，有的甚至帶有壹定的盲目性，壹旦市場出現風險或者企業經營出現問題，風險損失極易2、管理信息諸多跟不上。異地貸款受地域、時間的限制，貸款銀行往往難以及時掌握異地企業真實的經營、財務、信用信息，難以進行有效的管理和控制，造成投資風險損失的機率增大。本地銀行發放異地企業貸款，如果在貸前調押某壹個環節上出現失誤，就很容易造成信貸風險損失。銀聯信分析師建議對銀行取疏導而不堵塞的策略，引導其健康發展。第壹，銀行應加強對大中型企業授信統壹管理，防範信貸過度競爭。大中型企業、優質信用企業往往是信貸關註、投放的重點對象，容易引發信貸過於集中的風險，國內多家著名上市公司退市重組時，往往導致銀行幾十億甚至上百億大中型企業的授信不應由各家銀行分散操作，應由權威的中介部門統壹評級授信，評級授信結果提交商業銀行信貸決策時參考，避免對同壹企業多頭重復授信。第二，完善中小企業評級體系，加大對中小企業的信貸扶持。縣域經濟的發展大多依靠眾多中小企業，而中小企業的快速成長，更離不開銀行的支持，但全國統壹的企業評級標準不適應中小企業的實際，銀行應制定適合中小企業的評級標準，有利於銀行加大信貸投入，分散信貸風險，拓寬信貸領域，更好地支持縣域經濟和中小企業的發展。第三，貸款銀行要切實加強異地貸款的跟蹤管理。建立異地銀行與當地企業信息主管部門之間的信息溝通機制，建立跨地區的同業信息交流協作機制，解決銀行同業異地信息不透明、不對稱的問題。成立銀行異地信貸管理部門，建立大額異地融資信貸員駐廠跟蹤管理制度，密切關註國家有關政策調整、市場變化、企業上下業的變動，加強動態監測和風險預警。加強對營銷對象各項財務指標、持續發展能力、盈利能力和競爭能力的分析，切實防範異地融資風險，保障異地融資的健康發展。
三、同事要辦貸款，要我幫忙證實壹下同事單位信息，有風險嗎？
首先給結論，無論如何不能同意，找同事借錢似乎還可以理解，但是作為***同還款人，這種是比較大的坑了，無論妳們關系多好，***同還款人妳有兩大風險：第壹，在妳的征信上會提現擔保的信息，如果妳後續要辦理貸款，無論是信貸、抵押貸還是房貸，相對都比較難，或者說幾乎就辦不了了。第二，如果妳同事因為某種原因不能還款了或者沒有還款，妳會被銀行追責，銀行會讓妳來替妳同事還款，如果不還，妳仍然需要承擔違約責任，最嚴重的話會凍結妳的資產和財產。所以做這種事情壹定要三思，謹慎。另外就是如果妳同事買房流水不夠，可以讓他家人作為***同還款人，或者操作壹些流水就可以了，讓同事來做***同還款人相對比較過分。
四、搜集銀行信貸風險控制案例
[案例分析]銀行異地融資引發信貸風險案例分析2007-11-30
摘要：市場經濟條件下，銀行與企業間的異地融資活動打破了行政區劃的限制，是金融市場“看不見的手”發揮調劑作用的必然結果，也是資本趨利的天然本性，異地銀行的進入對本地經濟發展起到了壹定的推進作用，對促進區域經濟協調持續發展功不可沒。但異地融資發展過快、規模大、信用集中，快速發展背後已有所顯現的信貸風險隱患。
案例詳解銀行異地融資潛在風險不容忽視
案例壹：應城某公司在當地銀行貸款7.7億元，其中在工行應城支行貸款4.15億元，在當地建行貸款3.55億元，當地銀行認為該企業已達到最大承貸能力，但該企業憑借其公司特殊身份且前幾年效益較好的有利條件，在交通銀行武漢分行等銀行貸款5.68億元，致使該企業貸款總額達到13.38億元，占其固定資產16.03億元的83.47%，遠遠超過壹般企業70%的控制比例。
案例二：某銀行安陸市支行向武漢同濟藥業公司發放1年期抵押貸款100萬元，另壹銀行分別向武漢華利房地產公司、海南三亞供銷公司發放1年期抵押貸款1087萬元和887萬元，三筆貸款均為抵押，應該說安全系數較高，但都因貸後信息監測不到位，信息反饋不及時，貸後跟蹤管理沒跟上，對異地企業經營狀況的變化掌握不及時，導致這三筆貸款均已列入呆帳類貸款。後來兩家銀行分別在當地對借款企業進行了訴訟，的判決均為勝訴案件，但借款企業均無可執行的資產。
銀聯信分析
由於本地銀行受信貸政策、授信制約等因素的影響，不能完全滿足企業發展的要求，而異地貸款大幅度增長，彌補了地方經濟發展資金的需求，支持了地方經濟的穩定、健康發展，促進了金融機構間的有效競爭。但是，其發展過程中所帶來的風險也應得到重視。
1、加劇信貸集中致使貸款風險加大。異地金融機構的融資對象壹般都是經濟效益較好的企業，這些企業壹般在本地銀行已有足額授信，優質企業在當地銀行貸款均已接近或達到控制比例。異地銀行的進入，可能導致銀行對同壹客戶貸款集中過多，形成過度集中的不利局面。信貸過於集中的結果是，企業融資環境寬松，誘使企業投資欲望膨脹，有的甚至帶有壹定的盲目性，壹旦市場出現風險或者企業經營出現問題，風險損失極易轉嫁到貸款銀行身上。
2、管理信息諸多跟不上。企業經營形勢瞬息萬變，異地貸款受地域、時間的限制，貸款銀行往往難以及時掌握異地企業真實的經營、財務、信用信息，難以進行有效的管理和控制，造成投資風險損失的機率增大。本地銀行發放異地企業貸款，如果在貸前調查、貸中審查、貸後檢查或擔保抵押某壹個環節上出現失誤，就很容易造成信貸風險損失。
銀聯信建議
銀聯信分析師建議對銀行異地融資中存在的問題，應采取疏導而不堵塞的策略，引導其健康發展。
第壹，銀行應加強對大中型企業授信統壹管理，防範信貸過度競爭。大中型企業、優質信用企業往往是本地銀行和異地銀行信貸關註、投放的重點對象，容易引發信貸過於集中的風險，國內多家著名上市公司退市重組時，往往導致銀行幾十億甚至上百億元的銀行壞賬就很能說明問題。對大中型企業的授信不應由各家銀行分散操作，應由權威的中介部門統壹評級授信，評級授信結果提交商業銀行信貸決策時參考，避免對同壹企業多頭重復授信。
第二，完善中小企業評級體系，加大對中小企業的信貸扶持。縣域經濟的發展大多依靠眾多中小企業，而中小企業的快速成長，更離不開銀行的支持，但全國統壹的企業評級標準不適應中小企業的實際，銀行應制定適合中小企業的評級標準，有利於銀行加大信貸投入，分散信貸風險，拓寬信貸領域，更好地支持縣域經濟和中小企業的發展。
第三，貸款銀行要切實加強異地貸款的跟蹤管理。建立異地銀行與當地企業信息主管部門之間的信息溝通機制，建立跨地區的同業信息交流協作機制，解決銀行同業異地信息不透明、不對稱的問題。成立銀行異地信貸管理部門，建立大額異地融資信貸員駐廠跟蹤管理制度，密切關註國家有關政策調整、市場變化、企業