近年來，企業欠薪、老板跑路已經成為了大家在新聞上習以為常的家常便飯，“江南皮革廠”的段子也是時不時出沒在社交媒體上，這些已經不新的“新聞”反復地提醒著大家，多年來企業融資的老難題已經成為長期懸而未決的“新”困境，所有人都在想有沒有什麽可以破題的辦法，伴隨著金融科技的發展，也許區塊鏈正在給這個老問題提出新思路？
壹、困擾中國中小企業的融資難題
根據《中國中小商業企業協會》的數據顯示，截至2016年底，中國的中小企業數量超過了四千萬家，占據了中國企業總數99.7%，但是在這樣的企業數據背後卻是中小企業嚴重的經營困境，然而，廣大的中小企業卻被壹個頑疾所困擾，這就是融資難問題
由於中小企業本小利薄，從而註定了它們無充足資金、無良好資產、無強大信譽的特質：無充足資金讓中小企業長期面臨著資金流不足的重壓；無良好資產讓中小企業難以通過金融機構的抵押信貸進行融資；無強大信譽將中小企業信用融資的路也給堵死了。最終，融資難成為了困擾大多數中小企業的“達摩克利斯之劍”。
二、區塊鏈會成為破解融資難的金鑰匙嗎？
面對著中小企業的融資困局，國家也曾經想過了很多的辦法，比如說鼓勵商業銀行發展小微金融業務。為響應國家號召，民生銀行、平安銀行等都成立了小微金融事業部，但由於缺乏足夠合理的信用評價體系，這些銀行的小微金融業務往往壞賬率奇高，最終都幾乎被放棄。於是又有產業參與方想通過供應鏈金融來解決問題，但是傳統的供應鏈金融由於多集中於線下，金融機構和借貸企業之間存在著嚴重的信息不對稱，像虛假倉單、重復抵押的現象經常出現，最終導致了供應鏈金融也沒能發揮其作用。
那麽，有沒有什麽東西可以將供應鏈金融的信息不對稱和小微金融的信用評價體系缺失破解掉呢？大數據+區塊鏈也許將成為破解此類難題的關鍵性突破口。
大數據和互聯網應用於供應鏈可以解決供應鏈形成過程中的信息不對稱問題，讓信息的交流更加順暢。而區塊鏈，則是通過壹種特殊的密碼學記賬方式，在計算機上形成記錄信息的區塊，再由區塊附加時間戳並將區塊鏈向全網發布去尋求認證，最終實現了壹種去中心化、不可逆、無法篡改的特殊記賬方式。當這兩個技術有機結合起來的時候，破解中小企業融資困境的鑰匙就出現了。
具體來說，首先將線下的供應鏈實現數據化，從而讓供應鏈的數據和信息可以有效地在互聯網上進行傳輸。其次，借助金融機構現有的完善數據風控模型，通過授信和之前的信貸記錄來驗證接入供應鏈的數據源的原始真實性，由這家金融企業率先為供應鏈中的參與企業進行金融授信。先前的金融機構就會運用區塊鏈技術將授信記錄上傳到區塊鏈上，形成不可篡改的授信記錄，實現了單壹企業的區塊鏈授信。
再由這壹家家企業組成壹條完整的供應鏈，從而實現了把買方、賣方、物流都接入區塊鏈平臺，其在平臺上發生的交易，即所有的應收賬款、票據、合同、倉單可以由區塊鏈進行確權，利用區塊鏈不可篡改，不可逆的特性，確保了信息的真實有效。之後，更多的金融機構就可以逐漸接入供應鏈體系，由於已經有了之前的金融機構為供應鏈上的企業做了金融背書和增信，再加上區塊鏈技術的高可信優勢，後加入的金融企業將不再需要為風控，為授信投入更多的精力，從根源上化解了金融機構面對小微企業，無處征信，無法授信，不敢貸款的困局，從而改善了中小企業的融資環境，讓融資難不再那麽難。
在這個基礎上，再由供應鏈上下遊的企業、物流供應商、商流供應商、產品經銷商，再加上金融機構，組成了壹個完善的協作整體，實現了信息流、物流、商流、資金流的四流合壹，讓整個生態圈有效地運轉起來。
三、實際落地的案例在哪裏？
從企業到供應鏈，從供應鏈再到生態圈，這個設想很美好，但是實現起來有可能嗎？之前瀚哥也不敢確定，但是通過調查，宜信旗下的翼啟雲服已經開始了此類業務的探索，並在大大買鋼網上實現了業務落地。
讓我們具體來看壹下案例
在基礎準備方面，翼啟雲服圍繞BlockWorm推進，基於以太坊的開源區塊鏈底層技術經裁減優化之後搭建起了屬於自身的私有區塊鏈系統，以此為依托提供多種智能合約服務；並且將財務、風控、產品全部實現了區塊鏈系統應用，通過區塊鏈透明、可信的特質，構建起了不可偽造、不可篡改、可以隨時追溯的塊鏈式數據，在實現所有數據信息化的同時，進行了區塊鏈化，這是整個體系的第壹步。
在實際的運用層面，翼啟雲服目前已與鋼鐵電商平臺大大買鋼網完成了區塊鏈系統對接，大大買鋼網通過將運單、收單等經營行為數據化，並將這些數據實時記錄在區塊鏈上，由此形成壹份真實可信的企業征信報告。未來區塊鏈上的供應鏈相關數據將會成為大大買鋼網獲取企業融資的重要依據，同時翼啟雲服對大大買鋼網的授信報告也會實時記錄在區塊鏈上。
當其他金融機構在考察大大買鋼網的時候，就可以用這份由翼啟雲服授信背書的征信報告為基礎，通過區塊鏈驗證這些信息的真實性，從而降低了金融機構風控和審查的成本，為大大買鋼網構建了更好的融資環境，實現了融資的改善，這是整個體系的第三步。
之後，大大買鋼網的供應鏈上下遊參與方，比如說經銷商、供應商、物流商會逐步加入這個體系，通過多方外圍數據的交叉驗證，多方同步，真實性自動校驗與實時***享不斷完善整個信用鏈條的流程。並且，其他供應鏈的參與企業可以用這個已經成熟的網絡進行區塊鏈的數據背書，當企業需要資金的時候，都可以從區塊鏈上的參與金融機構或認可這個區塊鏈體系的金融機構那裏實現融資，真正實現整個生態圈的普惠***贏，這是整個體系的第四步。
通過這四步走的發展方式，企業融資難的困局開始從根本上被化解，而現在金融科技對於實體產業的改造與服務已經實現了前兩步，當從0到1的突破已經完成的時候，從1到10還會遠嗎？
未來隨著大數據、區塊鏈、人工智能等各類創新科技應用於金融領域，將有可能完全破解中小企業融資難這個痼疾，中小企業順順利利地活下去將不會是個夢想，相信我們今天的壹小步將有可能實現金融服務實體經濟的壹大步，未來已來，讓我們拭目以待吧。
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