中小企業的融資困境要從兩個方面來看:從資金需求方，即中小企業自身來看，雖然銀行等優質來源提供的資金成本較低，但銀行在審批貸款時對硬抵押物(如房屋、廠房、土地使用權)的偏好較高。而中小企業大多缺乏這類資產，導致即使能拿到，也只能拿到有限的銀行貸款。小貸公司作為資金來源，往往資金成本較高，中小企業難以承受。從資金供給來看，銀行在小微貸款上也面臨著嚴重的信息不對稱。由於中小企業自然風險高，銀行難以有效識別，導致銀行信貸季度依賴抵押物。雙方的困境相互強化，導致惡性循環。
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