作者:董雲峰
編輯:董燁
河南等地個別村鎮銀行取錢難問題仍在發酵。
中國銀保監會相關部門負責人5月18日表示，中國銀保監會、中國人民銀行持續關註河南4家村鎮銀行網上服務渠道關閉事件，已責成河南銀保監局、中國人民銀行鄭州中心支行切實履行屬地監管職責，密切配合地方黨委政府和相關部門做好安全處置工作。
官方通報稱，四家村鎮銀行股東河南新財富集團通過內外勾結、利用第三方平臺和基金經紀商吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪。公安機關已立案調查。目前，四家村鎮銀行營業網點的存取款業務正常開展，依法辦理的各項業務受國家法律保護。
這是近年來又壹次地方銀行風波，但事件本身有其特殊性:涉及銀行內控和互聯網存款業務，因此更復雜，難度更大。
在目前的形勢下，這場風波對於1600多家村鎮銀行來說，可能是壹次不小的考驗。
01
長期以來，中國銀行業保持了穩定的經營秩序。
十年來，雖然也有壹些地方小銀行出現了提現困難，但並沒有掀起什麽波瀾。
比較知名的是2014年3月24日，江蘇射陽農村商業銀行部分網點受謠言影響，導致儲戶排隊取款，隨後鹽城黃海農村商業銀行部分鄉鎮網點也受到影響。在地方政府和監管機構的強力介入下，3月26日下午，兩家銀行的網點秩序已經恢復。
2019以來，與地方小銀行相關的風波有所增加，但由於有關各方行動迅速，處置果斷，很快平息。
2019 165438+10月6日，遼寧營口沿海銀行發生儲戶在網點取款的現象，原因是有網友在網上發布“營口沿海銀行陷入財務危機”的不實言論。
2019，19，河南省伊川農村商業銀行儲戶集中取款。主要原因是前兩天宜川農商銀行壹位主要負責人被有關部門帶走問話。消息傳開後，儲戶們驚慌失措。
2020年6月16日，因資金斷裂、銀行行長跑路傳聞，山西省陽泉市商業銀行發生集中取款事件，陽泉市副市長出面“辟謠”，同時當地迅速抓人。
2020年6月20日，河北省保定市望都縣公安局通報稱，近日，該縣居民王某占、王某軍編造並傳播有關保定銀行的不實言論，造成公眾恐慌，導致不明真相的群眾提前在保定銀行提取存款。
2020年7月15日，河北省衡水市當地公安局發布通報稱，當地部分居民在微信交流群發布“聽說某銀行要倒閉”等虛假消息，造謠導致儲戶在衡水市棗強縣、谷城縣、武強縣、景縣的衡水銀行支行取款。
2020年8月3日，因為葫蘆島銀行原行長王雪玲被帶走調查，關於葫蘆島銀行的謠言不脛而走，導致集中取款事件。
02
與以往不同的是，此次風波與互聯網存款業務高度相關。
4月18日和4月19日，河南、安徽6家村鎮銀行相繼發布通知稱，因“系統升級”暫停網上銀行和手機銀行服務。
與此同時，部分儲戶反映，其在網銀、手機銀行App、微信小程序上的電子賬戶存款，以及部分通過第三方互聯網金融平臺進行的存款無法提取。
這6家村鎮銀行包括河南省4家、安徽省2家，分別是:河南省許昌市禹州新民民生村鎮銀行、駐馬店市上蔡惠民村鎮銀行、商丘市柘城縣黃淮村鎮銀行、開封市新東方新東方村鎮銀行、安徽省蚌埠市固鎮新淮河村鎮銀行、黃山市黟縣新淮河村鎮銀行。其中，河南的四家村鎮銀行是目前的重點。
論文稱，多位受訪的銀行儲戶表示，壹兩年前通過互聯網平臺購買了相關村鎮銀行的存款產品；2021年初監管部門叫停第三方互聯網存管後，大部分都是按照村鎮銀行的提示，通過銀行的微信小程序或APP，通過網銀、手機銀行等渠道進行操作。
4月19日，鄭鈞智達(深)科技發展有限公司作為4家涉案村鎮銀行的科技服務商，向有關部門提交書面報告，稱上述4家村鎮銀行在各大互聯網平臺的存續互聯網存款數百億，涉及客戶近百萬。
根據鄭鈞智達給出的數據，此次風暴可能會涉及大量外國儲戶，這也給相關部門應對風險帶來了挑戰。
上述6家村鎮銀行中，有5家銀行的發起人和大股東為許昌農商行。截至2020年末，該行總資產654.38+036.38億元，營收4.08億元，凈利潤966.39萬元。不良貸款3.35億元，不良貸款率4.99%。
許昌農商行的問題除了規模小、實力弱，還在於股權結構。據媒體報道，至少有12家企業是許昌農商行的代理秘密股東。目前這些質押股份近7.6億股，大部分已被凍結。在銀行公示的76名股東中，有25名也被列為失信被執行人。
為什麽這樣的銀行可以發起設立多家村鎮銀行？
03
到目前為止，這次不壹樣。
據銀監會相關負責人介紹，該事件並非簡單的公眾與村鎮銀行之間的交易，還涉及其他主體，具有非常復雜的交易結構。四家村鎮銀行股東河南新財富集團利用第三方平臺或資金券商吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪。目前，公安機關正在調查。
銀監會強調，事件最終結果還有待公安機關調查，並根據相關法律法規和證據進行處理。
目前，市場猜測許昌農商行未能履行主發起人銀行職責，新財富集團實際控制四家村鎮銀行，拿著銀行的殼胡作非為，將公款搶進私人腰包。
但是，對於普通儲戶來說，並不了解新財富群體。他們認可銀行和第三方平臺。他們最看重的是平臺宣傳的存款保險保障。
在上海文有成律師事務所看來，涉案銀行的交易對手無論是通過第三方互聯網金融平臺購買相關產品，還是從銀行自營網絡平臺(手機銀行、網上銀行、“口袋銀行”等)購買相關產品，都具有“存款人”的身份。).例外的是，部分存款人明知新財富集團等單位和個人的犯罪行為，為獲取高額利潤，積極參與與本案相關的違法犯罪活動，其“存款”不受法律保護。
風波背後，廣大村鎮銀行的生存狀況更值得關註。
根據2021四季度央行金融機構評級結果，在4398家銀行業金融機構中，* *有1649家村鎮銀行，其中* *有103家被列為高風險，占全部村鎮銀行的7%。
在5月20日召開的通氣會上，銀監會相關負責人介紹，近年來，銀監會堅持嚴監管、早打擊、小打擊，壓實各方責任，全力推進農村中小銀行改革，穩妥處置壹批風險點，守住風險底線。農村中小銀行的風險總體是可控和收斂的。
數據顯示，2018年以來，已處置高風險農村中小銀行627家，處置不良貸款2.6萬億元，超過前十年總和。銀監會會同財政部、人民銀行等部門創新地方政府專項債券補充中小銀行資本的措施，向289家農村中小銀行註資6543.8+0334億元。
銀監會還表示，鼓勵優質銀行、保險公司等符合條件的機構參與農村中小銀行兼並重組，有關部門要落實鼓勵農村中小銀行兼並重組的支持政策，按照市場化、法制化原則推進農村中小銀行兼並重組和區域整合。
中小銀行的考驗時刻，也將是銀行業大洗牌的時刻。
希望不用付出太多。