內容:
0.Table of Contents
1.第壹版的核心思想
2.消費信貸業務管理的五個基本原則
3.典型風險收入比率——按產品劃分
4.權責清晰的風險管理原則
5.用於描述和定義消費信貸業務的概念模型---信貸周期
6.產品的生命周期 7.公司的基本業務策略
8.主要消費信貸產品
9.優秀的信用卡競品調查表
10.定價
11.客戶的行為特征
12.目標市場--信用卡
13.信用評分簡介
14.信用評分：特征變量選擇案例
15.設置分數閾值的方法
16.獲客的簡單目標
17.賬戶審批流程
18.行為評分
19.催收的三類人群
20.銀行和金融公司停業方式
先把整體大概讀壹遍,找出自己感興趣的(明後天考慮搞定前三章內容)
推薦語
推薦序壹
推薦序二
譯者序
前言
第1章 概述
第2章 產品規劃
第3章 信用評分
第4章 獲客
第5章 郵件直銷獲客
第6章 賬戶管理
第7章 催收策略
第8章 催收戰術
第9章 基於場景的消費信貸業務
第10章 房貸業務
第11章 消費信貸產品的利潤分析
第12章 管理信息
第13章 組織架構管理
第14章 經濟衰退時期的消費信貸管理
作者簡介
術語表
良好的商業基礎，特別是符合原則的用戶行為是這次金融革命成功的前提，這些用戶行為包括：
在多種風險職責分配方式中存在兩種極端情況：
①每個人都是風險管理者；
②機構風險由專職風險管理者進行全面檢查和協調，其他人分別完成其擴大業務量、降低成本或其他業績目標。在此種方式中，由於每個人的業績目標局限於具體業務範圍內，因此需要專人進行整體監督與協調以保障機構順利運轉。
以上兩種風險管理方式都可行，但前者需要專業且豐富的管理經驗和極強的風險意識。後者經常應用於各大機構。使用此種管理方式的好處在於多個業務領域的專家可以使用先進、簡練且相同的管理信息公開而直接地解決分歧。
需要牢記的是並沒有簡單的答案回復究竟選擇哪種風險管理方式合適。同時，如果機構沒有能夠辨別風險與報酬之間細微差別的風險專家進行整體協調，那麽無論其選擇何種管理方式，都會陷入困境。
產品的生命周期主要有以下三個狀態環節：
公司的基本業務策略主要有以下三大類:
3種可以相互組合,包含多種變化.
優秀的信用卡競品調查表需要收集以下有關方面的信息：
定價的三種基本方法是：
（1）低於市場定價法；低價總是會受到同業反擊的。在準備挑起價格戰之前，要對市場情況分析透徹，是要展開壹場長期的拉鋸戰還是短期的爭奪戰？然後再精心地做出應對措施。
（2）市場競爭定價法；
（3）高於市場定價法。如果公司的服務或產品真正有優勢，那就可以采用高於市場價格的定價方法。例如，壹些發卡行收取大量的年費且要求大量交易金額以換取壹張提供獨特服務和增值功能的卡（在下面將進行更多介紹）。這些卡的目標市場有很嚴格的限制。
用於調整定價的方式:
可根據客戶的行為特征將目標客群分為三類：
（1）借款客戶，即每月都不能全部還清余額的客戶；
（2）每月都還清余額，使用信用卡是為了支付便利的用戶；
（3）高頻和低頻使用信用卡的客戶（這兩類人都會出現在上面的兩類中）。
評分是通過對申請者（潛在客戶）和存量客戶的數據進行分析，用以預測他們未來表現的壹種方法。
基於以下幾種標準來選擇申請評分的閾值：
（1）保持給定的通過率（並且希望降低壞賬率）；
（2）維持給定的壞賬率/核銷率（並希望提高通過率）；
（3）根據經驗維持管理層可接受的通過率/壞賬率的組合；
（4）提高利潤。
獲取客戶的目標是：
①無須采取行動也會主動還款的客戶；
②采取任何措施也無還款意向的客戶；
③只有采取催收措施才會還款的客戶。
過多的不良貸款;
無法獲得與定價匹配的資金。
（1）信用是妳的信條。為了自己著想，既不創造也不崇拜虛假的神，比如業務量和增長。
（2）妳要聽取信用專家的信用戒律。
（3）深入了解產品，尤其是盈利的細節。
（4）把有效的評分卡應用到極致。
（5）不要不用，也不要濫用MIS。
（6）不要因為壹個產品能盈利而內疚。
（7）妳可以試著讓種子在石頭上發芽，但妳只能用幾粒種子來嘗試。
（8）必須觀察實際數據表現並與預測相比較。
（9）不可貪戀債務人的配偶，但能依法拿走其他財產。
（10）妳應該制定可落地的目標，再穩紮穩打地實現。
沒有優秀管理信息系統的消費信貸業務很難取得成功。
當壹個公司決定迅速擴張現有業務或者擴張到壹個新的、沒有經驗的且對業務預期只有膚淺了解的業務領域時，其所做的規劃往往欠佳。當金融機構在未知領域開展業務時，如果不遵守業務的基本規律，沒進行合理的規劃且未經過測試/驗證流程來發現業務的真正風險，將會面臨災難。
快速增長隱藏危機。新賬戶需要時間來建立余額、逾期、核銷，而新入客戶量和當前應收賬款額都可能掩蓋真實的核銷率。資產組合可以通過同期賬戶（預定時間段）單獨跟蹤，所以管理層可以在後期資產組合的表現與前期資產組合表現相差甚遠時早早地確定問題。
每月最低還款額的收益是這壹段時間的利息收入，但風險是增加了違約概率。
復雜的催收工作並沒有壹個不需要催收人員，僅依靠黑箱就能解決的長期方案。催收效果的提升如果沒有催收員與客戶的溝通技巧，只投資催收軟件、撥號器、評分和設備等僅僅是紙上談兵。卓越的催收策略是將優秀的催收技巧與先進的科學技術相結合，從而在競爭對手中脫穎而出。本書下壹章將具體討論催收的戰術部分
核銷與註銷:
核銷是銀行根據持卡人使用的不良紀錄情況取消持卡人使用資格。(這筆錢壹般由銀行墊付,因為銀行無法追回欠款)
如果持卡人自己不想再使用信用卡，而主動提出取消，通常叫註銷。
那麽被銀行核銷的信用卡，未結清的欠款是不是就不用還了呢？答案是否定的。這筆欠款還是需要歸還的，只有償清欠款，五年後不良記錄才可自動清除。如果壹直不還，銀行在五年之後還可以對該筆欠款進行追溯，情節特別嚴重的，銀行可以追溯至永久保存。另外，如果對欠款拒不清償的話，對我們個人日常生活的影響也是非常大的，例如不能正常辦理信貸業務，如果涉及訴訟，還可能成為失信被執行人，被限制高消費。
所以，信用卡被核銷並不意味著欠款不用還，而是會面臨更嚴重的失信懲戒，如果出現信用卡被核銷，應積極的致電客服溝通，協商還款計劃，以免造成更嚴重的後果。
數據挖掘 （data mining）是以盡可能了解潛在目標市場為目標的篩選大量信息的過程。
大數據 （big data）指的是目前可用的大量信息，包括有助於了解有關當前或潛在客戶的更多信息的互聯網搜索在內。企業都正嘗試著找出使用這個信息庫的方法。例如，大數據可以允許細分客群去更精確地制定產品或服務，或者也可以用於研發改進下壹代產品和服務。同時還需要解決好與隱私、安全和知識產權相關的政策問題。
評分使用統計技術來識別潛在客戶，客戶是否合意，或現有客戶的行為。合意程度由我們事先定義，可以是諸如收益率、風險、響應率、續借的意願、違約情況下的償還意願，等等。在下面例子裏，評分系統可以用於預測具有破產可能性的客戶；在催收中無須采取措施或必須采取措施的賬戶；可以增加額度的客戶；必須減少額度或者取消額度的客戶。簡而言之，評分可以說是消費貸款業務中最有用的壹件工具。
判別分析法 :
判別分析又稱“分辨法”，是在分類確定的條件下，根據某壹研究對象的各種特征值判別其類型歸屬問題的壹種多變量統計分析方法。
其基本原理是按照壹定的判別準則，建立壹個或多個判別函數，用研究對象的大量資料確定判別函數中的待定系數，並計算判別指標。據此即可確定某壹樣本屬於何類。
當得到壹個新的樣品數據，要確定該樣品屬於已知類型中哪壹類，這類問題屬於判別分析問題。
不良率 是壹個比率，即壞賬戶的數量除以賬戶總數（或壞賬戶的資產余額除以資產組合中的資產總余額）