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光伏貸是不是騙局

出品| 《風暴眼工作室》

“光伏貸款存在壹個bug。從法律上講,農戶是借款人,企業是擔保人,但實質上,這筆貸款是企業獲得的。按理說,誰借錢誰還錢,錢到了企業手裏,自然應該是企業還錢,但企業的角色是擔保人,銀行貸款如果由擔保人來還,本身就是違法的。”

在劉洋銀行做了幾年光伏貸款業務後,我慢慢發現,光伏貸款這種連接有資金需求的光伏商戶和有致富意願的農戶的“陽光業務”,隱藏著很多“暗雷”。

“暗雷”的導火索是劉洋提到的bug——農民和光伏廠商。如果角色不對,就很難明確權責,這就在本應緊密的整個光伏貸款鏈條上留下了壹些“缺口”。然而,這些“缺口”成了壹些無良光伏企業的獲利空間,而對於信息薄弱的農戶來說,“缺口”成了貸款的“枷鎖”。

常見的“招數”大多是光伏企業先向農民承諾高額回報,農民以此作為貸款主體向金融機構貸款。然後光伏企業誇大電站的收入和價格,金融機構提高貸款利息,導致農民無法用發的電償還貸款。農民沒有致富,反而陷在光伏裏。

這也讓光伏貸款在很長壹段時間內幾乎成為“騙局”的代名詞。

對於銀行來說,光伏貸是壹個又愛又恨的金融產品。銀行喜歡,因為光伏貸款可以幫助銀行完成很多指標,比如綠色金融、鄉村振興、小微金融、兩增兩控.光伏本身的“低碳、扶貧、普惠”屬性可以完美滿足很多指標的要求;銀行“討厭”它是因為光伏貸款性價比不高。

某省會城市商業銀行員工楊麗君對《風暴眼》直言,“壹家銀行真正想通過光伏貸款業務賺多少錢,是不現實的。幾千萬的規模,還不如管理幾百戶,所以肯定是壹個投資幾十億的大項目。”

回顧近年來我國家用光伏的發展,光伏貸這壹原本旨在解決光伏企業融資難的金融產品,經歷了2016年的大火和“531”後的“壹地雞毛”。它仍然有很大的爭議。

那麽,農民以光伏貸款的形式安裝光伏電站靠譜嗎?正規的光伏貸款是什麽樣的?養殖戶應該如何避坑?Phoenix.com 《風暴眼》采訪了幾位銀行光伏貸款從業者和光伏企業融資者,他們中的壹些人對騙局和套路深惡痛絕;有的人銀行因為風控意識低,出現了爛賬;還有人反映,在光伏貸款的粗放式發展中,金融機構從來不是慈善組織,不應該給貧困戶。

據第三方統計,到2021年10月底,中國家庭光伏安裝量已超過200萬。相對於龐大的人口基數,200萬戶並不是壹個天文數字。但由於很多用戶集中在經濟不發達、信息閉塞的農村地區,如何保證“光伏貸”過程中農民利益不受侵害,是壹個極其重要的問題。200萬屋頂,也就是200萬民生。“知屋內事者,得天下”,這句話很重要,值得我們深思。

以下是三位“光伏貸”從業者的描述:

“光伏貸款騙局本質上是靠光伏圈錢的非正規皮包公司”

劉洋|銀行家

過了很久才發現,光伏貸款埋下的“雷”很危險。壹些不合規企業打著分布式光伏的旗號,招搖撞騙。大家口中的“光伏貸騙局”,本質上就是這種不正規的皮包公司靠光伏賺錢。

妳是怎麽圈錢的?舉壹個房地產的例子來類比。

如果我想買壹套房,市場價100萬,房貸70萬,首付30萬。之後不管房價漲還是跌,房貸都是我自己還。這是壹項自籌資金的投資。但是現在有壹個腦子很活的開發者。他說這個市場價100萬的房子,300萬賣給妳,首付90萬,貸款210萬。但是,這210萬妳不需要還,開發商承擔。妳可能會覺得,其實妳只花了90萬買了壹套100萬的房子,挺劃算的,但是跳出來看看,這件事的本質是什麽?是開發商辦了210萬的銀行貸款。

如果沒事,當然沒問題。買房人省了10萬,開發商也得到了低成本的資金;但如果出了問題,那麽按照法律規定,貸款買房的業主需要還210萬元。至於買方和開發商的約定,銀行不會管。

所以前幾年我遇到的很多不正規的光伏公司作為中間人,利用農民對光伏知識的缺乏和信息的不對稱,讓農民以自己的名義借貸。這筆貸款自始至終都是農民所有,而不是企業所有,雖然企業和農民之間有協議,約定由企業幫助償還這部分貸款。但據我所知,很多企業和農戶之間的合同是包裝成贈與合同而不是代理合同,贈與是可以停止的,所以即使企業在貸款後跑路,他在法律上也做了充分的準備。

這種企業成立之初就想跑路。它怎麽可能沒有做功課呢?所以企業壹旦跑路,電站的收入不夠還貸,農民沒錢還,銀行也會有壞賬。

後來很多銀行學會了“精”,要求企業擔保這筆貸款。如果電站的收入不夠,企業需要為他打掩護。但是,這裏面還是有壹個bug。從法律上講,農戶是借款人,企業是擔保人,但實質上,貸款是企業取得的,企業也是擔保人。

按理說,銀行貸款由擔保人或其他人償還是違法的。誰借錢誰還。但光伏貸款的特殊之處在於,償還貸款的是電站的發電收入,如果電站收入小於預期,企業會進行補償。當然這也不能算是企業還貸,所以這個產品還是有壹定空間的。

光伏本身是好的,但是早些年確實有很多騙子和不規範的公司。為什麽房子和車子不容易玩這種騙局?因為價格比較透明,光伏門檻還是比較高的,大部分人不知道它值多少錢,是怎麽回事。

有時候銀行做光伏貸款不是為了賺錢。這種東西方信息不對稱,符合國家政策,很容易講故事。所以有些騙子公司可以兩頭做農民銀行。

騙,農戶肯定是真的受騙了,但是有些銀行是真的不懂還是裝不懂就不太好說了,各有各的利益在裏面。

不過,賣光伏搞光伏貸騙局的企業,和正規生產光伏材料的廠商完全是兩碼事,前者是貿易公司、皮包公司,後者是制造業,這二者不能混為壹談。

“光伏不會讓農民致富,只能說增加壹些收益”

楊立軍|壹家城商行銀行從業者

最初接觸光伏貸大概是在2017年年底,突然有許多光伏經銷商來和我們銀行對接,我也是那個時候被領導派去跟進光伏相關的業務,從那時候開始了解光伏貸。

當時的背景是國內光伏產能過剩,國際上對我們的光伏出口做反傾銷調查、加征關稅,所以國內的光伏產能需要在內部消化。對應的,國家出臺了壹些對於戶用分布式光伏的補貼政策,地方政府也會對本地的光伏企業進行壹些扶持,比如用了本省指定企業的光伏配件,就可以向省市級財政申請補貼。在政策的助推下,大量的廠商蜂擁而至,想要在這個行業分壹杯羹。

最初很多光伏經銷商是怎麽來的呢?有些對政策比較了解的電力系統的從業人員,想抓住光伏這個風口,於是隨便拉起壹個草臺班子,東拼西湊壹下,就能成為壹個光伏廠商。這是最初幾年很典型的壹套做法。

因為來求合作的經銷商太多,我們當時也做了壹次篩選,很多想要合作的企業給我的感覺是,它們不是為了在這個行業裏好好做事兒的,好像就是想來蹭壹波熱度,撈壹把就走。這種我們是不想合作的,我們也擔心有風險。

我們銀行對廠商的選擇還是比較謹慎的,首先要看技術在行業內是不是比較領先的,成本是不是控制的比較好,現在龍頭的生產商就那麽幾家,如果不是和龍頭企業合作,我們會直接pass,如果發電收益沒問題,那後面就會很省心,我覺得這是光伏貸的邏輯基礎,第二我們還會看這個經銷商他是不是紮根這個行業,比如我們要求經銷商不能混業經營,如果妳的心沒有放在這個行業裏,那是不行的,因為分布式光伏是壹個長期的事兒,幾十年的情況。

光伏貸的貸款,是電站收益來還,所以我們也會測算壹個電站具體的的發電收益,壽命大概是多少年。這種測算我們都按保守了算,最後做比較的時候發電量只會比測算的高,不會低。加上經銷商他本身對貸款是代償的,所以許多經銷商都會給電站買財產險,經銷商會考慮風險的轉嫁,萬壹冰雹、地震導致電站損壞了,那麽保險公司是會兜底的。

當然,農戶是需要有付首付的能力的,這更多的是對農戶的壹種約束。有很多人如果自己壹分錢沒投入,之後可能會破壞電站,拆了、扔了,都有可能,那麽發電收益也得不到保障,我們通過讓農戶付首付來規避他們棄光的風險。

2018年5月31日,國家明確加快光伏發電補貼退坡,降低補貼強度。壹時間,整個行業“變天”了。對我來說最直觀的,“531”之後,很少有經銷商再來和我們銀行聯系了。

在這之後,留下的廠商基本都是技術比較好的,在沒有補貼的情況下也能產生比較好的收益,其他的效率低的就淘汰了。只能說大潮之下必有沈渣泛起,大浪淘沙之後,有壹些企業活不下去,剩下活下來的企業,基本上都是比較踏實的在做這個事兒了。

補貼取消對我們也有壹些影響。之前有補貼的時候,我們授信是5年期,但是隨著光伏補貼的退坡,我們沒有及時調整授信政策,發電量雖然沒問題,但收益沒之前多了,經銷商代償的壓力就變大了。所以我們後來就把這個授信期調整到了8年。現在再測算已經沒有把補貼算進去了,在這種最保守的情況下,發電收益也是可以涵蓋整個貸款的本金和利息的。

說實話,銀行要真的想通過光伏貸這個業務去賺多少錢,是不現實的,幾千萬的規模,要管幾百戶落地,那肯定不如做壹個壹投幾十億的大項目,人力消耗也小。所以我們做光伏貸主要還是社會責任和監管要求。

光伏的項目可以完成很多指標,比如綠色金融、鄉村振興、小微、兩增兩控、普惠等等。

當然這些年我也見過壹些亂象,比如扶貧,有些人和村長、村幹部這邊打通關系,做了壹個代理,但是建的電站發不出電,後期也維護不起,就為了套取扶貧資金,這情況也是有的。

我壹直覺得有壹點需要弄清楚,光伏是不可能讓壹個農民致富的,只能說給農民壹些收益,彌補壹些用電的成本。從農民或者銀行的角度來說,如果前期選擇合作的企業都沒有什麽問題,後期是沒有風險的,所有的風險都是欺詐的風險。

但哪壹行沒有欺詐的風險呢?網貸、電信詐騙?公安機關不也天天宣傳國家反詐中心的app嗎?光伏貸的騙局只能說騙子利用了光伏,並不是說光伏本身是壹個騙局。

“銀行推出光伏貸,大大提高光伏企業的積極性

但是搞不懂為什麽會給貧困戶做光伏貸呢?”

吳宇濤|北方某光伏企業融資人員

我從2016年下半年,被集團派到旗下的壹家光伏企業,主要是幫助這家光伏企業去銀行對接光伏貸款的事,也可以理解為光伏公司融資。壹年365天,有300天我幾乎都是在銀行呆著的。

那時候戶用光伏貸款剛剛興起,對光伏廠商來說是個好事,相當於減輕了光伏廠商的資金壓力。那半年,我走訪的銀行談合作的就不少於15家。

為什麽光伏廠商這麽歡迎銀行的進入呢?

戶用光伏的特點是,給農戶安裝電站,然後依靠電站收益,壹般7-10年回本,周期較長,光伏廠商如果用自有資金去做的話,現金流會有很大的壓力,所以金融機構進入後,光伏企業就有了極大的參與熱情。

而且,光伏貸還有壹個明顯的好處。光伏貸的放款周期相比其他制造業來說,速度是快的。通常情況下,從前期的光伏銷售、安裝,到最終收到貸款確認為收入,最短的流程2個月左右,平均來說2~3個月就可以完成這樣壹整套流程。而正常制造業應收賬款壹般是3個月、100天左右的賬期。

對公司而言,因為收入來自金融機構,很穩定,全部是現金,正常制造業很有可能收到的是票據,票據貼現還有損失,所以光伏貸對企業來說是很好的壹個模式。

另外,壹般來說光伏貸都是以農戶的名義貸款,各大銀行都有惠農通道,所以利率也都普遍比其他行業低,對企業來說,這筆貸款確定為收入後,還可以用來開拓更多的事,即使是拿到市場上放貸,賺取中間的利差,也不錯。所以誰不願意去做啊,都會做的。

但是和銀行談合作並非那麽容易,正規的銀行會對光伏廠商的資質審查比較嚴格,比如的註冊資本、資本金規模,業務量規模等等。簡單來說,它們更看重的是光伏廠商背後的實力,實力決定著貸款的償還能力。我們公司背靠集團,集團是當地壹家較大的房地產開發公司。後來和我們簽約的工商銀行,很大程度上就是看中了集團的實力。好比現在做戶用光伏比較大的正泰,如果說把正泰單獨拎出來是很難通過銀行審查的,銀行更看重的是其背後正泰集團的實力。

我知道,深圳那邊就有幾家光伏廠商沒有拿到銀行的合作訂單。所以壹些廠商就會退而求其次,去和壹些租賃融資公司合作。壹家銀行通常在壹個地方也只會簽約兩家光伏廠商,否則很容易造成業務內卷。

在審查完成後,企業會和金融機構簽訂壹系列合同,其中最重要的是,要求企業對用戶提供無限連帶責任擔保,這就要求企業要為用戶提供無限連帶責任的擔保,還要在銀行交保證金。壹旦用戶還貸逾期,銀行會先要求企業代償,如果企業沒錢代償,再劃扣保證金,如果保證金也不足了,金融機構才會去找用戶還貸款。這個保證金壹般是根據企業實力來確定的,在5%——10%之間,我們在工商銀行繳納的保證金就是10%。

這些前期工作完成後,光伏企業的銷售人員會負責向農戶銷售,等到銷售合同簽訂完成,電站、並網都完成了之後,金融機構會要求農戶去現場和電站拍個合影,證明電站建設完成了。我的工作主要是拿著照片加上合同,以及壹些其他的資料,交給銀行審核,敦促銀行放貸。如果沒有照片,只有蓋章或者合同的話,都是不作數的。

到這壹步,這筆業務就完成了大概三分之壹,後續銀行還有檔案整理、貸後檢查,這就是銀行的工作了。

做光伏貸的關鍵是看是否是正規的合作渠道,如果是正規的銀行,壹般就不會出問題。因為光伏行業不同其他行業,它的基本收益情況是很好研判測算的。如果農戶安裝壹個10千瓦的電站,成本是3元/瓦,整體價值就是3萬元,銀行可以給予光伏公司的貸款額度是80%,那麽光伏公司可以獲得2.4萬元的銀行貸款,加上利率,分8年期每個月償還多少是可以確定的。而合電站的另壹端,壹個10千瓦的正規電站,每年發電量以及發電收入基本上也可以確的,那麽發電收益是否能夠覆蓋貸款利息,就可以直接精確計算出來的。

那為什麽還會有很多光伏貸出問題呢?主要還是在正規化上有所缺失。壹些公司擡高電站成本,壹些不正規銀行為了掙錢,提高貸款利率,最終導致發電收益遠遠覆蓋不了貸款利息,最終公司跑路,農民遭受光伏貸騙局。正規的企業對光伏電站的定價也要低,當遇到那些定價高的光伏廠商時,農戶就要註意了,無論他說得多麽天花亂墜都不要做,很可能發電收入根本償還不了貸款。

2018年“531”(註:最嚴光伏政策:控規模限補貼)的時候,整體行業經歷大洗牌,很多小企業資金鏈斷裂、經營不下去,金融機構也對應做自查自檢,不合格的都踢出去了。

當時還有壹種扶貧我們有過意向,是村級扶貧,在村裏找壹款荒廢的地,建光伏電站,然後統計這個村有多少貧困戶,把發電收入分給這些貧困戶。但是這中間也有壹些問題,壹是產權不好明確,二是並網的時候不知道到底算集中式光伏還是分布式光伏,金融機構也不太認可這種方式,因為貸款的主體不明確,所以最後也沒做。

其實整體來看,沒有金融機構支持的話,中國的戶用光伏規模是不可能推廣到這麽大的規模的。所以光伏貸這個形式肯定是好的,之所以問題多,因為業務處於起步階段,又被大肆宣傳推廣,自然會吸引壹些“不懷好意”的公司,不過經歷幾年沈浮,現在都慢慢正規起來了。

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最近在農村,有種新型的投資引起熱議。那就是利用屋頂的空間,安裝上太陽能發電板,發的電並入國家電網,收益不菲。這讓很多人心動,不少人悄悄的進入了這個行業。壹家發財,其他人就會眼紅,但是沒有本金怎麽辦?那些號稱光伏產業的工作人員,就會鼓動貸款投資,壹本萬利。

但是天下真的有掉餡餅的事情嗎?如果大家理性思考壹下,這東西八成是忽悠,然後就能避免入坑。

1、騙局壹般都有高收益誘惑

人類歷史上,出現過很多次泡沫案例。但是這些故事,往往大家都清楚,都是當笑話看。壹旦遇到,就會好不猶豫的沖進去,曲終人散方能醒悟。

我以前上班的寫字樓,就有這麽壹家公司,忽悠對象是城市的退休老人。

他們描繪出壹個投資回報非常高的項目,並讓人以身說法。每年可以拿到30幾的投資回報,每天人山人海的分享創業故事,並弄了很多豐厚的禮品饋贈。

退休老人,大多數是奔著免費禮品過去,最後紛紛把積蓄投入誘人項目,最後積蓄被人掏空。這場鬧劇持續了大約有三年,更多人進入後,他們腳底抹油溜走。

留下的場景,即可憐又悲憤。

這是傳統的騙局,以高收益聚攏人氣,最後收割萬獵物的指標,最後樓去人空。

其實我們日常生活中的釣魚就是這個原理,要想釣到魚必須要有好的餌料,魚為了吃東西會把魚鉤吞入,最後成為人類的盤中美食。

很多人往往知道是釣魚,但是覺得自己有高明的技術,可以把餌料吃了把魚鉤吐出來。

於是就有了以上的騙局,騙子精心布局,魚兒成群湧入。

2、新型騙局換湯不換藥

我們說以下光伏貸騙局,核心套路沒有變,依然是魚餌模式。

有人確實利用屋頂的空間,安裝上了太陽能發電設備,並成功並入國家電網,取得了壹些收益。

但是光伏貸,他的誘惑是前面的成功,魚鉤是貸款。

很多人概念中,壹旦涉及到新科技,就會瞬間迷信並被洗腦。在毫無防備的背景下,被業務員忽悠下簽協議,並盲目進入發財夢。

光伏發電,確實利國利民。但是有個前提,那就是並入國家電網。據我所知,目前準入條件,並不是隨便進入。正規公司,會協助加入電網,並用發電收益償還相關貸款。但是有些人,為了完成銷售任務,開始忽悠火速購入設備。有錢的可以全款購入,沒有錢的就會忽悠貸款。

大家壹定要擦亮眼睛

如果光伏貸抵押和收益,合作雙方之間會有壹個合作協議的,要看清楚協議。銀行對這個光伏貸嚴格。這樣的項目,是比較靠譜的,不存在騙局。

如果光伏貸推銷員給的項目,只是忽悠大家貸款買設備,貸款是實物抵押的方式,那麽這就是騙局。因為風險妳自己承擔,無論後期有沒有收益,他們都不會負責!

3、不要好了傷疤忘了痛

在農村,很多騙局已經讓大家錢包幹癟。

前幾年的特色養殖,無論打著什麽概念,最後都是出賣種苗獲利。那些承諾的收購,大多是鬧劇收場。

(1)水獺養殖

(2)鴕鳥養殖

(3)蜈蚣養殖

(4)馬卡種植

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以上的案例,拈手而來就不下十幾種。壹句話,大家總覺得自己有高潮的技術。能夠把餌料吃了,把鉤子吐出去。事實證明,從北京到南京,買的不如賣的精。真正能全身而退的,說實話我沒見過幾個。

當遇到天上掉餡餅,首先要思考壹下可行性,千萬不要再次陷入坑。畢竟誰的錢,都不是大風刮來的,農民兄弟的錢尤其不易。

我把騙局的原理,光伏貸的操作,都壹壹陳列,希望大家擦亮眼睛,不要輕易上當。

原創不易,歡迎點贊支持。

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