移動互聯網的興起，不僅讓民眾的生產生活方式發生了巨大變化，對銀行生態系統也帶來了革命性的影響，誰在 科技 金融方面占領制高點，誰就將取得競爭優勢。
中小城商行在金融 科技 領域面臨哪些困難，並如何解決呢？我從壹位行業監管者的角度，談幾點看法。
與國有大行、全國性股份制銀行相比，地市城商行在 科技 金融領域普遍面臨資金投入少、數據治理難、 科技 人才缺的三大難題，也就是大家所謂的“三座大山”。
科技 金融是壹項投入高、回報慢的投資，需要長期的投入和 探索 。城商行受制於其業務規模，在專項資金預算、產品更新叠代、高端人才引進等方面長期處於劣勢。
在大型銀行依托大數據進行場景化的授信管理成為常態的當下，大部分城商行還未搭建完全具有自主知識產權的 科技 金融體系。
所以，我們在現實中可以看到，包括城商行在內的中小銀行轉而求其次，將重心放在了與三方互聯網平臺的合作上，在該模式受到監管約束時，變得更加被動。
通過自身努力，搭建自己的 科技 金融體系才是城商行解決“卡脖子”問題的根本出路。
鑒於 科技 金融的上述特點，城商行企圖依靠自身實力在 科技 金融領域實現追趕超越幾乎成為不可能，最可具執行性的方式就是加強合作，包括與同業機構之間的合作、與互聯網 科技 公司的合作。
目前該領域最有名的就是創立於2008年的山東城商行聯盟，目前在全國已經有超過65家成員農商行，在業內取得了較為理想的成績。
壹些上市城商行依托其較為豐厚的資金實力，與第三方企業（如騰訊、浪潮等）合作開發了自己的 科技 金融體系，在系統搭建和數據治理方面開展了大刀闊斧的改革重建，也取得了不錯的效果。
銀行同業競爭的加劇，這個行業的未來壹定會在 科技 金融領域展開激烈競爭，這符合“向 科技 要效益”的準則。
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