對申請有異議的證據，由中國人民銀行征信中心審查後予以消除。
1，消除具體方案
第壹種方案:自動更新系統。自動更新方式是5到7年。在5到7年的過程中，如果妳沒有違反任何規則，系統會自動為妳消除不良記錄，信用會自動恢復正常。
第二個方案:異議更新制度。用戶提出的異議證據，中國人民銀行征信中心審核後予以消除，處理時間在15個工作日內。
2.消除不良記錄主要有兩種方法:
(1)系統會根據用戶最新的消費和還款情況，自行進行綜合評估，以用戶新的消費和還款記錄覆蓋不良記錄，周期為五年。
(2)用戶通過提交人工驗證淘汰申請，可享受每五年壹次的人工淘汰資格。
什麽是壞賬？
壞賬:指已過還款期，經催收無法收回，長期處於呆滯狀態，並可能成為壞賬的。壞賬是沒有及時清賬的結果，也指因為對方不還而收不回來的財務。簡單來說就是壹筆很久沒有還清的賬。
壞賬的形成和識別；
對於多次催收仍無法收回的債務(包括失聯的情況)，壞賬的認定需報上級部門批準。
壞賬對我們的影響:
因為壞賬在信保是壹種嚴重逾期的情況(比壹般逾期嚴重得多)，只要信保有壞賬，就無法辦理銀行業務和辦卡貸款。壞賬不處理，就跟著壹輩子。在某些情況下，即使還清了債務，信件和報紙中的壞賬仍然會保留。
壞賬和違規戶，哪個更嚴重？
壹般來說，壞賬比黑戶嚴重。因為違規戶有很多種，比如多次逾期、近日連續逾期等，並不代表貸款或欠款收不回來。但壹旦被歸類為壞賬，就意味著銀行已經承認了損失。
只有辦理征信的銀行金融業務逾期(含展期)3年以上(含3年)，才會確認為壞賬損失，壹般符合以下條件:
1)借款人和擔保人被依法宣告破產，但清償後仍未清償的；
2)借款人死亡或被宣告失蹤，遺產仍不能清償貸款；
3)借款人因重大災害或意外事故而無法無償歸還貸款；
4)借款人出售其名下的抵押財產和質押財產中無法償還的部分；
5)逾期兩年，經法院判決無法收回的貸款；
6)借款人或保證人實際破產、被撤銷或解散三年以上，清償後無法清償的貸款；
7)借款人違法，所處理的財產不足以償還的；
8)經國家稅務總局批準核銷的其他貸款。
壹般來說，壞賬比黑戶嚴重，因為黑戶的情況有很多種，比如多次逾期，最近幾天連續逾期，連續累。不是指貸款或欠款收不回來，只是指未還貸款的數量和金額。但是壹旦被歸類為壞賬，就意味著銀行已經承認了這個損失，壞賬可以說是比黑戶還黑，幾乎與銀行的所有業務隔絕。
這時候妳要及時聯系銀行把壞賬還清，然後等待個人征信報告更新。只要還清，壞賬就變成逾期記錄，5年後自動消除。壞賬如果無人問津，將會終身存在，基本會被列入黑名單。