現場調查是獲取客戶信息的最重要途徑之壹。微貸款客戶要有足夠的利潤並且每月產生足夠的現金流以償還貸款。微貸款的性質決定了貸款用途會極大地，甚至會完全改變貸款申請企業的特征。對微貸款調查分析的重點是要努力估算貸款給客戶帶來的變化的程度。與貸款項目有關的機會和風險是各種因素作用的結果，這些因素是信貸員分析的重點。信貸人員到客戶的經營場所及家庭進行現場調查獲得的信息，可與申請時信貸員通過交談了解了客戶的基本信息進行比較驗證。
貸款調查分析的目標是了解客戶生意、家庭等全面情況。因此，調查分析在對資產負債表，損益表和現金流分析反映出的財務狀況進行評估之外，還應考慮非財務因素。要對客戶生意的組織架構、操作流程及業務關系進行評估，考慮管理人的素質和管理績效，察看並描述企業的市場地位和增長潛力等等。
二、 現場調查的方法
1、“正面”與“側面”調查相結合
微貸款信貸技術不同於傳統的基於抵質押的信貸技術，傳統信貸技術把重心放在客戶的資產價值上，而微貸款的信貸技術的核心是評估客戶的還款能力與還款意願，即註重第壹還款來源。因此，要求信貸員對客戶的方方面面包括其社會環境、家庭環境和經濟環境等進行調查分析。
為了降低在收集處理大量數據時所面臨的信息不對稱風險，信貸員在實地調查客戶時既要使用正面溝通的直接調查方式，也要重視運用“側面打聽”的間接調查技巧。例如：從雇員、上下遊客戶、鄰居等第三方處了解借款人的真實信息，包括生意好壞、個人誠信與否、有無不良嗜好等。信貸員通過側面調查能夠挖掘到許多難以從正面調查獲取的重要信息，並得到啟發，例如企業真實股東的身份、不動產的實際所有者等等關鍵信息。始終貫徹正面調查與側面調查相結合的多角度調查原則，在確保貸款調查分析全面性、壹致性的同時，為下壹步制定貸款決策提供客觀、可信的數據基礎。
2、交叉檢驗技術
解決微貸款業務信息不對稱問題的另壹個重要方法是利用交叉檢驗技術審核調查所獲財務信息的可靠性，其中包括權益交叉檢驗、銷售額交叉檢驗等。信貸員在審貸會中陳述交叉檢驗的過程及結果，審貸會成員判斷交叉檢驗的合理性與準確度。由於微貸款客戶往往無正規的帳目記錄或財務報表，交易憑證也遺漏不全，因此，交叉檢驗技術對於銀行摸清客戶生意的真實狀況，分析模擬出最接近現實情況的現金流量，提供貸款決策依據起到了非常重要的作用。
三、 信息獲取
獲取客戶業務信息有以下幾種不同的方式：
1、 與企業所有者和經營者對話
現場調查時首先應與企業所有者交談，以了解情況。但是企業所有者不壹定是業務經營人，因此，在這種情況下應當同最了解生意的的經營者進行訪談。此類談話是信息的主要來源，但也有弊端：企業所有者想得到貸款，便會盡可能地描繪壹幅有利畫面。信貸員應當以批判的眼光判斷信息的真實程度。
2、 考察營業場所
“眼見為實”，對經營場所的考察為信貸員提供了壹個直面客戶經營情況的機會。同時，信貸員也可利用此機會檢查與盤點企業存貨、固定資產、出入庫單等能夠直接看到的東西。在客戶的經營場所，信貸員應仔細觀察客戶和雇員互動的情況，觀察經營者與其上下遊商家的關系、業務量大小，觀察業務活動的組織方式等。與現場的其他人員進行簡短溝通也可能獲得有價值的信息。
3、 考察客戶的家庭
客戶的重要文件或財產往往不在其經營場所，而且經營場所會經常變更，因此信貸人員有必要調查客戶的家庭。客戶的居住條件在壹定程度上是與其經營狀況相匹配的。這不是惟壹的判斷標準，但是提供了壹個很好的線索。例如，客戶經營狀況很好的但是居住條件非常惡劣，就應當形成疑問。
客戶的家庭氛圍也是影響其還款能力的重要因素。例如，家庭是否和睦，是否有賭博等不良嗜好，家庭其他的社會關系如何？壹般而言，社會關系比較穩定的客戶會更加珍視自己的聲譽。
4、 考察所有可獲得的文件
信貸員主要通過以下文件，獲取客戶信息：
(1) 會計簿記。 如資產負債表、損益表、現金流量表、分類賬、原始發票和收據、公司的內部核算系統數據（例如網吧管理系統、超市收銀機等）。通過企業自行編制的報表中獲得數據的可信度不高，僅能作為參考，信貸員必須要檢查並核實這些數據。
(2) 重要文件及合同。 企業成立的相關文件、報送稅務部門的正式的財務報表、租賃合同、與供應商簽訂的合同等，此類資料應盡可能收集。信貸員應對最近時間發生的數據和交易特別關註，應核實書面的付款條件和實際的付款交易是否相符。
(3) 各種費用單據。 包括水電費單、完稅憑證、房租收據、車輛保險收據等。通過此類單據，可以對客戶所述信息進行側面印證，例如，客戶告知的壹些費用是否真實發生。可以通過發生的費用的實際金額進行數據交叉檢驗，印證獲取信息的準確性。
(4) 實有資產清單。 重點是固定資產清單和存貨清單。信貸員應並將實際盤點的數量及估價與清單上的記錄進行比較。
(5) 背景信息。 特別是與企業經營所在的市場有關的信息（例如報紙報道的信息）應以文件形式記錄。
(6) 第三方信息。 從客戶的鄰居、生意聯系人、雇員等處得到的信息。對於第三方信息的獲取和使用應當慎重：首先，關於客戶申請貸款的信息要保密，只有得到客戶的許可後後，才能把信息透露給第三方；其次，從第三方處獲得的任何信息也應保密；第三，此類信息僅能做為壹個參考。
在搜集客戶信息時應註意小企業和個體工商戶的區別：個體工商戶能夠提供的文件壹般只有工商登記、完稅憑證、租賃協議、與供應商簽訂的合同、存貨單、銷售流水賬本等，微小企業能夠提供的財務信息較個體工商戶規範和全面。
信貸員應充分利用所有獲取到的信息數據，並對其進行嚴格評估。通過比較比較，以了解企業及其經營情況。例如，在計算營業額時，信貸員應盡量獲取有關銷售的詳細的數據，查看現金賬簿、銀行對帳單、采購發票、倉庫賬簿記錄等。
借款人申請貸款時提供的信息與信貸員現場調查得到數據、企業資產負債表和損益表等報表中的數據等經常會有差異。因此，所有收集的數字都應交叉檢驗。
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