但小微企業融資時，大多靠的是“人情”，而不是“信用”。
中國家庭金融調查(CHFS)數據顯示，32%的小微企業參與民間借貸，而從銀行業金融機構獲得貸款的為13%。
他們不想從銀行借錢嗎？答案是否定的。
總的來說，小微企業生存太難了！
小微企業的難點在哪裏？
小微企業難，主要表現在三個方面:
壹是小微企業利潤薄。
我國小微企業數量眾多，競爭激烈，利潤微薄。
具體來說，由於產品技術含量低，大多數小微企業做的都是同類產品，是買方市場，價格被嚴重擠壓，利潤微薄。據統計，許多出口型企業已經僅僅依靠出口退稅生存，壹些公司甚至依靠不斷延長員工的工作時間來增強產品的價格競爭力。
首先，這種現象與中國人的文化有關。中國人可以說是世界上最勤勞的民族。即使為了壹點點利潤，他們也常常願意在非常艱苦的環境中夜以繼日地工作。
美國有壹種說法，中國人壹旦進入某個行業，這個行業的利潤率就會變成零，因為中國人的辛勤勞動會榨幹最後的利潤。
這種說法雖然有些誇張，但卻是很多行業利潤變薄的壹個原因。
其次，在眾多產業的全球產業鏈中，中國企業的產品主要是手工勞動的果實，附加值很少，仍處於產業鏈的低端。只有不斷付出體力勞動，才能有微薄的收入。
不考慮國企和農民工，中國40歲以後還在工作的人口比例明顯小於美國。四五十歲的人，精力自然不如二三十歲的人，但是四五十歲的人，閱歷非常豐富。企業選擇精力充沛的員工而不是有經驗的員工，說明崗位對經驗的要求不是太高，也說明這些企業的技術積累有限。
現在有人說壹些小微企業日子不好過，是因為員工不好招，說員工要這個要那個，要求太多。筆者認為，這還是因為小微企業本身利潤太薄。如果利潤好，企業可以開出更好的招聘條件來吸引人才。只要待遇到位，人才還是願意來的。畢竟大部分農民工還是以待遇為標準的。
還說房租高逼死了很多小微企業。我認為這種說法不完全正確。租金太高就沒人租了，房東也會因為收不到租金而吃虧。房東肯定會選擇壹個出租的價格，這是市場的選擇。
二是小微企業稅負不輕。
根據世界銀行和普華永道發布的《納稅2019》專題報告，2017年中國企業總體稅負為64.9%，美國企業為43.8%，世界平均水平為40.3%。在世界主要經濟體中，中國的總體稅負僅次於巴西，如下圖所示:
在中國，勞動稅(主要是員工的五險壹金)占主要比例。中國勞動力稅占比45.4%，是世界平均水平16.1%的3倍，是美國相應值9.8%的4.5倍左右。
這裏需要說明的是，美國的稅制結構與中國不同。美國主要以個人所得稅和消費稅為主，企業沒有五險壹金那麽高的負擔。這些數字不容易直接比較。
但總體而言，中國的企業稅負高於世界上大多數主要經濟體。尤其是小微企業，因為利潤薄，這些成本更重。
三是小微企業融資成本高。
小微企業融資成本壹直居高不下，是沈重的負擔。
目前政策要求國有銀行對小微企業提供超低利率信貸。國有銀行也確實這麽做了，對小微企業的信貸資質和條件比以前簡單了很多，對小微企業提供了實質性的幫助。但需要註意的是，大型銀行為了快速推進信貸業務，往往要求壹定的銷售規模或壹定的行業牌照或資質作為抵押。符合要求的小微企業數量還是太少，大量小微企業達不到要求。
對於信貸機構來說，對小微企業放貸的成本主要分為:獲客、數據來源(能夠反映企業信用的數據)、抵押物、擔保、信用分析(包括人工)、貸後管理。壹些信貸機構為了不超過監管利率上限，分別計算獲客成本、數據來源成本、抵押和質押成本，使小微企業貸款利率表面上不超過監管上限，但實際利率已遠遠超過監管利率上限。
小微企業在各行業中天然弱勢，經營不穩定，整體信貸不良率高。信貸機構對這些客戶的風險控制措施要麽不完善，要麽成本高，同時需要大量的成本進行貸後監控。如果涉及抵押擔保，抵押物的估值和企業的擔保基金也是成本。其實小微企業的授信額度壹般不會太高，從中賺取的利差自然也不高。
總之，小微企業信貸風險大，成本高，收益低。這些成本必然會轉嫁到小微企業自身，也就是企業自身的融資成本。
如何幫助小微企業？
中國不同於德國、日本、美國等發達國家。我國絕大多數小微企業還談不上技術積累，還停留在解決溫飽和就業問題上。他們沒有實質性的競爭力，無法復制他們的先進政策。這類小微企業是我國實體經濟的重要組成部分。幫助他們發展壯大成為決策者的知識，相關政策措施陸續出臺。
首先，國家政策大力支持。
目前國家正在大力為各級小微企業提供幫助，比如減免稅費、降低利率、提供信貸、減免個人所得稅等。
(1)稅費方面，前幾年為小微企業減免稅費後，這兩年繼續為小微企業減免稅費；
(2)關於小微企業融資，壹方面，國家要求信貸機構為小微企業提供低息貸款；另壹方面要求相關數據來源，比如稅務局，直接向銀行提供數據，讓銀行判斷小微企業的信用；
(3)方便對小微企業提供信貸的銀行給予資本金減免；
(四)為小微企業提供政策性貸款；
(五)為小微企業提供政府擔保；
(6)對普通居民減稅會增強其購買力；
(7)不斷優化法律法規，有利於小微企業業務發展；
(8)壹系列房地產調控政策出臺，防止房地產行業吸收過多資金，從而抑制其他行業尤其是小微企業的資金供給。
其次，金融科技蓬勃發展。
近年來，金融科技尤其是互聯網金融科技的蓬勃發展，在幫助小微企業經營尤其是融資方面發揮了巨大作用。具體來說:
(1)金融科技讓交易更便捷。比如支付寶、微信、蘇寧支付的二維碼支付，方便了客戶支付消費，交易變得異常便捷。
(2)金融科技讓企業快速觸達客戶，降低獲客成本。比如大眾點評可以讓顧客快速了解附近的餐廳，方便顧客及時到達；藝龍。com和攜程。com可以幫助客戶快速找到他們的目的地酒店。淘寶和蘇寧的網購平臺可以讓百萬小微企業直接面對全球客戶，方便客戶直接挑選商品。
(3)金融科技將原本分散在各地的數據匯集在壹起，利用大數據技術全面刻畫小微企業，使信貸機構能夠更準確地評估風險，降低信貸機構的不良成本。比如同盾、白蓉收集各種征信數據接入征信機構，方便征信機構分析決策。
(4)金融科技使得信貸機構無需客戶經理現場采集客戶信息，對客戶風險的評估可以遠程完成，為信貸機構節省了大量的現場考察成本，從而有利於遠程、快速、及時的信貸發放。比如微眾銀行的微商貸款，蘇寧銀行的微商貸款，都是利用互聯網技術開發的信用貸款。
(5)金融科技讓交易安全、身份確認、交易驗證變得極為便捷。很多交易不需要見面就可以在線完成，大大降低了雙方的成本。
金融科技發展日新月異。金融科技在原材料獲取、客戶獲取、身份確認、交易確認、交易安全、產品研發、商品運輸、融資幫助、企業管理等方面，都可以很好地幫助小微企業。