壹、百萬級罰單！貸前調查不盡職某分行被罰300萬元
日前，銀保監會官網披露的壹則行政處罰公開現象表顯示，因貸前調查不盡職、貸款資金被挪用行為違法違規，某分行被罰款300萬元。
在整個放貸過程中，貨前調查是信貸管理的壹個重要程序和環節，是貸款發放的基石，對貸款決策影響重大。貸前調查是拓展客戶發貸款的第壹道關，是防範風險，減少壞賬的重要前提，其調查的直實性和可行性，對貸款的安全性意義重大，直接關系到貸款決策的正確與否。
01
存在問題
1、未對客戶資料進行認真全面核實
包括未對客戶提供的身份證明、授信主體資格等資料的合法性、真實性和有效性進行認真核實，未對證明客戶貸款用途的合同文書進行核實，未對抵押物權證合法性真實性進行核實等。
2、未對借款人關聯方和關聯交易情況進行調查分析
在實踐中，銀行為了規避集團客戶和關聯企業客戶授信集中度指標，往往故意未在調查報告中詳細記載和分析借款人關聯方及關聯交易情況。或者是由於信貸人員對業務和法規不熟，理解不透，不知道要在調查報告中分析借款人關聯方和關聯交易情況，導致出現合規風險。
3、未對客戶進行信用評級
在實踐中，仍有銀行，尤其是城商行、農商行等，往往會忽視對客戶的信用等級評定，這與“三法壹指引”的要求明顯相悖，且也不符合銀行自身風險管理需要。
4、對重大信用記錄調查審查不嚴
重大信用記錄審查壹方面能看出借款人的還款能力，另壹方面也可以判斷借款人的還款意願。從歷年監管處罰案例來看，“向有重大不良信用記錄的借款人發放貸款”是信貸業務監管處罰的重災區之壹。
5、未對流動資金借款人進行營運資金需求測算
在實踐中，有未對流動資金借款人進行營運資金需求測算或超需求量測算額度為客戶放款的情況發生，並被監管部門處罰。
02
如何應對
1、聽取借款申請人的介紹和講述
在調查過程中，大部分客戶往往會主動介紹自己的基本情況（或者客戶經理要求客戶進行情況介紹）。這個時候，客戶經理所需要做的，就是耐心細致的聆聽，並稍加引導，讓客戶主動的介紹其成立時間（或從業時間）、股權構成、發展經歷、經營模式，以及近兩年的生產經營情況、銷售利潤、存在問題、發展規劃及借款用途等。在這壹過程中，客戶經理可就其中未能聽清或者感興趣的內容開展進壹步的詢問和交流。
2、查實借款申請人相關資料
在“聽”的基礎上，客戶經理需要進壹步查實借款申請人的相關資料。這壹步驟的工作內容包括：查看客戶的工商營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡等的原件，並註意有無年檢記錄；查看客戶的財務報表（如果是審計報告，應當關註附註的內容），並與剛才客戶介紹內容進行核對；查看客戶的資質證明材料（如建築企業或者房地產的資質證書，商貿流通企業的代理資格證書，生產加工企業安全生產許可證等）。同時，也應查看客戶與生產經營相關的采購合同、銷售合同、施工合同等。
3、核實借款申請人信息真實性
實地驗證匯報材料和申報材料中所列內容的真實性；實地驗證抵押物、質押物的真實性和合法性，以及保證人的真實意思表示。
在實際的信貸工作中，就多次遇到這樣的情況：企業負責人在銀行信貸人員面前口若懸河，本來規模不大、口碑壹般的企業，卻說要引進風險投資甚至整合上市。報表反映的資產規模和經營利潤令人乍舌，但當要求其拿出真實的銀行對賬單和納稅發票時，卻又推三阻四。所提交的合同標的金額動輒上千萬元，要求其提供證明合同真實履行的付款或者收款憑證時，卻又拿不任何有說服力的證明出來；在本行結算賬戶上的現金流也非常有限，同行口碑反應壹般，跟負責人的描述不符。對於上述情況，如果沒有合情合理的解釋，那麽銀行對此類客戶的申請應當慎之又慎。
4、分析借款申請人經營效益及貸款風險
通過上述三個階段的調查了解，客戶經理可以對客戶的經營效益及貸款風險做出相應的評價。同時，結合客戶在銀行的存款、基本賬戶及中間業務收入等綜合效益的情況，考慮銀行的信貸規模、區位特點等因素，做出貸與不貸、貸多貸少、貸長貸短的判斷。
另外，考慮到當前的信用環境，貸前調查做到“軟硬兼施”，綜合判斷：既要重視所收集的客觀性資料，如數據、報表、文字等“硬性”方面，又要重視社會輿論、行業評價、鄰裏口碑等難以用數據、文字反映的“軟性”因素。利用“硬”性資料的準確性，結合“軟性”資料的靈活性，對借款申請人的情況做出客觀、全面的評價。
03
同業案例
為夯實信貸管理基礎，有效防範信貸風險，A農商銀行積極推動“四個中心”建設，不斷推進貸款流程化、規範化、專業化，有效提高辦貸效率，推動信貸業務高質量發展。
落實崗位職責，明確調查重點，嚴格實施貸前調查。該行嚴格落實雙人實地調查制度。貸前調查嚴格實行“A、B”崗制度，杜絕盲目簽字，履職流於形式問題；貸前調查要以實地調查為主，間接調查為輔，充分借助行內、行外大數據信息，做好客戶信息的交叉驗證。切實強化第壹還款來源調查。營銷調查人員要重點分析借款人現金流的穩定性和可持續性，確保第壹還款來源充足。充分識別企業關聯關系。堅持實質大於形式原則，加大運用各類數據進行交叉驗證，有效識別企業之間的關聯關系，如實客觀進行統壹授信。
突出審查重點，明確審查方式，提升審查審批質效。審查審批作為貸款全流程的關鍵環節，要充分發揮崗位制衡和風險防控作用。通過現場審查有效防控風險。對新增額度較大的貸款，要實施現場審查，全年深入評估風險，強化風險防控。通過電話核查驗證貸款真實性，驗證貸款是否本人申請、本人使用、貸款用途等。
合理配備人員，落實放款條件，把好資金支付關口。合理配備放款中心人員，該行根據實際工作量，合理配備放款人員，原則上放款人員覆蓋網點不超過兩個。嚴格落實貸款審批條件，認真審核金額、期限、用途等放款要素。全程參與抵質押登記辦理，加強對貸款用途的監督。
細化檢查要求，完善工作機制，不斷提升貸後履職。該行單獨設立貸後檢查中心，進行預見式管理，前移風險防控關口。壹方面對新增大額貸款或大額貸款實施現場檢查，另壹方面對存量貸款或進行電話回訪。在做好現場檢查和電話回訪的同時，要充分借助系統非現場監測模型，加大對全部貸款的非現場監測力度。
04
解決方案
銀聯信獨家出品的《商業銀行金融政策及風險動態追蹤》為國內各類銀行、非銀行金融機構及其他相關單位和組織提供的風險管理參考，對當前最新金融政策進行解讀，對焦點風險事件進行分析，從金融政策法律解讀、重大風險案例解讀、商業銀行風險提示、本周處罰動態追蹤四個角度出發，幫助銀行人積累風險管理案例經驗、提高風險意識和風險防範能力、領會政策意圖，最終達成提升讀者風險管理水平和改善銀行風險管理工作兩大目標。
《商業銀行金融政策及風險動態追蹤》報告以周度的頻度對該周的金融政策、風險事件、風險案例、處罰情況進行了匯總分析，內容精煉、時效性強。
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二、DNF驅魔裝備問題?
原罪的2件血裝，胸甲戴元古（防高）護肩影魔（加血，精通加釋放）鞋子隨便弄個加力高點的，武器泰坦，正好500w
三、三合壹專員履職情況報告？
今年以來，農發行南陽市分行通過“三合壹”專員履職盡責管理，切實促其做到“抓早抓小”，充分發揮其在全行業務發展和經營管理等方面的重要作用。
明晰職責和任務。重點是監督本行崗位自查、履職檢查有效開展，配合做好年度綜合檢查等；
監督本行內外部檢查發現問題整改；
傳達和宣導外部監管部門以及總、分行印發的內控合規政策；
督促落實好內控合規專項活動、推進落實內控合規文化建設等，不承當縣支行額外安排的其它工作。
要求監督工作要做到“四個圍繞”。壹是圍繞中心工作開展監督。圍繞不良資產清收處置、支持鄉村振興、脫貧攻堅等業務經營中心工作做好合規監督工作。
二是圍繞運營管理各項流程、各個環節開展監督。
三是圍繞履職要點開展監督工作。按照省分行下發的崗位職責和履職要點全方位監督。
四是圍繞縣級支行“壹把手”合規執行情況、勤政廉政等進行監督，這是專員所必須要負起的責任。通過努力，履好職，做到位，做實內控合規工作。