問題二:如何防範銀行信用風險 壹般來說貸款業務都會存在風險,也就是常說的風險無處不在。信貸風險主要包括操作風險、市場風險等,郵儲小貸目前主要風險應當以道德風險、操作風險為主要風險。
具體防範措施不是壹、二句可說完的,這方面內部有很多文件、規定了。妳可以向信貸部門咨詢。
問題三:防範銀行信用風險的措施 為了防範銀行信用風險,建議采取以下對策: 1、強化信用教育,倡導信用至上。培養公民的信用意識,在全社會加強誠實守信的道德教育。培養企業的信用意識,使企業認識到良好的信用是最重要的無形資產。培養 *** 及其經濟管理、司法部門的信用意識,使他們認識到社會信用是建立規範的經濟秩序的保證。 2、加強政策引導,凈化信用環境。推行信用公示制度,綜合治理破壞銀行信用的行為。經常組織在新聞媒體上公布壹批企業信用等級,讓誠實守信企業得到更多、更好的金融服務和支持;讓不講信用的企業受到曝光,並受到聯合制裁。 3、建設信用記錄制度,防止銀行誤入“信用陷阱”。商業銀行應借鑒西方發達國家建設信用記錄制度的經驗,按市場化運作,建立經營銀行信用信息的專業化公司,開展聯合征信業務,從企業、銀行、稅務等部門全方位地收購企業的生產經營情況、誠實守信情況等綜合信息,形成客戶信用調查報告同時建立企業信用公***信息平臺。 4、理順產權關系,明確銀行信用關系的主體。使國有企業和國有銀行真正成為治理結構完善、運行機制健全、經營目標明確、產權關系清晰的市場經濟主體,從而真正奠定銀行信用往來的基礎,使信用交易的授信方有清晰的產權邊界,能夠獨立地承擔相應的責任。
問題四:銀行如何防範貸款風險 銀行防範信貸風的措施主要有:還應強化商業銀行的內部管理,堅持既定的經營方向,以提高管理能力。詳細如下:
1、進壹步提高貸審分離制。提高貸審分離制應主要從以下兩方面的入手:壹是制定審批原則標準,提高信貸審批效率;二是要建立好審批的組織模式,確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離,更需要審貸配合,盡快完善科學、標準的審批制度。
2、建立信貸風險預警機制。建立信貸風險預警制度應主要考慮以下幾個方面:
①、建立信貸風險預警的組織管理體系。
②、建立壹套完整和連續的風險預警數據庫。
③、改進風險預警的方法和計量模型,並註重培養從事風險預警工作的高素質人才隊伍。
3、建立信貸退出機制。對壹些夕陽產業,商業商業銀行必須嚴控貸款增量,適時壓縮貸款,使貸款逐步從這些企業中退出來。但由於外部環境的影響,貸款退出會存在壹定困難,這就要求商業銀行應準確把握經濟信息,最終建立起有效的信貸退出機制。
4、加強貸後管理,加強全程控制。就壹個具體的貸款項目而言,貸款後的項目建設、運營到還貸完畢的時間遠遠長於貸款決策的時間。為保障銀行利益,實現管理目標的貸後管理,是相當重要的。
問題五:如何防範銀行信貸風險的意義是什麽 隨著市場經濟的逐步完善和金融體制改革的不斷深入,國有專業銀行向國有商業銀行轉軌的步伐也越來越快,從而使多年積累的金融問題日漸暴露,潛在的金融風險日益表面化。為此,防範與化解金融風險是國有商業銀行當前急待解決的問題,必須引起足夠的重視並及早采取有效的措施加以防範。 壹、信貸風險的成因 第壹,歷史問題長期積累的集中反映。過去在計劃經濟體制下,銀行實行的是分級經營、分級管理。作為國有商業銀行,由計劃經濟體制下的行政決策,向市場經濟條件下按規範程序科學決策轉軌,在這壹過程中,原有的舊體制下潛伏的信貸問題,逐漸暴露出來,其具體表現為兩個方面: 壹是企業風險長期隱藏、積累後集中暴露,不良貸款集中出現。由於歷史原因,銀行與國有企業建立了密切關系,企業大部分資金來自銀行,而銀行的大部分資產也是對企業的貸款,兩者唇齒相依,有著唇亡齒寒的關系。在計劃經濟體制下,企業是按照國家計劃,以完成計劃任務為主要目的開展生產經營活動,生產的產品由國家統壹調撥,不會賣不出去,經營虧損由國家彌補,不需要企業自身承擔。這時,企業的經營風險還沒有形成,或者沒有暴露出來。相應的銀行貸款也沒有風險或風險較小。但隨著改革的深化,市場調節取代了計劃管理,企業擁有自主經營權的同時,也要承擔自負盈虧的責任。於是,企業長期積累的問題開始集中暴露出來。從而使不良貸款開始出現,企業的經營風險也就轉移為銀行的信貸風險。特別是在國有企業轉換經營機制過程中,把歷史遺留的人員負擔、債務負擔、社會負擔大量留在老企業,使原來改制前的銀行貸款被大量懸空。因此,目前銀行的貸款質量問題,在很大程度上是企業經營風險長期隱藏、積累後集中暴露的結果。 二是銀行在過去發放了許多政策性貸款,現在基本上都成為不良貸款。在《商業銀行法》未出臺以前,國有商業銀行的企業法人地位尚未確立,自主經營權沒有落實,在地方 *** 行政幹預下發放了許多政策性貸款。特別是在成立國家政策性銀行之前,各商業銀行都承擔了相當數量的政策性貸款任務,這些政策性貸款是經 *** 協調後銀行對單戶企業、單個項目發放的。這些貸款的絕大部分風險很高。目前貸款質量問題,有相當壹部分是政策性因素造成的。 第二,與國有企業負債過多、效益較差密切相關。在計劃經濟體制下,國有企業的固定資產投資以及相當壹部分流動資金,都依靠國家財政撥款。到80年代中期,實行“撥改貸”以後,財政基本不向企業增資,企業擴大再生產的資金來源,從財政撥款轉向銀行借款。隨著生產規模的不斷擴大,資金占用逐步增加。但國有企業的折舊率普遍偏低,自我積累不足,資產負債率越來越高,對銀行貸款的依賴性越來越強,靠大量占用銀行貸款維持生產經營。特別是近幾年來,我國經濟發展出現困難,國有企業改革舉步維艱,國有企業大部分虧損,經營狀況不佳,而這些企業負債的主要部分是銀行貸款,而且短期借款長期占用,資金實力嚴重不足,資金周轉不靈,抗風險能力很低。當市場略有變化,營銷出現困難時,資金運動立即受阻,償債能力大大降低,直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下,企業風險勢必會在相當程度上轉嫁給銀行。即使少數效益較好的企業,由於其資產負債率較高,利息負擔較重,貸款到期也很難收回,企業能夠按時支付貸款利息,不過是銀行不斷準予續借,貸款質量問題沒有暴露出來而已。壹旦銀行停止續借,不良貸款立即顯露出來。這是影響貸款質量的重要因素。 第三,與銀行經營管理方式有關。主要表現在:壹是在經營上把效益性放在首位,而忽視安全性。《商業銀行法》規定:“商業銀行以效益性、安全性、流動性為經營原則”。在表述上將效益性放在首位,而將安全性放在次位, 這對銀行經營產生壹定......>>
問題六:如何做好銀行信用風險防控工作 妳這問題都能直接寫篇論文了
直接去論文庫搜吧
問題七:銀行如何應對風險 商業銀行是以信用為基礎、以經營貨幣借貸和結算業務為主的高負債高風險行業。商業銀行的經營特點和其在壹國國民經濟中所處的關鍵地位和作用,導致了銀行經營風險具有隱蔽性和擴散性的特點,壹旦銀行經營風險轉化成現實損失,不僅可能導致銀行破產,而且將對整個國民經濟產生多米諾骨牌效應。因此,建立有效的風險防範和控制機制,對商業銀行而言有著更為重要的意義。
我國國有專業銀行向國有商業銀行轉軌過程已經完成,經營行為市場化成分加重,行政化色彩退卻,尤其是在目前全球經濟壹體化格局下,國際金融危機事件頻頻發生的現狀和中國在加入世貿組織後面臨來自國際銀行業的沖擊,均要求國有商業銀行必須正視經營風險問題並且盡快提高風險識別和控制能力。由於我國目前缺乏完善的社會信用體系、商業銀行產權制度不明晰、尚未形成先進科學的經營管理機制以及經濟制度轉軌的成本轉嫁,導致我國國有商業銀行風險管理水平與國際先進的風險管理水平有較大的差距,在認識上也存在很大偏差。
為建立有效的風險防範和管理機制,我們首先應樹立先進的銀行風險管理觀念。風險管理的任務就是尋找業務過程的風險點,衡量業務的風險度,在克服風險的同時從風險管理中創造收益。其次,要建立全面風險管理方法,將信用風險、市場風險及各種其他風險以及包含這些風險的各種金融資產與其它資產組合,承擔這些風險的各個業務單位納入到統壹的體系中,對各類風險在依據統壹的標準進行測量並加總,且依據全部業務的相關性對風險進行控制和管理。再次,健全風險管理體系。要從三個層面進行調整:(1)是要適應商業銀行股權結構變化,逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。(2)在風險管理的執行層面,要改變行政管理模式,逐步實現風險管理橫向延伸、縱向管理,在矩陣式管理的基礎上實現管理過程的扁平化。(3)改變以往商業銀行內部條條框框的管理模式,實現以業務流程為中心的管理體制,並不斷摸索以戰略業務體為中心的風險管理體制。要逐步實現在業務部門設立單獨的風險管理部門,通過它在各部門之間傳遞和執行風險管理政策,從業務風險產生的源頭就進行有效控制。最後,要提高風險管理技術。使用內部評級法和資產組合管理等先進的風險度量和管理重要技術。
對具體風險的管理上,應從下面幾個方面入手:
壹、對信用風險的防範
信貸資產在整個資產結構中占比大,隨著利率市場化進程的加快,差息可能變小,但仍是收益最高的項目,是銀行資金運用的主渠道。防範信用風險要在加強貸前調查和貸前審查等事前工作的基礎上,重點作好:(1)利用國際先進技術和經驗盡快建立符合國際標準的銀行信用內部評級體系和風險模型。利用定量方法準確地對風險進行定價,不僅可以提高資產業務的工作效率,而且可以根據資產的不同風險類別制定不同的資產價格,這樣不僅可以減低信用風險,而且可以提高銀行利潤,通過產品差異化擴大市場份額。(2)建立完善的內控機制和激勵機制,嚴格貸款等資產業務的流程控制,明確責任和收益的關系,如落實貸後問責制、審貸分離等措施。(3)充分利用科技信息手段,盡快建立並完善信用風險監測信息系統,建立客戶基礎數據庫和開發客戶跟蹤系統,實現信用風險的動態化管理。(4)通過對資產投資方案的機會成本進行對比,選擇適時退出策略,以實現最佳的資產配置效果。(5)利用新興工具和技術來減少和控制信用風險,建立科學的業績評價體系。主要利用貸款證券化和信用衍生品來達到提前收回債券和轉移信用風險的目的,同時建立績效考核體系,實現風險組合管理。
二、利率風險和流動性風險的防範
1、構建完善的內部風險管理機制。風險管理機制的完善主要是對資金管理體制進行創新,改變長期以來國有商業銀行壹直......>>
問題八:我國商業銀行信用風險防治有哪些 商業銀行防範信用風險的第壹點是盡量減少相關的情況的方式,這是要做好事前的壹個相關的處理,事前很是重要的,不可忽視。事前做的好能夠減少許多信用方面的風險。
事前,商業銀行要做好相關的調查,調查信貸者的信用情況,這是關鍵的。對於信用不太好的信貸者盡量不要去貸款,否則會增加銀行的信用風險。這壹點必須要明確。
其次,商業銀行防範信用風險要加強對事中的監督,不是把錢貸出去之後就什麽也不管了,就高枕無憂了,這是不行的。壹定要加強對信貸者的監督。這是必要的。
監督是為了防止道德風險的發生,確實會有壹定的作用。這樣會降低銀行的信用風險。監督的方式有很多,時刻的保持對信貸者動態進行相關的了解,這是必要的。
必須要明確的是,信用風險肯定會有壹部分發生,這就要提前做好相關的準備,壹定的準備可以減少信用風險對自己銀行的危害。建立良好的風險防範系統是有必要的。
我國商業銀行如何防範信用風險,這是壹個永恒的話題,也是壹個不容忽視的話題。加強對自己的監管是關鍵。
問題九:銀行風險管理重要性 眾所周知,目前商業銀行的信貸風險主要來源於三個方面:壹是信用風險。即由於種種原因造成債務人不能按期還款而違約所形成損失的可能。二是市場風險。即市場的價格變化使頭寸蒙受的損失,它包括利率風險、匯率風險和價格風險等。三是操作風險。即因不完善的內部管理程序和不規範的內部操作程序而形成的風險。信用風險是最常見的,給商業銀行帶來的損失也是最大的。操作風險主要是由於銀行點多面廣,且管理水平、寬嚴程度不壹等原因造成的,也是較容易出現的風險。市場風險的產生主要是由於我國的匯率和利率管理還沒有完全放開,這方面造成的損失是較小的。
從商業銀行的股份制改造進程和實踐來看,在激烈的競爭環境和千變萬化的市場條件下,如果信貸風險管理制度不完善,執行不到位,工作力度不夠,這三大風險都會給商業銀行造成巨大的經濟損失,甚至造成商業銀行的倒閉和破產。由於歷史背景和客觀原因,我國商業銀行的信貸風險管理始終是壹個簿弱環節,表現為規模擴張與資產實力不相適應,業務發展與風險管理質量不相匹配,激勵機制和約束機制不完善等。因此,商業銀行要進行有效的風險預警、監測、管理、控制、防範和化解就必須從以下五個方面入手。
壹、構築風險管理的三道防線,形成全程的信貸風險管理流程
按照商業銀行的內部設置和審貸分離原則,設客戶經理、風險經理、內控審計三道防線。客戶經理負責市場營銷和客戶關系的管理與維護,並對營銷的項目及客戶的背景資料進行整理、分析並提出初步意見;風險經理在不接觸客戶的情況下,以客戶經理提供的書面材料為基礎,對客戶的主體資格、融資背景、項目的可行性、合法合規性、合同的完整性以及抵押物產權價值等諸多方面進行獨立的審核審查,形成客觀獨立的書面意見,揭示和預測風險程度,提出降低信貸風險的措施和對策;內控審計主要是在壹定時間內負責對客戶經理、風險經理的工作是否依法合規進行檢查監督,整個經營管理過程在沒有政策性因素的影響下,是否達到預期目標,如果發現風險或出現重大失誤和損失,則按照相關規定,對有關部門或相關責任人進行適當的處罰。以上三道防線明確劃分了三個部門之間和崗礎之間的職責,形成職責分離、相對獨立、相互制約。[1]
二、打好風險管理的三項基礎,形成全員的信貸風險管理文化
壹是進行壹定的投資,提高科技含量和技術水平,形成壹定規模的數據庫,不斷完善信用風險、市場風險、操作風險的計量分析模型,建立健全風險指標識別系統、預警系統和監控系統,提高各類信息的處理能力。二是造就壹支高素質的風險管理專業隊伍。信貸風險管理工作是壹項專業性較強的工作,風險管理制度、措施、動態和整個運行機制,都要靠人來執行,所以培養和造就壹大批風險管理專業人才是風險管理的基本要求。三是建立壹整套行之有效的約束和激勵制度。使各個業務部門以及下至各個客戶經理,對資本成本、費用成本、風險成本等,都要有所了解,使之在處理各項業務時自覺地處理好收益和成本之間的關系、市場與風險之間的關系,保證各項業務建康有序的發展。
三、構建風險管理的三個層面,形成全新的信貸風險管理垂直方法
要實現信貸風險管理的長效機制,就必須改變商業銀行現有的分行各自為政的管理模式,建立總行風險管理部――分行風險管理部――支行風險管理部三個層面的專業垂直管理層次,提高和增強風險政策的貫徹力度和速度。總行風險管理部主要制定風險管理的戰略決策,制定和修改風險管理規章制度和業務流程,建立有效的風險識別、預警、計量、監測和控制系統,確定銀行可以承受的風險水平,並對分行以及風險管理機構的負責人進行績效......>>
問題十:銀行如何防範信用卡案件風險 近年來,隨著現代支付系統的健全和成熟,各銀行業金融機構的信用卡業務的得到不斷發展,各發卡機構的信用卡發放量和消費額都在大幅度的增長。在方便國人日常非現金結算的同時,各類利用信用卡違法套現案件也呈上升趨勢。目前,由於信用卡的申領手續簡單、門檻低,特別是信用卡授信額度大,存在最短25天最長56天免息規定,與當前小額信用貸款申請難、利息高相比,其信用卡套現的成本很低,為信用卡套現違法行為的滋生和蔓延提供了有利條件。
為此,防控信用卡套現行為,要從多方著手,采取有效措施加以防範。
加強對發卡銀行的監管。加強信用卡發放、審核、後期維護等管理工作。各發卡機構應按照監管機構的要求取消單純以發卡數量為考核指標的做法,嚴格管理和約束各行信用卡直銷團隊的營銷活動,嚴格執行相關規定,強化信用卡發放、審核、後期維護等管理工作。
加強信用卡營銷人員的監督管理。規範信用卡營銷考核機制,糾正不正當競爭行為。對信用卡營銷人員進行嚴格監督,防止出現營銷人員為追求業務量而放松對持卡人的核查甚至協助造假的情況。
加強客戶信息管理。發卡行應跟蹤關註持卡人重要信息的變動情況,對持卡人的用卡情況進行全方位監控,發現可疑交易要及時核查,對已確認的套現行為要采取必要措施,如止付、降低信用額度等以控制風險,並及時通報有關部門聯合處理。
強化對特約商戶和第三方支付服務商的監管。規範管理特約商戶。中國銀聯和收單行應對各類特約商戶加強管理,持續監測和定期檢查,防控信用卡大額套現、欺詐等案件的發生。同時,協議中應明確特約商戶不得協助持卡人套現的義務和相關違約責任。根據特約商戶的規模、業務類型,對特約商戶的單筆刷卡金額、POS交易總額設定警戒線,壹旦觸發警戒線就要進行重點實時監控,發現問題應立即采取相應控制措施,並及時將確認套現的特約商戶列入“黑名單”。
加強與稅收部門協作。對特約商戶的POS機交易與納稅情況進行匹配性分析,如果POS機交易總量與納稅情況嚴重不符,就要重點監控核查。同時加強對特約商戶退款行為的管理,收單行和特約商戶應在合作協議中明確,對刷卡支付的消費退貨,應將退貨款項退回信用卡賬戶。
加大對信用卡套現的聯合打擊力度。適時開展專項整治活動。信用卡套現問題的整治是壹項系統工程,應在中國人民銀行、銀監會、公安機關等部門的支持下,由各銀行業金融機構和行業組織進行內部治理,形成協作機制。金融監管部門應定期開展信用卡市場專項整治行動。
加強媒體監督。人民銀行和有關部門應相互配合,開展對平面媒體和網絡媒體上廣告信息的清理和查處工作。近年來,國內壹些地區出現了“信用卡套現服務”、“金融公司現金服務”、“信用卡翻倍取現”、“信用卡還款無憂”等廣告,實際上是企業或個人協助持卡人將信用卡的透支額度轉換為現金。
大力開展宣教活動。金融機構應廣泛開展宣傳教育活動,使社會各界了解信用卡,並正確使用信用卡,避免因使用不當而帶來損失。同時,還可以建立對舉報套現案件的獎勵機制,即通過新聞媒體和企業網站向社會公布套現舉報電話和電子郵箱,引導群眾積極舉報,並獎勵舉報有功人員,以期提高套現案件的偵查效率。
加快完善個人征信系統。目前,我國還缺乏完備的個人信用體系,發卡行各自為政,同壹申請人可在多家銀行申辦信用卡,持卡人所享有的信用額度可能大大超過其償還能力,容易發生“以卡養卡”的信用卡套現案件。因此,應建立和完善以個人征信系統為主體的信用卡信息***享機制,設定個人總的信用額度,方便發卡行查詢驗證,避免為同壹客戶重復辦卡。
同時,銀行......>>