銀行是通過哪些方面評估貸款人風險的？

為效勞群眾居民安居樂業，各商業銀行積極拓展住房信貸業務，加大市場營銷力度，集中信貸資金發放住房貸款，助力支持客戶完成購房夢。能夠說，住房貸款業務已成為當前銀行信貸業務的重要業務之壹，其期限長、效勞面廣、風險小的特性得到了各家商業銀行的註重。

為了更好地效勞客戶，銀行如今根本上依照專業化、集約化、優質化的請求樹立建立住房貸款效勞機構和專營網點，並以工廠式、程序化、分步驟等設計效勞流程，打造優質、高效、合規、穩健的運營品牌，著力擴展業務影響力，提升市場競爭力。從目前各商業銀行設置的房貸運營機構崗位分工來看，均依照業務受理、業務調查、貸款審核、信貸審批、押品抵押、合約簽署、貸款發放、檔案歸集、貸後管理等崗位，並遵照貸審別離準繩對房貸業務停止受理、調查與審批的，經過流程化的分工別離，強化信貸運營、審批、管理的互相限制，從而躲避信貸業務的混崗操作，以愈加嚴厲、標準、有序的管理防備和化解信貸風險。

至於銀行是如何查詢評判借款人風險的？應該主要有如下幾方面的內容與流程：

壹、住房貸款受理人員在收到借款申請人提交的《借款申請書》及申請資料後，要依據本身銀行對房貸業務的貸款管理方法、操作規程等停止初審，主要檢查借款申請人資歷及申請資料的完好性與標準性。調查借款申請人能否具備完整民事行為才能，審核其提供的申請資料能否完好、真實、合法、有效。對申請資料壹切文件正本、原件，均須考證能否真實、合法、有效，對申請資料壹切文件副本、復印件，均須對照文件正本、原件停止分歧性的考證，考證無誤後才開端受理業務。為了區分申請房貸業務的真偽，貸前調查人員還必需直接與借款申請人及相關人員面談，理解借款申請人的根本狀況、身份的真實性、貸款還款的才能、信譽情況、所購房屋狀況和購房行為真實性、首付款支付狀況，等等，同時還要經過中國人民銀行個人信譽信息根底數據庫對借款申請人及相關人員身份證件信息停止核對。

二、調查借款申請人的還款才能。貸款調查人員主要是對借款申請人提供的還款才能證明資料停止核對，依據其收入狀況、還款來源，分離還款辦法、貸款期限對其還款才能停止判別與評價借款人能否具備正常出借貸款的還款才能。（壹）關於以工資性收入為主、有固定工作的借款申請人，主要審核其提供的收入證明資料，包括所在單位出具的收入證明資料、最近三個月工資單或工資賬戶明細、征稅證明、住房公積金繳交清單等。（二）關於以投資運營性收入為主的借款申請人，則主要審核其停業執照和投資運營收入證明資料。如借款申請人為企業主，投資運營收入證明資料包括驗資報告、公司章程、股東分紅決議、所得稅征稅證明、銀行對賬單、財務報表等；如借款申請人為個體工商戶等自雇人士，投資運營收入證明資料包括稅務註銷證、所得稅征稅證明、運營明細賬、銀行對賬單、財務報表等。從中理解借款人的實踐還款才能以及還款才能的合理性，防止貸款發放後，借款人無力歸還貸款本息。同時還要查達哈借款申請人能否有其他未結清貸款，這需求經過調查借款申請人的還款記載等，從而兼並思索其還款支出、計算收入還貸比例，綜合評價其還款才能。普通狀況下，銀行關於借款人的每月償債比例控制在月收入的55%以內，保證其收入在扣除必要的生活支出後還有才能出借貸款本息，防止過度負債，超越個人擔負才能。

三、調查借款申請人的信譽情況。

貸款調查人員要調查借款申請人的信譽記載和還貸意願，充沛應用各家銀行***享信息和有關信息系統，調查借款申請人與本行的歷史往來。壹是依據借款申請人的受權，查詢中國人民銀行個人信譽信息根底數據庫，打印個人信譽報告，作為貸款審批參考資料。二是調查借款申請人近兩年的信譽記載，包括借款申請人貸款次數、不良信譽記載、拖欠貸款本息記載以及目前貸款風險狀態。關於信譽報告中偶然存在的逾期還款或是拖欠等緣由的，要經過相關闡明、佐證等來剖析其信譽履約意願及才能，防備借款人的不良風險。關於存在超越壹定次數、期限的逾期還款、欠款等行為的，銀行則會判別借款人的還款意願而回絕審批貸款的。

四、核對借款申請人購房狀況和購房行為真實性。壹是檢查購房證明資料，確認房屋買賣真實、合法、有效。比方審核合同上記載的房屋座落地與房地產開發商的商品房銷售答應證或售房人的房屋權屬證書記載信息能否分歧；能否依據當地規則辦妥商品房銷售合同的買賣鑒證、銷售註銷、銷售備案或預告註銷手續；合同賣方簽字人能否為房地產開發商或再買賣房屋的壹切人，能否為有權簽字人或其受權代理人，所蓋公章和簽字能否真實有效；房屋權屬證書能否為有權部門簽發，權屬能否存在缺陷，房屋***有人能否同意出賣該房屋，抵押物權屬能否存在影響抵押權有效設定的其他要素，抵押物價值能否合理、足值，等等，確保房貸買賣真實，相關房產抵押能否得到有效註銷等。

如貸款采取保證擔保方式，則要調查保證人能否具備保證資歷，保證人能否具有保證意願並分明保證義務。並經過保證人提交相關資料，包括根本狀況、經濟收入狀況、財富證明等，調查判別保證人提交資料的真實性、擔保才能、信譽狀況等。

五、貸款審核人員主要對借款人的資料與調查人的相關調查意見對貸款業務停止審核，主要審核以下內容：壹是貸前調查人員提交的借款人申請資料、《申報審批表》、《面談記載表》等資料的完好性、合規性，以及內容的分歧性；二是審核貸前調查人員調查意見能否合規、精確；三是經過個人貸款系統停止電子審批或評分卡系統審批的，審核系統信息與有關紙質資料信息的分歧性。

貸款審批人員則是依照受權獨立決策。其根據商業銀行信貸政策和貸款審批管理規則，剖析借款人信譽狀況、還貸才能和擔保措施等狀況，綜合均衡貸款收益微風險，決議能否批準貸款申請。

總之，銀行關於借款人的房貸需求，要經過壹系列的業務受理、貸款調查、材料核對、資料審核、押品評價、信貸審批等環節手續後，在判別借款人貸款用處合規、借貸手續齊全、貸款出借有保證、信貸資金平安有前提下，才會給予審批經過並發放貸款的。