3.3.3風險預警
1.風險預警的程序和主要方法
(1)風險預警程序
①信用信息的收集和傳遞
②風險分析
③風險處置。按照階段劃分，風險處置可以劃分為預控性處置與全面性處置。
④後評價
(2)風險預警的主要方法
①傳統方法。典型的例子是6C法。
②評級方法
③信用評分方法。CAMEL評級體系
④統計模型。
在我國銀行業實踐中，風險預警是壹門新興的交叉學科，可以根據運作機制將風險預警方法分為黑色預警法、藍色預警法和紅色預警法。
①黑色預警法。這種預警方法不引進預兆自變量，只考察警素指標的時間序列變化規律，即循環波動特征。
②藍色預警法。這種預警方法側重定量分析，根據風險征兆等級預報整體風險的嚴重程度，具體分為兩種模式：
指數預警法，即利用警兆指標合成的風險指數進行預警。其中，應用範圍最廣的是擴散指數，是指全部警兆指數中個數處於上升的警兆指數所占比重。
統計預警法。
③紅色預警法。該方法重視定量分析與定性分析相結合。其流程是：首先對影響警素變動的有利因素與不利因素進行全面分析;其次進行不同時期的對比分析;最後結合風險分析專家的直覺和經驗進行預警。
2.行業風險預警
(1)行業環境風險因素
①經濟周期因素
②財政貨幣政策
③國家產業政策
④法律法規
(2)行業經營風險因素
主要包括市場供求、產業成熟度、行業壟斷程度、產業依賴度、產品替代性、行業競爭主體的經營狀況、行業整體財務狀況，目的是預測目標行業的發展前景以及該行業中企業所面臨的***同風險。
(3)行業財務風險因素
對行業財務風險因素的分析要從行業財務數據的角度，把握行業的盈利能力、資本增值能力和資金營運能力，進而更深入地剖析行業發展中的潛在風險。行業財務風險分析指標體系主要包括：
①行業凈資產收益率=凈利潤/平均凈資產×100%
②行業盈虧系數=行業內虧損企業個數/行業內全部企業個數=行業內虧損企業虧損總額/(行業內虧損企業虧損總額+行業內盈利企業盈利總額)
該指標是衡量行業風險程度的關鍵指標，數值越低風險越小。
③資本積累率=行業內企業年末所有者權益增長額總和/行業內年初企業所有者權益總和×100% 越高越好。
④行業銷售利潤率=行業內企業銷售利潤總和/行業內企業銷售收入總和×100%
該指標越高越好。
⑤行業產品產銷率=行業產品銷售量/行業產品產量×100%
該指標越高越好。
⑥勞動生產率=(截至當月累計工業增加值總額×12)/(行業職工平均人數×累計月數)×100%
(4)行業重大突發事件
3.區域風險預警
(1)政策法規發生重大變化
(2)區域經營環境出現惡化
(3)區域商業銀行分支機構內部出現風險因素
4.客戶風險預警
客戶風險分為客戶財務風險和客戶非財務風險兩大類，風險經理在進行客戶風險監測時，壹般可以按照以下步驟進行：
(1)客戶財務風險的監測
(2)客戶非財務風險的監測